01
先回答一類常見(jiàn)問(wèn)題：
「關(guān)哥，我覺(jué)得某個(gè)產(chǎn)品挺好的，但是這家保險(xiǎn)公司太小了，我都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，敢買嗎？」
「關(guān)哥，我朋友跟我說(shuō)小保險(xiǎn)公司不能買，將來(lái)出險(xiǎn)是不是不好賠？」
有這個(gè)擔(dān)心正常，但是咱們看問(wèn)題是不是別停留在表面，往深了想想？
是擔(dān)心小公司沒(méi)錢嗎？
首先，但凡是壽險(xiǎn)公司，就沒(méi)有所謂「小公司」，注冊(cè)資本至少2個(gè)億，而且還是實(shí)繳。但實(shí)際上，沒(méi)有十億八億的現(xiàn)金，保險(xiǎn)公司根本開(kāi)不起來(lái)。
再說(shuō)了，多大算大？多小算小？你是按保費(fèi)收入算？還是按利潤(rùn)算？
全國(guó)那么多家保險(xiǎn)公司，你沒(méi)聽(tīng)過(guò)的，不代表人家小。可能人家看起來(lái)小，背后股東一個(gè)比一個(gè)厲害。哪家大公司又不是從小的時(shí)候做起來(lái)的？
而且，只要是有期繳產(chǎn)品，就算公司虧損，保險(xiǎn)公司每年都是有持續(xù)增長(zhǎng)的保費(fèi)收入的。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司可以沒(méi)有利潤(rùn)，但是賬上的錢卻是越來(lái)越多的。
神不神奇？
更何況，保險(xiǎn)公司想關(guān)門也沒(méi)那么容易，之前寫(xiě)過(guò)。
保險(xiǎn)公司想破產(chǎn)？沒(méi)那么容易！
是擔(dān)心小公司不愿給你賠嗎？
圖啥呀？保險(xiǎn)公司敢開(kāi)、敢賣產(chǎn)品，都是算好了未來(lái)的理賠率的，不理賠開(kāi)什么保險(xiǎn)公司啊？賬上幾十個(gè)億趴著，是差你那三五十萬(wàn)的賠償金嗎？再說(shuō)該賠不賠的，當(dāng)監(jiān)管爸爸是吃素的嗎？
小公司難道不知道客戶最怕理賠不順利嗎？本來(lái)小公司最缺的就是市場(chǎng)，理賠再不好，賠100個(gè)沒(méi)人講，拒了一個(gè)能被朋友圈轉(zhuǎn)翻天。人家巴不得通過(guò)理賠案例來(lái)宣傳知名度，跟大公司分一杯羹呢。
是怕小公司賠不起嗎？
前些時(shí)間某保險(xiǎn)公司償付能力不足100%，那被踩的呀～體無(wú)完膚。但實(shí)際上，償付能力不足100%到底是什么意思你想過(guò)嗎？
就是該公司十幾年賣出去的所有保單，全部同一時(shí)刻來(lái)理賠，那保險(xiǎn)公司錢是不夠賠的。
用腳趾頭想想，可能么？
償付能力下降，也有可能是保險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)比較快，要知道，保險(xiǎn)公司每一單新單，其實(shí)都是虧損的，這不是壞事。有些公司的償付能力能達(dá)到6000%多，你覺(jué)得是好事兒?jiǎn)幔?/span>
這些顧慮，一是因?yàn)榇蠹覍?duì)不熟悉的東西天然懷疑，二是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)機(jī)制，以及我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的不了解，三就是被朋友圈各種「小公司不行論」給忽悠的。
說(shuō)白了，保險(xiǎn)公司大還是小，虧錢還是賺錢，賺得多還是少，跟你的保單能不能理賠，沒(méi)有什么直接的關(guān)系。這些因素，可以參考，有人說(shuō)我就是喜歡大公司，我就是喜歡償付能力強(qiáng)的，心里踏實(shí)，沒(méi)毛病。但是：
理賠這事兒順不順利，關(guān)鍵因素只有一個(gè)：
出險(xiǎn)事實(shí)是否符合理賠標(biāo)準(zhǔn)。
而且，監(jiān)管爸爸對(duì)理賠實(shí)效都是有規(guī)定的，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，資料齊全，保險(xiǎn)公司也想趕緊理賠了事，這樣明年的理賠報(bào)告看起來(lái)也漂亮一些。
