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保險(xiǎn)巨頭聯(lián)手醫(yī)藥新零售企業(yè),大健康產(chǎn)業(yè)鏈條,保險(xiǎn)公司如何做深?

保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

2020年12月9日,醫(yī)藥新零售企業(yè)叮當(dāng)快藥與全球保險(xiǎn)行業(yè)巨頭慕尼黑再保險(xiǎn)公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。合作雙方宣布將全力集中各自在產(chǎn)品、服務(wù)、用戶、需求等方面的優(yōu)勢(shì)資源,加強(qiáng)險(xiǎn)種配置和業(yè)務(wù)組合優(yōu)化,共同定制開發(fā)創(chuàng)新型醫(yī)藥健康險(xiǎn),為用戶提供多元化增值服務(wù),打造“用戶用得到的健康險(xiǎn)產(chǎn)品”,深度推進(jìn)醫(yī)藥健康險(xiǎn)領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作。

我們仔細(xì)研究了叮當(dāng)快藥在最近幾年的發(fā)展,從醫(yī)+檢+藥的閉環(huán)形成到如今向醫(yī)+檢+藥+險(xiǎn)的,叮當(dāng)快藥逐漸以一家醫(yī)藥新零售企業(yè)的支點(diǎn)上拓展出了更多的業(yè)務(wù)和價(jià)值,也為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)展和保險(xiǎn)公司如何深化業(yè)務(wù)鏈條指出了一些方向。

叮當(dāng)快藥的增長(zhǎng)邏輯:把快和穩(wěn)定發(fā)揮到極致

叮當(dāng)快藥作為醫(yī)藥新零售引領(lǐng)企業(yè),面向用戶提供28分鐘送藥到家及專業(yè)醫(yī)生免費(fèi)在線問(wèn)診服務(wù),立足北京、輻射全國(guó),服務(wù)數(shù)千萬(wàn)用戶,建立了專業(yè)的健康服務(wù)能力和C端觸達(dá)能力。

自2014年成立以來(lái),叮當(dāng)快藥憑借其強(qiáng)大的拓展和運(yùn)營(yíng)能力,屢屢受到資本市場(chǎng)的青睞,2016年12月獲得同道共贏3億元A輪融資,2018年1月獲得軟銀中國(guó)數(shù)億元戰(zhàn)略投資,最近的一次融資則是在今年10月完成了10億元人民幣的B+輪融資,泰康、海爾醫(yī)療、龍門投資攜手招銀國(guó)際招銀電信基金、國(guó)藥中金、軟銀中國(guó)等老股東共同投資,投后估值已經(jīng)達(dá)到60億元人民幣。

叮當(dāng)快藥的商業(yè)模式中一個(gè)穩(wěn)固的三角關(guān)系,一個(gè)角是線上平臺(tái),一個(gè)角是線下藥店,叫做智慧藥房,還有一個(gè)角是配送方,配送方是完全自營(yíng)的專業(yè)配送。

叮當(dāng)切入點(diǎn)是快,通過(guò)電商自營(yíng),把“快”打到極致,做到內(nèi)容快獲取,慢病快咨詢,夜間快解答等等。公司最初叫叮當(dāng)送藥,后來(lái)改成叮當(dāng)快藥,就是要讓用戶在第一印象就覺得叮當(dāng)服務(wù)的高效。

具體來(lái)看,叮當(dāng)開發(fā)了數(shù)字化技術(shù)來(lái)優(yōu)化配送。它的電子圍欄系統(tǒng)能實(shí)現(xiàn)開店的最優(yōu)化布局,手機(jī)揀貨系統(tǒng)提高效率。智能路徑系統(tǒng),能讓配送員每單少跑200米,節(jié)約7分鐘。運(yùn)力調(diào)度系統(tǒng),把配送履約率提升了28%。訂單沙盤系統(tǒng),可以提前規(guī)劃某個(gè)區(qū)域未來(lái)產(chǎn)生的訂單數(shù)。

在APP下單時(shí),叮當(dāng)快藥的界面上有三個(gè)選項(xiàng):立即配送,兩小時(shí)送達(dá),預(yù)約配送。這是叮當(dāng)?shù)倪\(yùn)力分配選項(xiàng),把最快的運(yùn)力留給需要立即配送的人,讓客戶在最短的時(shí)間內(nèi)獲得商品。

另外在增長(zhǎng)邏輯上,叮當(dāng)快藥并沒有選擇像很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭做線下時(shí)不計(jì)成本的廣撒網(wǎng),大面積的開店搶市場(chǎng),而是選擇先開一家店,在店的覆蓋區(qū)域不斷地做用戶運(yùn)營(yíng),打造用戶體驗(yàn)。當(dāng)這家店不能滿足越來(lái)越多的用戶需求時(shí),再裂變一家店出去??偟脕?lái)說(shuō)就是做到一個(gè)店盈利,接著裂變,然后加力復(fù)制。

