前言
有一個大爺，中了500萬的彩票，有個記者采訪他，問這錢怎么花，大爺說，還房貸，記者又問，剩下的怎么辦，大爺說，剩下的慢慢還。
段子雖然是段子，但也能反映出真實的問題來。假如你真中了五百萬的彩票，一下子手頭有了那么多的現金，你是不是應該提前還房貸呢。
回答是：不要還！
以貸款200萬元為例，20年需支付114萬元利息；貸款30年要182萬元利息。114萬和182萬的利息占貸款總額50%以上，看上去很高，很多人由此決定：不能多給銀行錢！有余錢的話買房一次付清，或者提前還清貸款。
但現實情況是，從90年代中國開放商業(yè)房貸以來，由于央行不斷增發(fā)M2（廣義貨幣）刺激經濟，通貨膨脹率逐步攀升。通脹率對按揭利率的影響不容小覷。在按揭買房中，商業(yè)貸款利率4.9%為名義利率，扣除通貨膨脹率之后的利率為實際利率。
一個具體的案例是，據媒體報道，2001年5月，顏某在北京買了一套房。據她回憶，當時是用公積金貸了34萬元，20年期，每月還款2100至2200元之間。按照今天的購買力水平，每月的貸款豈不是用買水果的錢都能還上了？
延長貸款期限還可以降低還款壓力。由于貸款利率并沒有看上去那么多，如果把節(jié)省的房貸錢用于投資其他優(yōu)質標的，合理配置資產，還能獲得額外收益。
目前商業(yè)貸款利率4.9%，85折就是4.17%，也就是說，投資的利息只要大于4.17%，多余的利息就是我們賺的錢啊！
貸款期限越長，月供金額越低。貸款30年的房奴雖然被“套牢”的時間久，但如果通貨膨脹、貨幣貶值的情況一直延續(xù)，伴隨工資收入上漲，越往后還貸壓力越小，做30年的房奴不一定比20年的房奴壓力大。
下面說點具體的！
以下情況不建議提前還
1、用公積金貸款的，或者貸款時享有較大折扣的(一般為8.5折)
截止目前，公積金五年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準利率為4.9%，再加上折扣，執(zhí)行利率就達到了4.165%，可以說是非常低的水平。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中，拿手中的閑置資金做一些理財更為劃算。
相反，你進行提前還貸的話，要按照合同支付一筆高昂的違約金。
2、等額本金還款期已過1/3的
等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產生的利息也越少。如果你已經還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。
3、等額本息還款已到中期的
等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。
以下情況可考慮提前還
當然，也會有人說目前水平利率低，提前還貸肯定能省不少利息，所以也總了以下幾種適宜還貸的情況供大家參考。
如果是等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，提前還款比較劃算；
如果是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款；
除了把錢存銀行一點投資理財都不會的，就提前還吧，還完了經常看看怎么理財，相信對你一定有幫助；
想還清貸款作抵押的，或者還清貸款撤抵押賣房的~沒啥說的必須還；
死活不想欠銀行錢的，尤其家里老人催促的，就還了吧，別讓老人替你操心。
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