理財(cái)是一種科學(xué)決策的思維方式，學(xué)會(huì)如何和「錢」相處，是我們這一生的必修課。
文｜幸凰標(biāo)星作者：大牛鯉魚
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在理財(cái)過程中，有許多人常常有這樣的困惑：
1.“學(xué)習(xí)了理財(cái)，也看了很多書，聽了很多課，但是生活卻還是得不到改觀”。技能學(xué)習(xí)了很多，雖然有金錢觀念，但現(xiàn)實(shí)行動(dòng)改變的原動(dòng)力沒有。
2.“工作好像就是為了賺錢，沒有激情，但知道，這樣下去只能一輩子打工，但想走出來，就是不敢辭職，去找自己喜歡的工作，害怕賺不到錢”。不知道自己的使命是什么，容易在賺錢工作中迷失自我。
3.“手里有一筆錢，但是擔(dān)心通貨膨脹讓錢縮水，拼命的找金融工具投資，但未成想，卻一不小心損失更多”。焦慮的心理會(huì)是焦慮不安的頻率，而金錢不喜歡這種焦慮，越焦慮，反而金錢流走的更快。
從這些問題中，我不僅僅是看到了大家理財(cái)?shù)睦Щ蠛蛦栴}，更是感受到了大家在面對(duì)生活，面對(duì)金錢，面對(duì)未來內(nèi)心的焦慮和不安的心情。
而這種不安的情緒和頻率會(huì)影響到你的財(cái)富能量場，金錢是一種流動(dòng)的能量，你越自信，對(duì)生活越有掌控力，越喜悅，金錢就越會(huì)被你喜悅。如果你總是焦慮不安的，金錢也會(huì)害怕這種頻率，然后又悄悄溜走。
為什么我們一定要學(xué)習(xí)理財(cái)呢？因?yàn)橥ㄘ浥蛎洝?/span>貨幣最早是金本位制度，在金本位制度下，貨幣是具有實(shí)際價(jià)值的黃金，而黃金的價(jià)值基本上是穩(wěn)定的，所以，早期在金本位制度下，人們通過勞動(dòng)來創(chuàng)造價(jià)值，然后兌付成貨幣來累積財(cái)富是可行的，因?yàn)槔鄯e的貨幣財(cái)富其價(jià)值是穩(wěn)定的，在金本位制度下，在年輕力壯的時(shí)候工作并累積貨幣財(cái)富，到了年老之后可以依靠多年的財(cái)富積蓄安享晚年。
可是當(dāng)紙幣出現(xiàn)后，特別是當(dāng)金本位制度崩塌之后，情況就完全改變了，黃金是稀缺資源，鑄造和發(fā)行量是有限的，但紙幣卻是廉價(jià)的，印刷和發(fā)行量是可以無限的，通貨膨脹的現(xiàn)象就出現(xiàn)了，通貨膨脹帶來的直接后果就是貨幣貶值，貨幣貶值就意味著價(jià)值縮水，就意味著購買力的降低。
最明顯的例子就是40年前的一萬元相當(dāng)于現(xiàn)在的280萬，換句話說，現(xiàn)在的一萬元的購買力僅相當(dāng)于40年前的358元的購買力。這就是通貨膨脹所帶來的后果，如果你在40年前辛辛苦苦攢下一萬元，放到現(xiàn)在只有358元的購買力了，你還敢積累貨幣嗎？
這就是理財(cái)?shù)闹匾饬x，靜止的錢是負(fù)債，是會(huì)貶值縮水的，它不是數(shù)量上的變少，而是購買力的持續(xù)下降。今天，貨幣已經(jīng)從紙幣變成了數(shù)字，數(shù)字是0成本的，數(shù)字的流通和兌付速度更快了，從另一個(gè)角度上講，通貨膨脹的速度也會(huì)更快，這就要求錢的流通速度也要更快，因?yàn)殄X只有在流通過程中才能實(shí)現(xiàn)它真正的價(jià)值。
金錢就如同蝴蝶，越追越抓不到，把自己打造成花園，反而蝴蝶會(huì)被你吸引而來。
有的人為錢少而煩惱，很多都市上班族就常感嘆錢不經(jīng)用，收入看似不低卻總存不到錢。有的人有了錢也發(fā)愁，愁的是不知怎么打理，單純儲(chǔ)蓄心有不甘，投資理財(cái)又不敢輕易嘗試。 長久以來，始終有一部分人對(duì)理財(cái)有著一定的誤解，認(rèn)為只有用自己的錢去買基金、買證券、買股票才是理財(cái)。
