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交強險的不完全解讀
盡管兩天后機動車交通事故強制責(zé)任險(簡稱交強險)開始執(zhí)行,但多數(shù)車主并不了解其中的緣由。據(jù)調(diào)查,70%以上的車主只知必須投保,卻不清楚能得到的保障是什么。某網(wǎng)站以“撞了白撞”為題進(jìn)行報道,被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是誤導(dǎo)。而對于保險生效日期,不僅車主們沒搞明白,連即將經(jīng)營交強險的各家保險公司,也是說法不一。記者通過對保監(jiān)會、保險公司等專業(yè)人士的采訪,初步理清了交強險的脈絡(luò)。

●交強險只賠被撞的

雖然由最初的“強三險”改為“交強險”,這個強制保險仍是不折不扣的“三者險”。條例明確規(guī)定:“交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。”簡言之,錢是賠給被撞一方的。

●修車賠款最高不能超過2000元

與原來幾百元投保5萬元三者險相比,現(xiàn)在1050元保6萬元的強制險,看似比傳統(tǒng)三者險的最低保障多了1萬元,實際上并非6-5=1那么簡單。限額分項是交強險除無責(zé)賠償以外最大的特點。

6萬元強制保險的責(zé)任被分成了3部分,5萬元死亡傷殘補償,8000元醫(yī)療費用以及2000元財產(chǎn)損失。如果被撞的是機動車,沒有人員傷亡,那么最多只能從保險中取出2000元用于修車,不足部分只能由肇事方承擔(dān),而不是可以把6萬元全部用于維修被撞車輛上。商業(yè)三者險則沒有對責(zé)任限額進(jìn)行劃分,只要損失不超過保險總限額,無論是修車還是救人都可以動用全部保費限額,例如,保5萬元的三者險,這5萬元可以全部用于給被撞人看病,或者維修被撞車輛。

●交強險保酒后駕駛

交強險與商業(yè)三者險之間不同之處有兩點。一是交通事故中即使保險車輛沒責(zé)任,交強險也承擔(dān)最高1.2萬元的賠償責(zé)任;二是即便負(fù)全責(zé),對被撞的車輛賠償最高不過2000元,只占人身傷亡賠償限額的4%。

2004年7月1日頒布新交法實施細(xì)則后,對人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)大幅提高,死亡補償金、被撫養(yǎng)人生活費等賠償總和動輒數(shù)十萬元,5萬元的限額無異于用一把油紙傘來抵御暴風(fēng)雨。對事故負(fù)全責(zé)的5萬元不夠賠,無責(zé)的也一樣,按照新交法第七十二條規(guī)定,“與非機動車發(fā)生事故造成人身傷亡,機動車一方無過錯的,按照國家規(guī)定的最低比例、額度承擔(dān)賠償責(zé)任”,而據(jù)交管部門表示,并無所謂“最低比例”的相關(guān)規(guī)定,判罰尺度與車主的支付能力以及傷殘程度都有關(guān)系,1.2萬元的賠款可能只是個零頭。只有投保高額度的商業(yè)三者險及無過失責(zé)任險方能規(guī)避風(fēng)險。

隨著機動車保有量急劇增多,交通事故頻發(fā),交強險并不能覆蓋對自身車輛的損失,投保商業(yè)車損險,對“新手”而言也尤為必要。

●保險公司忙推商業(yè)險

保險公司對交強險持歡迎態(tài)度,紛紛開始了商業(yè)險推銷的行動。平安保險公司打出了“預(yù)約登記交強險,可抽取1000元油卡大獎”的廣告。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,交強險給保險公司帶來了新的商機??梢岳媒粡婋U把車主吸引過來,推銷有更大盈利空間的商業(yè)保險。

為與交強險掛鉤,各家保險公司還在醞釀全面調(diào)整條款、費率及險種結(jié)構(gòu)。保險行業(yè)協(xié)會將人保、太平洋和平安報備的新條款作為范本,要求其他保險公司在三款中自選一款,這只是針對車損險和三者險兩個主險而言,盜搶、玻璃破碎等附加險條款由各家自行制定。如同主食只有米飯、饅頭和烙餅,花樣不多但管飽,而炒菜各家大可花樣翻新、“豐儉由人”。變臉后的商業(yè)車險,車主仍有較大的選擇空間。

