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一個(gè)家庭要有多少存款，才能避免生存焦慮？這是網(wǎng)絡(luò)上掀起的熱門話題。有網(wǎng)友說(shuō)，那就“報(bào)復(fù)性存錢”，存夠100萬(wàn)。

讓我們看看北師大教授，根據(jù)近30年的通貨膨脹數(shù)據(jù)得出的結(jié)論：現(xiàn)在的255萬(wàn)，相當(dāng)于90年代的萬(wàn)元戶；而現(xiàn)在的100萬(wàn)，在20年后的真實(shí)購(gòu)買力只相當(dāng)于今年的11萬(wàn)-45萬(wàn)！如果沒(méi)有一份合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，你的財(cái)富每天都會(huì)縮水。

只靠工作賺錢，家庭是很難免于生存焦慮的。重要的不是有多少存款，而是如果沒(méi)了工資，你是否還有其它收入來(lái)源？比起盲目的報(bào)復(fù)性存錢，你更需要一份合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)科學(xué)的資產(chǎn)配置，讓你的財(cái)富穩(wěn)健增值，抵御通脹，穿越周期。

01. 做好家庭理財(cái)規(guī)劃基本功

理財(cái)，是一生的修行，誰(shuí)也避免不了。要想做好家庭理財(cái)規(guī)劃，“基本功”當(dāng)然少不了。

▍了解家庭財(cái)務(wù)狀況

了解財(cái)務(wù)狀況，需要從過(guò)去、現(xiàn)在、未來(lái)三個(gè)維度去分析——過(guò)去是收支情況、現(xiàn)在是資產(chǎn)和負(fù)債，未來(lái)是財(cái)務(wù)目標(biāo)，做到心中有數(shù)。

▍測(cè)試投資風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好是指為了實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，投資者在承擔(dān)不確定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所持有的態(tài)度。投資風(fēng)險(xiǎn)偏好可通過(guò)問(wèn)卷測(cè)試得出，一般分為：非常進(jìn)取型、溫和進(jìn)取型、中庸穩(wěn)健型、溫和保守型、非常保守型。風(fēng)險(xiǎn)偏好將決定你應(yīng)該選擇的投資金融工具。

▍認(rèn)識(shí)家庭生命周期

家庭生命周期分為四個(gè)時(shí)期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長(zhǎng)期（子女長(zhǎng)大就學(xué)）、家庭成熟期（子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰退期（退休到終老而使家庭消失）。

家庭生命周期每個(gè)周期都有不同的理財(cái)需求：

1）形成期收入水平逐漸提高，要尋求穩(wěn)健的投資渠道及建立基礎(chǔ)的家庭保險(xiǎn)保障；

2）成長(zhǎng)期迅速積累財(cái)富，因其周期較長(zhǎng)，要尋求通過(guò)時(shí)間使得資產(chǎn)價(jià)值得到有效提升的投資渠道；

3）成熟期中則以家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值為主；

4）衰退期以確保家庭財(cái)產(chǎn)安全為主。

▍了解金融工具

常見(jiàn)的金融工具有活期存款、定期存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)、貴金屬、外匯、期貨等等。認(rèn)識(shí)金融工具的風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性，是邁出投資的關(guān)鍵一步。

02. 資產(chǎn)配置是一門技術(shù)

在“基本功”夯實(shí)后，需要制定一個(gè)可行性資產(chǎn)組合方案來(lái)操作，在投資上稱之為資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置是一種投資組合技術(shù)，通過(guò)建立多樣化的資產(chǎn)類別分散風(fēng)險(xiǎn)，最終達(dá)到財(cái)務(wù)目標(biāo)。

▍理財(cái)金字塔

誰(shuí)都希望自己家庭的財(cái)富如一座金山，就像一座金字塔。理財(cái)金字塔是一種較為普遍的理財(cái)觀點(diǎn)，認(rèn)為理財(cái)應(yīng)先規(guī)劃一個(gè)穩(wěn)健的基座，然后逐步增加高收益理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)金字塔將家庭的財(cái)富比喻成一座金字塔：