如果賺多少錢就存多少錢，沒有發(fā)揮錢自身的最大價(jià)值，不能做到錢生錢，形成現(xiàn)金流，那么錢只能算得上一張張無用的紙。
其實(shí)，理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是有效管理你的現(xiàn)金流，這與錢多錢少并沒有太大的關(guān)系。生活中，我們存錢、做預(yù)算、控制個(gè)人開銷、賺取更多利息、正確使用信用卡等等，這些其實(shí)都是理財(cái)活動(dòng)。
理財(cái)，最基本的目的就是能夠讓自己的財(cái)富實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定的增長。雖然想追求財(cái)富的快速增長，追求高額的投資回報(bào)，這是每一個(gè)人的夢(mèng)想。但是夢(mèng)想是不能脫離現(xiàn)實(shí)而單獨(dú)存在的。所以理財(cái)跟“一夜暴富”是沒有太大聯(lián)系的。
啟發(fā)一：知識(shí)是保護(hù)自己的唯一途徑
說起理財(cái)很多人都會(huì)想到去找銀行或理財(cái)公司的基金經(jīng)理或職業(yè)顧問，這樣既方便又省事，自己什么也不用干，把錢給他們，自己在家就能躺著賺錢，十分有保障。但其實(shí)，理財(cái)是你自己的權(quán)利，不應(yīng)該拱手讓給其他人。只有自己實(shí)實(shí)在在的掌握了理財(cái)知識(shí)才是你最好的保障。只有你自己擁有了理財(cái)知識(shí)，才能幫助你更好地挑選合適的理財(cái)規(guī)劃。
啟發(fā)二：管理凈資產(chǎn)的好工具
要想理財(cái)，就要清楚的了解自己的資產(chǎn)的來源及去向，在這里給大家提供三個(gè)管理個(gè)人凈資產(chǎn)的好工具。分別是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表，它是個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的快照；個(gè)人利潤表，它能夠幫助你分析個(gè)人的收支情況；財(cái)務(wù)比率，它能夠衡量自己的財(cái)務(wù)管理水平。
啟發(fā)三：流動(dòng)資產(chǎn)的管理
對(duì)于我們個(gè)人的流動(dòng)資金，我們應(yīng)當(dāng)這樣管理。首先，要有防患意識(shí)，要明白意外隨時(shí)都有可能來臨，為此，我們應(yīng)當(dāng)在平時(shí)就儲(chǔ)備6個(gè)月的生活開支以應(yīng)急。另外，在選擇理財(cái)項(xiàng)目的時(shí)候，我們可以盡量選一些能產(chǎn)生持續(xù)穩(wěn)定收益的中長期投資。需要提醒大家的是，理財(cái)不是自發(fā)事件，你必須提前計(jì)劃。遺憾的是，計(jì)劃也不是自發(fā)的。
啟發(fā)四：開源真的很重要
通過學(xué)習(xí)理財(cái)，構(gòu)建知識(shí)系統(tǒng)，其實(shí)仔細(xì)一算，更重要的是開源。
如果你往基金里堅(jiān)持每月定投500元，在年化收益12%的情況下，20年后會(huì)變成50萬，但如果定投的不是500元，而是5000元，那20年后會(huì)變成500萬。
本金投入有限的情況下，即使年化收益能達(dá)到不錯(cuò)的水平，但也并沒有覺得最終的收益很喜人，尤其是經(jīng)歷了中國前30年高速發(fā)展、通貨膨脹的情況下，你還會(huì)有“20年后50萬元能買什么”的疑惑。
很多人記賬、管理支出，本質(zhì)上在增加自己的本金，但有意識(shí)記賬和管理支出后，在支出處努力再省錢比較難。
因此，不過過多沉迷收益率，一定要重視“開源”，增加本金很重要。
此外，投在基金、股市里的，盡量是閑錢，才能更有耐心成為一個(gè)“長期主義者”，穿越牛市熊市的周期，而不是出于生活所需，即使在低處也要吐血拋售。
