保觀|專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
會計(jì)師事務(wù)所普華永道曾對保險(xiǎn)公司做過一次調(diào)查，接受采訪的保險(xiǎn)公司中，有90%都承認(rèn)，他們很害怕在未來被提供保險(xiǎn)科技解決方案的公司搶走生意。還有74%的公司認(rèn)為，比保險(xiǎn)科技覆蓋面更廣的金融科技將會對整個保險(xiǎn)行業(yè)帶來革新和挑戰(zhàn)。
保險(xiǎn)科技所代表的技術(shù)革新，能提升保險(xiǎn)業(yè)的效率、加速業(yè)務(wù)進(jìn)程、解決用戶痛點(diǎn)。保險(xiǎn)科技所帶來的這些改變，能夠縮小保險(xiǎn)缺口，即為更多底層人民帶去其原先無法接觸到的保險(xiǎn)服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司在調(diào)解環(huán)節(jié)啟用自動化技術(shù)后，其業(yè)務(wù)效率提升了60%-80%，而調(diào)解環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)理賠流程中的重要一環(huán)。
歐美地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)早在2010年左右就已經(jīng)開始布局保險(xiǎn)科技，但他們的先發(fā)優(yōu)勢正在逐漸縮小。包括中國、中國香港以及印度等亞洲國家正在大步趕上，向該領(lǐng)域投入了幾十億美元的資金。而東盟國家——本文主角們的保險(xiǎn)市場，也在持續(xù)增長。
新加坡——沖勁十足
新加坡的保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)由三個類別組成。以下三家公司分別代表各自類別。
DirectAsia能提供全套保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)科技公司，直接為客戶提供服務(wù)，免除了代理人和經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)。在上線四年后，被Hiscox保險(xiǎn)公司收購。
GoBear，一個保險(xiǎn)服務(wù)平臺，為客戶提供保險(xiǎn)及其他金融產(chǎn)品的比價(jià)和定制服務(wù)。自2015年成立以來，它已經(jīng)連續(xù)在馬來西亞、菲律賓、泰國和越南等地打開市場。
InsuranceMarket，一個保險(xiǎn)中介平臺，用技術(shù)來提供更好的中介服務(wù)。此外，他們也會直接提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。
新加坡金融管理局（MAS）很早就認(rèn)識到了保險(xiǎn)科技的重要性，并且一直在和英國政府及其他發(fā)達(dá)保險(xiǎn)公司合作，致力于在本國推廣保險(xiǎn)科技服務(wù)。今年上半年，澳大利亞保險(xiǎn)巨頭IAG集團(tuán)在新加坡開設(shè)了一個名為Firemark Labs的保險(xiǎn)科技中心，希望與當(dāng)?shù)氐膭?chuàng)業(yè)公司和科技公司共同促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。Firemark Labs也加入了MAS的監(jiān)管沙盒項(xiàng)目，該項(xiàng)目允許創(chuàng)業(yè)公司在寬松的監(jiān)管條件下進(jìn)行大膽創(chuàng)新。
IAG的首席客戶官Julie Batch表示：“新加坡是世界上最發(fā)達(dá)的金融科技中心之一，在這里，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用場景會越來越豐富。”
馬來西亞——迎頭趕上
馬來西亞對保險(xiǎn)科技的布局相對較晚，這也影響到了其在2020年完成全面數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃。根據(jù)2017年5月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)（見上圖），馬來西亞的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司僅有4家，整個亞洲地區(qū)共有102家。該國保險(xiǎn)行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管措施，是阻礙其保險(xiǎn)科技發(fā)展的重要原因。
馬來西亞的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司主要致力于提升保險(xiǎn)購買流程的體驗(yàn)。該國最大的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司——U For Life，讓客戶在回答幾個簡單的健康相關(guān)的問題后，就可以購買到負(fù)擔(dān)得起的壽險(xiǎn)產(chǎn)品了。另一家創(chuàng)業(yè)公司Policy Street，則提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的比價(jià)分析服務(wù)。