北京有四大連鎖藥店:醫(yī)保全新、國(guó)大藥房、同仁堂、嘉事堂藥業(yè),跟他們比,叮當(dāng)是個(gè)新公司。但在2019年,叮當(dāng)快藥的銷售額已經(jīng)是整個(gè)北京地區(qū)的第二名了。可以說(shuō)叮當(dāng)只用了100家線下店就覆蓋了全城,而當(dāng)時(shí)線下藥店有16942家。這個(gè)效率提升了10倍數(shù)、百倍數(shù)。而這背后,就是互聯(lián)網(wǎng)的魅力。

 醫(yī)藥新零售企業(yè)與險(xiǎn)企合作的核心競(jìng)爭(zhēng)力:健康服務(wù)能力和C端觸達(dá)能力

在獲得巨額融資后,叮當(dāng)快藥迅速官宣與慕尼黑再保險(xiǎn)公司的合作,而這并非是叮當(dāng)快藥與保險(xiǎn)公司的首次合作,作為叮當(dāng)快藥股東之一的泰康保險(xiǎn),其實(shí)已經(jīng)與在叮當(dāng)快藥保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上有了初步的嘗試,那么以叮當(dāng)快藥為代表的這一批醫(yī)藥新零售企業(yè)有哪些特質(zhì)吸引了保險(xiǎn)公司的融資和業(yè)務(wù)加持呢?接下來(lái)我們一一分析。

首先是保險(xiǎn)企業(yè)打造要?jiǎng)?chuàng)新型健康險(xiǎn),主要需要獲得的兩個(gè)要素是用戶數(shù)據(jù)以及用戶觸達(dá)的渠道能力。

而能夠兼具這兩個(gè)要素的企業(yè),就是以叮當(dāng)快藥這一批為代表的同時(shí)具備線上問(wèn)診和線下送藥能力的醫(yī)藥新零售企業(yè)。

目前叮當(dāng)快藥的兩大產(chǎn)品矩陣就是線上叮當(dāng)快藥平臺(tái)和線下叮當(dāng)智慧藥房,這兩個(gè)平臺(tái)將叮當(dāng)快藥的問(wèn)診、購(gòu)藥、配送這三塊業(yè)務(wù)形成閉環(huán)網(wǎng)絡(luò)。

如今“醫(yī)+檢+藥+險(xiǎn)”新閉環(huán)的形成,便是在原來(lái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上引入保險(xiǎn)公司的一次升級(jí)。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,合作雙方可以依托叮當(dāng)快藥海量的問(wèn)診、購(gòu)藥需求,結(jié)合保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià),著力打造覆蓋常見多發(fā)疾病及對(duì)癥藥品的百萬(wàn)醫(yī)藥保險(xiǎn)產(chǎn)品,通過(guò)多種形式組合全面滿足用戶健康保險(xiǎn)需求。

另外由于叮當(dāng)快藥有自建的送藥渠道,在理賠環(huán)節(jié),客戶無(wú)需提供線下病歷發(fā)票,即可在線直付結(jié)算,叮當(dāng)快藥即通過(guò)在線問(wèn)診、送藥到家一站式解決用戶健康問(wèn)題,同時(shí)也節(jié)省了客戶理賠的時(shí)間成本,加強(qiáng)用戶與保險(xiǎn)公司之間的交互,并全面提升用戶體驗(yàn)。

所以總結(jié)下來(lái)我們可以看到,保險(xiǎn)公司與醫(yī)藥新零售企業(yè)的合作更像是一次行業(yè)的必然融合,前者可以拓寬后者的變現(xiàn)能力,后者則可以提供給前者夢(mèng)寐以求的流量以及用戶觸達(dá)能力。

而叮當(dāng)快藥之前與輕松公司的合作,已經(jīng)為我們指明了保險(xiǎn)公司和新零售藥企的合作模式藍(lán)圖。2019年6月,叮當(dāng)快藥與輕松集團(tuán)就宣布共同打造優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù),首批推出針對(duì)年輕用戶的“叮當(dāng)輕松保”產(chǎn)品精準(zhǔn)滿足年輕人的健康保障需求,一經(jīng)問(wèn)世就廣受好評(píng)。

輕松集團(tuán)為叮當(dāng)用戶提供大病籌款、大病就醫(yī)的綠色通道,叮當(dāng)快藥為輕松籌用戶提供慢病用藥補(bǔ)貼,7*24小時(shí)的專家在線咨詢、28分鐘送藥到家服務(wù)。在今年疫情期間,叮當(dāng)快藥還和輕松集團(tuán)及時(shí)推出新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司:找好配套供應(yīng)商,成為一個(gè)好的服務(wù)者和管理者