啟發(fā)五：不要頻繁操作，尤其不要全職搞投資
全職投資，很容易陷入天天盯著交易曲線的狀態(tài)，且不說預(yù)測短期是很困難的，預(yù)測長期才是比較有把握的，即使賺到錢，來來回回減去手續(xù)費(fèi)，賺的錢也基本貢獻(xiàn)給了平臺(tái)、券商。
重視職場、生活給自己帶來的成長，是最重要的。職場的磨練是成長，有空多看書是成長，生活的方方面面是成長，千萬不要一頭扎進(jìn)投資里，跟著股市、基金的漲跌大喜大悲，對(duì)于自己的價(jià)值提升一點(diǎn)作用都沒有。
畢竟，對(duì)比起可見的金錢，你自己本身才是更大的潛力股，不在自己的身上好好進(jìn)行價(jià)值投資，才是最大的浪費(fèi)。
啟發(fā)六：學(xué)會(huì)定目標(biāo)
理財(cái)?shù)牡谝徊?，不是存多少錢、投什么產(chǎn)品，而是先明確自己理想的生活，再思考財(cái)務(wù)如何支持我們實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。只有在確立目標(biāo)的基礎(chǔ)上，找到相應(yīng)的理財(cái)方法，目標(biāo)才有價(jià)值，行動(dòng)才有方向。
投資大師查理·芒格說過這樣一段話：當(dāng)走到人生的某一個(gè)階段時(shí)，我決心成為一個(gè)富有之人。這并不是因?yàn)槲覑坼X，而是為了追求那種獨(dú)立自主的感覺。我喜歡能夠自由地說出自己的想法，而不是受他人意志左右。
所以，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，答案并不是某個(gè)具體數(shù)字，而是一種狀態(tài)：在每一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，知道現(xiàn)在做的所有事情給了自己什么。在金錢上，它也足夠覆蓋掉我做的這些事情，收入可以讓我們獨(dú)立地做這些事情。
那么在理財(cái)當(dāng)中，我們應(yīng)該怎么花錢？
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區(qū)分三個(gè)錢包
也就是花錢的三個(gè)方向。學(xué)會(huì)如何花錢，從認(rèn)識(shí)花錢行為開始。
消費(fèi)錢包：指為了滿足個(gè)人欲望而進(jìn)行花錢的行為，比如買鮮花、衣服、食物等
投機(jī)錢包：指花錢做撞大運(yùn)的事情，比如：買彩票、賭博等
投資錢包：指花錢買未來可能會(huì)賺到更多錢的機(jī)會(huì)，比如：買理財(cái)產(chǎn)品、投資創(chuàng)業(yè)等
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三個(gè)錢包的花錢方法
要多用投資錢包，適度用消費(fèi)錢包，避免用投機(jī)錢包。避免用投資錢包：投機(jī)有風(fēng)險(xiǎn)，無法掌控。多用投資錢包：因?yàn)橥顿Y錢包花出去的錢是要在以后賺更多的錢。不僅僅是指買股票理財(cái)產(chǎn)品、投資房地產(chǎn)等這種常見的形式，給自己充電，對(duì)子女教育方面的投入，也是非常重要的投資行為。適度用消費(fèi)錢包：避免因?yàn)檫^度消費(fèi)影響賺錢的能力。
兩個(gè)技巧：一是消費(fèi)的錢，要花的值；二是盡可能用投資錢包賺的一部分錢來消費(fèi)。
你花的錢屬于哪個(gè)錢包，并不僅僅看你買了什么，而是看最終產(chǎn)生的價(jià)值是什么。
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掌握一個(gè)原則
讓錢越花越多的原則：只買以后會(huì)更值錢的東西。
1、如何估算價(jià)值
