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喊了很久的重疾險新規(guī)終于在本月落地了。

銀保監(jiān)會明確規(guī)定，2021年1月31日前，老產品都需要下架，之后的重疾險將會以全新的面貌出現。

新規(guī)后的重疾險有幾個變化，其中有一個變化對我們特別不友好——癌癥理賠更難了。

圖源：T2研習社

輕度甲狀腺癌降為輕癥

什么是輕度甲狀腺癌呢？在重疾險的新定義里，指的是TNM分期為I期的甲狀腺癌。

根據國際的規(guī)定，T是指腫瘤的大小，N是指淋巴結轉移情況，M是有無轉移其他器官的情況。

而甲狀腺癌TNM1期，簡單來說是指45歲前分化型甲狀腺腫瘤小于2cm，或者只是淋巴結轉移，但沒有轉移到肺部等其他器官的情況。也就是不大嚴重的甲狀腺癌。

其中分化型甲狀腺癌多指乳頭狀甲狀腺癌、濾泡狀甲狀腺癌。

圖源：《甲狀腺腫瘤學》

然而這兩種甲狀腺癌，恰恰是在所有甲狀腺癌中里占比最多的。

根據數據統(tǒng)計，在甲狀腺癌中，乳頭狀癌的占比是85%~90%，其中又以TNM1期為主。比如在2013-2015年北京協(xié)和醫(yī)院治療乳頭狀癌的手術中就顯示，T1患者數量占比是72.5%，占比非常高。

圖源：菠蘿因子

圖源：《美國癌癥聯合委員會甲狀腺癌分期系統(tǒng)（第8版）修訂對甲狀腺乳頭狀癌分期的影響》

甲狀腺癌，又是最高發(fā)的癌癥之一，最常見于女性。

國家癌癥中心最新公布的《2019年的全國癌癥報告》顯示，2015年中國甲狀腺癌的發(fā)病率在眾多的癌癥中排名第7，當年有20多萬人確診甲狀腺癌。其中，甲狀腺癌在女性高發(fā)癌癥排名第4位。

但遺憾的是，原來如果買50萬重疾保額，得了TNMI期的甲狀腺癌可以賠50萬，新規(guī)之后，最多就只能賠15萬了。

為何監(jiān)管會提高甲狀腺癌理賠門檻？

其實是和甲狀腺癌發(fā)病率變高有關。

統(tǒng)計發(fā)現，這些年來我國甲狀腺癌的發(fā)病數據在不斷攀升。就以女性甲狀腺癌發(fā)病率為例。

2000年的時候，每10萬女性不到10個確診甲狀腺癌，2014年，這個數字擴大到了40多個，僅僅十幾年的時間增加了4倍多。

圖源：菠蘿因子

甲狀腺癌也是保險的理賠重災區(qū)。

一位業(yè)內人士統(tǒng)計了2012年到2017年間6款重疾險的數據，結果發(fā)現，惡性腫瘤占重疾理賠數很高，平均是86.9%。

同時，甲狀腺也是占器官排名的首位，理賠占比22.4%。

圖源：《甲狀腺癌對重大疾病保險賠付的影響》

為什么甲狀腺癌發(fā)病率增速這么快？是和環(huán)境惡化、飲食習慣不良有關嗎？不全是。最主要還是由于大家體檢意識的提高，以及癌癥篩查技術的進步。

以前大家體檢的意識普遍都很低，體檢的人少，檢查出異常的人自然就少，現在醫(yī)院設備進步了，觀念普及也到位，越來越多的人接受體檢，異常率自然也就增加了。

更關鍵的是，隨著超聲影響技術的發(fā)明，很多微小不易被察覺，生長緩慢的癌癥也能被發(fā)現。

曾經一篇發(fā)表在《新英格蘭醫(yī)學》雜志的論文指出，1999年韓國啟動了全民體檢政策，并且用超聲篩查甲狀腺癌，之后的20年內確診甲狀腺癌的人數爆漲了15倍。

