上個(gè)星期，奶爸對(duì)社保能給到什么保障，叨叨了3千多字，自以為已經(jīng)講得比較清楚。但是！后臺(tái)不少留言，沒(méi)想到社保的江湖傳聞這么多：
社保交15年就夠了？
有錢(qián)人都不交社保了？
交社保的錢(qián)，還不如拿來(lái)理財(cái)？
……
其中最讓奶爸頭大的是，竟然有人鼓吹“棄交社?！?。
鼓吹棄交社保的人，他們有著一套執(zhí)念：凡是強(qiáng)制交錢(qián)的政策都不是好政策！奶爸覺(jué)得，凡是用“凡是”開(kāi)頭的肯定句/否定句，都是有問(wèn)題的（除了這句）。
如何你還沒(méi)看到奶爸的科普貼：社保給我們什么保障？建議你先看完再來(lái)看這些江湖傳說(shuō)。
不以自由意志選擇的政策，當(dāng)然會(huì)有人覺(jué)得不好，就是免費(fèi)的九年教育義務(wù)也是有人詬病的。
這個(gè)要強(qiáng)制交錢(qián)的社保到底是不是好政策？
我們用王二爺和小李子的案例分析一下。
王二爺：25歲開(kāi)始在深圳工作，非深圳戶籍，此后月薪一直是2萬(wàn)，公司一直給按規(guī)定他買(mǎi)了五險(xiǎn)一金（一檔醫(yī)保），60歲退休。
小李子：25歲開(kāi)始在深圳工作，非深圳戶籍，此后月薪一直是5千，公司一直給按規(guī)定他買(mǎi)了五險(xiǎn)一金（一檔醫(yī)保），60歲退休。
王二爺直到退休前，繳納的社保費(fèi)用為：
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)：企業(yè)+個(gè)人 = 2600 +1600 = 4,200
醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)：企業(yè)+個(gè)人+地補(bǔ) =1200+400+40 =1,640
生育保險(xiǎn)繳費(fèi)：企業(yè)= 90
失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)：企業(yè)+個(gè)人=22+11=33
工傷保險(xiǎn)（適用3檔 0.49% ）：企業(yè) = 98
這樣算下來(lái)，月收入2萬(wàn)的王二爺，每月繳納的費(fèi)用為6,061元，個(gè)人繳費(fèi)為2,011元。
小李子直到退休前，繳納的社保費(fèi)用為：
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)：企業(yè)+個(gè)人= 650+400 = 1050
醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)：企業(yè)+個(gè)人+地補(bǔ) = 300+100+10 =410
生育保險(xiǎn)繳費(fèi)：企業(yè) =22.5
失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)：企業(yè)+個(gè)人=22+11=33
工傷保險(xiǎn)（適用3檔 0.49% ）企業(yè) = 24.5
這樣算下來(lái)，月收入5千的小李子，每月繳納的費(fèi)用為1,540元，個(gè)人繳費(fèi)為511元。
王二爺的工資是小李子的4倍，社保中繳費(fèi)也是小李子4倍。那么王二爺享受的福利會(huì)是小李子的4倍么？
當(dāng)然不是的。
我們來(lái)看看王二爺和小李子的社保福利：
社保福利最大的差別在于養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次是醫(yī)保。
失業(yè)保險(xiǎn)大家繳費(fèi)都一樣，所以失業(yè)金都是一樣的。即，月薪2萬(wàn)的王二爺和月薪5千的小李子，如果今年失業(yè)，拿到的都是1917元/月。
養(yǎng)老金差別
下面我們假設(shè)深圳職工平均工資為1萬(wàn)，并維持不變，那么他們退休的時(shí)候，王二爺?shù)墓べY指數(shù)為2，小李子的工資指數(shù)為0.5。
王二爺每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶+統(tǒng)籌賬戶 = 13,584
個(gè)人賬戶 =（20,000 * 8%*12*35）/139 = 4,834
統(tǒng)籌賬戶 =（10,000 + 20,000*2）/2 * 35*1% = 8,750
小李子每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶+統(tǒng)籌賬戶 = 3,833
個(gè)人賬戶 =（5,000 * 8%*12*35）/139 =1,208
