清歡/文
暑假來臨，相信許多讀者朋友，特別是已經(jīng)放暑假的同學(xué)們，已經(jīng)開始準(zhǔn)備到世界各地去旅行了。
小編在這里提醒大家，外出旅游，特別是境外旅游。請一定記得給自己和家人投保一份旅游保險。不然旅游過程中的一段“小插曲”，輕則讓你“損失慘重”，重可導(dǎo)致“傾家蕩產(chǎn)”。為什么這么說？因為國外的醫(yī)療費用實在太貴了，我們來看幾個真實案例：
去年在網(wǎng)上瘋傳的“不要叫救護(hù)車”事件，想必大家有所耳聞:
事情是在這樣的，圖中這位美國女子腿被卡在地鐵與站臺的夾縫中，腿部扭曲流血，仍大聲的懇求著路人“不要叫救護(hù)車”。因為一旦救護(hù)車過來，她至少要支付高達(dá)3000美元的救護(hù)車費用。網(wǎng)友戲稱“美國的救護(hù)車是行走的鈔票”。
美國高昂的醫(yī)療費用遠(yuǎn)不止如此，我們再來看這位斯坦福大學(xué)的中國留學(xué)生的真實經(jīng)歷：
圖片來源自網(wǎng)絡(luò)
這位女孩在美國做了一個心臟手術(shù)，手術(shù)很順利。可是整個治療過程的花費就讓女孩的家長大跌眼鏡，前前后后用掉了近170萬美元，折合人民幣1000多萬。
以為這是個例？我們再來看看廣大微博網(wǎng)友的回復(fù)：
圖片來源自網(wǎng)絡(luò)
只要進(jìn)醫(yī)院，隨隨便便就要花幾千美元。事實上，不僅美國如此，發(fā)達(dá)地區(qū)如北美、西歐、日本的醫(yī)療花費都相當(dāng)高。
而下面這位中國游客就相對比較幸運了。
圖片來源自網(wǎng)絡(luò)
這位自稱“樂爸”的中國家長說到：在美國旅游期間，他的小孩玩耍時不小心左手脫臼。美國醫(yī)生前前后后花了四個多小時才接好，費用高達(dá)1700多美元。所幸，他事先給孩子投保了旅游險，保險公司承擔(dān)了太部分醫(yī)療費用。
出門在外，平平安安當(dāng)然最好。但是游山玩水難免會有磕磕碰碰。面對境外如此高昂的就醫(yī)費用，只花一兩百塊就能提供幾十萬旅游保障的旅游險，簡直不要太劃算。
今天我們就一起來聊聊旅游保險吧。
01
旅游險保障責(zé)任
旅游保險，是指在旅游過程中，為被保險人提供保障的保險產(chǎn)品。旅游險通常提供意外傷殘、醫(yī)療、緊急救援、財物等多種保障。具體保障責(zé)任如下圖所示：
讀者朋友們，是不是看暈了？其實，關(guān)于旅游險，我們應(yīng)該著重關(guān)注以下這些點。
02
旅游險挑選要點
1、醫(yī)療保障額度
投保旅游險，首先應(yīng)當(dāng)關(guān)注醫(yī)療保障的額度。不同國家或地區(qū)的醫(yī)療費用差別很大。比如像東南亞地區(qū)的就醫(yī)花費相對偏低。而北美、西歐、日本等地區(qū)的醫(yī)療費用就很高。
以日本為例，其就醫(yī)平均花費相較于中國，大概要高出10倍左右。準(zhǔn)備去這些地區(qū)旅游的讀者朋友們在挑選旅游險時，應(yīng)盡量選擇醫(yī)療保障保額高的產(chǎn)品。
另外值得注意的是，目前去某些國家和地區(qū)旅游，對醫(yī)療保額是有要求的。例如，申根國要求醫(yī)療保額不低于3萬歐元（約 24萬人民幣）才能辦理簽證，我國臺灣則要求不低于 12.5 萬人民幣。
2、是否有醫(yī)療直付
購買旅游險應(yīng)該盡量投?？梢詫︶t(yī)療費用進(jìn)行直付的產(chǎn)品。我們知道出境游個人換外幣是有額度限制的，如果旅游期間在境外需要就醫(yī)，而自己帶的錢不夠就會很麻煩。
如果旅游險提供醫(yī)療直付服務(wù)，如所用醫(yī)療費用屬于旅游險保障范圍內(nèi)，被保險人不用自己支付現(xiàn)金，而是由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算，或通過救援公司與保險公司結(jié)算。這會給消費者帶來很大的便利。
