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3月16日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告。

從總保費(fèi)來(lái)看，2014-2019年間，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)歷了上升發(fā)展、下滑萎縮、調(diào)整回暖幾個(gè)階段，在2019年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入838.62億元，同比增長(zhǎng)了20.60％。如果參照銀保監(jiān)發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況表》數(shù)據(jù)，2019年全行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為11649億元，可以計(jì)算出，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比約為7.2％。

細(xì)分來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步分化?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩并持續(xù)走低，2019年保費(fèi)收入為274.52億元，同比減少了25.55％，僅占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)總收入的32.74%。事實(shí)上，整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)在財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比都在減少。2016-2018年，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占財(cái)險(xiǎn)比重從2016年的73.76%下降到了2018年的66.64%，下降了7.12個(gè)百分點(diǎn)。

與之相反，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保持了高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)規(guī)模快速超過了互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。2019年其保費(fèi)收入為564.09億元，業(yè)務(wù)占比高達(dá)67.26％，同期增長(zhǎng)率為72.69%。業(yè)務(wù)滲透率呈現(xiàn)明顯的上升優(yōu)勢(shì)，2016年為4.29％，2019年上升至11.72％。

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)迅猛發(fā)展的同時(shí)，各銷售渠道的占比也在發(fā)生變化?？傮w來(lái)看，第三方業(yè)務(wù)已經(jīng)超過保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)業(yè)務(wù)。根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，2019年，第三方業(yè)務(wù)占比上升到68.89％，其中第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)占45.78％，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)占23.11％，保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)業(yè)務(wù)持續(xù)下跌。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道，從保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)向自營(yíng)移動(dòng)端的轉(zhuǎn)變尤其明顯。保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)業(yè)務(wù)逐年急劇萎縮，2016年-2019年業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度從80.02％降至5.78％。而移動(dòng)APP、微信為代表的保險(xiǎn)公司自營(yíng)移動(dòng)端迅速崛起，成為了互聯(lián)網(wǎng)車業(yè)務(wù)發(fā)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)渠道主要以第三方為主，其中首要的是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，2019年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入為357.17億元，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度為63.32％。其次是保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，保費(fèi)收入為137.73億元，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度為24.42％，而保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)的保費(fèi)收入為33.79億元，貢獻(xiàn)度僅為5.99％。

報(bào)告披露的信息中有以下幾點(diǎn)值得我們關(guān)注。

截止2019年共有70余家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)公司積極布局互聯(lián)網(wǎng)渠道的背景下，標(biāo)準(zhǔn)化程度很高的車險(xiǎn)，理應(yīng)更適合互聯(lián)網(wǎng)渠道，為何銷量與占比都在下降？

這一情況一方面和車險(xiǎn)市場(chǎng)的整體表現(xiàn)有關(guān)，另一方面也受到互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)自身一些特性的影響。

近年來(lái)，隨著商車費(fèi)改等監(jiān)管政策的出爐以及新車增速放緩等因素的影響，車險(xiǎn)的價(jià)格被打壓，出單量增長(zhǎng)也趨緩。

2014年以來(lái)的新車銷量、汽車保有量以及車險(xiǎn)保費(fèi)變化如下圖，可以看到，新車銷量在2017年達(dá)到頂峰后，2018與2019年出現(xiàn)連續(xù)兩年銷量下降，車險(xiǎn)總保費(fèi)的增長(zhǎng)也在過去兩年突然失速，增速由2017年的10%降低至4%~5%。

在商車費(fèi)改之前，由于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的產(chǎn)品信息更透明，消費(fèi)者選擇空間大，而且線上渠道相較于線下渠道可優(yōu)惠空間更大（網(wǎng)銷渠道普遍存在的15%優(yōu)惠空間），價(jià)格更低，因此吸引了大量的客戶來(lái)到線上。

2015年與2017年兩次政策出臺(tái)導(dǎo)致商業(yè)車險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道的價(jià)格優(yōu)勢(shì)不再，線上、線下價(jià)格趨同。這種形勢(shì)下，線下渠道在網(wǎng)點(diǎn)分布、信任建立以及服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)重新突顯出來(lái)，吸引了一部分客戶開始從線上向線下“回流”。

另一方面，自從2015年后，沒有了價(jià)格優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，成交渠道主要是保險(xiǎn)公司的PC端網(wǎng)頁(yè)。隨著移動(dòng)時(shí)代的到來(lái)，PC端用戶量出現(xiàn)斷崖式下跌，用戶通過PC端網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行購(gòu)買的行為必然大量減少。

在這種情形之下，保險(xiǎn)公司即使積極將用戶引導(dǎo)到自有APP和公眾號(hào)中，但線上車險(xiǎn)依然面臨客戶缺少服務(wù)、缺少場(chǎng)景、缺少用戶數(shù)據(jù)的尷尬問題。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)下滑的另一面是互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)中占據(jù)了三分之二的份額，其中最引人關(guān)注的還是健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著居民消費(fèi)升級(jí)，健康保障不斷增加，健康險(xiǎn)市場(chǎng)也迎來(lái)了爆發(fā)。

短期的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)因?yàn)閱蝺r(jià)較低、產(chǎn)品比較標(biāo)準(zhǔn)、銷售場(chǎng)景性強(qiáng)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的難度也比較小。根據(jù)報(bào)告披露的數(shù)據(jù)，2019年意外健康險(xiǎn)的保費(fèi)267.39億元，占互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)總保費(fèi)的47.4%。

這里我們可以拿眾安作為案例進(jìn)行參考。昨天眾安公布了2019年業(yè)績(jī)，顯示在健康生態(tài)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)總保費(fèi)48.1億元，核心產(chǎn)品尊享系列（包括尊享e生和支付寶好醫(yī)保系列）保費(fèi)達(dá)43億元，健康生態(tài)已經(jīng)成為眾安最大的業(yè)務(wù)板塊。