在經(jīng)濟(jì)學(xué)家眼里，幾乎所有的價(jià)值都可以折算成金錢來比較。在未來的角度思考，未來可能獲得的價(jià)值能折算成多少現(xiàn)金。也就是從花錢投資的角度，來算你花出去的錢以后能給你帶來多少回報(bào)。
2、時(shí)間變量帶來的影響
估算投資價(jià)值時(shí)，往往容易估算過高，原因就在于忽略了時(shí)間這個(gè)變量。換句話說，未來的錢是不如現(xiàn)在的錢值錢。折現(xiàn)率：投資收益要把折現(xiàn)率算進(jìn)去。在花錢投資計(jì)算未來收益的時(shí)候，不能直接把未來可能賺的錢數(shù)和現(xiàn)在要花的金額做比較，而是要給未來的錢打一個(gè)折扣，這個(gè)折扣，經(jīng)濟(jì)學(xué)上就叫折現(xiàn)率?？紤]未來的投資回報(bào)對(duì)自己是否還有價(jià)值。
比如：80歲的老人就不需要買20年后才收益的理財(cái)產(chǎn)品。比如：你在兩年后放棄了當(dāng)歌星的想法，那么如今重金購買的音響裝備就大大貶值了。
除了年齡的影響，隨著時(shí)間的變化，價(jià)值觀、喜好、狀態(tài)也都在變化，花錢投資時(shí)都應(yīng)該要考慮這些因素。
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避開兩個(gè)陷阱
在花錢投資的時(shí)候會(huì)判斷錯(cuò)誤，往往有兩方面的原因：一個(gè)是概率錯(cuò)覺，一個(gè)是錯(cuò)誤判斷的習(xí)慣。
1、概率錯(cuò)覺
人的大腦雖然可以推導(dǎo)出合理的概率，但不擅長用概率進(jìn)行分析，導(dǎo)致最終還是會(huì)相信自己的直覺，落入別人的圈套，而使用了錯(cuò)誤的概率，錯(cuò)誤判斷了商品或服務(wù)的價(jià)值。
比如：自己多次戰(zhàn)役沒有受傷就認(rèn)為自己命硬，受神庇護(hù)。比如：連續(xù)兩次中獎(jiǎng)就覺得自己繼續(xù)中獎(jiǎng)的幾率比別人大得多。
在花錢時(shí)，要做出更準(zhǔn)確的估算，就需要更多地用概率思維，計(jì)算更理性的概率，才能增加賺錢的機(jī)會(huì)。
2、錯(cuò)誤的判斷習(xí)慣
也就是明知不可以卻偏偏要去做的事情。人們對(duì)于較低的概率會(huì)反應(yīng)過度，對(duì)于較高的概率則會(huì)反應(yīng)不足。由于錯(cuò)誤判斷的習(xí)慣，追求逃避不安全感的穩(wěn)妥，會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)過一個(gè)好的花錢投資機(jī)會(huì)。
比如：明知道飛機(jī)出事的事故率比汽車要低很多，但是人們?nèi)匀桓敢膺x擇坐汽車。比如：賭徒明知道最后一盤翻盤的概率很小，仍會(huì)賭上身家性命。
學(xué)會(huì)花錢，是學(xué)會(huì)用金融的視角看待這個(gè)世界，用投資的眼光看待成長，讓花出的每一分錢都變成我們未來的財(cái)富。
理財(cái)是一種科學(xué)決策的思維方式，在有限的資源里，我們應(yīng)該權(quán)衡利弊，看看哪個(gè)目標(biāo)更為優(yōu)先，在時(shí)間上看看是否要延遲一些享受，以獲得更好的結(jié)果；也是一種人生的態(tài)度，讓你重新規(guī)劃生活的方法面面，收獲跟幸福的生活的能力。
理財(cái)就是理生活，正如我在一本書中曾看到的一句話，對(duì)于我們每個(gè)人來說，最終的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是：如果我再多1億元，和現(xiàn)在過的生活并不會(huì)有什么差別，因?yàn)槲艺钤谧约合胍^的人生里。
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