2018年開始了，新年新計(jì)劃，您有沒有開始著手寫計(jì)劃呢？很多事都需要計(jì)劃規(guī)劃，工作如此，我們的生活也一樣。今天就想給大家說說我們應(yīng)該以什么原則來制定理財(cái)計(jì)劃，希望在2018年，大家都能仔細(xì)的為自己和家庭做一個(gè)投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃，并且能照之執(zhí)行，早規(guī)劃、早執(zhí)行、早積累。
中華民族向來有儲(chǔ)蓄和投資的傳統(tǒng)，在很多父母輩人的觀念里，如果一個(gè)家庭沒有儲(chǔ)蓄簡(jiǎn)直是不可想象，不能原諒。每個(gè)月工資拿到，很多人第一件事就是先拿出一部分放進(jìn)銀行，每年最高興的事情就是看著存折上的數(shù)字又多漲了一位。后來隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，房子價(jià)格的一路飆升，很多人把銀行里的錢拿了出來，用來買房子，也慢慢的開始有人炒股票做基金。但是父母那輩人最普遍的還是把錢放進(jìn)銀行，因?yàn)槟抢镒畎踩?。但其?shí)是這樣么?
把錢放進(jìn)銀行最安全么？
在中國(guó)的時(shí)候很多人認(rèn)為錢在銀行是最安全的，到了加拿大我也依然碰到很多這樣的客人。他們從來不投資任何金融產(chǎn)品，即使是RRSP也是乖乖的放進(jìn)GIC賬戶，每年有點(diǎn)利息就滿足了，當(dāng)我給他們推薦一些基金產(chǎn)品的時(shí)候，他們的反應(yīng)是出奇的一致：“不行不行，我們不懂也不敢，錢還是放在銀行里安全。因?yàn)槎ㄆ诖婵畈粫?huì)虧?！?/p>
但錢放在銀行里真的安全么？現(xiàn)在是一個(gè)極低利息的時(shí)代，各大銀行的利息率普遍在1.5以下。而這又是一個(gè)物價(jià)飛漲的時(shí)代，石油價(jià)格的暴跌導(dǎo)致了加元的一路下跌，而加元的暴跌導(dǎo)致了很多產(chǎn)品特別是進(jìn)口產(chǎn)品價(jià)格的一路上漲。比物價(jià)上漲更快的是瘋狂的房?jī)r(jià)。
雖然前天又加息了，可是我們依然在一個(gè)低利息時(shí)代。錢在銀行一年只有1%-3%的利息，而物價(jià)上漲遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于3%。那些您辛辛苦苦積攢下來的錢其實(shí)在銀行這個(gè)看似安全的地方一路貶值。
用房子當(dāng)作唯一的理財(cái)工具安全么？
有人說現(xiàn)在已經(jīng)沒有人把錢全放銀行了，有錢了都會(huì)拿來進(jìn)行房地產(chǎn)投資。前幾年加拿大的房地產(chǎn)市場(chǎng)吸引了大量的資金，每個(gè)人都熱火朝天的講述著一年房?jī)r(jià)翻番的故事。再謹(jǐn)慎的投資者都開始躍躍欲試。但正應(yīng)了那句千古名言：“當(dāng)掃地大媽都來炒股的時(shí)候，那就說明股災(zāi)要來了?！碑?dāng)全面開始炒房的時(shí)候，加拿大的房地產(chǎn)在去年四月被瞬間冰封。一周時(shí)間熱火的市場(chǎng)迅速冷卻，在政府一項(xiàng)項(xiàng)的措施下，現(xiàn)在幾乎低到冰點(diǎn)。
我們這一代移民是沒有見過加拿大房地產(chǎn)市場(chǎng)下跌的，而是剛好經(jīng)歷了它的上升期，所以如果有人唱衰房地產(chǎn)，是會(huì)被人群起而攻之的，但是冰冷的現(xiàn)實(shí)讓我們看到了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)是很大一筆資產(chǎn)，但其實(shí)對(duì)很多人來說同時(shí)也是一大筆負(fù)債?，F(xiàn)在加拿大人的負(fù)債率越來越高。以前一個(gè)普通收入家庭有50萬的房屋貸款已經(jīng)是非常驚人了，而現(xiàn)在呢？八九十萬也很常見?，F(xiàn)在加拿大進(jìn)入了加息通道，未來相信很多家庭的貸款支出會(huì)增加。很多人不得不面對(duì)的就是破產(chǎn)的難堪局面。
保險(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃的基石
