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本文作者：韓永強(qiáng)

排版編輯：韓永強(qiáng)

眾所周知，無(wú)論在大城市還是小縣城，房?jī)r(jià)經(jīng)歷了一波大幅上漲，工資增長(zhǎng)的速速遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的速度，攢的錢明明越來(lái)越多，但是一看房?jī)r(jià)，嚯，長(zhǎng)得更快。

這時(shí)候，不管是資金充足的，還是資金緊張的，都會(huì)開始糾結(jié)，我到底是應(yīng)該全款買房呢，還是貸款買房呢？

比如一套100萬(wàn)的房子，商業(yè)貸款利率在7%，貸款30年，那么本金利息加起來(lái)總共需要還239.5萬(wàn)元。

有人會(huì)想，且不說(shuō)多還了100多萬(wàn)元的利息，誰(shuí)知道30年后的100萬(wàn)是不是只相當(dāng)于現(xiàn)在的10萬(wàn)或者20萬(wàn)，貸款買房和一次性付清哪種合適呢？

其實(shí)，編者覺得，30年后的事情完全沒必要，況且誰(shuí)知道30年后的事情呢？如果你覺得房子是剛需，那就買，如果覺得房子沒必要，那不買也可以。

然后我們來(lái)聊聊，在實(shí)際操作中，到底是應(yīng)該全款買房呢，還是應(yīng)該貸款買房呢？

這兩種付款方式，都是各有利弊：

全款買房可以免除各種手續(xù)費(fèi)、銀行利息等雜費(fèi)，還可以節(jié)省購(gòu)房款，享受開發(fā)商優(yōu)惠，將來(lái)轉(zhuǎn)手出售也更快捷。更重要的是沒有房貸加身的心理負(fù)擔(dān)。

貸款買房的支付方式更靈活，不必一次性拿出大筆的資金，甚至還有可能一邊還貸一邊用多余的錢賺更多的錢。但是經(jīng)不起投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)、有較大心理負(fù)擔(dān)。

在編者看來(lái)，到底該全款購(gòu)房還是貸款購(gòu)房，其實(shí)最重要的是看自己會(huì)不會(huì)理財(cái)。

對(duì)于一次性付清的購(gòu)房家庭，雖然少了銀行利息，看起來(lái)很劃算，但喪失了很多機(jī)會(huì)成本：

比如07年、14年的大牛市。如果用多余的錢買了多套房子，翻一番有可能吧。

比如03年有能力在北京四環(huán)內(nèi)全款買一套房，自己買一套、以子女名義買一套，首付都為三成，16年再賣出去，房子市值翻8倍都是有可能的。而且他們可以自己住一套，出租一套，用租金還月供。

比如，公積金賬戶如果不用來(lái)貸款，存款利率超級(jí)低（上年結(jié)轉(zhuǎn)的按銀行同期三個(gè)月定存利率計(jì)息）。全額付清的購(gòu)房家庭，公積金賬戶里的錢還是沒能用到。

對(duì)于貸款購(gòu)房的家庭，雖然多出了銀行利息，看起來(lái)很不劃算，但是：

1、房貸的利率永遠(yuǎn)比經(jīng)營(yíng)性貸款的利率要低，若有家族生意、企業(yè)的，買房貸款，所付出的貸款利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)房貸利率，若一次性全款買房，那在生意場(chǎng)上所用的錢就少了。

2、若自身投資超過(guò)貸款利率，賺的更多，但必須保證年年都需超過(guò)貸款利率才不會(huì)發(fā)生竹籃打水一場(chǎng)空。

3、等額本息比等額本金還的總利息要多，但還款壓力小，兩者之間如何選擇可參考以下幾種情況：

①從財(cái)務(wù)狀況來(lái)看等額本息適合穩(wěn)定收入，自己理財(cái)收益又高于房貸利率的人，這樣，占用最少的資金，能獲取到較大回報(bào)。而等額本金適合不會(huì)理財(cái)，后續(xù)財(cái)務(wù)問(wèn)題較多的人群。

②從有無(wú)提前還貸來(lái)看，若兩年內(nèi)能全額還清貸款，建議選等額本息，因?yàn)檫@兩種方式在兩年內(nèi)支出的總量利息差距很小，而等額本息還款壓力較小。若三年后才能提前還貸，建議選等額本金，因?yàn)榍捌诒窘疬€的越多，自己最后還剩余本金時(shí)要籌集的資金就越少。

③從年齡與工作收入來(lái)看等額本息：適合初入社會(huì)的工資較低的年輕人，因?yàn)榍捌谶€款壓力不大，若選擇等額本金，前期的還款壓力勢(shì)必影響生活質(zhì)量，甚至于不敢跳槽換一份高薪工作。而等額本金適合收入較高，小有積蓄步入中年的人群。因?yàn)椴饺胪诵莺?，支出將?huì)大于收入，那當(dāng)然償還越少越好。

對(duì)于不會(huì)理財(cái)只會(huì)存銀行定期的家庭來(lái)說(shuō)，全款買房吧，還不用多出利息，畢竟銀行賺的就是存貸之間的利差。所以是全款買房，還是貸款買房，重點(diǎn)是看：

1、資金的機(jī)會(huì)成本

2、自己會(huì)不會(huì)理財(cái)

3、若會(huì)理財(cái)，自己的投資回報(bào)率能否超過(guò)貸款利率。