02
今天拿到的2018理賠數(shù)據(jù)是來(lái)自五家公司。
泰康人壽
百年人壽
復(fù)星聯(lián)合
同方全球
弘康人壽
可以說(shuō)涵蓋了不同類型的保險(xiǎn)公司，老的新的都有，主打線上線下的都有，
咱們先看兩份數(shù)據(jù)：
（注：“/”代表未披露相關(guān)信息）
雖然數(shù)據(jù)不全，但也很能說(shuō)明一些問(wèn)題。特別是這兩張圖一起看：
1、大公司理賠件數(shù)多，整體保額偏低。
泰康代表的是老牌保險(xiǎn)公司，規(guī)模大，歷史久，所以保單數(shù)量大，理賠數(shù)量也大，300萬(wàn)件。
同時(shí)，泰康的重疾保額明顯偏低。原因是：
1）公司歷史久，早期保單保額普遍偏低。
2）公司規(guī)模大，分公司分布廣，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的業(yè)務(wù)比重相對(duì)較大，很多客戶來(lái)自中低收入人群。（這一點(diǎn)，也說(shuō)明大公司對(duì)普及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)，做出了非常大的努力和貢獻(xiàn)）
3）業(yè)務(wù)以線下為主，而線下代理人整體銷售技能提高空間還很大。（但同時(shí)，也是線下代理人讓很多還來(lái)不及有保險(xiǎn)意識(shí)的家庭先有了一部分保障）
2、相比之下，弘康人壽的保額相對(duì)高出不少。
1）弘康只做線上業(yè)務(wù)，而能夠通過(guò)線上渠道了解并購(gòu)買產(chǎn)品的人，既能熟練操作電腦和手機(jī)上網(wǎng)，又能接受互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，整體年齡不會(huì)太大，受教育水平相對(duì)較好，經(jīng)濟(jì)能力整體不會(huì)太差。
2）線上業(yè)務(wù)大多數(shù)都是主動(dòng)購(gòu)買，真正從需求出發(fā)，不太存在為了人情隨便買點(diǎn)打發(fā)的情況，自然會(huì)考慮保額是否滿足。
還真不一定是因?yàn)榫€上產(chǎn)品便宜。
3、小公司理賠真的不行么？
弘康人壽，平均0.5天。夠不夠快？
復(fù)星聯(lián)合也有99.41%的case是在5天內(nèi)結(jié)案的。
而且你看理賠的件數(shù)，同方是最少的，也有將近1萬(wàn)件，保險(xiǎn)公司處理理賠就跟吃飯一樣，誰(shuí)有那閑功夫琢磨怎么不給你賠？又不花理賠部門員工自己的錢。
泰康有300萬(wàn)件理賠，他們最想解決的，也絕對(duì)不是怎么少賠，而是怎么優(yōu)化流程，快點(diǎn)把理賠處理完。
03
從理賠的疾病上來(lái)看，癌癥仍然是占比最大的。而且女性理賠多于男性。
【泰康人壽重疾理賠數(shù)據(jù)情況如下圖】
【百年人壽重疾理賠數(shù)據(jù)情況如下圖】
【同方全球重疾理賠數(shù)據(jù)情況如下圖】
【弘康人壽重疾理賠數(shù)據(jù)情況如下圖】
這幾家公司的重疾險(xiǎn)理賠中，超過(guò)60%以上是癌癥理賠。
防癌險(xiǎn)的整理我要加快速度了。
04
平均出險(xiǎn)年齡較低，惡性腫瘤也呈年輕化趨勢(shì)。
【百年人壽不同類別理賠的平均年齡情況如下圖】
【弘康人壽出險(xiǎn)年齡分布情況如下圖】
【同方全球出險(xiǎn)年齡分布情況如下圖】
可以看到，出險(xiǎn)年齡更多集中在35-49歲。
這并不代表這個(gè)年齡段的發(fā)病率就高于老年人，而是因?yàn)橥侗５拇蠖嗍悄贻p人。50歲以上的老人，因?yàn)樵缒甑囊庾R(shí)、目前的費(fèi)率、健康等很多問(wèn)題，投保率是很低的。
但同時(shí)也說(shuō)明，重疾并不只屬于年齡大的人，還是趁年輕身體健康早做安排比較好。
同時(shí)我們也要多關(guān)注50歲以上人群的投保，盡可能給老年人也加上一份保障。
希望保險(xiǎn)公司多考慮這個(gè)群體。
不知道看了這些數(shù)據(jù)，你有什么感想呢？趕緊留言說(shuō)說(shuō)吧。
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