家庭理財(cái)計(jì)劃最重要的要考慮的是安全和保障，沒有了安全和保障，即使一個(gè)收入頗豐的家庭，一旦失去了主要收入者，也會(huì)馬上陷入困境，即使上層的理財(cái)做的再好，也會(huì)瞬間崩塌。所以家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)要考慮的是保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)就像是家庭理財(cái)計(jì)劃金字塔的基座一樣，離開了它其他的理財(cái)都是空中樓閣，禁不起一點(diǎn)風(fēng)雨。而保險(xiǎn)的重要意義就在于：它能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)將投保人的財(cái)富放大很多倍來幫助投保人和受益人抵御風(fēng)險(xiǎn)、度過難關(guān)。所以，每個(gè)家庭主要經(jīng)濟(jì)來源者都需要購(gòu)買一份基本的人壽和重病保險(xiǎn)。很多人都愿意花錢為自己的房屋、汽車等財(cái)物投保，但對(duì)最重要也最珍貴的生命和健康，卻往往拋諸腦后，不予重視，沒有意識(shí)到其實(shí)這才是最需要保障的。為生命及健康投保，其實(shí)就是為自己的生命價(jià)值和賺錢能力投保，是每個(gè)家庭的基本保障，是整個(gè)家庭理財(cái)計(jì)劃的基石。
家庭理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)
1、資產(chǎn)增值：
所有的投資者進(jìn)行投資都有一個(gè)共同的目標(biāo)，就是獲得資產(chǎn)增值，讓自己賬戶里的資產(chǎn)增長(zhǎng)的更快。但是永遠(yuǎn)不要忘記高回報(bào)的背后永遠(yuǎn)都是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一般的家庭理財(cái)來說，最好不要進(jìn)行太高風(fēng)險(xiǎn)的投資，加拿大的一些基金產(chǎn)品是比較的選擇，在選擇產(chǎn)品的時(shí)候除了看基金的回報(bào)率，也要特別關(guān)注投資的方向和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，不要一味追求利潤(rùn)率而忽略了風(fēng)險(xiǎn)。
如果手里的資金很充分也可以選擇一些房產(chǎn)的投資，但要注意不要為了追求投資盲目擴(kuò)大自己的貸款額，記得在自己力所能及的范圍內(nèi)進(jìn)行投資。
2.資產(chǎn)安全
獲得高額回報(bào)固然是每個(gè)投資者最大的目標(biāo)，但是很多人進(jìn)行投資還有一個(gè)重要的考慮就是資產(chǎn)的安全。所謂的資產(chǎn)安全一個(gè)是保證資產(chǎn)能一直留在自己的家族里，另外一個(gè)就是能抵御通貨膨脹，讓資產(chǎn)不貶值不縮水。從金融產(chǎn)品的角度上來說合理的購(gòu)買保底基金、購(gòu)買分紅式人壽保險(xiǎn)都是很好的保證資產(chǎn)安全的手段。
3.獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期收入
不管是資產(chǎn)安全還是資產(chǎn)增值，最終資產(chǎn)還是會(huì)被消費(fèi)。一般人都是在退休年老以后，失去了賺錢能力時(shí)開始享受年輕時(shí)投資理財(cái)?shù)某晒?。所以能在年輕時(shí)通過理財(cái)管理為老年生活獲得一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入，是很多人努力的目標(biāo)。
現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)已經(jīng)沒有了終身的退休福利，提早制定理財(cái)計(jì)劃，選一個(gè)穩(wěn)健安全的長(zhǎng)線投資產(chǎn)品是非常重要的。
在加拿大靠盲目的存錢是不會(huì)達(dá)到理財(cái)?shù)纳鲜鰩讉€(gè)目標(biāo)的，盲目的投資更可能會(huì)落得兩手空空。在進(jìn)行理財(cái)計(jì)劃的時(shí)候，請(qǐng)最先考慮到這個(gè)計(jì)劃中最值錢，也是最關(guān)鍵的因素，那就是人！所以先進(jìn)行保險(xiǎn)保障，然后在進(jìn)行投資是最重要的一點(diǎn)。
另外在投資之前留下緊急備用金也是必要的，不要把所有的錢都去投資而忽略了隨時(shí)可能會(huì)發(fā)生的變故，緊急預(yù)備金最好要夠六個(gè)月的生活費(fèi)。
最后要記得投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎，最重要的還是要量力而行。
作者簡(jiǎn)介：Ph.d Vicky Gao 高靜華，私人保險(xiǎn)理財(cái)顧問、稅務(wù)顧問。專注于各大保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)；教育基金、RRSP投資，為您提供專業(yè)的理財(cái)及稅務(wù)服務(wù)。Email：gjh1210@hotmail.com；微信號(hào)：37176446。
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