在薛洪言看來，目前大數(shù)據(jù)人工智能等技術(shù)還處于風(fēng)口期。雖然從2016年初，互金行業(yè)巨頭開始聲稱要將企業(yè)轉(zhuǎn)型為金融科技企業(yè)，但很多機(jī)構(gòu)基本還停留在數(shù)據(jù)采集、模型構(gòu)建以及模型優(yōu)化階段，技術(shù)尚沒有真正在金融業(yè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)落地應(yīng)用。
圖丨蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言
記者 | 張葉
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2013年，明星產(chǎn)品“余額寶”的出現(xiàn)，讓大眾開始對互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢熟知。伴隨資本大量涌入，以P2P、第三方支付為代表的互金行業(yè)更是進(jìn)入野蠻生長時(shí)代。但是在2015年下半年，以e租寶風(fēng)險(xiǎn)案件為契機(jī)，政府監(jiān)管部門開始重視互金行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題，隨之整個(gè)行業(yè)逐步進(jìn)入了強(qiáng)監(jiān)管階段。
強(qiáng)監(jiān)管帶來的“副作用”使得行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的分化被加速，P2P平臺(tái)數(shù)量也出現(xiàn)快速下降，其中很多中小平臺(tái)因合規(guī)性一度面臨企業(yè)持續(xù)發(fā)展問題，未來P2P平臺(tái)將可能不超過500家。同時(shí)，因?yàn)楂@客成本以及風(fēng)控成本的急速增加，互金行業(yè)的渠道紅利時(shí)代基本接近尾聲，以大數(shù)據(jù)、人工智能等科技為主的金融科技，開始作為新的驅(qū)動(dòng)力促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。
不過，在薛洪言看來，目前大數(shù)據(jù)人工智能等技術(shù)還處于風(fēng)口期。雖然從2016年初，互金行業(yè)巨頭開始聲稱要將企業(yè)轉(zhuǎn)型為金融科技企業(yè)，但很多機(jī)構(gòu)基本還停留在數(shù)據(jù)采集、模型構(gòu)建以及模型優(yōu)化階段，技術(shù)尚沒有真正在金融業(yè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)落地應(yīng)用。
為了探究金融行業(yè)發(fā)展情況，以及大數(shù)據(jù)人工智能為金融發(fā)展帶來哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)猿記者對蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言進(jìn)行了專訪。
薛洪言，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任，清華大學(xué)金融學(xué)碩士，高級(jí)研究員；曾任中國銀行總行公司金融部客戶經(jīng)理、分析師，在商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域具有豐富的一線實(shí)踐和研究經(jīng)驗(yàn)；新浪財(cái)經(jīng)、虎嗅、財(cái)新網(wǎng)專欄作者，發(fā)表專業(yè)財(cái)經(jīng)期刊文章50余篇，熱點(diǎn)評論文章300余篇；著有《中國銀行業(yè)投資價(jià)值分析》。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，圍繞第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、P2P等金融服務(wù)，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)。蘇寧金融研究院成立于2015年11月，通過整合蘇寧控股集團(tuán)內(nèi)部資源，與政府、同業(yè)、高校、智庫等機(jī)構(gòu)廣泛合作，為政府、企業(yè)和第三方提供定制化研究咨詢服務(wù)，定期發(fā)布專題研究報(bào)告，著重于國內(nèi)消費(fèi)金融、貿(mào)易金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)金融等研究領(lǐng)域，已經(jīng)成為相關(guān)領(lǐng)域重要的企業(yè)智庫之一。
科技是金融發(fā)展的新動(dòng)力，但并非所有機(jī)構(gòu)都能享受技術(shù)紅利
目前，整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳萍简?qū)動(dòng)，但由于金融科技的高門檻，導(dǎo)致并非所有金融機(jī)構(gòu)都能夠享受到科技紅利。
薛洪言認(rèn)為，對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，譬如銀行，雖然擁有海量金融屬性數(shù)據(jù)，但對于用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)以及其他維度的數(shù)據(jù)比較缺乏，其數(shù)據(jù)量無法與互聯(lián)網(wǎng)類公司抗衡，在缺乏足夠維度數(shù)據(jù)支持的情況下生成的數(shù)據(jù)模型，本身就會(huì)出現(xiàn)問題。
此外，由于銀行體制的特殊性，其難以留住科技人才。而金融科技的實(shí)力較量，一方面是數(shù)據(jù)的競爭，另一方面也是科技人才的競爭。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則在人才激勵(lì)創(chuàng)新方面具有明顯優(yōu)勢。所以銀行即使擁有海量數(shù)據(jù)，也缺乏數(shù)據(jù)處理能力。
那么互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或金融科技公司就真的能夠安枕無憂嗎？事實(shí)上，這些企業(yè)或機(jī)構(gòu)相對傳統(tǒng)銀行而言，在客戶資源、網(wǎng)絡(luò)渠道等方面并不占優(yōu)勢，但因?yàn)槠髽I(yè)機(jī)制靈活，沒有龐大的線下物理渠道和與之相適應(yīng)的一系列機(jī)制和流程導(dǎo)致的歷史“包袱”，使得無論是在產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)還是風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面，對于大數(shù)據(jù)人工智能的投入都領(lǐng)先于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)。
