第一章 普通人的財(cái)務(wù)自由之路
第二節(jié) 普通人可執(zhí)行的財(cái)務(wù)自由方案
首先我們先來(lái)定義一下普通人，因?yàn)槲覀冞@里討論的財(cái)務(wù)自由方案，一定是作為普通人可以執(zhí)行的，不然一切都毫無(wú)意義。
普通人大概是這樣一群人，概況為一句話(huà)就是，比上不足比下有余，雖然有些調(diào)侃，但確實(shí)就是這樣。比上不足，意味著普通人缺少可以繼承或者迅速獲得巨額財(cái)富的能力，也很難有諸如創(chuàng)作文學(xué)作品，出唱片，發(fā)明專(zhuān)利等需要一些天賦和許多后天努力甚至包括機(jī)遇才可能有的機(jī)會(huì)，普通人創(chuàng)業(yè)也難有成功，或者說(shuō)創(chuàng)業(yè)成功的人都不是普通人。
比下有余指的是，我所定義的普通人，不包括那些生存上存在困難的人。這些人有的是因?yàn)榈赜騿?wèn)題導(dǎo)致的，比如一些制度和發(fā)展比較落后的國(guó)家的人們，有的是因?yàn)樯眢w問(wèn)題，比如殘疾或者有重疾在身的，有的是因?yàn)樽约旱膯?wèn)題，比如家庭已經(jīng)背負(fù)巨額債務(wù)等等。我想，如果生存尚存在問(wèn)題，考慮財(cái)務(wù)自由就是不切實(shí)際的，所以也不在本書(shū)所討論的范疇。
普通人賺錢(qián)的方式，幾乎只能是打工，無(wú)論是給老板打工（打卡上班），還是給自己打工（個(gè)體經(jīng)營(yíng)）。只要是打工，就一定存在一個(gè)問(wèn)題，那就是只要你停止勞動(dòng)，就沒(méi)有收入。用一句話(huà)總結(jié)下來(lái)就是：
普通人的收入方式，都不是被動(dòng)收入，或者難以轉(zhuǎn)化為被動(dòng)收入。
這樣一來(lái)，普通人可以執(zhí)行的財(cái)務(wù)自由方案，就很簡(jiǎn)單明了：那就是不斷提升自己的能力，進(jìn)而提高打工收入，并不斷把打工的收入持續(xù)地投資，來(lái)創(chuàng)造足以覆蓋生活開(kāi)銷(xiāo)的被動(dòng)收入。
在這個(gè)過(guò)程中，還要削減和控制生活開(kāi)銷(xiāo)，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)足額的保險(xiǎn)?？刂崎_(kāi)銷(xiāo)和保險(xiǎn)相關(guān)的內(nèi)容，我會(huì)在本章后面幾節(jié)詳細(xì)解釋。而關(guān)于提高打工收入和如何投資的內(nèi)容，我會(huì)在后面兩章來(lái)著重講解，這才是我們應(yīng)該為之努力學(xué)習(xí)和奮斗的方面。
我們已經(jīng)知道，普通人的財(cái)務(wù)自由，就是被動(dòng)收入大于等于生活開(kāi)銷(xiāo)，那我們就來(lái)算一算，究竟需要多少錢(qián)。
首先我們要知道自己的生活開(kāi)銷(xiāo)是多少，假設(shè)我們以年為單位。這里有一個(gè)很?chē)?yán)峻的問(wèn)題，那就是很多人根本不知道自己的每年生活開(kāi)銷(xiāo)究竟是多少，首先，很多消費(fèi)可能已經(jīng)無(wú)據(jù)可查，其次，就算你有一整年的所有消費(fèi)記錄，加起來(lái)也不一定準(zhǔn)，因?yàn)檫@里的生活開(kāi)銷(xiāo)，應(yīng)該是保證你家庭衣食住行方面的開(kāi)銷(xiāo)，而不應(yīng)該包括旅游、奢侈品等生活品質(zhì)提升類(lèi)的消費(fèi)。
當(dāng)然你可能會(huì)有疑問(wèn)，難道財(cái)務(wù)自由了以后，我們就沒(méi)有享受生活的需求了嗎？可別忘了我們之前提到過(guò)的，財(cái)務(wù)自由了以后，并不代表你會(huì)每天躺著無(wú)所事事，不是嗎？如果有旅游和購(gòu)買(mǎi)奢侈品的需求，那就賺錢(qián)啊，只不過(guò)這次再去賺錢(qián)，不只是為了生計(jì)而已。
這時(shí)候如果你有記賬的習(xí)慣就好辦了，只要計(jì)算一下可以滿(mǎn)足所有生活需求相關(guān)的開(kāi)銷(xiāo)即可，在這里順便提一下，我建議你最好馬上開(kāi)始進(jìn)行記賬，真的浪費(fèi)不了多少時(shí)間，現(xiàn)在都有許多很方便的記賬APP，每次消費(fèi)完隨手記錄下來(lái)，根本沒(méi)有什么太大的困難。如果你之前沒(méi)有記賬的習(xí)慣，那就稍微有點(diǎn)困難了，你必須仔細(xì)計(jì)算清楚，不過(guò)我想，這點(diǎn)問(wèn)題應(yīng)該難不到你吧？
好了，計(jì)算好每年所需的生活開(kāi)銷(xiāo)以后，接下來(lái)就要計(jì)算需要多少錢(qián)才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。我一般把財(cái)務(wù)自由的階段分為兩個(gè)，初級(jí)的財(cái)務(wù)自由和終極的財(cái)務(wù)自由。
