Hi，我是小鹿，一個90后保險打工人~
我發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的人真是越活越理智。
前幾天公布的2021中華遺囑庫白皮書 ，00后、90后立遺囑人數(shù)都大幅增長。
可能是因為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達，大家通過各類信息越來越了解到人性的難以預估性吧，所以更喜歡將財產(chǎn)規(guī)劃明確。
今天想給大家科普一下家族信托和保險金信托這件事。
夢想還是要有的，萬一能實現(xiàn)呢？
家族信托
先說一下家族信托。
家族信托，就是委托人很信任信托公司，將財產(chǎn)權委托給信托公司，讓信托公司按照委托人的意愿，為受益人利益/特定目的進行安排管理，幫助委托人實現(xiàn)資產(chǎn)隔離、財富傳承、特定目的等意愿。
從操作來說，就是委托人和信托公司簽訂一份合同，將財產(chǎn)委托給信托公司，合同里表明委托人想法。
合同簽訂后，這筆財產(chǎn)所有權就屬于信托公司，而不屬于委托人。
簡單說下家族信托的主要功能，也是你們比較關心的有錢人生活。??
1.資產(chǎn)隔離
如果你是做生意、開企業(yè)的，肯定會有一個顧慮：
“我現(xiàn)在的財務狀況很好，但如果未來運營過程中遇到經(jīng)營風險、發(fā)生債務糾紛，資金鏈斷了欠一屁股債，如何將個人賬戶和公司賬戶區(qū)分開，保障親人的生活呢？”
這種情況，可以把一筆財產(chǎn)委托給信托公司，并指定受益人。
那么，即使未來委托人遇到債務糾紛，這筆財產(chǎn)也是獨立于委托人的，不會用來償還債務。
如果信托設立發(fā)生在婚前，那婚后這筆財產(chǎn)也永遠獨立于婚姻共同財產(chǎn)。
如果信托受益人指定為子女，這筆財產(chǎn)也可以規(guī)避子女因為婚姻糾紛而導致的財產(chǎn)分割。
2.防止財產(chǎn)外落
如果擔心自己去世，子女未成年/沒能力掌控財產(chǎn)/混不吝的四處揮霍.....導致財產(chǎn)外落，可以通過設立家族信托來解決。
信托公司會按照委托人的意愿，將這筆財產(chǎn)合理安排，分批次給到子女。
比如按時領取固定金額、學業(yè)獎勵金、婚姻祝福金、生育祝福金、創(chuàng)業(yè)支持金、購房購車補貼......等各種費用補貼。
等到子女有能力掌控這筆錢時，再一次性給付。
3.避免財產(chǎn)繼承糾紛
經(jīng)?？葱侣劵蚪?jīng)?？窗钥傂≌f的朋友應該都知道，有錢老爹一去世，必定引起財產(chǎn)繼承糾紛大戰(zhàn)。
根據(jù)《信托法》第十五條：
設立信托，這筆財產(chǎn)就可以規(guī)避繼承糾紛。
emmm...我雖然沒什么錢，但這3點真的很難讓人不心動！誰都想讓自己的財產(chǎn)明確呀！
不過，根據(jù)銀保監(jiān)會信托部規(guī)定，家族信托門檻為1000萬元起，對不起，打擾了...
保險金信托
不是千萬富翁就不可以信托？
其實，還有一種方式就是“保險+信托”的模式，也就是保險金信托。
保險金信托就是委托人將人身保險合同利益（理賠金/年金/保險分紅等）作為信托財產(chǎn)，一旦發(fā)生保險利益給付，保險公司直接將這筆錢給到信托公司，再由信托公司操作，實現(xiàn)與上面小鹿寫的家族信托同樣功能。
目前國內保險金信托主要有2種形式。??
1.委托人先與保險公司簽訂保險合同，再與信托公司簽訂信托合同。
將人壽保單受益人變更為信托公司，也就是保險合同的生存年金/身故理賠金賠付給信托公司，再由信托公司按照委托人意愿對這筆資金進行安排管理。
這也是目前使用最多的保險+信托的模式。
但如果委托人本身有債務風險，保單現(xiàn)金價值依然會有被清償?shù)娘L險。
2.委托人在繳納第一期保費后，將人壽保單的投保人、受益人同時變更為信托公司，并向信托公司繳納剩余保費。
后續(xù)，信托公司將會按時繳納保費，并按照委托人意愿對資金進行安排管理。
PS：目前大部分信托公司規(guī)定不低于300萬，但無上限。
同時，這種方式可以有效解決委托人的債務風險。
因為投保人變更為信托公司，剩余保費也交到信托公司手里，那不管是保單現(xiàn)金價值，還是剩余未交保費，都不再是委托人個人資產(chǎn)。
即使未來發(fā)生債務糾紛，這筆錢也不需要用來償還債務，債務隔離這樣就實現(xiàn)了~
不僅如此，保險金信托還有一個家族信托所不能做到的優(yōu)勢——保險杠桿。
一旦發(fā)生合同約定的風險，不管是只交了1年保費，還是已經(jīng)交了20年保費，保險公司都會賠付合同約定的理賠金。
你有沒有想過，如何去分配自己的遺產(chǎn)呢？
不是詛咒，更不是內心黑暗。
我們愿意愛，我們接受希望，但若事與愿違，那只希望自己早已做好安排。
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