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繼續(xù)本系列保險(xiǎn)行業(yè)和中國平安的研究分析報(bào)告第二篇，本篇內(nèi)容為第一張保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)知識(shí)的第二節(jié)保險(xiǎn)的分類，全文約3000字。
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如何快速看懂保險(xiǎn)行業(yè)公司和中國平安1：保險(xiǎn)的功能和定義
參考目錄如下：
保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)品分為兩大類：人身保險(xiǎn)：以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)向下還可以細(xì)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。舉個(gè)例子小明買了一份重大疾病保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的就是小明的健康，這就是一份人身保險(xiǎn)。那小明如果給自己收藏許久的茅臺(tái)酒買一份保險(xiǎn)屬于什么保險(xiǎn)呢？標(biāo)的是物品，那這就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)哈。關(guān)于保險(xiǎn)的分類，做了一個(gè)簡單的思維導(dǎo)圖，對(duì)導(dǎo)圖中的幾個(gè)重點(diǎn)險(xiǎn)種，詳細(xì)說明。人壽保險(xiǎn)是以人的生死作為保障對(duì)象的保險(xiǎn)。可以分為風(fēng)險(xiǎn)保障性壽險(xiǎn)和投資理財(cái)型壽險(xiǎn)。其中風(fēng)險(xiǎn)保障型壽險(xiǎn)可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。投資理財(cái)型保險(xiǎn)可以分為年金保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能人壽保險(xiǎn)四種。(1).風(fēng)險(xiǎn)保障型壽險(xiǎn)①.定期壽險(xiǎn):又稱為定期死亡型保險(xiǎn)或定期人壽保險(xiǎn)。是指在合同約定的保障期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果發(fā)生死亡或全殘事故保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定給付保險(xiǎn)舉個(gè)栗子：如果小明在25歲時(shí)候給自己買了一份繳費(fèi)20年保障30年的定期壽險(xiǎn)，那在這30年間即55歲含55歲不管是因?yàn)檐嚨?、意外、還是疾病等原因掛掉了。都能夠獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金賠付。如果在小明在30年55歲之后活的好好的，還是一條好漢那和保險(xiǎn)公司的合同就會(huì)終止。②.終身壽險(xiǎn)與之相類似，顧名思義就是提供終身保障的壽險(xiǎn)。③.兩全保險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人不管在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是保險(xiǎn)期內(nèi)仍然生存都可以獲得保險(xiǎn)公司依據(jù)合同給付的保險(xiǎn)金。假設(shè)小明買了一份30年期的兩全保險(xiǎn)，在這三十年內(nèi)，不管小明是因?yàn)榧膊?、意外、還是車禍等原因掛掉，都會(huì)獲得一筆賠償金。但是如果他生命里非常頑強(qiáng)，不管遭遇什么原因都能夠堅(jiān)強(qiáng)的挺過去，活到了保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)公司還會(huì)給一筆錢。對(duì)于定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只有被保險(xiǎn)人身故的保險(xiǎn)責(zé)任；兩全保險(xiǎn)則有被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期滿“生存和身故”的保險(xiǎn)責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)在一定時(shí)期內(nèi)為被保險(xiǎn)人提供身故和生存的保障。想想目前社會(huì)競爭壓力這么大，買一套房子可能把六個(gè)人的錢包都掏干凈了，上有老下有小的負(fù)擔(dān)都是家庭經(jīng)濟(jì)支柱在扛著。萬一真的發(fā)生不幸,充足的風(fēng)險(xiǎn)保障型壽險(xiǎn)可以為家人做到足夠的保障。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的逐漸發(fā)展，很多人開始不滿足保險(xiǎn)只提供保障的功能，如果保險(xiǎn)不僅是只能提供保障還能賺錢多好。保險(xiǎn)公司也就根據(jù)市場的需求，設(shè)計(jì)了理財(cái)投資型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)除了對(duì)人的生命提供保障之外，還具備理財(cái)投資的功能。投資理財(cái)型壽險(xiǎn)主要有四種：年金保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)。①.年金保險(xiǎn):是指被保險(xiǎn)人生存的時(shí)候，保險(xiǎn)公司按照合同的約定時(shí)間，定期定額的給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)意義在于被保險(xiǎn)人的生命過長而耗盡積蓄的保險(xiǎn)金儲(chǔ)備。和養(yǎng)老保險(xiǎn)很像都是一種前期交保費(fèi)，后面不停領(lǐng)錢的一種保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)可以分為定期年金保險(xiǎn)和終身年金保險(xiǎn)。定期年金保險(xiǎn)的合同期限是固定的，合同到期后就不在給付了，子女教育金保險(xiǎn)就屬于定期年金保險(xiǎn)。終身年金保險(xiǎn)則是在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)公司才會(huì)停止給付保險(xiǎn)金。這類年金險(xiǎn)其實(shí)就是養(yǎng)老年金的補(bǔ)充，對(duì)于高壽的人特別友好。②.分紅保險(xiǎn)：顧名思義投保人購買此保險(xiǎn)每年都會(huì)得到保險(xiǎn)公司投資收益的分紅，分紅險(xiǎn)的利益主要取決于保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)成果。不過呢，保險(xiǎn)公司一般會(huì)給一個(gè)保底的收益。舉個(gè)栗子：小明買了某保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司給到的保底收益是2.5%，結(jié)果保險(xiǎn)公司這一年投資收益卓越，超越了預(yù)期，那么保險(xiǎn)公司會(huì)額外的給小明一些分紅。