初級(jí)的財(cái)務(wù)自由，是靠本金可獲得的收益來(lái)支付每年的消費(fèi)，從而實(shí)現(xiàn)被動(dòng)收入大于生活開(kāi)銷(xiāo)的。之所以叫初級(jí)的財(cái)務(wù)自由，是因?yàn)榭渴找媸遣粔蚍€(wěn)定的，保證每年都有一定的收益率其實(shí)是比較困難的。因?yàn)槭袌?chǎng)總是牛市和熊市交替的，而熊市很可能非常長(zhǎng)，牛市則總是時(shí)間相對(duì)較短。另一方面，把收益拿來(lái)消費(fèi)，就難以產(chǎn)生復(fù)利效應(yīng)，財(cái)富的積攢速度會(huì)打折扣。
這里需要指出的是，我們所有涉及收益率的計(jì)算，一般選擇按年化復(fù)合收益10%來(lái)計(jì)算。我在后面投資相關(guān)的內(nèi)容中會(huì)有詳細(xì)的講解，投資年化復(fù)合收益率10%其實(shí)是很保守的計(jì)算，并沒(méi)有太大的困難，也沒(méi)有什么太大的風(fēng)險(xiǎn)，只是很多人沒(méi)有想明白應(yīng)該怎么做而已。當(dāng)我們徹底搞懂投資的策略后，作為普通人，我們追求的年化復(fù)合收益率應(yīng)該是15%左右，不急，我們后面再談。
終極的財(cái)務(wù)自由，是靠本金所產(chǎn)生的現(xiàn)金流（分紅和房租等）來(lái)支付消費(fèi)。分紅和房租這類(lèi)的現(xiàn)金流是相對(duì)比較穩(wěn)定的，而且收益都被用來(lái)繼續(xù)投資，不會(huì)被消耗，則相對(duì)容易產(chǎn)生滾雪球效應(yīng)，財(cái)富仍在繼續(xù)增值。這也是我們應(yīng)該最終追求的狀態(tài)。而關(guān)于分紅和房租的收益率計(jì)算，我們?nèi)赃x擇保守一些的數(shù)字，約4%，應(yīng)該也不是特別難以實(shí)現(xiàn)的。
這里有一個(gè)我個(gè)人的思考，當(dāng)實(shí)現(xiàn)了初級(jí)的財(cái)務(wù)自由以后，我們就可以考慮轉(zhuǎn)換對(duì)于打工的思路了，從為了生計(jì)而打工，轉(zhuǎn)變?yōu)闉榱伺d趣而打工，哪怕這份工作的工資相對(duì)之前來(lái)說(shuō)會(huì)比較低也無(wú)妨。因?yàn)楫吘梗覀円呀?jīng)有了完全沒(méi)有收入也不至于生活窘迫的底氣了。
好了，回到計(jì)算上來(lái)，這樣說(shuō)比較抽象，我們來(lái)舉個(gè)例子。
小A是某三線(xiàn)城市的某企業(yè)職員，三口之家每年的消費(fèi)約十萬(wàn)元，按收益率10%計(jì)算，則他只需要攢下一百萬(wàn)，就實(shí)現(xiàn)了初步的財(cái)務(wù)自由，因?yàn)檫@一百萬(wàn)，每年的收益平均下來(lái)就有十萬(wàn)了，足以覆蓋生活開(kāi)銷(xiāo)。而現(xiàn)金流收益按4%計(jì)算的話(huà)，他需要攢到250萬(wàn)，就實(shí)現(xiàn)了終極的財(cái)務(wù)自由。
小A兩口的工資收入每年約二十萬(wàn)，于是他們每年可以攢下十萬(wàn)左右的存款，算上每年10%左右的收益率，不到7年時(shí)間他們就可以攢下一百萬(wàn)（當(dāng)然這沒(méi)有包含他們家的原始資金，當(dāng)然也沒(méi)考慮負(fù)債，相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較真實(shí)可信的預(yù)測(cè)了），從而實(shí)現(xiàn)初級(jí)的財(cái)務(wù)自由，開(kāi)始計(jì)劃人生的下半場(chǎng)，并同時(shí)向終極的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)進(jìn)發(fā)了。
自己同樣按照這個(gè)算法，計(jì)算一下你達(dá)到初級(jí)的財(cái)務(wù)自由所需要的金額以及時(shí)間，如果時(shí)間大于十年，那就需要找找原因在哪里，并有針對(duì)性的解決。無(wú)非就是兩個(gè)方面，花錢(qián)太多，賺錢(qián)太少。
花錢(qián)太多，就繼續(xù)看本章后面幾節(jié)，關(guān)于控制開(kāi)銷(xiāo)的方法；賺錢(qián)太少就看后面章節(jié)，如何提升自己，進(jìn)而賺更多的錢(qián)。當(dāng)然，關(guān)于投資的學(xué)習(xí)研究和實(shí)踐，完全可以同步進(jìn)行，沒(méi)有必要等問(wèn)題解決了再繼續(xù)，而且這是一個(gè)要磨練一輩子的技能。
寫(xiě)到這里，我們就有了目標(biāo)，也有了方案，自然也就應(yīng)該有信心，讓我們繼續(xù)吧！
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