統(tǒng)籌賬戶 =（10,000 + 5,000）/2 * 35*1% =2,625
每個(gè)月王二爺養(yǎng)老金的繳費(fèi)是小李子的4倍，但是每月領(lǐng)到養(yǎng)老金的是小李子的3.5倍。而且小李子還有彎道超車(chē)的機(jī)會(huì)，只要活的比王二爺長(zhǎng)。
醫(yī)療待遇差別
王二爺和小李子享受的都是深圳醫(yī)保一檔福利：所有醫(yī)院均可看病，刷自己的社?？ǎ深~外報(bào)銷(xiāo)30%-80%，住院報(bào)銷(xiāo)90%，工作7年后，最高報(bào)銷(xiāo)額度160萬(wàn)。如果他們都住院，在醫(yī)保范圍內(nèi)花費(fèi)5萬(wàn)，大家的自掏腰包的錢(qián)都是5千。
唯一不同的是，每月醫(yī)?？ㄟM(jìn)賬金額不一樣：
王二爺每月醫(yī)保卡進(jìn)賬：20,000 * 5% = 1,000
小李子每月醫(yī)?？ㄟM(jìn)賬：5,000 * 5% =250
王二爺每月醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)1640元；
小李子每月醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)410元；
減去他們進(jìn)賬的金額，即：
王二爺每月貢獻(xiàn)給醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶640元；
小李子貢獻(xiàn)給醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶160元；
但是他們享受的福利是一樣的，可以說(shuō)是赤裸裸的劫富濟(jì)貧了。
看了王二爺和小李子的例子后，大家能理解，醫(yī)保是一個(gè)社會(huì)資源再分配的過(guò)程了么？而且這個(gè)在分配過(guò)程，普通老百姓是收益的一方，而富裕群體是貢獻(xiàn)的一方。
“社保交15年就夠了？”
這個(gè)也是市面上非常流行的說(shuō)法，奶爸在這里簡(jiǎn)單說(shuō)兩句：
1、這個(gè)說(shuō)法大概來(lái)自領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件：至少交15年。
2、如果你是企業(yè)主，社保強(qiáng)制繳納，不交即違法，不要鋌而走險(xiǎn)。
此外，職工參加社保不僅是強(qiáng)制的，而且養(yǎng)老，醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)是捆綁的，如果你為了省錢(qián)不交養(yǎng)老金，那么也將失去最基本的醫(yī)療保障，得不償失。
3、如果個(gè)人參保（有這個(gè)想法的一般是這個(gè)人群吧），一般只能買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，并可以分開(kāi)買(mǎi)，沒(méi)有綁定。
那么這個(gè)種情況，買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)劃不劃算？
養(yǎng)老保險(xiǎn)能拿多少，跟繳費(fèi)年限是正相關(guān)的。交夠15年后，還要不要繼續(xù)，你可以按照上文養(yǎng)老金計(jì)算公式自己算一算。
奶爸的意見(jiàn)是：沒(méi)必要算太細(xì)，別老想著褥國(guó)家的羊毛嘛。最好按照所在城市的平均薪資水平購(gòu)買(mǎi)，這樣退休后可以享受平均養(yǎng)老待遇。此外，很多地方戶籍人口買(mǎi)社保還有政府補(bǔ)貼。
如果你收入高，想要棄交有你的道理。當(dāng)然，社保是強(qiáng)制的，棄不了。
如果是收入低還棄交社保，那么我只能說(shuō)給你好處你都不要嗎？
社保在整個(gè)社會(huì)中發(fā)揮著很重要的作用：
保障國(guó)民最低的醫(yī)療需求
降低貧富差距
維持社會(huì)穩(wěn)定
而社保通常是企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)的，而且個(gè)人負(fù)擔(dān)比較低，對(duì)于普通工薪族來(lái)說(shuō)，是難得的福利。
對(duì)于自由職業(yè)者和個(gè)體戶來(lái)說(shuō)，雖然要自己負(fù)擔(dān)全部社保的費(fèi)用，奶爸認(rèn)為參保是更符合自己利益，比較保守的做法是按照地方平均薪資水平參保。
買(mǎi)了社保也不是萬(wàn)事大吉，社保只是最基礎(chǔ)的保障，需要配套商業(yè)保險(xiǎn)，才能搭建出完美的保障體系。
聯(lián)系客服
