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保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在如火如荼進(jìn)行著，與此同時(shí)，市場(chǎng)和發(fā)展趨勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)公司也提出了建設(shè)數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)的新要求。保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到了數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)對(duì)于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和客戶(hù)體驗(yàn)的重要性，然而有時(shí)卻不知從何下手。但如果我們將眼光放到其他行業(yè)，也許我們可以從已經(jīng)成功構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)的銀行業(yè)獲取一些思路，借助他們的經(jīng)驗(yàn)，將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型為生態(tài)系統(tǒng)企業(yè)。

在構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)方面，銀行業(yè)先于保險(xiǎn)業(yè)一步。據(jù)悉，銀行業(yè)的主要參與者已經(jīng)構(gòu)建了開(kāi)放平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)，并從中大大獲利。國(guó)外的Fidor、Revolut、N26和banq之類(lèi)的新型銀行正在使用開(kāi)放銀行來(lái)建立創(chuàng)新的平臺(tái)業(yè)務(wù)，通過(guò)跨系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)造價(jià)值。

以Revolut為例，它是目前擁有匯款應(yīng)用程序以及超過(guò)1000萬(wàn)客戶(hù)的歐洲銀行，并與開(kāi)放銀行API提供者TrueLayer合作，為其應(yīng)用程序添加了銀行帳戶(hù)匯總功能。這項(xiàng)新功能意味著Revolut的英國(guó)客戶(hù)（包括消費(fèi)者和企業(yè)）可以將其外部英國(guó)銀行帳戶(hù)連接到Revolut，從而能夠查看所有銀行的余額和交易，無(wú)論數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在哪個(gè)銀行帳戶(hù)中。

Revolut的銀行帳戶(hù)匯總功能

支付公司、貸款公司和服務(wù)提供商也開(kāi)始采用開(kāi)放式銀行業(yè)務(wù)。而且，許多傳統(tǒng)銀行也紛紛效仿，使用開(kāi)放式銀行服務(wù)來(lái)吸引更多客戶(hù)、提供新服務(wù)并與其他合作伙伴建立聯(lián)系。據(jù)估計(jì)，2020年，歐洲的開(kāi)放銀行業(yè)將為歐洲創(chuàng)造610億歐元的收入，約占該地區(qū)銀行總收入的7％。此外，超過(guò)99％的銀行計(jì)劃對(duì)開(kāi)放銀行計(jì)劃進(jìn)行重大投資。

在保險(xiǎn)行業(yè)，也有很多力量正在推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)共享。例如，消費(fèi)者對(duì)集成的個(gè)性化數(shù)據(jù)服務(wù)的需求不斷增長(zhǎng)，毫無(wú)疑問(wèn)，這種趨勢(shì)會(huì)促使保險(xiǎn)公司交換數(shù)據(jù)。此外，保險(xiǎn)科技公司也在推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。而在這些因素當(dāng)中，最強(qiáng)有力的推動(dòng)力量是廣泛的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)的興起，這些生態(tài)系統(tǒng)中包含了多款保險(xiǎn)產(chǎn)品，給傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了壓力。

大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)正在顛覆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而開(kāi)放式保險(xiǎn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷳B(tài)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的最佳途徑之一。那么，開(kāi)放式保險(xiǎn)指的是什么呢？類(lèi)比于開(kāi)放銀行業(yè)，開(kāi)放式保險(xiǎn)是一種新的經(jīng)營(yíng)方式，要求保險(xiǎn)公司通過(guò)外部訪(fǎng)問(wèn)和開(kāi)放使用的API，達(dá)成對(duì)于許多行業(yè)數(shù)據(jù)和服務(wù)的共享，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造新的價(jià)值主張并產(chǎn)生新的收入來(lái)源。同時(shí)，該功能還能加深運(yùn)營(yíng)商與客戶(hù)的關(guān)系，從而覆蓋更廣泛的用戶(hù)群體。

開(kāi)放式保險(xiǎn)成功的關(guān)鍵是應(yīng)用程序編程接口（API）。借助該功能，公司能夠通過(guò)為合作伙伴提供API密鑰，允許他們?cè)L問(wèn)數(shù)據(jù)、算法和流程以及其他信息，生態(tài)系統(tǒng)的合作伙伴可將這些數(shù)據(jù)資源構(gòu)建到他們的服務(wù)和體驗(yàn)中。因此，API也可以看做是連接生態(tài)系統(tǒng)、服務(wù)提供商和客戶(hù)的粘合劑，從最大程度上實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)在生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的流動(dòng)。

