保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新
號(hào)外：
本周保觀直播將與大家分享近期保險(xiǎn)短視頻正在發(fā)生的新變局：
數(shù)據(jù)說話：漲粉百萬(wàn)、點(diǎn)贊百萬(wàn)，那些一路狂奔的保險(xiǎn)大V們
案例分享：代理人、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，保險(xiǎn)短視頻漲粉、變現(xiàn)的幾種姿勢(shì)
趨勢(shì)總結(jié)：做好保險(xiǎn)短視頻，懂保險(xiǎn)就夠了嗎
今晚8點(diǎn)，直播間等你！
11月10日，由平安健康保險(xiǎn)股份有限公司承保的2021年度廣州惠民保正式上線。據(jù)廣州惠民保公眾號(hào)的報(bào)道，去年12月該產(chǎn)品首次上線開放參保，在一個(gè)月的參保繳費(fèi)期內(nèi)就有近70萬(wàn)的市民參與。
2021年度，廣州惠民保也迎來(lái)重大升級(jí)，保費(fèi)仍是49元一年，最高保險(xiǎn)金額提升至200萬(wàn)元，同時(shí)增加了特藥品種和3項(xiàng)護(hù)理服務(wù)。
截至2020年10月31日，該產(chǎn)品累計(jì)服務(wù)達(dá)10162次，單筆賠付金額近9萬(wàn)元，最快理賠時(shí)效僅為9小時(shí)。
從目前的情況來(lái)看，如果說在疫情等因素的影響下，今年上半年的主角是健康險(xiǎn)的話，那么惠民保險(xiǎn)可以說是穩(wěn)穩(wěn)走到了下半年保險(xiǎn)舞臺(tái)的中心。保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司紛紛投身其中，目前已有超過50個(gè)城市上線各具特色的定制版惠民保險(xiǎn)。
但這一領(lǐng)域并不全然都是熱鬧。8月13日，由中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司嘉興中心支公司承保、嘉興市民專屬的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品——“惠嘉?！卑l(fā)布，但上線沒幾天就因系統(tǒng)升級(jí)維護(hù)而無(wú)法投保。一個(gè)月后，惠嘉保公眾號(hào)發(fā)布公告，宣布由于相關(guān)政策規(guī)定，該產(chǎn)品近期無(wú)法再次上線，保險(xiǎn)公司將繼續(xù)為已成功參保繳費(fèi)的市民承保，同時(shí)消費(fèi)者也可以選擇辦理退費(fèi)。
一邊是熱熱鬧鬧的開疆拓土，一邊是上線僅一個(gè)多月就踩下急剎車，惠民保險(xiǎn)是否真如其名，起到了普惠的作用？
惠民保險(xiǎn)：“入門版”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
所謂惠民保險(xiǎn)，本意是作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，因其定價(jià)比商業(yè)保險(xiǎn)低、基本沒有投保門檻、無(wú)需健康告知、保額高等特性吸引了很多消費(fèi)者的目光。
以京惠保為例，其由北京人壽保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司和安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司北京分公司承保，北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人即可投保，不限年齡、職業(yè)、戶籍以及健康狀況，79元的價(jià)格保障期限為一年。該產(chǎn)品為參保用戶提供雙重保障計(jì)劃，包括住院醫(yī)療費(fèi)用以及特定高額藥品費(fèi)用，其中住院醫(yī)療費(fèi)用的年免賠額為兩萬(wàn)，賠付比例100%；特定高額藥品費(fèi)用年免賠額為0元，賠付比例為90%，最高保障額度皆為100萬(wàn)。同時(shí)，該產(chǎn)品還包括特藥服務(wù)、疾病預(yù)防、健康咨詢、慢病管理等七大類、供18項(xiàng)增值服務(wù)。
此類保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)突出，目標(biāo)人群也很清晰，主要包含三類人群：一類是年齡過高、有投保險(xiǎn)需求但沒有找到適合的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的老年群體；一類是已經(jīng)患有相關(guān)疾病，無(wú)法通過商業(yè)保險(xiǎn)健康告知的人群；還有一類是收入水平處于中低階層，或是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格比較敏感的人群。對(duì)于這三類目標(biāo)群體來(lái)說，以極低的價(jià)格獲得動(dòng)輒十幾萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的保障，可以極大地減輕患者醫(yī)保報(bào)銷后的個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用。
也因其種種特性，惠民保險(xiǎn)也一度被看做是“入門版”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也吸引到了一部分價(jià)格敏感人群，惠民保險(xiǎn)是否能夠代替百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的疑問也頻頻被提出。但實(shí)際上，兩者的目標(biāo)受眾群體基本沒有重合，購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)需要通過健康告知。另外單從產(chǎn)品上來(lái)看，與惠民保險(xiǎn)相比，一般市面上的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的范圍更廣，而且報(bào)銷比例和保額相對(duì)也會(huì)更高。
