Phoebe Liu / 文
所謂“假”保險，不是產品是假的，而是保額沒買夠，險種沒配齊全，保障范圍不全面。
“假”保險，只能帶給我們心理上的安慰，出事時，并不能起到分散風險的作用。
前幾天和一位前輩聊天，我們兩人感慨，近些年大家的保險意識肉眼可見地有了很大提升：
遇上車禍，大家第一反應是打電話讓保險公司來處理；生病了，也提及先前是否買了保險。
雖然目前保險在中國家庭中的認可度比不上房子和車子，但在中國新時代家庭中，它仍是不可或缺的一道安全防火墻。
可是，很多人在實際筑造這堵防火墻時，往往陷入幾個誤區(qū)，導致配置的產品不能很好轉移風險，也沒能撬起保險杠桿，相當于買了份“假”保險。
那么，買保險的正確姿勢是什么呢？聽我一一道來。
正確姿勢一：不要一來就讓推薦產品，要先梳理需求
“我想買保險，你們給我推薦一個好的產品吧?！?/span>
舉個手，讓我看看有多少人買保險時開口第一句話是這么說的。
如果你這么做過，我要告訴你，你很容易糾結于產品的比較，而忽視整體的規(guī)劃。
我先分享一位客戶的故事。
王先生是我們的老讀者，也是一位去年找我們投保的客戶。他告訴我們由于先前已經買過一份重疾險了，所以目前想多買一份重疾險做補充。
理由是，第一份重疾險保額不夠，當時讓親戚推薦的，由于買的時候太糾結于兩份產品買哪一份了，保額這些概念都不清楚，導致最后重疾險的保額只買了10萬元。要是出事，哪夠呀。
我相信跟王先生有類似經歷的朋友不在少數(shù)：
首先是買重疾險時，比較哪一份更好，買了之后，才意識到重要的是保額；
其次是只買了一類險種，忽視了人身風險包含“生老病死殘”，雖然有了保險，但保障不齊全。
因為“生老病死殘”這五大風險分別由重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險還有年金險來轉移，比如重疾險作為罹患重疾后的收入補償，假設只買了意外險，得了重疾是沒辦法賠付的。
幸運的是，王先生發(fā)現(xiàn)得早，身體也健康可以購買其他產品繼續(xù)做好保障。
可大多數(shù)人是直到出險要理賠了，才發(fā)現(xiàn)買了份“假”保險，不僅賠付不了，等到生了重病后，能不能再買到好產品也要看身體恢復情況了。
所以，買保險第一個問題不是讓對方推薦產品，而是請對方給自己做需求分析。
好比做衣服，要先把自己的腰圍尺寸告訴裁縫，才能做出一件合身的衣裳，保險同理，先簡單介紹自己買保險主要想防范什么風險，再來考慮產品。
實在不行，第一句話您可以直接告訴對方，“來，你先給我做個需求分析吧?！?/span>
正確姿勢二：不要指望一張保單解決所有保障
當家庭所有財務需求堆到一起，許多朋友就一頭霧水了。
大家買保險，是不是希望只買一份保險，它在我們出事故的時候能賠、看病住院的時候能賠、去世了也能賠，要是沒有出險，還能夠退回已交保費？
實際上，保險是一個大概念，以上這些情況分門別類，風險由對應的險種擔著。
比如保障人身方面的有重疾險、壽險、醫(yī)療險和意外險。這四種險種都是可以且最好單獨購買，理由是各個險種都可以選擇最合適自己的產品或者產品的組合。
但很多朋友覺得麻煩，被人推薦了一款可以保重疾又可以賠付身故的壽險，還附加一些醫(yī)療保障就心動，直接下手。
這樣做完全是偷懶沒好處。
我們以某份捆綁型的保單為例：
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30歲的女性，主險是重疾險，保額35萬，年交30年，保費每年交8435元，
同時附帶長期意外險，保額20萬，保費年交760元，交滿30年，
這樣每年保費達9195元。
同樣的計劃，挑選產品單獨購買，假設搭配的是這樣一個方案：
以某份重疾險為例：保額35萬，交費30年，年交保費5768元，
以某份意外險為例：保額20萬，交費30年，年交保費300元。
要達到以上第一個例子，即捆綁型產品的保障，每年只需要6068元，足足省下3127元。
多出來這筆錢可以做高保額，購買其他險種，也可以自己留下來挪作他用，豈不妙哉？
另外，熟悉我們公號內容的讀者都知道，重疾保額是30萬+3至5年的年收入，這份保單只有35萬是遠遠不夠的。
其次，這份保單，只有重疾和意外兩份保障，還少了醫(yī)療險和壽險，也就是說萬一被保險人自己生病住院了，這份保單是沒辦法報銷醫(yī)療費的。
最后，意外險的保額一般與壽險齊平，只配置20萬，若發(fā)生傷殘，按照傷殘等級表賠付，假如食指最外面的指關節(jié)斷了，屬于8級傷殘，賠付比例為30%，20萬的保額只能賠付6萬元，保障作用大大削減了。
所以，一口吃不成一個大胖子。險種可以單獨購買，大家買保險千萬不要圖方便，另外選擇捆綁型的保險產品時要尤為慎重。
正確姿勢三：看保障范圍不要“我以為”，而要看條款
我們舉一個最典型的例子，購買意外險，大家清楚意外傷殘和意外全殘的區(qū)別嗎？
傷殘和全殘只有一字之差，但涉及到的責任差別很大，這點我感觸很深，
我聽一位律師講過這么一個案例：
M先生在朋友的推薦下買了一份保險，礙于情面以及朋友說這份保險特別適合有車一族，M先生想反正買了也沒壞處，就投了。
沒想到，投保沒過多久，M先生便遇上了車禍，事故導致他三根肋骨骨折。
后來，M先生拿著保單到保險公司報案，得到的回復是一分都不賠，原因是M先生的保險合同里寫的是“保障意外全殘/身故”。
顯然M先生人還好好活著，不滿足身故條件。同時，肋骨斷了三根，也沒有達到全殘。
投了保，本以為可以賠的情況卻不配，這樣的產品不在少數(shù)，截2張圖給大家看看：
產品1
產品2
這個事例告訴我們，買保險前千萬要好好看條款，確定好了再簽字。
各行各業(yè)，都存在著產品良莠不齊的情況，如果是理財產品，投資虧錢了，頂多是心痛。但保險產品，保障的是人身，出事了卻沒辦法理賠，比虧錢還難受百倍。
當然我們也理解，有些朋友之所以不看保險條款，是因為覺得保險很難，條款五花八門，各種套路，有些險種還涉及到各類病種，更是復雜。
恰好之前我們推送過相關文章，對如何看一份保險合同這個話題感興趣的朋友，歡迎點擊查看：
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