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T博士團隊 | 無羽

給客戶配置重疾險，我的首要邏輯是，保額要高。

30萬+3-5倍年收入。

因為一旦罹患重疾，患者要面對的不僅是巨額的醫(yī)療開支，還有異地交通費、康復療養(yǎng)費等花銷，最糟糕的是，還會因此失去若干年的收入損失，這對任何一個家庭來說，都是滅頂之災。

如果客戶預算充足，我還會給予2點購買建議：

1、附加惡性腫瘤二次保障；

2、買重疾可多次賠付的保險。

保險公司年度報告表明

理賠癌癥的人數(shù)最多

最近保險公司陸續(xù)公布了2019年理賠年報，無一例外，報告均顯示惡性腫瘤是重疾險中理賠占比最高的重疾。

平安人壽67.5%，中國人保75.98%，昆侖健康90%，更多的我就不展開說了，具體的大家可以看下面的表格：

統(tǒng)計了其中15家保險公司的數(shù)據(jù)，平均下來，每100個找保險公司理賠重疾的人中，有75個人是因為罹患惡性腫瘤。

毫無疑問，癌癥已經(jīng)成為當代中國人健康的最大殺手。

而在這些因惡性腫瘤獲賠的患者中，無論男女，患甲狀腺癌的人數(shù)都是最多的，其次男性主要以肺癌、肝癌患者為主，女性則多是乳腺癌、肺癌患者。

來源：泰康人壽2019年度理賠報告

來源：華夏人壽2019年度理賠報告

泰康人壽的報告還顯示，18歲以前的孩子罹患的惡性腫瘤，主要是白血病，其次為淋巴癌和腦惡性腫瘤。

來源：泰康人壽2019年度理賠報告

為什么大家會覺得癌癥很可怕？因為死亡率高。

曾發(fā)表于《柳葉刀》的《2017中國疾病負擔研究》表明，2017年，中國人的主要死因，癌癥僅次于腦卒中、缺血性心臟病和慢性阻塞性肺病。

惡性腫瘤，也就是癌癥，可以在短時間內長得很快，這就對生命造成很大的威脅。

堵住食管，就會影響到進食，長在肺里，會降低肺部交換氧氣的能力。

除此之外，惡性腫瘤還會破壞周圍的組織，如果破壞的是血管，就會導致出血，甚至產(chǎn)生有害的物質，引起人體全身性衰竭。

更致命的是，它極易復發(fā)。哪怕最開始的治療殺死了絕大部分的癌細胞，只要有一小撮存活下來，它們會重新生長，而且復發(fā)的癌癥更加猛烈，能迅速奪走患者的生命。

還有轉移，也就是在身體的各個地方“殖民”。

用“永生”這個詞來形容癌癥，實在是不為過。

前段時間在讀悉達多的《眾病之王·癌癥傳》，有個片段印象很深。

作者做實驗，目的是找出能殺死白血病細胞，但不傷害正常干細胞的化學物質。怎么做？分別在兩組細胞上加化學物質，并觀察它們的數(shù)目。

但你無法想象，在這之中的白血病細胞源頭，竟是已經(jīng)死亡了30年的女性身上的，它們以極其病態(tài)的方式不停生長著。

但很令人遺憾，癌癥很難被完全治愈。

美國杜克大學癌癥生物學博士李治中曾經(jīng)就說過，如果癌癥和艾滋病可以被攻克，一定是艾滋病先被攻克。

癌細胞本身就是人體的一部分，因此一些治療方式比如化療，無法只是攻擊癌細胞，同時還會傷害正常細胞，所以癌癥患者在接受治療后會掉發(fā)、嘔吐等等，身體也因此變得極差。

然而艾滋病是由病毒引起的，只要找到可以殺死艾滋病病毒，又不損害人身體細胞的藥物就可以了。

此外，癌癥是基因突變導致的，組合非常多樣，哪怕兩個人同樣得的是肺癌，需要用到的藥可能也會不一樣，然而一種抗癌藥的發(fā)明所需的時間和成本非常高，所以往往藥企開發(fā)出來的成功抗癌藥僅僅只能讓部分癌癥患者受益。

最后一點，癌癥也有抗藥性。很多癌細胞在面對藥物的猛烈攻擊后，會丟掉原來突變的基因，產(chǎn)生新的基因突變，重新復發(fā)。

說了這么多，其實就想給大家一個建議：如果希望保障充足，買重疾險，最好再附加癌癥2次賠付的保障。

現(xiàn)在保險公司推出的重疾險，大多都有附加癌癥2次賠付的選擇，無論是癌癥轉移、復發(fā)還是新發(fā)，間隔期過后可以再賠一次。而且價格并不太高，保費大多占總保費的10%~20%。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示

美國的癌癥死亡率下降了29%

就在今年的1月8日，CA雜志發(fā)布了2020年度美國癌癥的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

報告顯示，從1991~2017年，因為癌癥導致的死亡下降了29%，2016~2017年間下降的幅度最大，2.2%。

其中在2009~2015年，慢性髓性白血病患者的5年生存率高達70%，2013~2017年間，罹患黑色素瘤的人中，20~64歲的患者死亡率每年下降7%，65歲或以上的人每年下降5%~6%。