1）底層保障，占比最大，包括銀行存款、保險(xiǎn)、現(xiàn)金管理類產(chǎn)品等金融工具，保證資產(chǎn)的流動(dòng)性；

2）中層保值，主要為穩(wěn)健類金融工具，包括固定收益類產(chǎn)品、債券型基金、國(guó)債等；

3）上層進(jìn)取，占比較少，追求收益，如證券投資基金、股票、期貨、房產(chǎn)等。

1. 532穩(wěn)健型

這是最常見(jiàn)的一種資產(chǎn)分配方式，底層、中層、上層按50%、30%、20%的比例配置。適用于絕大多數(shù)人，尤其是40歲以上的人士。

2. 433進(jìn)取型

底層、中層、上層按40%、30%、30%的比例配置，追求收益，適合投資經(jīng)驗(yàn)豐富或風(fēng)險(xiǎn)偏好人士。

3. 442平衡型

底層、中層、上層按40%、40%、20%的比例配置，特點(diǎn)是進(jìn)可攻退可守，可在經(jīng)濟(jì)不明朗時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)?32型，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好時(shí)可變?yōu)?33型。

▍家庭投資法則

在家庭理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，“理財(cái)金字塔”屬于“必修課”，除此之外，還有其他投資規(guī)律可以作為“選修課”。

1. “80法則”：風(fēng)險(xiǎn)承受能力看年齡

在投資的過(guò)程中，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)和年齡之間有這樣一個(gè)規(guī)律——“80法則”。指在投資時(shí)，購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資金比例不能超過(guò)80減去你的年齡，即：（80－你的年齡）X1%。

隨著年齡的增長(zhǎng)，人們抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相應(yīng)降低，“80法則”只是給出一個(gè)大概的經(jīng)驗(yàn)比例。

2. “72法則”：復(fù)利收益心中有數(shù)

不拿回利息，利滾利，本金增值一倍所需的時(shí)間等于 72 除以年收益率，即：本金翻倍所需要的時(shí)間(年)=72/年回報(bào)率(%)。

“72法則”是復(fù)利計(jì)算規(guī)律，有助于快速計(jì)算財(cái)富積累的時(shí)間與收益率關(guān)系，便于滿足不同生命周期選擇不同的投資工具。

3. “31法則”：警惕成為房奴

這條法則讓你避免淪為“房奴”，每月的房貸還款數(shù)額以不宜超過(guò)家庭月總收入的三分之一，有助于保持穩(wěn)定的家庭財(cái)產(chǎn)狀況。

4. “30 法則”：避免持股成為大盤

俗話說(shuō)“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，為的是分散風(fēng)險(xiǎn)，但籃子太多風(fēng)險(xiǎn)未必就下降了?！?0 法則”建議你同時(shí)持有的股票不要超過(guò)30只。

因?yàn)槌^(guò) 30 只股票的組合，其平均收益與大盤基本差不多，還不如去買簡(jiǎn)單而手續(xù)費(fèi)便宜的指數(shù)基金。同時(shí)，持有超過(guò) 30 只股票，超過(guò)了大部分個(gè)人的研究能力。

5. “墨菲定律”：投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎

“墨菲定律”是指，事情如果有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會(huì)發(fā)生。

“墨菲定律”主要是想告訴大家 “投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎”，任何投資都有可能會(huì)造成損失，做好心理準(zhǔn)備。

雖然上述資產(chǎn)配置方法和規(guī)律被普遍用于理財(cái)規(guī)劃中，但千篇一律的建議并不科學(xué)。每個(gè)家庭的實(shí)際情況各有不同，在人生的不同階段也會(huì)有不同的需求。在進(jìn)行家庭理財(cái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)立足于當(dāng)前市場(chǎng)，根據(jù)家庭和個(gè)人實(shí)際情況來(lái)應(yīng)用相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。

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