根據(jù)馬來西亞壽險(xiǎn)協(xié)會（LIAM）的統(tǒng)計(jì)，在該國，只有一半的人口擁有壽險(xiǎn)保單，這其中大部分人的保單還只是低保。U For Life希望能在2020年將壽險(xiǎn)覆蓋人口增加至75%。LIAM認(rèn)為這一目標(biāo)是切實(shí)可行的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)科技的發(fā)展將能完善該國的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和服務(wù)。
泰國——車險(xiǎn)市場的變革
在泰國，保險(xiǎn)科技公司通過為客戶提供更多的產(chǎn)品和更快捷的溝通渠道，正在改變市場的動向。這些創(chuàng)業(yè)公司通過高級分析技術(shù)，為客戶提供更精準(zhǔn)的定價(jià)服務(wù)。
最大的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司都以車險(xiǎn)市場為切入點(diǎn)，因?yàn)樵搰囂?，交通問題太頭疼。OOHOO開發(fā)了一個保險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)站。成立于2000年的Claim Di，讓客戶可以通過手機(jī)拍照直接將車禍現(xiàn)場照片發(fā)給保險(xiǎn)公司，從而縮短理賠流程。
在和國際保險(xiǎn)公司SSP和IMD合作后，泰國的保險(xiǎn)公司得以開始將其業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化升級。IMD的CEO，Wiboon Thabsuwan表示：“我們和泰國保險(xiǎn)公司的合作，最終將會讓泰國的投保人們受益匪淺，因?yàn)閿?shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)的目標(biāo)就是提供更好的客戶服務(wù)，獲得客戶的認(rèn)可，讓客戶對產(chǎn)品和對渠道都有充分的選擇空間。”
印度尼西亞——潛力滿滿
作為全球人口第四大國，印度尼西亞目前的保險(xiǎn)缺口很大。據(jù)2016年11月的數(shù)據(jù)顯示，只有7%的印尼居民擁有壽險(xiǎn)保單。
印尼國內(nèi)已經(jīng)有了幾百家金融科技創(chuàng)業(yè)公司。CekAja和Cekpremi兩家公司的產(chǎn)品，允許客戶輕松地在線選擇、比較和購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。Jagadiri則是為客戶和壽險(xiǎn)公司直接建立連接的輕中介公司。
印尼金融服務(wù)管理局的工作人員表示，保險(xiǎn)科技公司可以幫助該國縮小保險(xiǎn)缺口。保險(xiǎn)科技公司打破了原先矗立在客戶和產(chǎn)品直接的阻礙，并且提供了更加簡化的保險(xiǎn)服務(wù)。Cekpremi公司除了提供服務(wù)，還為印尼民眾提供保險(xiǎn)教育服務(wù)，致力于改善保險(xiǎn)在民眾心目中的形象。
印尼目前的監(jiān)管措施較為模糊，這也阻礙了部分保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為了加速保險(xiǎn)科技的發(fā)展，印尼的主管部門或需要進(jìn)行一些監(jiān)管層面的改革。
保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)整體上在進(jìn)化
保險(xiǎn)科技的成長正在深刻影響著傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司如果不能快速適應(yīng)并運(yùn)用保險(xiǎn)科技，將會有在未來被市場拋棄的危險(xiǎn)。
保險(xiǎn)科技為客戶帶來的最直觀的收益就是保費(fèi)的減少。UBI類型的保險(xiǎn)，將收集大量客戶的行為數(shù)據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行更加準(zhǔn)確的定價(jià)，降低了部分行為良好客戶的保費(fèi)。
保險(xiǎn)科技的崛起以及其帶來的數(shù)據(jù)為整個行業(yè)帶來了全新的可能。在美國，投保人甚至可以通過上傳自拍照來申請壽險(xiǎn)。
目前在東盟國家內(nèi)部，新加坡無疑是保險(xiǎn)科技的領(lǐng)軍者。但如果細(xì)分到具體險(xiǎn)種，每個國家都有其特點(diǎn)和優(yōu)勢，比如泰國的車險(xiǎn)創(chuàng)新就比較突出，能夠帶動整個東南亞區(qū)域的車險(xiǎn)發(fā)展。
友邦保險(xiǎn)集團(tuán)曾在2015的一份聲明中如此描述東南亞國家的保險(xiǎn)狀況：“保險(xiǎn)缺口正在擴(kuò)大，這意味著這一區(qū)域市場中的消費(fèi)者亟需創(chuàng)新產(chǎn)品，來滿足他們對高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求?！?/p>
巨大的保險(xiǎn)缺口說明傳統(tǒng)保險(xiǎn)的模式在東南亞并沒有獲得大范圍認(rèn)可，這就給了保險(xiǎn)科技入場的機(jī)會。保險(xiǎn)科技不能幫助底層人民脫貧，但通過提升保險(xiǎn)效率，降低保費(fèi)門檻，它已經(jīng)證明了自己能帶來的諸多益處。如今保險(xiǎn)科技正在對保險(xiǎn)市場沖擊，而在不斷的沖擊下，保險(xiǎn)缺口也在慢慢縮小，這無疑是這些地區(qū)底層人民的福音。
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