晚上好，我是簡七。
或許你已經(jīng)關(guān)注了「簡七讀財(cái)」一段時(shí)間，不時(shí)看到新的產(chǎn)品、新的概念覺得有趣，但始終有個(gè)困惑：普通人，到底應(yīng)該如何開始理財(cái)？
最近正好跟朋友聊起，今天我想花點(diǎn)時(shí)間，仔細(xì)梳理一下我對(duì)這個(gè)問題的答案。
今天的文章會(huì)比較長，有近4000字，也許你可以在周末抽1-2個(gè)小時(shí)，邊讀邊跟著動(dòng)手做，系統(tǒng)地開啟自己的理財(cái)之路。
0 理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn) 1 設(shè)立目標(biāo)
2 財(cái)務(wù)體檢
3 建立體系
4 行動(dòng)建議
5 動(dòng)態(tài)調(diào)整
在開始之前，我想先跟你討論一個(gè)有意思而且很重要的話題：你為什么要理財(cái)？
相信你和我一樣，比起追求高收益的投資方式，更期待的，是幸福而自由的生活。
而我認(rèn)為，這就是普通人理財(cái)?shù)脑c(diǎn)：你想要過什么樣的生活?
所以，理財(cái)規(guī)劃最重要的，不是探討如何快速發(fā)家致富，而是幫你在「內(nèi)心渴望的理想生活」與「現(xiàn)實(shí)自己的財(cái)務(wù)狀況」之間架起一座橋梁。
當(dāng)你心中有了一個(gè)目標(biāo)，而現(xiàn)在的財(cái)務(wù)情況還不能輕松實(shí)現(xiàn)這個(gè)它的時(shí)候，我們來談理財(cái)才有意義。
否則我們會(huì)容易迷失在眼花繚亂的投資品中，在「過錯(cuò)」和「錯(cuò)過」之間坐立難安；
又或者，手忙腳亂地應(yīng)對(duì)生活中各種用錢需求，被「缺錢」的想法壓得透不過氣。
對(duì)抗焦慮最好的方式，就是制定一個(gè)簡單可執(zhí)行的計(jì)劃，并堅(jiān)持下去。
所以，我會(huì)建議你為自己打造一份專屬的理財(cái)規(guī)劃方案。
一個(gè)簡化的理財(cái)規(guī)劃，只需要三步就能完成：
聽起來是不是簡單？接下來，我會(huì)用一個(gè)實(shí)際的案例，帶著你一步步完成，希望這個(gè)過程能給你一些啟發(fā)～
第一步，為理想生活設(shè)定明確的目標(biāo)
你理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是什么呢？
是想有一筆錢可以環(huán)游世界； 還是為以后結(jié)婚、買房置業(yè)，積累點(diǎn)資金儲(chǔ)備；
又或是為孩子留下足夠的教育金，讓他可以接受更好的教育；
......
如果你從來沒有想過這個(gè)問題，不妨趁這個(gè)機(jī)會(huì)，梳理自己的生活。
接著，我們還得進(jìn)一步拆分、細(xì)化，把它轉(zhuǎn)化為一系列「財(cái)務(wù)上的目標(biāo)」，它就是我們理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)了。
具體要怎么做呢？我們可以結(jié)合SMART這個(gè)經(jīng)典的目標(biāo)設(shè)置原則，來設(shè)置5年內(nèi)的理財(cái)目標(biāo)。
滿足SMART的5個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，才說明這個(gè)目標(biāo)的制定是科學(xué)合理的。
這樣說是不是覺得有點(diǎn)抽象？這里我們來看一個(gè)具體的案例，更好地體會(huì)一下。
準(zhǔn)備買房的阿文——
S：時(shí)間方面，他希望3年后買房。 M：經(jīng)濟(jì)因素上，他準(zhǔn)備買200萬的房，首付是35%就是70萬。
A：根據(jù)他現(xiàn)在的情況，已經(jīng)有了40萬的可投資資產(chǎn)，這筆錢未來也能夠被動(dòng)用。
未來3年，他的家庭年收入可以達(dá)到25萬。所以他還是有能力來實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的。
R：對(duì)所有的目標(biāo)進(jìn)行排序。
比如阿文就認(rèn)為，首先要為自己的孩子準(zhǔn)備好6萬教育金，然后是購房，最后是15萬的購車款。
T：一旦收支情況發(fā)生重大變化的話，他的選擇是調(diào)整購房總價(jià)，錢多就買更大的，錢少就買個(gè)小的。
有了這樣一番分析，阿文就可以更有計(jì)劃地去準(zhǔn)備這筆買房資金了。
參考這個(gè)案例，你可以用SMART原則，試著規(guī)劃一下未來5年的財(cái)務(wù)目標(biāo)～
第二步，回歸現(xiàn)實(shí)摸清自己的財(cái)務(wù)狀況
接著，我們回到現(xiàn)實(shí)生活，整理清楚自己當(dāng)下的財(cái)務(wù)狀況：
有多少張銀行卡，分別有多少余額？ 估計(jì)你也買了一些理財(cái)產(chǎn)品，你去年賺了多少？
如果1天之內(nèi)你急需用1萬塊錢，你可以從哪里找到這筆錢呢？
......
