中文字幕理论片,69视频免费在线观看,亚洲成人app,国产1级毛片,刘涛最大尺度戏视频,欧美亚洲美女视频,2021韩国美女仙女屋vip视频

貸款常識(shí)其實(shí)可以分很多種：貸款利息、LPR浮動(dòng)利率、還款方式、抵押貸款、信用貸款...... 這篇文章為什么我選擇介紹利息，因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)中的套路相當(dāng)一部分設(shè)置在利息上面，所以本文會(huì)就利息及還款方式做一些概念介紹，墊個(gè)基礎(chǔ)。

利息就是貸款之后要給銀行的回報(bào)金額，比如月利息就是指一個(gè)月要回報(bào)多少錢，而利率是單位名詞，一般百分之幾千分之幾，就是指利率。

1、利息單位：厘、分、角。1厘就是千分之1，1分就是百分之1，一角就是百分之10。

舉例，100萬，月利率1分，那月利息額就是100萬X1%=1萬  年利率5分，100萬一年利息就是5萬（前提是本金不還）

2、通常銀行信用貸款，會(huì)報(bào)月利率，而抵押貸款或者房貸會(huì)報(bào)年利率，或者上浮多少。這里要提到一個(gè)名詞：貸款LPR（曾經(jīng)叫LPR浮動(dòng)利率）：

2021年5月20日，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率一年期3.85%，五年期以上為4.65%。

以目前成都房貸市場(chǎng)為例，

首套房貸利率是5年期以上LPR利率+123BP，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率4.9%上浮20%左右，也就是年利率5.88%左右；

二套房貸LPR利率+172BP，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率4.9%上浮30%左右，年利率在6.37%左右；

而抵押貸款通常在LPR利率加點(diǎn)-15到175之間，成都目前抵押貸款普遍低于房貸利率，甚至出現(xiàn)年利率3.75%的產(chǎn)品，低于成都首套房房貸利率。

等額本息是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。

上面是百度概念，我用還款計(jì)劃表來解釋。

從上圖看，100萬分期30年還完，年利率5.88%，每個(gè)月月供都是5918.57元，第一個(gè)月你在使用的本金是100萬，月息算下來就是4900，月供本金1018.57，那第二個(gè)月計(jì)算利息就用剩下的998981.43元本金來乘以利率，月息就是4895.01，月供本金1023.56，加起來月供還是5918.57。

以此類推，每個(gè)月月供都一樣，還掉的本金后面就沒再計(jì)算利息。

從上圖看，100萬分期30年還完，年利率5.88%，每個(gè)月應(yīng)還本金都是2777.78，第一個(gè)月利息4900，月供7677.78。第二個(gè)月剩余本金997222.22，乘以月利率，第二個(gè)月月利息4886.39，月供7664.17。

等額本息和等額本金各自的優(yōu)劣勢(shì)及建議，從兩張還款計(jì)劃表能看出

等額本息：

優(yōu)勢(shì)：月供壓力小，每月月供固定容易記住。

劣勢(shì)：前期還的本金少，留在手里的本金多，所以總共給的利息就多。

等額本金：

優(yōu)勢(shì)：因?yàn)榍懊孢€本金速度更快，所以總利息少。

劣勢(shì)：月供壓力大，每期月供數(shù)字不同，不利于扣款。

總結(jié)：其實(shí)等額本息和等額本金差距不大，從總利息角度，只有上了幾百萬，并且年限長，利息差額才會(huì)大。

建議：工薪階層，收入較固定的人選擇等額本息，因?yàn)閴毫Ω。€款數(shù)額固定也不容易逾期，并且等額本息月供小，對(duì)收入要求更低，在銀行更容易審核通過（總利息多，更易通過，所以銀行更傾向讓客戶選擇）。

商人、月收入量大的人選擇等額本金，商人在乎總利息多少，每個(gè)月多的月供也能還得上，多的月供對(duì)生活沒影響，那么選擇等額本金算總利息從心理上覺得更爽。

