有多少理由可以不買保險
文/Tony
理由1：代理人跳槽了怎么辦？
在保險公司里，代理人的流動是相當大的一個問題，我買了保險以后怎么能安心呢？搞不好自己的保險就成為沒人管的“孤兒保單”了。
正確的做法：
如果你發(fā)現(xiàn)代理人開口就是“我可以為您服務一輩子”，閉口就是“沒問題，這20年當中有任何問題都可以找我”，你不僅有理由懷疑這位代理人的專業(yè)地位，而且，千萬不要買他銷售給你的保險。因為他在說謊，在向你承諾一個可能根本做不到的事情。
我們都應該承認，買保險的人可能會發(fā)生事故，賣保險的人也可能會發(fā)生事故，因此希望一個代理人能服務20年，事實上是有困難的。
所以，我們在投保的時候最好能夠了解：到底自己買的是什么東西？有哪些權利與義務？不要因為賣保險的人是親戚或朋友，就可以不求甚解。
作為一個對自己和家人負責任的投保人，購買保險前必須知道（或問清楚）：如果有一天招攬保險的代理人離開那家保險公司時，遇到事情應如何與保險公司打交道；尋求哪些渠道？要用哪些文件？有誰可以承接服務？
最終投保人必須知道的是：買保險是和保險公司簽長期契約，而不是只與代理人來往。
理由2：錢會貶值，不要買保險。
20年前你買了10萬元的保險，當初你覺得10萬元是一筆巨款?？墒堑鹊奖ｋU期滿后領回來10萬元，卻覺得什么事也不能做。
正確的態(tài)度：
沒錯，錢一定會貶值，投保時預計未來可領回的錢一定比當初預想的價值低。但你不要忘記，你所繳的保費也會跟著貶值，保險公司不會因為通貨膨脹而調(diào)升你的保費。所以比較之下，投保人不會吃虧，而且還可能賺到好處。
再說保險是反映一個人的價值和身份，所以當你的保額因通貨膨脹的緣故，使得價值跟不上身價時，應該自己再加保，以符合需要。千萬不要認為買了一張保單就可以使用一輩子，這是很危險和不切實際的。
當然，保險的功能不僅僅是儲蓄而已，風險保障才是它的最大功能。保險理賠金就是一筆可以保證的錢，假如沒有特殊的狀況，通常這筆預定金額可以在被保險人出事后，很快送到受益人手中——這和其他財產(chǎn)不同，其他財產(chǎn)的價值往往不易掌握；而且除了保險金外，財產(chǎn)很多都可能要接受課稅。因此，擁有一張和財產(chǎn)相匹配的保險，才能使財產(chǎn)不致因外在因素和稅金而貶值。
事實上，最怕貶值的東西是一個人的能力。當能力受損的時候，才是一個人生存受威脅最需要援助的時候。保險的助力，或許就是他力圖振作的最好依據(jù)。
理由3：保費太高了，想換個便宜的。
正確的做法：
一般買保險有三部曲：
1、 投保時保費不能太高；
2、 每年繳費時嫌保費不勝負擔；
3、 領到保險金或期滿金時會覺得：怎么這么少？
這其實都是人之常情。所以，當你堅持要買便宜的保險時，你也要同時做好準備：如果買的是保額較低的險種，或許有一天真的用到保險時，就會發(fā)現(xiàn)這樣的金額根本無法充分滿足需求，也沒有盡到安定生活的功能。
如果你認為這筆錢不買保險，儲蓄起來，幾年后一樣可以應用，這當然是一個好方法。但依世人習性，沒有強制性的存入步驟，很少人能持之以恒地養(yǎng)成這一習慣。更可以這么說：用這筆錢買保險，不會讓你的生活因此變貧困，而把這筆錢存起來，也不見得會增加多少財富。所以，為了兼顧保險與儲蓄，唯有先投資才能在未來得到回報。
理由4：和別的公司產(chǎn)品比較后再決定
保險是長期投資，我必須鄭重研究，我可不希望像很多人一樣，買了保險后，不久就因為失望而停止繳費。
正確的態(tài)度：
事實上各家保險公司的產(chǎn)品，你是無法作一個立足點完全平等的比較，因為這牽涉到各個公司不同的增值、回收、理賠及各項給付標準。作為投保人，最重要的是先確定自己投保的目的，然后從中選擇一種最適合自己的投保方法，再根據(jù)自己的需求，有專業(yè)代理人實施規(guī)劃。
理由5：搞不清什么樣的保險最好
保險項目雖有不同，但每種都不錯，經(jīng)常會讓人陷入迷茫，到底什么樣的保險最好呢？
正確的態(tài)度：
其實，合適的保險便是最好的保險。
例如，正值創(chuàng)業(yè)階段的年輕人，較適合終身保險及定期保險；有了太太、小孩后，就需趕快再添一張教育基金及太太的終身保險；買了房子，不忘再加上一張金額與貸款相等的保險；事業(yè)穩(wěn)定時，就需計算好退休金額，再添一張增值養(yǎng)老險。
理由6：買定期和意外保險就夠了
聽說定期壽險和意外險費用很低廉，感覺買這樣的消費型保單就足夠了。
正確的做法：
買定期壽險或意外險是內(nèi)行人的選擇，但這里面有一些問題必須注意，定期壽險在約定的時間到了之后，沒有出事的話，保險自然失效，交出去的錢也拿不回來。至于意外險的保費更低，但所承保的比例只占所有事故的大約1/7，還有很多事故不在保障范圍之內(nèi)。