這兩個癌癥生存率上升的主要原因，得益于進步的治療方式。

談起治療癌癥的方式，可能很多人的印象還停留在放化療中，放療是指用具有抗癌效果的化學藥物殺死癌細胞，而放療則是用射線，這兩種治療方式有什么共同點？

會傷害體內正常細胞。因此博士李治中這么評價：殺敵一千，自損八百。

雖然基于癌細胞的特性，醫(yī)學界目前還未找到能完全治愈癌癥的方法，攻克癌癥的道路還很長，但其實經(jīng)過近幾十年的研究，醫(yī)學家們還是找到了很多既可以延長癌癥患者壽命，又可以減少對身體傷害的治療手段。

其中抗癌藥物的革新，發(fā)生了3次。

最早用于治療癌癥的藥物是化學藥物，它是在戰(zhàn)爭中問世的。

1943年，德國朝意大利巴里市投下了一連串的炸彈，同時也引爆了某條船上的芥子氣，很多人因毒氣死亡，更多的人則死于并發(fā)癥，令人意外的是，那些幸存的白血病患者體內的癌細胞因此全部消失了，于是醫(yī)學家們受到啟發(fā)，開始致力于發(fā)現(xiàn)能殺死癌細胞的化學物。

與此同時，一位醫(yī)學家法伯偶然發(fā)現(xiàn)了氨基喋呤，并緩解了一名白血病兒童的癌癥。

如今化療已經(jīng)成了很常見的抗癌手段，不過這種療法對身體的傷害極大，有人形象地比喻為“服毒”。

第二次藥物革命是靶向藥的誕生。

第一個上市的靶向藥，就是電影《我不是藥神》里的“格列寧”，原名叫“格列衛(wèi)”，專治慢性粒白血病，它可以讓白血病的癌細胞完全消失，讓患者體內的血細胞恢復到正常水平。

2001年，格列衛(wèi)上市了，它的出現(xiàn)，讓帶有BCR-ABL突變的慢性白血病患者5年存活率提高了59%。

一位白血病醫(yī)生甚至說，只要他們終身服用格列衛(wèi)，就能頤養(yǎng)天年。

癌細胞雖然也是人體內的細胞，但實際上仍然不同于正常細胞，多了致癌基因。因此靶向藥的優(yōu)勢是，可以精準的攻擊癌細胞而不傷害身體的正常細胞，從而降低對身體的傷害。

抗癌藥的第三次革命，則是免疫藥物的出現(xiàn)。

2013年，施貴寶的Opdivo（簡稱“O藥”）和默沙東的Keytruda（簡稱“K藥”）臨床結果舉世矚目，服用了該藥物的患者，60%以上的人腫瘤縮小，而且消失超過2年，在此之前，他們的生存時間以周計算。

人為什么會得癌癥？除了基因發(fā)生突變外，還因為免疫系統(tǒng)的下降，導致無法有效地識別體內的癌細胞，此外癌細胞還會釋放信號躲過免疫系統(tǒng)的追殺。

免疫藥物的厲害之處在于，可以喚醒人體內的免疫系統(tǒng)，有效地識別出癌細胞并將其破壞。

比起化療，它的副作用小很多，相對于靶向藥，它能延長的壽命則更長，據(jù)悉，“O藥”和“K藥”已經(jīng)在國內上市，可以很好地緩解黑色素瘤、腎細胞癌等癌癥，如果聯(lián)合化療、靶向藥，對治療肺癌、食管癌等也有很好的效果。

不難想象，未來癌癥它就是慢性病，和高血壓、高血糖沒什么差別，只要長期服用藥物，就能活很久。

其實除了上述提到的抗癌藥的革新外，治療癌癥的技術也在不斷進步，比如“質子重離子”。

它也是放療，但和傳統(tǒng)的放療相比，更精準。只有在接觸病灶的時候才會釋放出巨大的能量，殺死癌細胞，不過也有局限，它僅僅只能針對局部的腫瘤有用。

還有“CAR-T免疫療法”，它的橫空出世，曾震驚了醫(yī)學界、科研界。

KITE生物技術公司研發(fā)的這種抗癌技術，讓27名癌癥患者的癌細胞全部消失，其中有個小女孩治療5年后，身體沒有發(fā)現(xiàn)一個癌細胞的存在。

可以看到，隨著醫(yī)療水平的進步，使得帶瘤生存已經(jīng)成為可能，甚至有望被治愈。

也就是說，一個人得了癌癥后，仍然有機會活很長一段時間。

可是在這之中，我們并不能保證自己就不會再得其他得重疾，因此我的第二點建議是：

預算充足，買多次賠付重疾險，得一次重疾，獲得一次賠償，再得一次重疾，還能再次獲得賠付。

參考資料：

《癌癥·真相：醫(yī)生也在讀》，菠蘿，2015-09

《眾病之王：癌癥傳》，悉達多·穆克吉，2013-02

附保險公司2019年度理賠報告：

平安人壽

泰康人壽

昆侖健康

長城人壽

長生人壽

國華人壽

同方全球

富德生命人壽

工銀安盛

中英人壽

陽光人壽

陸家嘴國泰

光大永明

百年人壽

中意人壽

華貴人壽

太平洋壽險

中國人壽

中國人保壽險

國寶人壽

民生保險

昆侖健康

華泰人壽

前海人壽

吉祥人壽

太平人壽

北京人壽

交銀康聯(lián)

泰康養(yǎng)老

華夏人壽

T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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