入局惠民保險(xiǎn)，各方打的都是什么算盤？
惠民保險(xiǎn)的源頭，要追溯到2015年，由深圳市醫(yī)療保障局主辦的深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)推出，參保方式分為醫(yī)保個(gè)人賬戶劃扣、團(tuán)體、個(gè)人自費(fèi)三種，其2020-2021醫(yī)保年度保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為30元/人。據(jù)報(bào)道，該重疾補(bǔ)充險(xiǎn)參保人數(shù)飛速增長(zhǎng)，首年參保人數(shù)為485萬(wàn)，2019醫(yī)保年度參保人數(shù)已達(dá)750萬(wàn)。
新商機(jī)出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司、第三方平臺(tái)、機(jī)構(gòu)等玩家接連入局。3月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》更是給惠民保險(xiǎn)的發(fā)展按下了加速鍵，極具普惠性的惠民保險(xiǎn)在今年被徹底引爆。
目前，惠民保險(xiǎn)在不同的城市采取的模式也有所差異，主要區(qū)別在于相關(guān)政府部門在整個(gè)業(yè)務(wù)推進(jìn)中所起到的作用。有些城市是由醫(yī)保局等部門主導(dǎo)，有些則是由保險(xiǎn)公司牽頭，政府部門只是做業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)，其中“共保體”模式逐漸被頻繁應(yīng)用。以湖北城惠保為例，其由360保險(xiǎn)聯(lián)合泰康在線、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、大家養(yǎng)老保險(xiǎn)7家保險(xiǎn)公司推出，共同承保。這種模式下，用戶得到的保障將更加厚實(shí)，有效規(guī)避了保障中斷的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了相關(guān)產(chǎn)品的可持續(xù)性。
在這個(gè)過程中，各方自然不甘心一直做“背景板”，一些有實(shí)力的機(jī)構(gòu)開始出來(lái)制定自己的玩法。
9月，淄博齊惠保上線，作為獨(dú)家合作平臺(tái)的微保不再是單純提供技術(shù)支持的服務(wù)商，運(yùn)用其在大數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢(shì)，面向保險(xiǎn)公司提供全平臺(tái)承保解決方案，同時(shí)針對(duì)合作的保司制定統(tǒng)一的準(zhǔn)則，并將進(jìn)行持續(xù)的運(yùn)營(yíng)和管理，以確保服務(wù)的質(zhì)量。
同樣在9月，輕松集團(tuán)宣布啟動(dòng)“一城一?！ぐ俪瞧栈萁】当Ｕ嫌?jì)劃”，以期將惠民保險(xiǎn)推廣到更多的城市。9月1日，輕松集團(tuán)聯(lián)手國(guó)富人壽推出惠桂保，首次將惠民保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)大病救助相結(jié)合，充分發(fā)揮輕松集團(tuán)在網(wǎng)絡(luò)籌款等方面的優(yōu)勢(shì)，為解決因病返貧等問題提出了創(chuàng)新性的解決方案。
除此之外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司如平安養(yǎng)老保險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等同樣加入戰(zhàn)爭(zhēng)，參與了多地惠民保險(xiǎn)的推出。我們認(rèn)為，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是第三方渠道，其入局的原因有以下幾點(diǎn)：一是無(wú)論對(duì)于集團(tuán)還是當(dāng)?shù)胤止緛?lái)說，這都是一次品牌宣傳的機(jī)會(huì)，具有普惠性產(chǎn)品的推出將推動(dòng)大眾對(duì)于保險(xiǎn)公司品牌的認(rèn)知再上一個(gè)臺(tái)階；二是在參與相關(guān)項(xiàng)目的過程中掌握的大量數(shù)據(jù)可用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及核保、理賠時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制；三是對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說這也是一種獲客方式，通過惠民保險(xiǎn)能起到很好的用戶教育效果，為后續(xù)的長(zhǎng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化做足了鋪墊，可能會(huì)給保險(xiǎn)公司或是第三方渠道帶來(lái)巨大的收益。四是對(duì)于政府來(lái)說，在不增加財(cái)政支出的情況下，其可以通過提供醫(yī)療數(shù)據(jù)資源等方式，助力建設(shè)當(dāng)?shù)囟鄬哟蔚尼t(yī)療保障體系，為大眾多謀取一份保障，也是一項(xiàng)政績(jī)。
另外對(duì)于群眾來(lái)說，低價(jià)獲得一份高額的補(bǔ)充保障顯然也十分劃算，患者可以不必?fù)?dān)心費(fèi)用，使用效果更好的藥品，得到更好的治療，同時(shí)也給予了相關(guān)特藥公司更大的發(fā)展空間。尤其是老年人、帶病體等不受商業(yè)保險(xiǎn)待見的群體，惠民保在一定程度上填補(bǔ)了這部分需求溝壑。
惠民保險(xiǎn)能否繼續(xù)紅下去？
但正如文章開頭提到的那樣，并不是每個(gè)城市推出的惠民保險(xiǎn)都會(huì)和京惠保以及深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)一樣有亮眼的數(shù)據(jù)，更何況亮眼的數(shù)據(jù)并不意味著這一項(xiàng)目能為保險(xiǎn)公司等參與方帶來(lái)同樣亮眼的收益。
