◎本文作者 | T博士
版權(quán)聲明 本文首發(fā)于公眾號(hào) T博士教你買保險(xiǎn)（ID：DrTbaoxian）
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侯先生2018年通過某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)買了一款重疾險(xiǎn)，2019年11月體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)有甲狀腺結(jié)節(jié)，之后在2020年1月確診了甲狀腺癌。最近，他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，卻遭到了拒絕。原因是，2013年至2015年期間，他的醫(yī)?？ㄓ卸啻卧卺t(yī)院門診開心腦方面藥物的記錄，據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為他在投保時(shí)有相關(guān)病史卻沒有如實(shí)告知。侯先生對(duì)此無法接受，因?yàn)檫@些藥物是替父親買的，并非他本人使用。他向保險(xiǎn)公司說明情況，并提交了父親的相關(guān)病歷資料后，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)持拒絕賠付并退還了保費(fèi)。保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)?？ㄍ饨柽@樣的行為，一直是卡得很嚴(yán)的，很多公司遇到這種情況會(huì)直接不接受投保。如果投保時(shí)沒有如實(shí)告知進(jìn)行醫(yī)?？ㄍ饨韬吮＃碣r時(shí)也很可能會(huì)出現(xiàn)糾紛，甚至?xí)窈钕壬@樣遭遇拒賠。然而就在前幾天，國家醫(yī)保局正式向社會(huì)公布《征求意見稿》，職工醫(yī)保的改革將有三項(xiàng)核心舉措，其中一項(xiàng)是個(gè)人賬戶的使用范圍擴(kuò)大，改革后將可以支付職工配偶、父母、子女的醫(yī)療費(fèi)用。這是不是意味著，醫(yī)保改革以后，醫(yī)?？ㄍ饨杈筒挥绊懲侗：屠碣r了呢？日常生活中，醫(yī)?？ㄍ饨柚饕邢旅孢@幾種常見的情形。有一些年輕的朋友，身體比較健康，醫(yī)保卡里的錢用不完，會(huì)經(jīng)常去藥店刷自己的醫(yī)保卡給父母買藥。如果買的是感冒藥、止瀉藥之類常見小病的藥物，一般不影響買保險(xiǎn)，但如果買的是治療高血壓、糖尿病、冠心病等慢性病的藥物，而且長期、多次購買，在醫(yī)保改革之前，是會(huì)影響到健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)投保的。因?yàn)樵卺t(yī)保改革之前（浙江、廣州等已提前實(shí)現(xiàn)醫(yī)保家庭共濟(jì)的省市除外），醫(yī)?？ㄉ系馁徦幱涗浽瓌t上被認(rèn)為是持卡者本人的用藥記錄，而高血壓、糖尿病這類疾病，是可以通過服藥將數(shù)值控制在正常值范圍內(nèi)的，即便是體檢也很難自證清白。但醫(yī)保改革之后，這個(gè)問題就不存在了，因?yàn)楦鶕?jù)規(guī)定，醫(yī)保卡的個(gè)人賬戶可以用于支付配偶、父母、子女在定點(diǎn)零售藥店購買藥品、醫(yī)用耗材發(fā)生的由個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。也就是說，保險(xiǎn)公司不能把醫(yī)?？ㄉ系馁徦幱涗浂妓阍诔挚ㄈ祟^上了，可以放心用自己的醫(yī)?？ńo家人買藥了。但需要注意的是，購買處方藥時(shí)，不管是登記信息還是開處方，一定要使用實(shí)際用藥人的身份信息。去醫(yī)院門診給家人開藥，如果直接用你自己的醫(yī)?？⊕焯?hào)，那么這些就診記錄就會(huì)成為你本人的醫(yī)療記錄。如果開的是三高類的藥品，就更難說清了。文章開頭提到的那位侯先生，就是這樣的情況。而且在醫(yī)院門診開藥，醫(yī)生一般都會(huì)在處方箋上填寫“診斷結(jié)果”，甚至?xí)虚T診病歷，也就是說，留下的除了用藥記錄，還有診斷記錄。萬一發(fā)生理賠時(shí)保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查，這些信息是很容易被查到的，要是涉及比較嚴(yán)重的疾病，就很可能會(huì)引發(fā)糾紛了。這一點(diǎn)，不管是醫(yī)保改革前，還是改革后，都是一樣的。但如果是用家人本人的身份信息掛號(hào)就診，用你的醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶幫忙付錢買藥，醫(yī)保改革后屬于合規(guī)操作，相關(guān)的醫(yī)療記錄也不會(huì)被記在你名下，不影響投保和理賠。醫(yī)保改革后，醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶可以支付配偶、父母、子女在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)發(fā)生的由個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)保費(fèi)用，所以，用自己醫(yī)保卡的個(gè)人賬戶替住院看病的家人付錢，這是完全可以的，但前提是，家人得用他們自己的身份信息掛號(hào)治療。如果家人直接用你的醫(yī)保卡掛號(hào)住院，一方面，這個(gè)住院記錄將被記入你的病史；另一方面，出院結(jié)算時(shí)，不僅會(huì)用到你個(gè)人賬戶里的錢，還會(huì)從醫(yī)保統(tǒng)籌基金里報(bào)銷，這種行為已經(jīng)屬于“騙?！绷?。即便你能通過體檢等方式證明這個(gè)病史不屬于你本人，保險(xiǎn)公司也可能會(huì)因?yàn)槟愕摹安徽\信”而將你拒之門外。綜上，醫(yī)?？ㄍ饨枋欠裼绊懲侗：屠碣r，主要得看買藥、就診的記錄在誰的名下。已經(jīng)用過自己的醫(yī)?？⊕焯?hào)給家人開藥或者住院看病，該怎么投保壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)呢？首先，要看醫(yī)保卡外借導(dǎo)致的“病史”在健康告知中有沒有被問到。如果沒有，可以正常投保，無需向保險(xiǎn)公司告知醫(yī)保卡外借過。如果涉及到了健康告知，就比較麻煩了。若是自己默默扛下這些病史，被保險(xiǎn)公司加費(fèi)、除外承保甚至是拒保，肯定是心有不甘的；可坦誠醫(yī)?？ㄍ饨璧脑挘芏喙臼侵苯泳鼙５?。也有少數(shù)公司可以接受醫(yī)保卡外借人工核保，但核保也相當(dāng)嚴(yán)格。比如中意人壽，客戶需要在投保變更申請(qǐng)中說明醫(yī)保卡外借的原因、用途、用于什么癥狀疾病等，若存在多次借用，需逐一詳述每次的具體情況。同時(shí)，還要遞交自己連續(xù)幾年的體檢報(bào)告，自證身體沒有這些病史。如果客戶無法自證，通常會(huì)直接拒保。再比如長城人壽，需要客戶提供醫(yī)?？ㄍ饨璧南嚓P(guān)證明資料（借給了誰，證明這個(gè)人有該病史的病歷資料），同時(shí)提供客戶本人過往的體檢報(bào)告，能夠證明無外借史的相關(guān)癥狀，保險(xiǎn)公司綜合評(píng)估考慮后，也不排除會(huì)延期。當(dāng)然，每一家保險(xiǎn)公司的核保尺度也不一樣，盡可能選擇相對(duì)寬松的公司，或者在幾家公司同時(shí)核保，可以增加承保的成功率。有需要的朋友也可以聯(lián)系我們提供專業(yè)協(xié)助。想咨詢保險(xiǎn)的朋友，歡迎加我微信，長按并識(shí)別二維碼，即可添加。
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