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雖然疫情在2020年一季度就很快得到有效控制，但對宏觀經(jīng)濟的影響則持續(xù)至今，對銀行的整體經(jīng)營環(huán)境也構成了深遠的變化。為有效幫扶實體經(jīng)濟迅速復蘇，浙商銀行在傾力壓降融資成本的同時也在信貸投放層面大幅擴容。

從2020年報數(shù)據(jù)來看，在服務實體經(jīng)濟的政策導向之下，該行信貸投放的力度持續(xù)加大，發(fā)放貸款和墊款占總資產(chǎn)比例持續(xù)提升。截至報告期末，發(fā)放貸款和墊款總額占總資產(chǎn)比例58%，在2018年、2019年分別較上年上升9個百分點、5個百分點的基礎上，2020年繼續(xù)進一步提升1個百分點。

去年年初，許多小微企業(yè)最先遭受了疫情沖擊，陷入經(jīng)營困難。浙商銀行在疫情初期主動開展小微企業(yè)調研，調整、完善金融服務內容，率先通過加大信貸供給、臨時性延期還本付息、主動續(xù)貸、自動增信提額、開辟綠色通道、減息減費六大舉措，幫扶受疫情影響的小微企業(yè)。

事實上，“小企業(yè)金融標桿銀行”只是浙商銀行不斷提升服務實體經(jīng)濟質效的一個縮影。事實上近年來，該行在普惠金融、民營企業(yè)、制造業(yè)、綠色金融等領域，信貸投放增幅均屬業(yè)內領先。

據(jù)悉，目前浙商銀行各項貸款余額中的6成以上投向民營企業(yè)，在其大本營浙江省內，民營企業(yè)業(yè)務占比超過80%。較2020年初，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額增加了324億元，增幅19%，小微貸款余額占比17.12%，多年來一直保持業(yè)內領先，標桿優(yōu)勢進一步鞏固。制造業(yè)貸款投放提速，較年初增加215億元，增幅19%；綠色貸款顯著增長，較年初增加246億元，增幅46%。

另一方面，從降低企業(yè)綜合融資成本維度看，財報披露數(shù)據(jù)顯示，浙商銀行積極減費讓利，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率同比下降0.5個百分點，全年主動降息、減息、減費讓利合計數(shù)十億元。

而值得注意的是，浙商銀行的融資成本壓降和信貸投放擴容與戰(zhàn)略目標的統(tǒng)領依然有著深度的協(xié)同性。

近年來，通過疫情期間深度馳援實體經(jīng)濟，浙商銀行也更好地探索了平臺化服務的深度和邊界。過去幾年，浙商銀行傾力打造“產(chǎn)業(yè)鏈銀行”，用平臺化服務重新定義銀行服務，通過創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術和物聯(lián)網(wǎng)技術應用，幫助企業(yè)盤活資產(chǎn)和資源、打通產(chǎn)業(yè)鏈資金堵點、減少外部融資、降低財務成本。圍繞產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)交易主體真實交易場景，浙商銀行由點及面將金融服務深度嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的生產(chǎn)、生活、資金管理和交易活動中，構建“科技+金融+行業(yè)+客戶”綜合服務平臺，有效降低產(chǎn)業(yè)鏈交易成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈運行效率。

2020年平臺化業(yè)務也取得了不俗的成績，而對平臺化服務戰(zhàn)略的深度踐行不但是浙商銀行提升實體經(jīng)濟服務質效的重要手段，也為銀行資產(chǎn)結構的優(yōu)化和資產(chǎn)質量的整體提升形成了良好鋪墊。

財報數(shù)據(jù)顯示，截止2020年底，浙商銀行平臺化服務公司用戶數(shù)已達6.25萬戶，增長38%；融資余額6784.6億元，增長49.8%，占貸款比重37%，較年初提升11個百分點。目前，浙商銀行逐漸與一批大型央企集團、A股上市公司建立了戰(zhàn)略合作。國家電網(wǎng)、華為、蒙牛、娃哈哈、格力、顧家等一大批龍頭企業(yè)都已進入浙商銀行的長期合作名錄。

而得益于以產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)帶動服務上下游小微企業(yè)的模式，目前浙商銀行已在電子電器、飲料、家具、醫(yī)藥、糧食、倉儲物流、汽車、金屬加工、養(yǎng)殖、租賃等20多個行業(yè)形成特色化、差異化的解決方案，小額、分散業(yè)務逐漸強化，大數(shù)據(jù)風險管理和預警平臺等平臺化業(yè)務風控模式的應用，有效降低了相關信用風險。

此外，零售發(fā)力也給浙商銀行的業(yè)務板塊結構帶來了新的看點。

通過充分發(fā)揮零售綜合金融服務平臺作用，浙商銀行零售業(yè)務占比顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，浙商銀行“e家銀”平臺有效客戶增長140.7%，融資余額增長195.8%。零售占存款的比重提升5個百分點。2020年浙商銀行個人存款余額2530億元，較年初增幅58%，占吸收存款比例較年初上升5個百分點。同時，有效控制同業(yè)負債依賴度，同業(yè)融入占比15.07%，處于上市同業(yè)較低水平。負債結構的優(yōu)化也為浙商銀行后續(xù)的穩(wěn)健經(jīng)營提供了更好的基礎。

當然，不良貸款的降舊控新仍是下一步的重要挑戰(zhàn)。受國內外經(jīng)濟金融形勢影響，個別傳統(tǒng)行業(yè)景氣度下行，疫情影響下銀行一系列幫扶措施的落地雖然幫助了數(shù)量眾多的客戶度過難關，但部分行業(yè)景氣度仍在恢復過程中，一些企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和現(xiàn)金流狀況仍未得到根本性改善，也對不良貸款率帶來了影響。

財報數(shù)據(jù)來看，截至2020年末，浙商銀行不良貸款余額170.45億元，不良貸款率1.42%。但對比行業(yè)情況來看，此前銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，2020年銀行業(yè)不良數(shù)據(jù)為1.92%，相較而言，浙商銀行的資產(chǎn)質量仍屬穩(wěn)健。

而新增資產(chǎn)情況來看，情況有明顯的向好趨勢。浙商銀行方面披露信息顯示，近2-3年在逾期偏離度大幅下降、對不良貸款認定趨嚴的情況下，平臺化業(yè)務新增的不良率僅0.15%。2020年末，逾期貸款占貸款的比重1.81%，特別是逾期1天至90天的貸款較2019年末明顯下降0.36%。通過對貸款的結構性分析可以發(fā)現(xiàn)，新增逾期不良貸款顯著減少。從資產(chǎn)質量變動的角度看，無論是不良率、逾期率、關注率等指標，都有明顯向好趨勢。

金融科技加持下的平臺化服務正在成為浙商銀行核心競爭力的鮮亮標識，隨著平臺化能力逐步深入浙商銀行各個條線業(yè)務，客戶獲得更便捷高效服務體驗的同時，銀行的風險管控效率也得到了大幅提升。隨著疫情逐步過境、疫苗普及，經(jīng)濟已經(jīng)明確進入了加快復蘇的階段，對浙商銀行而言，疫情期間已做好了低位布局，而眼下，隨著經(jīng)營環(huán)境逐步回溫，新的一頁或將很快翻開。