圖源：菠蘿因子

還有美國、意大利等國家甲狀腺癌發(fā)病率增加的原因，也是和20世紀80年代引進了超聲檢查有關。

問題就來了。過去內陸重疾險的價格制定并沒有考慮到輕度甲狀腺癌的增長，而是根據歷史數據，所以在一定程度上增加了保險公司的負擔。

比如去年的相互寶就是因為甲狀腺癌患者的增加而提高了分攤金。相互寶采用的是“一人得病，眾人分攤”的機制，所以價格比保險便宜不少。

有人對分攤金額的增加表示不滿，甚至造起了“植入病毒騙取30萬的互助金”的謠言。

很顯然，植入病毒是根本不可能的事情，人體的免疫系統(tǒng)會把植入的癌細胞當成垃圾清除掉，而且也沒人會為了那區(qū)區(qū)的30萬去做這種傻事。但我們不難發(fā)現，甲狀腺癌發(fā)病率的增加，無形之中提高了保險的理賠支出，理賠支出增加，最終埋單的還是廣大的消費者。

其實除了檢出率增加以外，重疾險新規(guī)將輕度甲狀腺癌降為輕癥賠付的原因還在于，它的治療費用低，且影響小，不符合重疾險設計的初衷。

把輕度甲狀腺癌剔除重疾列表對保險公司來說，更符合了重疾的定義，也在一定程度上減輕了理賠的負擔。

香港的重疾險是很早就將TMN1期的甲狀腺癌剔除在重疾賠償之外了，這些年陸續(xù)推出的分攤保險也逐漸把輕度甲狀腺癌列入輕癥名單，大陸重疾險則是在今年才對甲狀腺癌進行分類賠付。

不過對我們消費者來說，就意味著能拿到高額賠償的機會變少了。

還有很多癌癥被剔除重疾

被剔除重疾列表的癌癥其實不止輕度甲狀腺癌，還包括：

1、TNM分期為T1N0M0或者更輕分期的前列腺癌；

2、交界性腫瘤、交界惡性腫瘤，腫瘤低度惡性潛能，潛在低度惡性腫瘤等。

以及未發(fā)生淋巴結和遠處轉移且WHO分級為G1級別（有絲分裂數<2/10 HPF和ki-67<=2%）或更輕分級的神經內分泌腫瘤。

如果是新規(guī)前購買的重疾險，萬一不幸確診了以上疾病，還能全額賠，但是新規(guī)后的重疾險就只能是按輕癥賠付了。

前段時間，工銀安盛就理賠了一個神經內分泌腫瘤的案例。

有位先生于2018年邁了工銀安盛一款重疾險，2年后不幸確診了G1期直腸神經內分泌腫瘤，當時按照舊定義屬于惡性腫瘤，所以保險公司理賠了重疾保額，而且過程非常順利，前后不到10天的時間，理賠款全款到賬。假如這位朋友是新規(guī)后才買的重疾險，那么就只能獲得輕癥的賠付了。

從癌癥理賠的角度來看，很顯然舊定義的重疾險對我們更為友好。

根據銀保監(jiān)會的規(guī)定，重疾險的過渡期截至到2021年的1月31日，之后舊定義的產品將全部下架，不過下架也并不會影響到原先疾病的理賠，因為這些已經白紙黑字寫在合同上。

值得購買的老產品

那么在老定義的重疾險產品中，有哪些產品值得購買呢？

1、單次賠付：超級瑪麗3號max&達爾文3號。

這兩款重疾險的賠償非常豪爽，都是60歲前得重疾額外賠80%重疾保額，輕癥賠45%重疾保額，中癥60%，癌癥和心腦血關的二次賠付也都是150%重疾保額。

略有不同的是輕癥保障，超級瑪麗3號是60歲前得輕癥多賠10%，達爾文3號保障極早期惡性腫瘤、不典型心梗和冠狀動脈搭橋術2次賠付。

2、多次賠付：健康保多倍max版&如意人生典藏版

健康保多倍max最多可以賠2次重疾，而且不分組，前15年初次得重疾額外賠100%，如果是15年后到70歲前，額外賠50%，第二次重疾直接賠120%，保障也是非常充足。

另外它對惡性腫瘤的保障也很人性化。確診癌癥了，間隔1年后接受癌癥的相關治療，每年可得到1次30%的重疾保額，最高給3次，不用熬過3年再獲得賠償。

如果覺得健康保多倍max版的價格貴，可以考慮如意人生守護典藏版，這款重疾險的保障也不差，重疾分6組賠6次，每次保額遞增20%，中癥賠償65%重疾保額，輕癥賠償50%，60歲前得輕癥多賠10%。

考慮到現在醫(yī)療水平在不斷進步，癌癥生存率不斷提高，多次賠付重疾險對我們來說，性價比其實更高，建議大家預算充足的情況下，優(yōu)先考慮多次賠付的重疾險。

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