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人人都能做自己的理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃沒有那么難。00篇告訴你理財(cái)規(guī)劃的“套路”，并附贈多個案例供參考。
小白理財(cái)規(guī)劃系列：
案例3：《規(guī)劃|年入十多萬的小家庭如何買房》
這是小影子為粉絲做的第10份理財(cái)規(guī)劃。
情況介紹：
小I，一家三口，有個1歲半的寶寶。
資產(chǎn)12.8萬元，其中1.1萬元余額寶、8.5萬元定期存款、5000元基金（定投）、8000元P2P、其余為現(xiàn)金或者活期儲蓄，無負(fù)債。
小I月收入3800元、丈夫月收入3000-6000元。
家庭支出主要靠公婆補(bǔ)貼，小夫妻單獨(dú)的支出是3000元/月。
理財(cái)目標(biāo)：小I的第一個理財(cái)目標(biāo)是：5年內(nèi)買房，不含裝修50萬左右（按目前房價算）。
第二個目標(biāo)是：17年打算要二胎，希望懷孕后可以辭職，通過投資獲得3000元左右的月收入。
從簡單的描述就可以看出，小I是剛剛接觸理財(cái)?shù)男率帧?/span>
1.資產(chǎn)配置偏保守
大部分的資金在余額寶和定期存款里，說明小I一家的風(fēng)險接受度比較低，更喜歡安全性較高的產(chǎn)品。
或者是因?yàn)樾剛剛開始接觸投資，對于其他投資品種不熟悉，所以沒有投入過多。后者從小I有在進(jìn)行基金定投和投資P2P可以看出。小I這樣的思路是很值得推薦的——不熟悉的產(chǎn)品不要輕易重倉，先學(xué)習(xí)或者邊學(xué)習(xí)邊投入小額資金試水，是比較好的。
2.結(jié)余少
小I的丈夫的月收入3000-6000元不等，波動較大，按4500元/月計(jì)算家庭年收入，那么年結(jié)余是6.7萬元、結(jié)余率64.91%。看起來還算不錯。
但是，要注意的是，小I家的生活費(fèi)基本上是由公婆負(fù)擔(dān)，除此之外“家庭支出”3000元/月，才能每年結(jié)余6.7萬元。而一般來說，三口之家年支出8-10萬元的還是比較普遍的，小I家目前年收入10萬出頭，如果生活費(fèi)需要小夫妻支付，再加上二胎的費(fèi)用，那么結(jié)余率將低于20%。
3.沒有商業(yè)保險
小I夫妻目前都有社保和公積金，一般的醫(yī)療支出可以覆蓋，公積金也有助于買房。但是雙方都沒有商業(yè)保險，可以趁著目前支出負(fù)擔(dān)不重，為自己配置商業(yè)保險。
（關(guān)于保險，請?jiān)诠娞柣貜?fù)“保險”，獲取相關(guān)文章，了解保險基礎(chǔ)知識以及我們應(yīng)該如何確認(rèn)自己需要的保險品種&保額。）
小I的理財(cái)目標(biāo)一是想要在5年內(nèi)購買一套總價50萬左右的房子。
這個目標(biāo)，就目前的狀況來看，是比較容易達(dá)成的。
50萬元左右的房子，首付兩成或者三成，以三成計(jì)算，則需要15萬元。目前小I家總資產(chǎn)12.8萬元、每年結(jié)余6.7萬元，5年后購房，壓力很小。
實(shí)際上，小I完全不需要等到5年后再購房。當(dāng)?shù)氐姆績r不高，預(yù)計(jì)增長空間不大，那么買房最大的作用是自住。小I夫妻現(xiàn)在無房，也算是剛需?？赡?，小I會擔(dān)憂房價以后會跌，但是自住的房產(chǎn)實(shí)際更多是出于消費(fèi)的考慮。關(guān)于消費(fèi)，小影子認(rèn)為買得起、真心想買，就可以出手了。
50萬元左右的房子，三成首付，加上稅費(fèi)，小I需要準(zhǔn)備17萬元左右的現(xiàn)金，另外準(zhǔn)備10萬元左右房子裝修的費(fèi)用，如果買的是期房，那么裝修和稅費(fèi)還可以再攢兩年。
做一個簡單的測算，可以看到，假設(shè)小I家年收入按10%增長，支出不變，那么在2017年年末，就已經(jīng)夠房子的首付和稅費(fèi)，到2019年的結(jié)余就幾乎夠房子的總價了。
目前房貸利率不高，而且小I夫妻都繳納了公積金，所以不建議全款買房，那么在今年年末或者明年用公積金貸款買房，是更好的選擇。
小I的第二個目標(biāo)是17年準(zhǔn)備要二胎，并且在懷孕后辭職，希望投資收益能夠達(dá)到3000元/月。
小I家目前總資產(chǎn)12.8萬元，假設(shè)年中的時候懷孕辭職，資產(chǎn)達(dá)到16萬元，想要月收入3000元，則年化收益率需達(dá)到22.5%。這是一個需要承擔(dān)很高風(fēng)險的收益目標(biāo)。
從小I家目前大部分資金購買了貨幣基金和銀行存款的風(fēng)格來看，小影子不能確定小I是否能承擔(dān)這么高的風(fēng)險。要知道，投資一個很通俗的標(biāo)準(zhǔn)就是：投了之后晚上能睡得著。
以目前新手能夠參與的收益最高的P2P平臺“薅羊毛”來看，參與平臺新手活動，比較高的收益比例是10000元一個月200元，那么想要月入3000，小I需要15萬元的本金，剛剛夠。但是這個前提是：小I需要每個月找到15個這樣高獎勵的平臺，或者擁有多套資料不斷去注冊獲得新人獎勵。同時，承擔(dān)平臺跑路，所有積蓄都血本無歸的風(fēng)險。很顯然，這個策略并不可行。
比起通過投資獲得每月3000元的收益，嘗試做一些兼職工作或者買房出租更具有可行性。
買房出租。小I目前跟公婆同住，又有買房的計(jì)劃，可以考慮先把房子買了，選擇可以直接出租的二手房，買入之后先出租獲得穩(wěn)定的房租收入，等到資金積累較多之后，再將房子收回重新裝修，自己入住。
兼職工作。這點(diǎn)根據(jù)個人的能力和興趣選擇，我們在網(wǎng)上看了那么多關(guān)于如何開源的故事，可以發(fā)現(xiàn)每個故事里的主人公開源靠的是資金or能力or人脈資源，以及不怕折騰的勤奮。
如果上述幾項(xiàng)都能實(shí)現(xiàn)，房租年收入1萬元左右、兼職工作年收入1萬元左右（平均每月僅800元喲）、投資收益1萬元左右（16萬元本金1萬的年收益，收益率只要達(dá)到6.25%就能達(dá)成），同樣是年收入增加3萬元，風(fēng)險將降低很多。
另外，小影子不建議小I在一懷孕就辭職，法律規(guī)定，用人單位是不能辭退孕期和哺乳期的婦女的，如果工作不是非常辛苦的話，過了哺乳期再辭職對于增加家庭收入也是比較好的。
小I家庭收入雖然不高，但是看來當(dāng)?shù)厣畛杀疽膊凰愀?，又有公婆的幫助，生活很美滿。希望小影子的財(cái)務(wù)規(guī)劃能夠幫助小I讓他們的財(cái)務(wù)決策更合理，未來的生活錦上添花。