互聯(lián)網(wǎng)改變的不僅是保險(xiǎn)已有的業(yè)務(wù)流程，誕生于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)務(wù)、新風(fēng)險(xiǎn)也為保險(xiǎn)創(chuàng)新提供了新的動(dòng)力。例如，為了滿足電商、消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保障需求，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品覆蓋面以及普及性不斷擴(kuò)大，其中退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保單是保單數(shù)量最多的險(xiǎn)種，總保單數(shù)達(dá)到150億張。2019年中國(guó)快遞總數(shù)量630億個(gè)，也就是說(shuō)，將近有四分之一的快遞都投保了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

另一個(gè)需要關(guān)注的問題是渠道。線下渠道中，保險(xiǎn)公司依托多年積累的強(qiáng)大銷售網(wǎng)絡(luò)占據(jù)絕對(duì)統(tǒng)治地位。但在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)中，淘寶等第三方渠道成了主角，貢獻(xiàn)了68.89％的保費(fèi)。

保險(xiǎn)是典型的流量生意，騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭就是巨大的流量池，與保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相比，本身在流量方面已經(jīng)占得先機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)通常標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，這就意味著更容易和用戶在線上建立信任，而且在銷售和售后過程中對(duì)需要針對(duì)性服務(wù)的過程相對(duì)較少，對(duì)服務(wù)人員的專業(yè)性要去較低。

所以，盡管第三方平臺(tái)在保險(xiǎn)專業(yè)上沒有優(yōu)勢(shì)，但還是能憑借流量、運(yùn)營(yíng)手段的優(yōu)勢(shì)成為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)銷售的主要渠道。

此外，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)低價(jià)、高頻、與場(chǎng)景融合度較高的特點(diǎn)也和第三方渠道的優(yōu)勢(shì)比較匹配，所以我們看到淘寶等電商平臺(tái)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、攜程等出行平臺(tái)的航延險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等產(chǎn)品在具體場(chǎng)景下如火如荼的銷售景象。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們顯然也看到了保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上的前景，爭(zhēng)相布局保險(xiǎn)行業(yè)。不久前滴滴入股現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)，成為現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)第二大股東，吸引了行業(yè)內(nèi)不少關(guān)注。目前滴滴有注冊(cè)司機(jī)5000萬(wàn)人，乘客規(guī)?？傆?jì)超過4.5億，這背后是大量的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的潛在投保需求。擁有這么龐大的保險(xiǎn)資源，卡位互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)是很自然的選擇。

互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合在很大程度上改變了過去時(shí)間和空間對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品信息變得更透明，消費(fèi)者也可以在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)比不同公司的產(chǎn)品，有了更多的選擇空間。方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)支付方式也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，線上的流量和銷售場(chǎng)景是新的流量池，不僅基數(shù)大，而且突破了低于限制，節(jié)省了很多傳統(tǒng)線下展業(yè)中所需投入的成本。

保險(xiǎn)科技的發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)提供了更多的可能性，除了獲客意外，核保、支付、理賠等幾乎所有環(huán)節(jié)都可以在技術(shù)的幫助下通過互聯(lián)網(wǎng)完成。以中國(guó)平安、中國(guó)人壽為代表的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也紛紛將保險(xiǎn)＋科技提到了戰(zhàn)略高度。

以中國(guó)平安為例，其早在2017年就推出了智能保險(xiǎn)云，主要包括兩個(gè)產(chǎn)品：智能認(rèn)證與智能閃賠，在為客戶建立檔案、理賠方面做出了創(chuàng)新。截止到2018年末，平安的科技專利申請(qǐng)數(shù)較年初增加了9021例，累計(jì)12051項(xiàng)。保險(xiǎn)科技全球融資總額在2019年達(dá)到65.9億美元，同比增長(zhǎng)52%，創(chuàng)下5年來(lái)的新高。

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也有它的劣勢(shì)。監(jiān)管的不確定就是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展之路的一個(gè)障礙，例如關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界劃定。之前騰訊旗下的保險(xiǎn)平臺(tái)微保以及螞蟻金服旗下的螞蟻保險(xiǎn)，都在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上受到比較大的質(zhì)疑，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管中一個(gè)頗具爭(zhēng)議的問題：通過什么標(biāo)準(zhǔn)界定？標(biāo)準(zhǔn)如何設(shè)立？這些都是急需解決的問題。

此外，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)相比線下財(cái)險(xiǎn)確實(shí)快捷方便了許多，但從另一方面來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)之上，客戶對(duì)保險(xiǎn)的信任也面臨著挑戰(zhàn)，雖然越來(lái)越多的人在接觸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，但還是有不少消費(fèi)者仍然抱持懷疑態(tài)度。除了無(wú)法面對(duì)面溝通之外，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的服務(wù)不周也是造成客戶不信任的原因之一，這其中就包括為客戶解讀保險(xiǎn)條款、理賠等服務(wù)。

未來(lái)，我們相信隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)觀念的轉(zhuǎn)變、科技對(duì)保險(xiǎn)賦能的加強(qiáng)、線上服務(wù)流程的優(yōu)化等方面的進(jìn)步，還會(huì)有更多的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)為線上。在此過程之中，保險(xiǎn)業(yè)也必然會(huì)針對(duì)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的劣勢(shì)進(jìn)行改善。

同時(shí)，借助基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，以及可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)也將會(huì)推出更多的定制化產(chǎn)品，使保險(xiǎn)變得更有針對(duì)性、人性化，以此來(lái)滿足更多消費(fèi)者的需要。

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