因此，在經(jīng)濟許可或是經(jīng)濟不充裕期過了之后，應該趕快購買一張完整性的保單。所謂完整性的保單，即是除了保障本身生命安全外，還能兼顧到醫(yī)療、年金、工作能力、重大疾病、家屬安全、退休等問題。
理由7：擔心投保后如果哪一天無法正常繳費了
正確的做法：
招數(shù)1，利用寬限期適當?shù)赝七t交費日期。一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)無法交費，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有交費能力時申請恢復保單，所有效力不變。
招數(shù)2，利用保單質(zhì)押貸款。在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔保人。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90%，而兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70%。
招數(shù)3，利用自動墊交保險費。有些險種設計有自動墊交保險費條款的，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險公司為了使保險效力得以延續(xù)，會自動墊交應交的續(xù)期保險費。投保人在投保時，應盡量利用這一條款。
招數(shù)4，辦理減額交清保險。將保險金額縮小，不用再繳納保險費，可以繼續(xù)享有保險保障。
招數(shù)5，將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內(nèi)，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項保障。
理由8：萬一后悔了，退保損失太大
正確的做法：
由于保險知識的不足，幾年后發(fā)覺自己購買的保險的確不合適，這樣的事情不在少數(shù)，很多人無奈選擇了退保。其實，并非只有退保這一條路。還可以——更改險種。
如果覺得一個險種不適合自己，除了退保，還可以選擇變更為其他較為合適的險種。因為一般來說，保險公司內(nèi)部對于不分紅的壽險產(chǎn)品，基本可以選擇互相更換。尤其是在投保前兩年，為了避免退保帶來的損失，可以轉投像短期重大疾病險、醫(yī)療險等比較適合自己的險種，而無須承擔退保損失。
理由9：退保手續(xù)太麻煩了
正確的做法：
退保的手續(xù)是比較簡單的，只需帶上本人身份證、保單，前往保險公司的客服門店，填寫相關的申請文件就可以完成。
退保一般來說是不太合算的，因為可以退回來的錢比你交納的錢會少很多。具體可以退回來的金額是多少，可以查詢保單中關于“現(xiàn)金價值”的一覽表。
一般的壽險都是有兩年的緩沖期，也就是兩年內(nèi)投保人可以暫停一下這份保單，等經(jīng)濟允許的時候再提出申請進行“復效”和補交保費。不過，一般需要重新進行“健康告知”并重新計算“等待期”。
另外，重疾險是最基礎的保障產(chǎn)品，即使要退保也應該排在其他保險產(chǎn)品之后。
理由10：實在不明白我繳的保費都用在哪里了
正確的態(tài)度：
個人長期壽險的保費由純保費和附加保費兩部分組成。其中純保費用于承擔保險責任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應保費，因為保險公司已經(jīng)提供了保障。
而附加費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為管理和傭金兩部分，管理費用于保險公司本身的各項費用開支，傭金則用于對壽險營銷員（即代理人）的開支。
傭金又分為直接傭金和間接傭金。直接傭金是按保費的一定比例支付給營銷員的報酬，間接傭金用于對營銷員的管理、培訓等費用。
不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。
一般來說，大多數(shù)險種的管理費占總保費的比例不超過10%，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過總保費的5%。
事實上，對于某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續(xù)費等于保戶所交保險費；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續(xù)費。
