如果你對意外險已經(jīng)滾瓜爛熟，直接拉到第3部分看產(chǎn)品就行；如果還是保險小白，建議你從頭開始，先補充一下基礎知識。不過，意外險中的「意外」與生活中常說的意外并不完全相同。意外傷害事故是指：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。- 張三好好的走路，結果踩到香蕉皮滑倒，摔骨折了，這個叫意外事故。
- 張三好好的走路，被突然冒出來的狗咬了，這個也叫意外事故。
- 如果張三是突發(fā)心梗，摔倒骨折，這個是疾病導致的，就不是意外事故。
- 張三失戀，心情沮喪，拿刀自殘，這是它個人行為，也不屬于意外事故。
還有一些意外，可能確實是意外，但觸發(fā)了產(chǎn)品的免責條款，也是不能賠的。常見的有：- 酒后駕車、無證駕駛、打架斗毆、吸毒等違法違規(guī)行為；
買意外險時，記得閱讀免責條款，起碼心里有個數(shù)。核心保障有三種：意外身故 + 意外傷殘 + 意外醫(yī)療比如A公司買了50萬意外險，B公司也買了50萬意外險，意外身故賠付就是100萬元。如果以上幾種傷殘同時出現(xiàn)，按最重的那個賠。很多時候，意外事故導致的健康損失往往達不到重疾標準，重疾險是不賠的。醫(yī)療險能賠，但也只是報銷醫(yī)療費用，不產(chǎn)生額外的現(xiàn)金流，后期康復過程，誤工成本的費用還是不能解決。這時候有意外傷殘，幾萬、幾十萬的賠償就能解決很大的問題。意外醫(yī)療包含門診/住院醫(yī)療、住院津貼。- 保障額度：常見的是1-2萬，也有5萬、10萬的，價格會貴一些；
- 賠付范圍：分社保范圍內(nèi)、不限社保兩種，不限社保保障更好，價格也更貴；
- 免賠額：常見的是100元免賠，也有0免賠，后者更貴；
- 賠付比例：80%-100%比較常見，具體以條款為準。
- 時間限制：一般只賠付意外發(fā)生后180日內(nèi)的費用（含第180日）
住院津貼：就是報銷基礎上額外給錢，一般是按天給，50-100塊/天，最多能給多少天，免賠幾天，都有具體規(guī)定。絕大多數(shù)意外險「猝死」是不屬于保障責任的。因為「猝死」實際上是疾病導致的身故，只不過特點是突發(fā)，看起來很像意外。所以，很多保險公司就瞄準了這個市場機會，推出了保猝死的意外險，比如亞太百萬人生，護身福意外險都包含猝死責任。需要注意的是，不同條款對于猝死的定義不盡相同，比如要6小時或者24小時以內(nèi)身故，購買之前要看清楚。綜合意外險：什么意外都能保，不管是交通事故，還是摔傷扭傷、燒傷燙傷、貓狗咬傷，只要屬于意外，又不屬于免責條款，就能直接賠償。專項意外險：只保某一類風險的意外險，價格便宜，幾塊錢就有上百萬保額，比如：航空意外險，只管飛機事故；電梯險，只管坐電梯的事故；購買意外險的原則是：綜合意外險一定要有，專項意外險看個人情況附加。購買側重只是參考，都有自然更好，少一兩項也沒問題。產(chǎn)品推薦：平安少兒綜合意外險（小頑童）
這款產(chǎn)品，不僅0免賠，還包含自費藥，正好契合小孩活潑好動、小意外頻發(fā)的特點。價格也很動人，基礎版只要60元/年，人人都能買得起。不過要注意，根據(jù)銀保監(jiān)會的規(guī)定，10歲以下未成年人身故保額不能超過20萬，18歲以下不能超過50萬。所以，0-9歲基礎版就行，10-17歲三個版本都可以。從意外身故傷殘，到意外醫(yī)療、住院津貼，再到額外交通意外賠付，小蜜蜂的保障相當全面。價格也便宜，50萬保額只要158元/年，人人必備。- 高空墜落導致的意外責任，身故/全殘賠償限額為10萬；高空定義為層高3樓（含）或10米（含）以上。
亞太安享在意外醫(yī)療、交通意外、住院津貼等方面不如小蜜蜂，但它：如果買不了小蜜蜂，選亞太安享也不錯，150元/年的價格也很給力。如果在一二線城市，覺得50萬不夠用，又不想多個產(chǎn)品來回折騰，可以考慮亞太百萬人生。100萬基礎保額、3萬意外醫(yī)療、300萬航空意外，還有20萬猝死保障，也才299元/年，性價比也很高。如果工作強度大，加班多，想要含猝死的意外險，可以考慮護身福。猝死保額很高，50萬基本保額，就有50萬猝死保障，198元/年也不貴。不過要注意，猝死有時間限制，突發(fā)癥狀24小時內(nèi)身故才算猝死，超時就不算了。最好的辦法是買一款定期壽險，不管是疾病身故，還是意外身故，都能正常賠付，沒有時間限制。產(chǎn)品鏈接：微信我的 - 支付 - 保險服務 - 產(chǎn)品5、高危職業(yè)——護身福/泰康高危職業(yè)綜合意外一般意外險職業(yè)限制很嚴格，小蜜蜂、亞太安享只有1-3類職業(yè)才能買。（職業(yè)類別劃分，產(chǎn)品頁面上有）如果你是高風險職業(yè)，可以考慮護身福，它只剔除了部分高風險職業(yè)，價格也比較劃算：如果風險等級更高，比如伐木工人、油礦勘探作業(yè)等，可以考慮泰康高危職業(yè)意外險，大多數(shù)職業(yè)都能覆蓋掉。投保時注意一點，泰康這款產(chǎn)品對「高空作業(yè)（2m及以上）」是免責。產(chǎn)品路徑：支付寶 - 螞蟻保險 - 產(chǎn)品 - 意外
如果是60歲以下，選擇「小蜜蜂」，60-65歲還可以考慮護身福。孝心安：65-79歲的老人都能投保，20萬保額+2萬意外醫(yī)療+100元/天的住院津貼，價格是240元/年，很不錯。年年無憂鉆石版：最高投保年齡70歲，20萬保額+5萬意外醫(yī)療+100元/天的住院津貼。5萬的意外醫(yī)療是個亮點，因為老人往往買不了醫(yī)療險，意外醫(yī)療能彌補一些醫(yī)療費用。意外險的投保條件少，購買門檻低，保費便宜，人人都要有一份。配置保險時，先把意外險買上，再慢慢選其他產(chǎn)品。建議看關哥這次直播：最快上手買保險的方法
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