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跟很多客人溝通的時候都會聽到這樣的話，“我知道很好，我也想買，但是現在不是時候，我需要錢去做…，等我經濟寬裕了再買?！边@樣的客人通常都有很好的保險觀念，知道保險對他家庭的重要性，但是總不“著急”采取行動，沒有想到趁著年輕、身體健康時購買保險。他們認為：保險像商場里的衣服、鞋帽一樣，只要有錢，想買多少就買多少，想什么時候買就什么時候買。所以，保險可以等等再買，等時機成熟，有了“閑錢”再考慮。

其實保險跟普通商品一樣，套用馬云名言，那就是今天你對保險不睬不理，明天保險讓你高攀不起。購買保險是有條件的，有的甚至是苛刻的條件。保險公司對被保險人有諸多的要求，對健康風險有嚴格的審核，對于患有某些疾病的客人會拒絕為其承保。有些客人雖然身體看似無恙，但是經過體檢發(fā)現他有疾病的先兆，那么他依然可能會被加費、延期或者被拒保。

而這些病癥前兆在醫(yī)生看來根本還不是病，只是隱患！人們在購買壽險時，保險公司從成本和風險控制兩方面考量，對被保險人（標的物）有諸多的要求、限制（如健康體檢），而且所購買的保障額度越高，要求就越嚴格，不合正常投保要求的，加費、延期甚至拒保。

您選擇的保額越高體檢越嚴

許多保險從業(yè)人員都有這樣的經驗：做高額保單時，常常最擔心的是客戶能否通過體檢。而實際情況是保險公司的確把許多有錢準客戶擋在門外。我也遇到過客人說：“為什么不賣給我保險？我可以多付保費，這樣也不行嗎？”而這時候因為身體健康情況不好，他連加費的機會都沒有了。

改革開放30多年，中國誕生了一個數量龐大的富裕人群，其中以企業(yè)主、高級職業(yè)經理人為主，其中不少人即將邁入退休階段，家業(yè)、財產傳承是他們當前亟待解決的大事。

保險是一種現代科學發(fā)明的金融機制，在財富傳承時免稅、避債和指定性受益人方面具備無比的優(yōu)勢。統計數據顯示，越來越多的富裕人群利用保單的機制達到財富保障、遺產傳承的目的。

這一切的基礎是他們的健康狀況仍能保證其具備投保的資格，然而現實不容樂觀。不良的飲食習慣，工作忙、壓力大、應酬多已經讓打拼多年的企業(yè)主身體不堪重負，最先成為“富貴病”光臨的人群，這幾年見諸媒體的著名企業(yè)家罹患糖尿病、尿毒癥、心腦疾病和癌癥等消息不絕于耳。

回到什么時候買保險最劃算的問題，不論對于哪一類客戶而言，盡早投保越劃算，別等喪失資格才想起買。那時就晚了！

不是生重病了才會被拒保

很多人認為自己身體基本健康，但是保險體檢以后卻被要求加保費才能受保。其實很多因素都可能會導致客人被加保費。例如：乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃?。ㄎ秆住⑽笣儯┑鹊?，其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常導致被加保費的例子占到80%以上。同樣的問題甚至導致拒保。

其實在現代社會，這些問題好像已經非常普遍了，尤其是心血管疾病，體重超標也不是什么稀奇事，就算是去醫(yī)院檢查，醫(yī)生大概也只是說，回去注意一下，平時控制飲食、多運動而已。但是這些人對保險公司來說已經屬于高危人群了。

在實際的臨床醫(yī)學屆，發(fā)現疾病，尋找病因，治愈疾病是最重要的目標。而在壽險醫(yī)學屆來說，確定疾病的風險概率是最終目的。而風險概率主要是指看該隱患對死亡率增加的影響，如果是重大疾病保險則是確定隱患未來導致重大疾病的概率。

壽險醫(yī)學是健康核保的基礎。對壽險核保來說，看的是疾病的隱患，如你的血壓、血糖沒有發(fā)展到高血壓病、糖尿病，但你有這個傾向，這種危險的因素在，相較正常體質的人而言容易導致高血壓病、糖尿病，據此確定（承保）費用，畢竟，保險是保終身的，要從現在看你幾十年以后的風險，是不是比普通人群為高？若發(fā)展到有明確病狀時，消費者可能便已喪失投保資格了。

即使身體健康，吸煙也會被要求加保費

吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10～13倍；吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險因素，吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發(fā)病率均明顯升高。

同時，吸煙還會大大增加患心血管疾病的概率，還是慢性支氣管炎、肺氣腫和慢性氣道阻塞的主要誘因之一。吸煙者患慢性氣管炎較不吸煙者高2～4倍，且與吸煙量和吸煙年限成正比例，患者往往有慢性咳嗽、咯痰和活動時呼吸困難。

所以保險公司把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的保費比后者要高很多。一年內只要吸煙超過兩次就可以通過驗血檢查出來，而在投保時若不如實告知吸煙情況，在未來一旦出事是可能遭遇到保險公司不予理賠的情況的。

保險公司在設計險種、制定保費的時候，是以標準人群的生命表為基礎的。所以在正常標準以外的人群投保時，例如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業(yè)等情況下，被保險人的風險要遠遠高于標準人群。一旦保險公司承保他們要面對更高的風險。

為了降低公司的風險，也是為了體現保險的公平性原則，保護客戶的利益，保險公司需要根據不同風險的人群來調整保費。

所以請您一定在身體健康的時候下決心買保險，遠離不健康的生活方式。不要等需要保險想要買保險的時候才發(fā)現保險已經讓您“高攀”不起。