如果你答不上來，那可以考慮花個(gè)30分鐘，來梳理一下自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。
方法也很簡單，你只需要準(zhǔn)備好自己的各種賬戶和密碼，再按照下面這張圖里的表格來填寫，就可以清晰地知道答案了。
我們來看看阿文的家庭資產(chǎn)負(fù)債表——
你可能會(huì)問，資產(chǎn)和負(fù)債，到底是什么意思？
資產(chǎn)，也就是你擁有、會(huì)讓你財(cái)富增加的東西。
比如你的銀行活期存款、你投資到各個(gè)平臺(tái)的錢、你的房子車子，這些都屬于你的資產(chǎn)。
負(fù)債，代表現(xiàn)在這個(gè)時(shí)點(diǎn)，你承擔(dān)的還款義務(wù)，也就是確定的，需要在未來付出的錢。
比如你的房貸、信用卡欠款、花唄賬單等等，這些都是你的負(fù)債。
如果到了下個(gè)月，你的資產(chǎn)發(fā)生變動(dòng)，你的資產(chǎn)負(fù)債表也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的調(diào)整。
像這樣盤點(diǎn)一下，也能知道我們的錢到底從哪里來，哪些是真正屬于我們的，做到心中有數(shù)。
第三步，調(diào)整理財(cái)行為，建立自己的理財(cái)體系
在理清自己的財(cái)務(wù)狀況后，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)自已和理想生活的差距。
接下來，就可以制定更加細(xì)化的行動(dòng)方案了。
對(duì)阿文來說，只要每月存下1萬元，就能在3年后存夠教育金和房屋首付這兩個(gè)目標(biāo)。
但是，現(xiàn)在賬戶里的40萬，以及每月存下的1萬——應(yīng)該投資什么產(chǎn)品，才能保證到時(shí)候目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)呢？
甚至說，如果3年后基金和股票在虧錢，又該怎么辦？
在實(shí)際生活中，我們自身和外部環(huán)境，都在不斷發(fā)生變化。
答案是：我們需要建立一套理財(cái)體系，來以不變應(yīng)萬變。
說到這里，就要聊到我常提的「財(cái)富水池」模型了。
財(cái)富水池中有四個(gè)不同的水池，分別是：
①現(xiàn)金池—②保險(xiǎn)池—③目標(biāo)池—④金鵝池。
別小看這個(gè)順序，其實(shí)背后是我們規(guī)劃財(cái)富的順序。
也就是說，不論你正處于什么階段，按照這個(gè)邏輯，依次裝滿、打理好這些財(cái)富水池，就是一個(gè)很好的理財(cái)路徑了。
接下來，我們一個(gè)個(gè)介紹。
1）先填寫現(xiàn)金池。
這個(gè)池子里裝的是我們?nèi)康幕钇谫Y產(chǎn)，也就是隨時(shí)都能取出來的錢。
首先應(yīng)該滿足的，是我們的日常生活，比如衣食住行類的開銷。
所以，這筆錢的安全性和靈活性最重要，一般適合放在貨幣基金/銀行活期理財(cái)中，方便取用。
另外，現(xiàn)金池里還需準(zhǔn)備一部分應(yīng)急資金，至少存上足以應(yīng)付3～6個(gè)月生活開支的錢。
主要的目的，就是為了應(yīng)對(duì)一些突發(fā)狀況，比如更換工作、生病治療等等。
在沒有穩(wěn)定的收入來源時(shí)，我們還能用應(yīng)急資金來抵擋一陣。
2）接下來，不要忘了保險(xiǎn)池。
在沒有保障的前提下，一場大病、車禍，都可能徹底摧毀我們好不容易積累起來的財(cái)富。
所以，要盡早配置好保險(xiǎn)池。
對(duì)普通人來說，拿出家庭年收入5%-8%，就能配齊意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)四大類保障型險(xiǎn)種。注意，重點(diǎn)是保障充足，而不是關(guān)心收益。