每個(gè)月還利息，到期歸還本金。先息后本里面又分很多類還款方式：

（1）1年期限，按月付息，一年還本：這種貸款因?yàn)橹挥幸荒昶?，所以采用一年的是LPR3.85%，不加點(diǎn)或者減點(diǎn)的利率方式，以年利率3.85%計(jì)算，月利率3.208‰ 也就是說貸100萬，月利息3208.34，一年期滿了還100萬本金。

（2）3-5年期限，按月付息，最后到期歸本。這種類型1-5年期LPR是3.85%，加點(diǎn)80BP，年利率4.65%，月利率3.875‰ 也就是說貸100萬，月利息3875，目前成都市場(chǎng)采取這種還款形式的銀行較少，審核難度也較大。

（3）3-5年計(jì)劃性歸本，按月付息，所謂計(jì)劃性歸本，一般就是每半年或者每一年先歸本一部分，還進(jìn)去的本金不再放出來，但是也不再計(jì)算利息。舉例，100萬，1-5年期LPR浮動(dòng)利率是3.85%，加點(diǎn)80BP，年利率4.65%，月利率3.875‰ 第一年，每個(gè)月利息3875，到了一年滿期，還本金10%也就是10萬，第二年按90萬本金計(jì)算，利率不變，月利息3487.5，第二年期滿再還10萬本金，后面按80萬本金計(jì)算，月利息3100，到了第三年期滿還掉后面80萬本金。這只是其中一種，有一些銀行是每半年還本5%或10%，規(guī)定不同但原理相似。這類產(chǎn)品，對(duì)于銀行來說，能降低房產(chǎn)抵押率，風(fēng)險(xiǎn)小，所以能做的銀行也較多，申請(qǐng)較易。

（4）隨借隨還，先舉例100萬，年利率3.75%，月利率3.125‰，日利率萬分之1.03 也就是說用100萬，每一天利息104.17元，每個(gè)月利息3125元，為什么用日利息算，因?yàn)檫@種還款方式很靈活，100萬授信額度，可以只提現(xiàn)40萬，用幾天就計(jì)算幾天利息，隨時(shí)可以還掉40萬中的一部分，還了停止計(jì)算利息，也可以隨時(shí)再提現(xiàn)剩余60萬中的一部分，系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算正在使用的金額和已經(jīng)使用的時(shí)間，一個(gè)月還一次利息，一般1年歸一次本金，總時(shí)限不超過10年。

（5）到期歸本歸息，也就是說3年期限，每個(gè)月都不還利息，3年之后把所有的利息和本金一起還給銀行，這種還款方式極少出現(xiàn)，部分農(nóng)村信用社會(huì)設(shè)置這類，所以不多講。

第1類在市面上非常普遍，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，涉及到每年歸本，很多客戶承受不了短期壓力，所以選擇要慎重。

2、3類在成都市面上算比較優(yōu)質(zhì)且好操作的貸款形式，每年歸本壓力小，每月壓力也小，對(duì)于大額資金貸款的客戶，值得考慮。

第4類，屬于可遇不可求，首先客戶要條件非常優(yōu)異，并且銀行會(huì)有很多細(xì)節(jié)要求，比如銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營主體等等，加之能做這種的銀行極少，所以如果能貸到就別猶豫。

第5類，出現(xiàn)得很少，也是壓力最小的還款形式，大成都范圍很少做，如果你在地方信用社有關(guān)系能貸到，那很幸運(yùn)，別猶豫立馬選擇。

另外：以100萬，20年，年利率5%為例，等額本息月供6599.56，如果是先息后本，年利率5%，月供4166.67，其實(shí)差異不大，如果想使用長年限，那等額本息相對(duì)于更加穩(wěn)定，因?yàn)椴簧婕皻w本，更省心。

從另外一個(gè)角度：現(xiàn)在國內(nèi)通貨膨脹較厲害，各類資產(chǎn)尤其房市升值快，如果能貸到先息后本，建議選擇，畢竟本金資金在自己手里更能創(chuàng)造價(jià)值。所以怎么選擇就看個(gè)人情況了。