在保險(xiǎn)行業(yè)，盡管開(kāi)放式保險(xiǎn)的商業(yè)模型尚處于起步階段，但是各類(lèi)保險(xiǎn)公司都加入了這一陣營(yíng)，意圖搶占市場(chǎng)先機(jī)，這當(dāng)中不僅有新興的保險(xiǎn)科技公司Lemonade，更有老牌的保險(xiǎn)公司安盛。

Lemonade啟動(dòng)了公共API，允許Lemonade與商業(yè)網(wǎng)站、財(cái)務(wù)顧問(wèn)應(yīng)用程序、物業(yè)管理公司、支付軟件處理器和IoT平臺(tái)等無(wú)縫集成，只要稍微熟悉編碼的人都可以在幾小時(shí)內(nèi)將這些功能包含在他們的應(yīng)用程序中，這意味著任何用戶(hù)都可以使用Lemonade的API在應(yīng)用上提供保險(xiǎn)。Lemonade提供了不同級(jí)別的個(gè)性化集成選項(xiàng)，正如其創(chuàng)始人Shai Wininger在其文章中介紹：“有兩種方法可以集成我們的API。第一個(gè)是簡(jiǎn)單的單行代碼，可幫助用戶(hù)在幾分鐘內(nèi)啟動(dòng)并運(yùn)行程序。用戶(hù)甚至可以為AI機(jī)器人Maya安裝小部件，為客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中提供協(xié)助，包括收集報(bào)價(jià)所需的信息以及安全地處理付款等等。另一個(gè)更高級(jí)的選項(xiàng)是開(kāi)發(fā)人員可以繞過(guò)Lemonade的機(jī)器人界面，控制保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)流程的每個(gè)步驟，這種更深層次的集成讓客戶(hù)在應(yīng)用的用戶(hù)界面中無(wú)縫地整合保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

Lemonade API功能展示

不僅保險(xiǎn)科技公司趕上了開(kāi)放型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的浪潮，傳統(tǒng)的老牌保險(xiǎn)公司也加入了這一角逐--安盛新加坡已成為亞洲第一家提供端到端保險(xiǎn)交易API的保險(xiǎn)公司，這將有助于實(shí)現(xiàn)其“保險(xiǎn)即服務(wù)”的愿景。安盛的API可以嵌入到本機(jī)應(yīng)用程序、網(wǎng)站和其他數(shù)字渠道中，通過(guò)將保險(xiǎn)產(chǎn)品集成到數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)中，并提供標(biāo)準(zhǔn)化的平臺(tái)，允許其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品集成。

安盛的合作伙伴申請(qǐng)界面

安盛的API目前可用于家庭、旅行和汽車(chē)保險(xiǎn)。借助其提供互補(bǔ)性產(chǎn)品的數(shù)字合作伙伴，安盛可將核保、報(bào)價(jià)以及發(fā)放保單集成到一起。此外，安盛已與SATS合作，其API與SATS的Ready to Travel應(yīng)用程序集成在一起，為客戶(hù)在計(jì)劃旅行時(shí)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。借助安盛提供的新型開(kāi)放平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可以為客戶(hù)提供定制的風(fēng)險(xiǎn)管理以及個(gè)性化、便捷的保險(xiǎn)產(chǎn)品,該API可以插入任何數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司可以將其用于客戶(hù)服務(wù)、產(chǎn)品分銷(xiāo)和理賠管理等。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也能夠改善客戶(hù)參與度，與合作伙伴平臺(tái)緊密集成，提高透明度和控制力。

在當(dāng)今的后數(shù)字時(shí)代，數(shù)字技術(shù)幾乎遍及生活的方方面面，消費(fèi)者也期望獲得個(gè)性化的數(shù)字服務(wù)，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)滿(mǎn)足了這一需求，利用生態(tài)系統(tǒng)將保險(xiǎn)產(chǎn)品與主要業(yè)務(wù)合作伙伴的服務(wù)相結(jié)合，這使得他們的產(chǎn)品更具吸引力。

開(kāi)放式保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不勝枚舉，結(jié)合以上兩家保險(xiǎn)公司的例子，我們大致可以總結(jié)出開(kāi)放式保險(xiǎn)的好處有以下幾點(diǎn)。

運(yùn)營(yíng)商可以利用龐大的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流釋放保險(xiǎn)的潛力，增加產(chǎn)品種類(lèi)，與客戶(hù)的緊密聯(lián)系也將使保險(xiǎn)公司能夠引入新的生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)，從而將其產(chǎn)品與保險(xiǎn)行業(yè)之外的業(yè)務(wù)合作伙伴相結(jié)合。此外，客戶(hù)也可以從這些合作中受益，他們可以共享數(shù)據(jù)，以換取額外的服務(wù)或更優(yōu)惠的價(jià)格。