3、緊急救援
緊急救援是旅游險不可或缺的保障。通常，緊急救援服務(wù)是境外旅游險的標(biāo)配。但是，不同的保險公司提供的緊急救援的服務(wù)水平卻大相徑庭。這主要和與保險公司合作的專業(yè)救援公司有關(guān)。
一旦被保險人發(fā)生風(fēng)險，需要緊急救援時，救援時間是非常關(guān)鍵的。不同的救援公司，救援效率和專業(yè)水平有一定差距。比如，之前的平安旅游險事件就引發(fā)了網(wǎng)友的熱烈討論：
客觀的說，救援過程中確實是需要提供相關(guān)資料和證明的。但是不應(yīng)該讓遠(yuǎn)在國內(nèi)的博主提供，救援公司應(yīng)主動與當(dāng)?shù)蒯t(yī)院或者警方聯(lián)系并辦理相關(guān)手續(xù)。雖然后來迫于輿論壓力，平安處理問題很及時。但是實事求是的說，平安保險自身的境外救援體系是存在問題的。
在這個事件中，平安保險的合作救援機(jī)構(gòu)，歐樂救援本身的服務(wù)水平差是主因。另一方面，由于平安的救援服務(wù)是外包的，在緊急救援過程中的溝通效率肯定也是要打折扣的。這里，小編找了市場上主流旅游險公司的救援機(jī)構(gòu)情況，如下表：
國內(nèi)的保險公司多以與第三方救援公司合作為主，雖然合作救援機(jī)構(gòu)不乏sos這樣的知名救援機(jī)構(gòu)。但是相比于一些擁有自屬救援機(jī)構(gòu)的海外保險集團(tuán)來說，在救援溝通效率上還是存在差距的。
其中以美亞、安聯(lián)、安盛，史帶最為出名，這幾家險企都有自己的救援公司。其救援服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布世界各地，具備豐富的救援服務(wù)經(jīng)驗。在投保旅游險時，可以重點考慮這幾家公司的產(chǎn)品。
4、行程計劃
旅游險還應(yīng)該根據(jù)自己的旅游行程規(guī)劃來挑選。因為去不同的地區(qū)，可能遭受的風(fēng)險各不相同，因此選擇旅游保障的側(cè)重點也不盡相同。這里介紹幾種思路：
（1）國內(nèi)游
比如準(zhǔn)備在國內(nèi)旅游，由于環(huán)境相對安全，整體保障可以簡單些。這里推薦安聯(lián)財險的安旅中國境內(nèi)旅行保險。這款產(chǎn)品意外傷害、醫(yī)療保障和緊急醫(yī)療運送等保障都包含。亮點是提供緊急拖車服務(wù)和路邊快修服務(wù)等。特別適合準(zhǔn)備境內(nèi)自駕游的人投保。
（2）歐美、日本等地區(qū)
如果準(zhǔn)備去歐美，日本等發(fā)達(dá)國家或地區(qū)游玩。那當(dāng)?shù)馗甙旱木歪t(yī)費用是我們應(yīng)該注意的重點。這里推薦史帶保險的眾享海外旅行險，這款產(chǎn)品的保障非常全面。前面我們提到的旅游保障基本都包含。亮點是醫(yī)療保障額度比較高，最高全球醫(yī)療保障額度達(dá)40萬。
如果覺得醫(yī)療保額還不夠，可以在史帶眾享海外基礎(chǔ)上，疊加投保美亞保險的萬國游蹤旅游險。美亞的這款產(chǎn)品保障同樣齊全，且最高醫(yī)療保額高達(dá)100萬。
（3）東南亞等地區(qū)
去泰國、緬甸等東南亞國家旅游的朋友，同樣優(yōu)先選擇投保史帶眾享海外旅行險。
另外喜歡進(jìn)行高風(fēng)險娛樂活動的讀者，可選擇史帶的境外旅行保障計劃。這款產(chǎn)品亮點是承保如潛水（深度不超過18米）、滑水、沖浪、騎馬等東南亞地區(qū)熱門高風(fēng)險娛樂項目。有相關(guān)游玩打算的朋友可以重點考慮。
最后，祝準(zhǔn)備出行或已經(jīng)在路上的讀者朋友旅途愉快。
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