這樣的一筆支出，既能夠配置相對(duì)充足的保障，又不會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成太大的壓力。
3）然后是目標(biāo)池。
還記得我們?cè)诘谝徊街?，為理想生活設(shè)置的財(cái)務(wù)目標(biāo)嗎？
目標(biāo)池的設(shè)置，就是為了滿足你的這些目標(biāo)需求的。它的關(guān)鍵是，讓你能早做財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。
這個(gè)水池打理的核心原則是，以終為始：
先定義，未來3-5年內(nèi)，你的具體目標(biāo)支出和支出時(shí)點(diǎn)（金額+時(shí)間）； 再去尋找收益、期限都合適的理財(cái)產(chǎn)品，并逐步積累資金。
具體來說，如果是短期（1年內(nèi)）的目標(biāo)或者剛需目標(biāo)，一般適合中低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品，比如中低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)、券商資管計(jì)劃、收益高一些的銀行定期存款、短債基金等；
中長期（1-3年）的目標(biāo)、比較有彈性的目標(biāo)，可以嘗試一些風(fēng)險(xiǎn)稍微高一些的產(chǎn)品，比如長債基金、可轉(zhuǎn)債基金等。
讓自己的錢一方面可以滿足自己的需要，另一方面又能較低風(fēng)險(xiǎn)獲得更大收益。
4）最后來填寫金鵝池。
試想你擁有一只會(huì)下金蛋的鵝，你一定不想殺掉它，而是把它養(yǎng)肥，讓它下更多、更好的金蛋。
我們要做的就是把平時(shí)結(jié)余的資金，放進(jìn)這個(gè)池子里，讓它「錢生錢」。
所以這個(gè)水池中的錢，和前面不同：
我們并不是想要花掉它們，而是希望它能作為本金，不斷產(chǎn)生更多投資收益。
這些，其實(shí)就是我們長期不動(dòng)的錢，單純?yōu)榱碎L期增值。
養(yǎng)老、孩子長期（5年以上）的教育金準(zhǔn)備，其實(shí)都可以考慮用金鵝池做規(guī)劃。
一個(gè)最常見的誤區(qū)，就是只想把錢往金鵝池里放，而忽視了前三個(gè)水池的需求。
比如阿文在金鵝池中，有32萬的基金和股票，3年后如果市場不好，就很可能會(huì)影響家庭的買房規(guī)劃。
隨著目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間的逐漸來臨，我們要做的，就是把資產(chǎn)逐漸從高風(fēng)險(xiǎn)的投資，轉(zhuǎn)移到中低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健投資中。
不僅是你賬戶里已有的資產(chǎn)，未來取得的工資、獎(jiǎng)金、副業(yè)收入等，都應(yīng)當(dāng)按照「財(cái)富水池」的思路來打理。
1）每月填寫一次財(cái)富水池
在填寫的過程中，你會(huì)對(duì)自己到底有多少錢、分別在什么賬戶中、各個(gè)水池的產(chǎn)品是否匹配、這個(gè)月有沒有存下錢來，都進(jìn)行了一輪檢視。
比如現(xiàn)金池中是否存夠了3-6個(gè)月支出？新學(xué)了一類投資品，適合放在哪個(gè)水池？
2）工資日的分配計(jì)劃
像修煉武功一樣，你可以在工資日那天，執(zhí)行一個(gè)三字口訣：分、轉(zhuǎn)、投。
分：把工資分成4份，分別是日常消費(fèi)、房租等大項(xiàng)支出、目標(biāo)基金和金鵝池的儲(chǔ)蓄投資； 轉(zhuǎn)：把它們轉(zhuǎn)入不同的賬戶；
投：把儲(chǔ)蓄投資和目標(biāo)基金，分別投資到適合的產(chǎn)品中。