●商業(yè)三者險費率將降2成

交強險成為第一主險,對第三者的賠償首先由交強險支出,超出限額的部分才輪到商業(yè)三者險,退居二線使其承擔(dān)的風(fēng)險有所降低,同時為了吸引車主繼續(xù)投保,降低費率成為必然。據(jù)平安保險公司某負(fù)責(zé)人表示,以10萬元三者險為例,費率降幅在20%以上。

●商業(yè)三者險限額將細(xì)化盜搶可以單獨保

傳統(tǒng)三者險的賠償限額分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及以上,據(jù)了解,該限額將進(jìn)一步細(xì)分,增加15萬元、30萬元等,滿足車主不同程度的需求。

各保險公司還將全面調(diào)整其附加險,有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測,單獨承保盜搶險將有一定市場。保費支出的增加會使部分駕駛水平相對穩(wěn)定的車主不再投保車損險,發(fā)生普通的剮蹭、碰撞事故造成的損失,車主有能力自行承擔(dān),而失竊造成的經(jīng)濟損失最大,必然會有部分群體對單保盜搶險產(chǎn)生需求。但雅閣、桑塔納等盜搶高風(fēng)險車型則仍有可能被區(qū)別對待。

交強險的四大疑問

對于兩天后正式啟動的交強險,有些疑問,不僅消費者知之不詳,連保險公司的從業(yè)人員也解釋不清。上周末,記者撥打各保險公司的咨詢熱線,不過詢問交強險具體的生效日期就得到了三種答案,人保95518認(rèn)為7月1日出單,正式生效是7月2日;太平洋95500給出的說法是6月30日出單,7月1日生效;而平安的答復(fù)則是“還不太清楚”。令大家都發(fā)懵的交強險,說不清的地方遠(yuǎn)不止于此。

●無責(zé)賠償誰來賠?

根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定,“已購買商業(yè)三者險并且保單尚未到期的,原商業(yè)三者險保單繼續(xù)有效,期滿后,應(yīng)及時投保交強險。”為避免多買一份強制險的額外支出,不少車主選擇了提前續(xù)保,這種做法未見得明智。雖趕在7月1日前續(xù)保出單、而起保日期卻在該期限之后的車主可謂白費心機,因為保監(jiān)會規(guī)定,舊保單生效與否要看“保險起期”,在7月1日之后的仍須購買交強險。

此外,暫時代替強制險的商業(yè)三者險能否起到無責(zé)賠償?shù)淖饔檬莻€問號。大地保險公司某負(fù)責(zé)人表示,既然已經(jīng)出臺了真正的交強險,商業(yè)保險也將恢復(fù)其本色———按責(zé)賠償,不會再代強制險“受過”,如果投保人沒有責(zé)任保險公司不會提供賠付。中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人也在上周透露,兩個險種的賠償按各自約定條款進(jìn)行,保險公司只賠償駕駛?cè)素?zé)任范圍內(nèi)的損失。果真如此,持有效的商業(yè)保險單而沒有投保交強險的車主,一旦發(fā)生交通事故而自身沒有責(zé)任,究竟是按交強險規(guī)定的必須予以賠付,還是按商業(yè)三者險規(guī)定的無責(zé)免賠?目前沒有定論。

●引發(fā)騙保怎么辦?

雖然強制險車主和保險公司都必須執(zhí)行,但業(yè)內(nèi)人士對此提出質(zhì)疑:7月1日后,交強險與商業(yè)三者險開始并行,很多車主將持有兩份車險保單,這會增加騙保的幾率。兩車發(fā)生碰撞,向?qū)Ψ降膹娭票kU索賠后,有可能再以單方事故的名義通過自己的商業(yè)保險額外獲利,如果不聯(lián)網(wǎng),建立信息共享,極易發(fā)生騙保。而目前各保險公司的出單系統(tǒng)都是自己獨立開發(fā),信息共享在技術(shù)上存在一定難度,至少在今年內(nèi)不可能實現(xiàn)。

●賠償不看責(zé)任看保險?

