T博士團(tuán)隊(duì) | 無羽
這幾天最令我震驚的消息既不是羅永浩直播賣貨，也不是瑞幸造假22億，而是余額寶的7日年化收益跌破2%了，畢竟這關(guān)系到我的荷包……
我記得它最初成立的時(shí)候也有5%以上，甚至一度到6.7%，現(xiàn)在竟然跌到底褲都快沒了。以前我把閑錢放里面，就是喜歡它既安全，收益又高，但就它目前這個(gè)收益，已經(jīng)很難再讓我心動。
除了余額寶的收益慘淡以外，我發(fā)現(xiàn)其他的貨幣基金也不容樂觀。有調(diào)查顯示，市場上差不多一半的貨幣基金7日年化收益都低于2%，而在2018年時(shí)，它們部分是4%。
再看看同樣是無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品大額存單。這是招商銀行的，30萬元起的單利最高也只有3.78%。
現(xiàn)在市面上4%以上的無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)非常罕見，5%更是成為絕跡，難道我們的閑錢真的沒地放了嗎？
別急，下面給大家推薦兩款儲蓄型保險(xiǎn)，它們除了有基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障以外，還兼具理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)。而且存放時(shí)間越長，收益就越高，單利甚至可以突破6%，比大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品都要高。
不過我得先提醒兩句，不是什么閑錢都適合放儲蓄險(xiǎn)。
如果您的錢就準(zhǔn)備隨時(shí)用的，那就放余額寶，雖然它的收益低了些，但隨時(shí)都能取出，這個(gè)流動性其他理財(cái)產(chǎn)品沒得比。
要是您的錢只打算閑置1~3年的，我建議就放大額存單里。
只有這筆錢是希望存下來至少不動，甚至是10年、20年，比如準(zhǔn)備用來養(yǎng)老的錢，或者是給子女的教育金，儲蓄險(xiǎn)最適合不過了。
話不多說，下面給大家推薦兩款被搶爆了的儲蓄險(xiǎn)。
信泰如意尊
信泰如意尊屬于增額終身壽險(xiǎn)，保障身故或全殘，但除了這點(diǎn)，它還有個(gè)特別的功能——當(dāng)儲蓄罐。
投保進(jìn)如意尊的錢每年都會以一定的利率增值，而且收益比放銀行高多了。
大家可以看看如意尊的樣子：
其中的“現(xiàn)金價(jià)值”就是我們可以領(lǐng)取的錢。
到底能有多少錢可以領(lǐng)？我給大家舉個(gè)例子。
假設(shè)一30歲男性每年存20萬，連續(xù)存5年，如果15年后孩子上大學(xué)需要用這筆錢，可以拿出約154萬。
要是再放久一點(diǎn)，到了第35年，本金加收益一共就有307萬，本金的3倍。平均下來每年的單利可以去到6.5%，比放余額寶更值。
演示表里我以100萬為例，實(shí)際上往里放的錢豐儉由人，多則幾百萬，少則一兩萬都可以。
如意尊除了收益高以外，流動性也不差。
合同滿2年以后我們就能隨時(shí)從賬戶里取一部分錢出來，同時(shí)也不會影響剩下的錢繼續(xù)滾存。所以以后要是有什么事急需用錢，不用擔(dān)心拿不出。
不過我并不建議早早就取出來，因?yàn)椴皇翘貏e劃算，只有越到后面，收益才越高。
除了應(yīng)急用以外，如意尊也可以用來養(yǎng)老。比如60歲起每年領(lǐng)一筆錢作為養(yǎng)老金：
還是剛才的例子。假如那位30歲的男性從60歲開始每年領(lǐng)10萬元出來，70歲時(shí)一共能領(lǐng)取100萬，在那一年里他要是退保的話，還能退246萬出來，總共就是346萬。
領(lǐng)到80歲，一共就有210萬，退保還能退229萬。
信泰如意尊之外，招商信諾自在人生A也值得推薦。
招商信諾自在人生A款
這是大多數(shù)人一生的收入曲線圖：