例如，一位小伙伴分配方案是這樣的：
3）設(shè)立「投資實(shí)驗(yàn)期」
原諒我到現(xiàn)在才聊到具體的投資，因?yàn)樵谖铱磥恚?strong>用正確的錢做風(fēng)險(xiǎn)投資，是保證長期勝率的必要條件。
這個(gè)「正確」背后，包含了兩層含義：
做好了資金規(guī)劃，是3年以上不用的閑錢； 做好了風(fēng)險(xiǎn)匹配，是讓你「睡得著」的比例。
我會(huì)建議你設(shè)定一個(gè)時(shí)間期限 —— 比如 6 個(gè)月到 1 年 —— 然后在這個(gè)期限內(nèi)，做這樣幾件事：
-用小資金量熟悉不同類型的投資品
至少把現(xiàn)金類、債券類、權(quán)益類、商品類（比如黃金等）這幾個(gè)大類，都試一試。
小資金量的好處在于即使全部虧損，也不會(huì)太難過。
如果你的資金量確實(shí)不多，可以考慮用基金這類工具，去體會(huì)不同資產(chǎn)類別的風(fēng)險(xiǎn)收益屬性。
-做一些簡單的投資筆記
筆記的內(nèi)容，可以包括這兩類：
第一類：記錄投資產(chǎn)品相關(guān)的經(jīng)典三要素。
風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性，在這個(gè)期間，是如何變化和體現(xiàn)的。
第二類：記錄你在這件事上花費(fèi)的時(shí)間和市場波動(dòng)對(duì)你情緒的影響。
比如在這個(gè)期間，你投資的某只基金漲了，你可以去研究一下，為什么它會(huì)漲；對(duì)應(yīng)的，在過去的 3～5 年里，它的走勢如何？曾經(jīng)因?yàn)槭裁窗l(fā)生了漲跌？等等。
-評(píng)估一下自己對(duì)于投資本身的興趣
*注意，是對(duì)投資本身的興趣，而不是對(duì)「賺錢」結(jié)果的興趣。
如果你發(fā)現(xiàn)自己對(duì)投資很感興趣，不由自主地愿意把業(yè)余時(shí)間拿來研究，真投入「精力」和「磨煉情緒」，那么可以更多地去研究具體的產(chǎn)品和投資策略。
否則，跟隨專業(yè)機(jī)構(gòu)/專業(yè)人士去投資，可能是更明智的選擇。
-階段性復(fù)盤總結(jié)：整理你自己的投資清單
這是芒格教給我們的，你要建立自己的投資清單，無論是正面的 Do，還是負(fù)面的 Don't。
這些原則，無論未來你是選擇跟別人投、還是自己投，都非常重要。它們可以幫助你由點(diǎn)串線，慢慢建立一些屬于你自己的投資原則。
長期來看，建立一套自己「相信」的、長期「有復(fù)利」的投資邏輯，是更能讓我們受益的事。
不知不覺聊了這么多，感謝你能夠耐心地看到這里。
希望今天的內(nèi)容，可以幫助你更篤定、更有方法地開始理財(cái)。
最后，也別忘了定期地回顧一下自己的水池計(jì)劃，看看它是不是仍然符合自己的需求。
現(xiàn)在每月用來投資和儲(chǔ)蓄的錢，會(huì)不會(huì)給自己造成負(fù)擔(dān)？ 收入提高了，是不是可以多存點(diǎn)錢？
未來家里有沒有其他的用錢需求？
......
這些問題，都值得我們?cè)谖磥沓掷m(xù)保持關(guān)注。
總之，在做好規(guī)劃的同時(shí)，保持開放的心態(tài)，根據(jù)自身的情況，適時(shí)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
我很喜歡一個(gè)觀點(diǎn)，也分享給你：
理財(cái)規(guī)劃的過程，并不是為了精確地預(yù)測什么，而是讓自己始終朝著想要的方向靠近，收獲更有掌控力的人生。
理財(cái)并非是一蹴而就的結(jié)果，而是我們不斷學(xué)習(xí)進(jìn)步、了解自己和市場的過程。
祝你早日實(shí)現(xiàn)理想的生活，晚安～
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