若是想要繼續(xù)紅下去，惠民保險(xiǎn)的發(fā)展還需攻克以下難點(diǎn)。
惠民保險(xiǎn)需要具有可持續(xù)性
目前各城市的惠民保險(xiǎn)保障期限基本為一年，參保時(shí)間一般在一到兩個(gè)月，在價(jià)格上面，一些城市甚至出現(xiàn)了二十幾元的超低價(jià)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司在免賠額和賠付比例設(shè)定上的合理性是一個(gè)考驗(yàn)，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司的賠付能力也提出了一定的要求。另外，不設(shè)健康門檻這一特性也使得惠民保險(xiǎn)成為了很多帶病人群的逆選擇。
因此，一般的惠民保險(xiǎn)雖無(wú)需健康告知，但針對(duì)既往病癥的賠付有自己的規(guī)則。以京惠保為例，在投保前患有投保須知中載明的5類重大既往病癥，在保單生效后因這5類既往癥以及并發(fā)癥產(chǎn)生的治療費(fèi)用將不予賠付。在北京商報(bào)的報(bào)道中，360保險(xiǎn)副總裁兼總精算師張利凱也提到，惠民保險(xiǎn)不能一味追求低價(jià)以及拓寬責(zé)任設(shè)計(jì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要科學(xué)，風(fēng)控門檻也要恰當(dāng)。
即便如此，參與惠民保險(xiǎn)的項(xiàng)目對(duì)于一些保險(xiǎn)公司來(lái)說依然可能是“賠本賺吆喝”。在這種情況下，實(shí)力較弱的保險(xiǎn)公司實(shí)際上沒有必要盲目參與到惠民保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中。另一方面，沒有盈利或是虧損的情況將加大惠民保險(xiǎn)續(xù)保的不確定性，很難說參與到其中的保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)中途退出，這也是目前“共保體”模式受到各方青睞的一大原因。
惠民保險(xiǎn)是否真的做到了“一城一制”
眼見行業(yè)一片藍(lán)海，以快取勝成為了一些參與者的打法。在保障內(nèi)容上“抄作業(yè)”，涵蓋住院醫(yī)療費(fèi)用和特定藥品費(fèi)用的報(bào)銷，附加一些增值服務(wù)，戴上政府背書的帽子，可能只在特定藥品的種類上與其他產(chǎn)品有所區(qū)別。再打出比其他城市更低的價(jià)格，美名其曰城市定制，實(shí)際上并沒有針對(duì)當(dāng)?shù)厝罕姷南嚓P(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，定制無(wú)從談起。
除此之外，一些保障內(nèi)容上的雷同還可能是因?yàn)槌斜７揭约暗谌狡脚_(tái)服務(wù)商會(huì)參與多個(gè)地方產(chǎn)品的研發(fā)，在考慮各地特色之外，其他相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)也會(huì)被帶入到產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。
但即便如此，定制化的惠民保險(xiǎn)依然不能離開精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。為了項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展，將城市之間區(qū)分開再進(jìn)行定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的設(shè)計(jì)是必要的。
政府背書不應(yīng)只是一個(gè)噱頭
無(wú)疑，當(dāng)?shù)卣块T的支持力度對(duì)惠民保險(xiǎn)的宣傳以及參保率將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，政府主導(dǎo)或是做業(yè)務(wù)指導(dǎo)都會(huì)增強(qiáng)當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)于該產(chǎn)品的信任，但政府背書不應(yīng)成為追求數(shù)字的工具。
6月，長(zhǎng)沙市民專屬的星惠保上線，作為長(zhǎng)沙首款普惠型補(bǔ)充醫(yī)保，該產(chǎn)品在發(fā)布會(huì)以及對(duì)外宣傳的過程中均指明湖南省醫(yī)療保障局與長(zhǎng)沙市醫(yī)療保障局為指導(dǎo)單位，但隨即長(zhǎng)沙市醫(yī)療保障局發(fā)布公告，聲明其并未對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行任何業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
此類不知情的指導(dǎo)也不止出現(xiàn)了一次，適當(dāng)宣傳是有利于產(chǎn)品的普及和推廣，但若是得寸進(jìn)尺，存在夸大宣傳的行為，不僅會(huì)影響產(chǎn)品的參保率，民眾對(duì)于相關(guān)參與方的信任也將大打折扣。所以，政府在提供背書的同時(shí)，真正做好相關(guān)管理、組織協(xié)調(diào)等工作，明確好權(quán)責(zé)利，保障惠民保工程的有序推進(jìn)也同樣重要。
惠民保行業(yè)雖是一片藍(lán)海，但也不可盲目跟從。產(chǎn)品價(jià)格低，但對(duì)于參與方在數(shù)據(jù)等技術(shù)方面以及運(yùn)營(yíng)上都提出了很高的要求。另一方面，惠民保險(xiǎn)作為一款入門級(jí)產(chǎn)品的同時(shí)能起到好的用戶教育效果，對(duì)于保險(xiǎn)公司和第三方機(jī)構(gòu)來(lái)說都是一件樂事，但萬(wàn)變不離其宗，惠民保險(xiǎn)還需回歸惠民的本質(zhì)，才能由現(xiàn)象級(jí)變?yōu)槌Ｇ鄻洹?/p>
End
聯(lián)系客服