同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要從次級(jí)類用戶切入，這部分用戶缺乏足夠的央行征信數(shù)據(jù)，也沒有優(yōu)質(zhì)的抵質(zhì)押物，迫使互金機(jī)構(gòu)不得不從數(shù)據(jù)挖掘角度來判定用戶風(fēng)險(xiǎn)，客觀上也在加速其大數(shù)據(jù)和金融科技的探索和進(jìn)步。這也是為什么目前金融科技的發(fā)展主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的原因所在。
薛洪言告訴數(shù)據(jù)猿記者，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)從渠道驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)換為技術(shù)驅(qū)動(dòng)。2017年，金融界各方勢力一定會(huì)集中發(fā)力，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等在內(nèi)的新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用將越來越深入，并且會(huì)有越來越多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或傳統(tǒng)銀行涉足金融科技。
“當(dāng)新的理念被市場接納之后，接下來就是各家發(fā)揮所長的事情?！毖檠哉f，“在未來兩年內(nèi)，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)整合速度必然加快，甚至在多方努力下，一直以來的數(shù)據(jù)孤島問題或許也將很大程度上得到緩解。但最終，科技會(huì)促使金融業(yè)發(fā)展到何種地步，目前誰都不知道?！?/span>
對于智能投顧，薛洪言還提到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者科技公司其實(shí)是“做不起來的”。因?yàn)橹悄芡额欁罱K要落到“投顧”兩個(gè)字，即平臺(tái)需要向投資者提供具體的金融產(chǎn)品。然而，只要涉及金融產(chǎn)品，平臺(tái)就必須具備金融產(chǎn)品銷售牌照?？墒墙衲暌詠恚瑖覍鹑诒O(jiān)管政策收緊，導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拿不到牌照，這也是為什么市場上很多智能投顧企業(yè)都在美股、港股大肆叫囂，卻終究不敢觸碰A股的原因，因?yàn)槠洳痪邆渥C券投資資質(zhì)?！斑@種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品（‘投顧’）即使再‘智能’也沒有意義?！毖檠詫τ浾哒f。
大數(shù)據(jù)做風(fēng)控還存在很大局限性
按薛洪言的理解，在金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)的機(jī)會(huì)其實(shí)有兩個(gè)：風(fēng)控和精準(zhǔn)營銷。
用于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的數(shù)據(jù)，在他看來，可以分為幾類：一、人口屬性數(shù)據(jù)，包括姓名、性別、身份證號(hào)、家庭住址；二、信用屬性數(shù)據(jù)，比如教育、職業(yè)、收入以及是否有信貸記錄、逾期記錄等；三、其他屬性數(shù)據(jù)，如社交屬性和消費(fèi)屬性，而這些數(shù)據(jù)才能真正能夠反映一家大數(shù)據(jù)風(fēng)控企業(yè)的核心競爭力。
就數(shù)據(jù)本身而言，目前市場上的許多數(shù)據(jù)都集中在BAT手中，所謂的大數(shù)據(jù)公司獲取的數(shù)據(jù)源相對單一，或者其利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲獲取的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)本身就可能存在政策風(fēng)險(xiǎn)。
從技術(shù)角度來看，風(fēng)控對于精準(zhǔn)度要求極高，如果一款風(fēng)控模型的精準(zhǔn)度只有50%，也就意味著不良資產(chǎn)率為50%，這絕對是任何一家企業(yè)都難以忍受的結(jié)果。然而，市場上并沒有一款大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型能夠“放之四海而皆準(zhǔn)”。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)60%-70%的損失來自于欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要是作案團(tuán)隊(duì)或者欺詐團(tuán)伙針對不同企業(yè)及企業(yè)產(chǎn)品發(fā)起攻擊，但由于每家企業(yè)的產(chǎn)品流程和模式不同，場景也有區(qū)別，導(dǎo)致漏洞具有差異化，導(dǎo)致企業(yè)不可能共用一個(gè)風(fēng)控模型。而且即使模型的個(gè)性化部分只占5%-10%，也需要投入極大的成本。因此，在欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面，每家公司都需要交足一定“學(xué)費(fèi)”后，才會(huì)具備大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。
總體來講，大數(shù)據(jù)風(fēng)控發(fā)展還處于初級(jí)階段，無論是數(shù)據(jù)豐富程度還是模型的有效性和完善程度，都有待進(jìn)一步發(fā)展。
而對于大數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)營銷方面的應(yīng)用，薛洪言認(rèn)為其成果要大得多。營銷要求的精準(zhǔn)度遠(yuǎn)低于風(fēng)控，50%的精準(zhǔn)度在風(fēng)控維度雖然不被接受，但站在營銷維度來看，則已經(jīng)是極為可觀的數(shù)據(jù)。而且，客戶營銷與用戶行為數(shù)據(jù)密切相關(guān)，這恰好是互金巨頭的數(shù)據(jù)優(yōu)勢所在，更是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)長期以來就在積極實(shí)踐的事情。整體上，精準(zhǔn)營銷，已經(jīng)成為互金企業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要維度。
數(shù)據(jù)猿超聲波
「2017金融科技商業(yè)價(jià)值探索高峰論壇」
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記者：張葉 微信：1104644189
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