首先我解釋一下，銀行和小額貸款公司其實(shí)都是減本減息，只是對(duì)外報(bào)利息會(huì)有所套路。舉例，100萬，等額本息，20年期，月利息6厘也就是6‰，還款計(jì)劃表如下圖：

如圖，第一個(gè)月本金1873，利息6000，你會(huì)發(fā)現(xiàn)第二個(gè)月利息變成5988，第10個(gè)月利息變成5896，這就是因?yàn)槊總€(gè)月都有2000左右的本金在還，還進(jìn)去的本金就不再計(jì)算利息，這就是減本減息。但是只有銀行房貸按揭、抵押貸款，會(huì)報(bào)6厘這個(gè)利息，并且實(shí)際上第一個(gè)月利息確實(shí)是6000。

★：如果是小額貸款公司，他們報(bào)6厘，還款計(jì)劃表就應(yīng)該這樣了，如下圖

從上圖看，這是100萬，12期還款，第一個(gè)月利息，10866，本金100萬，也就是利率1.0866%，第二個(gè)月本金剩921531，月利息10013，算下來利率還是1.0866%，也就是1分086的利率，但是為什么他們要說自己利率也是6厘，注意看上方，總利息7.2萬，用7.2萬除以12期，平均月利息6000，6000除以100萬，得到利率6厘，他們是用平均利息除以總本金得到平均利率，對(duì)外就報(bào)這個(gè)利率。

而銀行房貸和抵押貸是以每一個(gè)月利息除以當(dāng)月實(shí)際剩余本金，得到利率，對(duì)外也報(bào)這個(gè)利率，如果按小貸的方式，從圖1能看算出，20年期，總利息889600，每個(gè)月平均利息是3706，那平均利率就是3.706‰，就是3厘7。所以同樣是減本減息，小貸報(bào)出來的利率你乘以1.8或2倍，基本上就是實(shí)際利率。

★：具體怎么判別實(shí)際利率，讓貸款機(jī)構(gòu)把還款計(jì)劃表打印出來一看就明白。

名字聽著就嚇人，所謂砍頭息，就是放款機(jī)構(gòu)，在放款的同時(shí)就先扣除一部分資金作為手續(xù)費(fèi)，他們會(huì)告訴客戶，這是提前收取的一部分利息，之前報(bào)利息就按扣除之后的利息來報(bào)。舉例：100萬，年利率4%，貸款機(jī)構(gòu)或者中介就告訴客戶，年利率是6%，客戶覺得利率低就去貸了，但是放款的時(shí)候告訴你先收取2%的年利率作為手續(xù)費(fèi)，最后還款以4%還。

簡(jiǎn)而言之，砍頭息就是部分金融機(jī)構(gòu)或者貸款中介為了賺取手續(xù)費(fèi)，在放款金額里面提前扣除的那一部分費(fèi)用。

1、第一種方式就是直接問貸款到期時(shí)，總共還本金加利息是多少額度。第二種就是讓貸款機(jī)構(gòu)把還款計(jì)劃表打印出來先看一下，一般在申請(qǐng)簽署的合同里面就會(huì)有。

2、通常除了房屋抵押貸款、按揭貸款顯示的利率就是實(shí)際利率，其他貸款包括銀行信用貸款，報(bào)出來的都是平均利率。

3、大部分人通過貸款中介來貸款，中介一般都會(huì)報(bào)市面上最低的銀行利率，或者報(bào)平均利率，客戶到了銀行或金融機(jī)構(gòu)一定要見到實(shí)際的產(chǎn)品表或者還款計(jì)劃表再次確認(rèn)利息。

4、放款之前一定要確認(rèn)，到卡金額和簽合同的金額是否一致，除了利息，其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)用是多少。

今天的話題就聊到這，以上內(nèi)容均是個(gè)人原創(chuàng)，都是根據(jù)幾年來的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，把關(guān)于利息的一些要點(diǎn)及小套路分享了一下，所以口水話贅述可能較多，望各位看官別介意，有相關(guān)建議或疑問可以評(píng)論交流。