可以看到，一個(gè)人的少年和老年時(shí)期的支出是高于收入的，只有在壯年時(shí)期才是收入遠(yuǎn)在支出之上，自在人生A就可以通過強(qiáng)制儲蓄，幫我們把在最能賺錢時(shí)的收入，部分平滑到老年時(shí)期，保證老年也有保障。
再來看下自在人生A的樣子：
30歲男性每年存10萬進(jìn)去，連續(xù)存10年，從60歲開始他每年就有15萬可以領(lǐng)取，66歲就能回本了，106萬。
73歲時(shí)累積領(lǐng)取的年金是212萬，等于本金的2倍。80歲是3倍，303萬。如果當(dāng)年退保的話，還能退100多萬，退保金加上之前領(lǐng)取的年金，一共就有403萬。
年金險(xiǎn)有一個(gè)特點(diǎn)：活到老，領(lǐng)到老，也領(lǐng)得越多。如果是領(lǐng)到90歲，一共能領(lǐng)取年金約470萬，加上退保60多萬，總共是530多萬。
咱別覺得領(lǐng)到90歲很夸張，未來活到100歲都很平常。
這是《百歲人生》里的一段話：
如果你現(xiàn)在20歲，那么你有50%的概率活到100歲以上；
如果你現(xiàn)在40歲，你有50%的概率活到95歲；
如果你現(xiàn)在60歲，你有50%的概率活到90歲或以上。
您覺得您能活到多少歲呢？現(xiàn)在在中國大量的人都是七八十歲，早在2018年，上海的平均預(yù)期壽命就高達(dá)83.13歲了。
所以我們更應(yīng)該早早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。自在人生A是活到多少歲，就領(lǐng)到多少歲，完全不用擔(dān)心人活著，錢沒了。
在目前僅存不多的年金險(xiǎn)中，自在人生A可以說是最不錯(cuò)的，但遺憾地是，現(xiàn)在監(jiān)管對年金險(xiǎn)的管控特別嚴(yán)格，正在逐步叫停預(yù)定利率過高的年金險(xiǎn)。就在這個(gè)月底自在人生A即將下架,如果額度搶完，會提前下架。建議還在觀望的朋友盡早上車，有花堪折直須折。
最后再補(bǔ)充一點(diǎn)。有些人可能擔(dān)心把錢放進(jìn)保險(xiǎn)公司不安全，害怕保險(xiǎn)公司倒閉，其實(shí)完全沒必要有這個(gè)疑慮。
當(dāng)您把錢放銀行的時(shí)候，您會認(rèn)為銀行破產(chǎn)嗎？肯定不會對吧？但實(shí)際上保險(xiǎn)公司比銀行還要安全，銀行要是破產(chǎn)了，也是由保險(xiǎn)公司來賠償用戶的存款的。
《存款保險(xiǎn)條例》第5條，一家銀行的最高償付限額是50萬元，也就是說當(dāng)銀行破產(chǎn)以后，存款50萬元以下的，保險(xiǎn)公司會全額賠償，但是超過50萬元的部分就不一定了。
當(dāng)然了，保險(xiǎn)公司也可能破產(chǎn)，沒有哪條法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不能破產(chǎn)的，但是它破產(chǎn)了，并不會影響上面兩款保險(xiǎn)。如意尊也好，自在人生A也好，都屬于人壽保險(xiǎn)。
《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，必須由其他保險(xiǎn)公司接管，就算沒有保險(xiǎn)公司接受，國家也會強(qiáng)制指定一家接受轉(zhuǎn)讓。
這兩款產(chǎn)品能領(lǐng)到多少錢，合同上面白紙黑字都會寫得清清楚楚，即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，接手的保險(xiǎn)公司也得按合同兌付給客戶。
T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。
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