開(kāi)放式保險(xiǎn)為運(yùn)營(yíng)商提供了更大的產(chǎn)品和服務(wù)市場(chǎng)，讓保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系擴(kuò)展分銷(xiāo)渠道，聯(lián)系的客戶(hù)和服務(wù)提供商越多，保險(xiǎn)公司吸引的新合作伙伴就越多，因此能夠借助網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，發(fā)現(xiàn)許多新的商機(jī)。

圖片來(lái)源：界面新聞

通過(guò)采用開(kāi)放式保險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)商可以通過(guò)其專(zhuān)有信息和數(shù)據(jù)服務(wù)獲利，以便他們?cè)诳蛻?hù)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中更早地定位自己。此外，開(kāi)放式保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司能夠釋放業(yè)務(wù)中的價(jià)值，他們可以通過(guò)合作伙伴的服務(wù)來(lái)創(chuàng)造額外的價(jià)值。

有了開(kāi)放式保險(xiǎn)的廣泛生態(tài)系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司能夠在產(chǎn)品創(chuàng)新、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和分銷(xiāo)方面更進(jìn)一步，并吸引用戶(hù)。這些運(yùn)營(yíng)改善將降低成本，從而使整個(gè)保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈?zhǔn)芤妫送?，更好的協(xié)作和資源共享也將進(jìn)一步節(jié)省成本。

盡管開(kāi)放式保險(xiǎn)具有多方面的好處，然而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，構(gòu)建開(kāi)放式保險(xiǎn)的生態(tài)系統(tǒng)仍然是個(gè)挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)行業(yè)的固定態(tài)度和結(jié)構(gòu)性障礙正在阻礙開(kāi)放式保險(xiǎn)的發(fā)展，包括公司和消費(fèi)者之間的數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題、公司限制、傳統(tǒng)技術(shù)和功能不足等。

相關(guān)研究表明，大多數(shù)保險(xiǎn)公司高估了他們建立生態(tài)系統(tǒng)業(yè)務(wù)的能力。84％的保險(xiǎn)公司表示，生態(tài)系統(tǒng)是其戰(zhàn)略的重要組成部分，58％的保險(xiǎn)提供商甚至已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施生態(tài)系統(tǒng)戰(zhàn)略，而且，多數(shù)保險(xiǎn)公司都將自己視為具有吸引力的生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴。然而，一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)是，只有不到5％的保險(xiǎn)公司擁有成功開(kāi)展生態(tài)系統(tǒng)業(yè)務(wù)所需的條件和能力。

具體而言，保險(xiǎn)公司缺乏關(guān)鍵的生態(tài)系統(tǒng)功能，大多數(shù)保險(xiǎn)公司尚未制定所需的生態(tài)系統(tǒng)策略，缺少必要的技能，并且缺乏正確的組織結(jié)構(gòu)和文化。多年來(lái)，公司一直將數(shù)據(jù)視為寶貴的專(zhuān)有資產(chǎn)，現(xiàn)在他們必須提高對(duì)數(shù)據(jù)資源的掌握程度，并放松對(duì)這些資產(chǎn)的控制，只有這樣，他們才能贏(yíng)得客戶(hù)和合作伙伴的信任，并從中獲益。

就以上挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從以下幾個(gè)方面做出調(diào)整，包括技術(shù)、組織和伙伴關(guān)系。技術(shù)方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重新調(diào)整技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)，使其能夠處理大量的數(shù)據(jù)流。此外，他們需要快速構(gòu)建、發(fā)布和安裝API，并且向第三方開(kāi)放訪(fǎng)問(wèn)權(quán)限，保險(xiǎn)提供商還需要解耦其技術(shù)架構(gòu)，以適應(yīng)不同的系統(tǒng)和應(yīng)用程序。組織方面，為了成為開(kāi)放的保險(xiǎn)公司，大多數(shù)承運(yùn)人需要進(jìn)行重組，并審查公司的文化，注重開(kāi)發(fā)員工的靈活思維和解決問(wèn)題的能力。伙伴關(guān)系方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取有效的開(kāi)放式保險(xiǎn)合作策略，這將幫助他們建立新的業(yè)務(wù)關(guān)系，并尋求創(chuàng)新合作。保險(xiǎn)公司需要容納許多不同的伙伴關(guān)系，并始終致力于尋找潛在的新伙伴，靈活地抓住機(jī)遇。

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)于各行各業(yè)的技術(shù)要求都更高了，有長(zhǎng)遠(yuǎn)目光的保險(xiǎn)公司也不再只局限于完成數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，如何轉(zhuǎn)的更有質(zhì)量和內(nèi)涵逐漸成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素。數(shù)字化浪潮之下，誰(shuí)能脫穎而出？