前些年呢，有一些傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品給的是高的固定利率，比如一些超過了4%，這種產(chǎn)品對(duì)投保人是友好的，但對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)較大，如果保險(xiǎn)公司某年的投資收益超4%，那么保險(xiǎn)公司是有盈利的，如果低于4%保險(xiǎn)公司是虧損的?，F(xiàn)在設(shè)計(jì)的分紅險(xiǎn)基本都是保底+分紅的形式。③.投資連結(jié)保險(xiǎn)：又稱投連險(xiǎn)，客戶交的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)被分為保障和投資兩個(gè)部分，保單在提供人身保險(xiǎn)的同時(shí)還具有投資收益性，與其他幾種投資理財(cái)險(xiǎn)相比，投連險(xiǎn)的投資收益和風(fēng)險(xiǎn)全部由投保人個(gè)人承擔(dān)，保險(xiǎn)公司賺了錢皆大歡喜，可是如果虧了錢投保人也只能個(gè)人承擔(dān)。那么這里就要比拼保險(xiǎn)公司的投資能力。④.萬能人壽保險(xiǎn)：簡稱萬能險(xiǎn)，也將客戶的保費(fèi)分為保障和投資兩個(gè)部分。同樣具有保障和投資兩種屬性。但收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和客戶共同承擔(dān)。有最低收益率的保證，所以風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)投連險(xiǎn)要低一些。萬能險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是繳費(fèi)靈活，投保后保額、繳費(fèi)期等都可以自己適當(dāng)調(diào)整。⑤.三種保險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系：保障與收益：投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)都將保障賬戶與投資賬戶進(jìn)行了分離；分紅險(xiǎn)的投資和保障賬戶沒有分離，收益取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。風(fēng)險(xiǎn)：萬能險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人獨(dú)自承擔(dān)；分紅險(xiǎn)有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)較低。健康類保險(xiǎn)，是以人的健康作為保障對(duì)象的一種保險(xiǎn)。它和我們的生活密切相關(guān)。健康險(xiǎn)又分為醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩大類。健康險(xiǎn)又分為重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩大類。重疾險(xiǎn)是定額賠付，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了重大疾病，滿足保險(xiǎn)公司的責(zé)任厘定，保險(xiǎn)公司需要一次性賠付。拿到這筆賠償款之后，被保險(xiǎn)人是否用于疾病的治療，保險(xiǎn)公司是不參與的。舉個(gè)例子如果被保險(xiǎn)人買了100萬的重疾險(xiǎn)保額，得了重疾之后，即使手術(shù)費(fèi)用只有5萬，保險(xiǎn)公司也是會(huì)一次性賠付100萬，多出來的95萬被保險(xiǎn)人可以自由支配。醫(yī)療險(xiǎn)和社保比較像是報(bào)銷型，按照免賠額和賠付比例的約定，對(duì)所花費(fèi)的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。醫(yī)療險(xiǎn)的作用在于有效補(bǔ)充社保的保障不足，很多醫(yī)療保險(xiǎn)能夠報(bào)銷社保目錄以外的藥品能夠很好的彌補(bǔ)社保的保障不足，保障的額度也很高。有的醫(yī)療險(xiǎn)不僅能報(bào)銷實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用，還能以津貼的形式給與被保險(xiǎn)人一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。比如住院津貼：不管以什么原因住院了，在住院期間保險(xiǎn)公司會(huì)給與一定數(shù)額的補(bǔ)貼，減少被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。 意外險(xiǎn)，全稱是人身意外傷害保險(xiǎn)，通俗來講，就是我們投保了意外險(xiǎn)之后，若在保險(xiǎn)期間內(nèi)因遭受意外傷害而導(dǎo)致死亡或者殘疾，則可以按照合同約定找保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的賠償。
分為意外醫(yī)療和意外傷害，前者是意外發(fā)生后報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，后者是發(fā)生意外致死致殘的時(shí)候賠償，注意一定都是因?yàn)榘l(fā)生意外，因病去世的不算。因?yàn)橄薅艘l(fā)原因（如乘坐交通工具，參加戶外運(yùn)動(dòng)等），所以意外險(xiǎn)的保費(fèi)通常較低，保險(xiǎn)杠桿非常高。
5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)呢？是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類也是很多的，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。我們?nèi)粘＝佑|
最多也是最主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。
舉個(gè)栗子，中國平安是中國第二大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，它的財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)中，各類型占比如下（2019年報(bào)）：
2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)總收入的71.72%；2018年車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)總收入的73.46%；超七成的業(yè)務(wù)是車險(xiǎn)，其他幾個(gè)財(cái)險(xiǎn)品種的保費(fèi)不足3成，所以財(cái)險(xiǎn)這里只了解和分析車險(xiǎn)就足夠啦。財(cái)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是承保和定價(jià)周期非常短，保險(xiǎn)合同通常為一年一簽，今年的賠付率和經(jīng)營成果會(huì)直接影響下一年的保費(fèi)定價(jià)。財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的會(huì)計(jì)處理很簡單，當(dāng)期簽發(fā)保單的盈虧一年后就會(huì)反映到經(jīng)營成果中。與普通的消費(fèi)類企業(yè)的會(huì)計(jì)處理是一致的。
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