最近今年我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在嘗試切入醫(yī)保、醫(yī)院、藥企、藥店、健康管理服務(wù)乃至健康科技等環(huán)節(jié)上動(dòng)作頻頻,而這背后則是由于在大健康產(chǎn)業(yè)鏈上,保險(xiǎn)公司處于下游,傳統(tǒng)上扮演支付方的角色,在健康數(shù)據(jù)和醫(yī)療技術(shù)方面處于劣勢(shì),風(fēng)險(xiǎn)管理與成本費(fèi)用控制方面是被動(dòng)的。所以保險(xiǎn)公司如果能夠通過(guò)生態(tài)模式來(lái)打通數(shù)據(jù)和客戶服務(wù),以獲得更多的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)能力,從而改變當(dāng)前被動(dòng)的局面。

其中“保險(xiǎn)+醫(yī)藥”模式就逐漸的走向了臺(tái)前,除去我們?cè)谇拔挠懻摰亩.?dāng)快藥和輕松、慕尼黑再保險(xiǎn)的合作。其他保險(xiǎn)公司也正快馬加鞭的押注這個(gè)模式,如水滴公司推出的“水滴好藥付”,旨在利用商業(yè)保險(xiǎn)整合支付方和藥企,面向健康體和帶病體人群提供藥品和服務(wù)。

目前好藥付重點(diǎn)圍繞新特藥、重疾藥物和慢性用藥,因?yàn)檫@幾類藥物價(jià)格相對(duì)較高,而且很多都不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)。通過(guò)數(shù)據(jù)看,水滴生態(tài)中的用戶,無(wú)論是大病籌款用戶,還是申請(qǐng)大病互助的用戶以及商業(yè)健康險(xiǎn)理賠的用戶,都對(duì)這幾類藥物有大量的需求。在此基礎(chǔ)上,水滴醫(yī)療數(shù)據(jù)中心依托專業(yè)的疾病知識(shí)庫(kù),應(yīng)用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)處理患者疾病信息,并由醫(yī)學(xué)專業(yè)人士完成數(shù)據(jù)質(zhì)檢,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深度結(jié)構(gòu)化,成為水滴利用醫(yī)療大數(shù)據(jù)加入行業(yè)融合,打通“醫(yī)—藥—險(xiǎn)”鏈條的核心能力之一。

還有被中國(guó)太保旗下兩家子公司領(lǐng)投C輪的妙健康,其互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院服務(wù)是以“藥店”為核心場(chǎng)景。具體而言,妙健康在藥店搭載“嵌入式互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院”,結(jié)合智能化藥學(xué)服務(wù)和智慧藥房CRM等核心能力,聯(lián)合藥企、保險(xiǎn)公司,為患者提供“用藥+服務(wù)+保險(xiǎn)”一體化解決方案。

不難看出保險(xiǎn)公司正在逐步提高自身在健康產(chǎn)業(yè)鏈條中的話語(yǔ)權(quán),而想要提高競(jìng)爭(zhēng)力,就要舍棄傳統(tǒng)上醫(yī)療控費(fèi)的博弈思維,而是從健康產(chǎn)業(yè)的服務(wù)屬性入手。如目前頗為火熱的惠民保險(xiǎn),在解決政府和醫(yī)保痛點(diǎn)的同時(shí),拓展下沉市場(chǎng)客群,可以積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn),并實(shí)現(xiàn)低成本的獲客。

在發(fā)展惠民保險(xiǎn)的過(guò)程中,保險(xiǎn)公司需要和醫(yī)藥服務(wù)及健康管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度合作,一方面惠民保險(xiǎn)需要借力醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)(TPA)系統(tǒng)的醫(yī)藥服務(wù)網(wǎng)絡(luò),對(duì)患者進(jìn)行初篩和引導(dǎo)就醫(yī),實(shí)現(xiàn)分級(jí)診療和患者管理,有效遏制醫(yī)療資源濫用,從源頭實(shí)現(xiàn)控費(fèi)。

保險(xiǎn)公司未來(lái)的發(fā)展會(huì)越來(lái)越向側(cè)重于服務(wù)屬性,而想要做好這些服務(wù),則需要更多的保險(xiǎn)科技、醫(yī)療公司做好相應(yīng)的配套。隨著大健康行業(yè)“T”字形發(fā)展的不斷演進(jìn),深度和廣度都會(huì)得到提升。

隨著保險(xiǎn)公司在健康產(chǎn)業(yè)的布局逐漸進(jìn)入深水區(qū),保險(xiǎn)公司也有望成為健康保險(xiǎn)行業(yè)的管理者,未來(lái)在國(guó)內(nèi)也很有可能會(huì)出現(xiàn)類似“美國(guó)聯(lián)合健康”這樣的企業(yè),拭目以待。

最后,今晚有直播哦~

經(jīng)過(guò)三輪征求意見,12月14日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,將于2021年2月1日起正式實(shí)施。千億級(jí)保費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)正式迎來(lái)監(jiān)管大法,將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

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