如果分別投保兩種險的車輛相撞發(fā)生事故,給第三方造成傷害,在履行賠償責(zé)任時,有可能出現(xiàn)兩輛車責(zé)任倒掛或失衡的現(xiàn)象。即兩輛分別投保了交強險和商業(yè)三者險的車輛發(fā)生碰撞,對行人造成傷害,投保商業(yè)三者險的一方負(fù)有主要責(zé)任,卻仍由負(fù)次要責(zé)任但投保了交強險的一方先行賠付。業(yè)內(nèi)人士指出,這有悖于保險的近因原則。

●負(fù)全責(zé)也能得賠償?

《道路交通安全法》第七十條規(guī)定,“機動車之間發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的,超過第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額部分,由有過錯的一方承擔(dān)賠償責(zé)任”。而保監(jiān)會對交強險責(zé)任限額的解釋中表明,“無責(zé)任的賠償限額分別按照有責(zé)限額的20%計算”。意味著兩車相撞,全責(zé)的也能得到最高400元的賠償,而無責(zé)一方卻因增加理賠記錄,勢必影響下一年度續(xù)保的費率。這一推論在撥打太平洋保險公司服務(wù)熱線詢問后得到了印證。

●新聞背景

什么是交強險?

中國保監(jiān)會6月19日公布了機動車交通事故責(zé)任強制保險(簡稱交強險)的責(zé)任限額標(biāo)準(zhǔn),即全國統(tǒng)一定為6萬元人民幣。

在6萬元總的責(zé)任限額下,實行分項限額,具體為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費用賠償限額8000元和財產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外,被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額分別按照上述限額的20%計算。

被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額

死亡傷殘賠償限額50000元人民幣

醫(yī)療費用賠償限額8000元人民幣

財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣

被保險機動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額

死亡傷殘賠償限額10000元人民幣

醫(yī)療費用賠償限額1600元人民幣

財產(chǎn)損失賠償限額400元人民幣

除按責(zé)賠償外,商業(yè)三者險中還規(guī)定了諸多責(zé)任免除條款,包括未經(jīng)被保險人允許駕駛保險車輛、競賽、維修期間、駕駛員酒后駕車、無照駕駛、拖帶未投保車輛、肇事逃逸、沒驗車等情況下發(fā)生的事故,不下十余條。而在交強險中不保的只有無照駕駛、被盜搶期間肇事、被保險人故意肇事,甚至酒后駕駛也被“寬限”為酒醉駕駛。

●車險保費多花20%

對于有車族,強制保險無疑將加大養(yǎng)車成本。以5座以內(nèi)轎車為例,原來如果只投保5萬元三者險,保費支出是800元-900元,現(xiàn)在則漲至1050元。調(diào)查顯示,此前只投保5萬元三者險的車主,90%以上不會再投其他商業(yè)保險,這意味著九成車主的基本保費上漲700多元。而對于剩余的10%的車主而言,以前一直同時投保車損、三者及盜搶、不計免賠等險種,保費平均在4000元左右,現(xiàn)在要想保持原有的保障水平,保費支出將上升20%。

●“十一”之后不投保罰款2100元并扣車

交強險自7月1日起正式執(zhí)行,機動車所有人在3個月內(nèi)必須投保交強險,并在車上放置保險標(biāo)志。沒按規(guī)定投保的,由交通管理部門扣留車輛,并依照規(guī)定處以保險費2倍的罰款,對不高于5座的轎車來說就是2100元。

同時,正式的保單還有一份“公安交管部門留存聯(lián)”,由保險公司蓋章后交車主,在驗車時交公安交管部門留存。

●交強險之外有必要投保商業(yè)險

一旦出現(xiàn)對方致死或高度傷殘,無論被保險人是否有責(zé),交強險的責(zé)任限額都不足以支付高額賠償。對此除專業(yè)人士以外,車主普遍缺乏認(rèn)識,甚至有某網(wǎng)絡(luò)媒體以“強三險,撞了也白撞”為噱頭進(jìn)行報道,造成了一定程度的誤導(dǎo)。

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