第5號(hào)臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”沿海登錄后，給全國多地帶來持續(xù)的強(qiáng)降雨，許多車輛在暴雨災(zāi)害中泡水導(dǎo)致?lián)p害。本文結(jié)合相關(guān)規(guī)范性文件，全面梳理車輛在暴雨泡水后如何通過車損險(xiǎn)尋求保險(xiǎn)賠償，并梳理總結(jié)18個(gè)車損險(xiǎn)理賠常見問題，以供大家參考。文｜陳海云 福建澤良律師事務(wù)所高級(jí)合伙人來源｜ 澤良律所保險(xiǎn)法團(tuán)隊(duì)
近日來全國多地遭遇臺(tái)風(fēng)、暴雨、強(qiáng)降水甚至是洪澇災(zāi)害導(dǎo)致道路積水，內(nèi)澇嚴(yán)重大量車輛被困在水中，那么車輛被淹后的損失如何賠償？
首先，2020年9月19日起正式開始實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》明確，車損險(xiǎn)包括涉水險(xiǎn)，不需要單獨(dú)投保了。因此，因此大家所投保的車損險(xiǎn)，如果不存在免責(zé)事由，都是可以賠付的，那么如何進(jìn)行理賠呢？
（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）
1. 如果車子可以移動(dòng)，在被淹的更嚴(yán)重前，盡可能將車輛移動(dòng)到高處，將積水對車輛的損害降到最低。當(dāng)然，車主應(yīng)先保障自身安全，必要時(shí)呼叫專業(yè)救援隊(duì)來救助車輛。
2. 車輛被水淹過程中，如果引擎熄火，千萬不要再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，因?yàn)榇蟾怕试俅螁?dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)會(huì)造成二次損壞，會(huì)被保險(xiǎn)拒賠。如果車輛自帶啟停功能，記得關(guān)閉，避免車輛自動(dòng)啟動(dòng)。
3. 對被淹車輛進(jìn)行攝影、攝像，保留車輛被淹的證據(jù)。注意拍攝過程要體現(xiàn)車牌號(hào)碼以及車輛狀態(tài)。
4. 不論車輛看起來受損是否嚴(yán)重，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，避免保險(xiǎn)公司以未及時(shí)報(bào)案拒賠。
5. 即使車輛被淹看起來不嚴(yán)重，事后也要及時(shí)清洗車輛，做一個(gè)全面的涉水故障檢測，避免留下安全隱患，也避免保險(xiǎn)拒賠。
1. 接到報(bào)案后進(jìn)行登記，分派查勘人員，與車主進(jìn)行聯(lián)系。
2. 查勘人員現(xiàn)場進(jìn)行查勘評(píng)估，初步確認(rèn)受損原因與受損部位，與車主協(xié)商將車輛拖進(jìn)維修店。
3. 保險(xiǎn)公司與維修店進(jìn)行定損，確定金額后也會(huì)與車主進(jìn)行確認(rèn)。
4. 維修店進(jìn)行維修。
5. 維修完成后車輛返還車主，維修費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接支付給維修公司，無需車主墊付再申請報(bào)銷。
未必。
在車損險(xiǎn)條款中存在很多免責(zé)條款，例如駕駛證行駛證有問題、逃逸、損失程度難以確認(rèn)等。如果出現(xiàn)這些拒賠理由，保險(xiǎn)公司甚至不會(huì)配合定損，直接出具拒賠通知書。
常見的拒賠/少賠理由：
1. 車輛涉水熄火后二次打火，這會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)定成人為擴(kuò)大損失而拒賠/少賠。
2. 車輛改裝，車輛自行改裝后遭遇事故的，也會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠/少賠。
3. 延時(shí)報(bào)案，一般條款中會(huì)約定48小時(shí)/24小時(shí)內(nèi)要報(bào)案，超過時(shí)間報(bào)案拒賠或者少賠。
4. 車輛改變使用性質(zhì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，比如非營運(yùn)車輛在拉貨過程中遭遇臺(tái)風(fēng)、暴雨的，保險(xiǎn)將拒賠，這也是近年非常常見的保險(xiǎn)拒賠事項(xiàng)。
5. 行駛證過期、未按時(shí)年檢。
6. 定損金額過低，應(yīng)該全損而定部分損失。
我們可以參考河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《車險(xiǎn)暴雨災(zāi)害理賠常見問題問答》：
及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。告知車輛位置及水淹的程度?？梢院唵闻臄z幾張車輛水淹的照片，以備后期確定損失程度時(shí)使用。保險(xiǎn)公司核定車輛損失金額后，車主無需墊付修車款。首先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，待水勢褪去，第一時(shí)間尋找車輛。如果實(shí)在找不到車輛，可以找警方出具證明，保險(xiǎn)公司再做賠付。3. 車輛泡水最多時(shí)沒有拍照，目前水退了，如何定損呢？保險(xiǎn)公司將根據(jù)定損情況結(jié)合車內(nèi)水痕確定賠付情況。4. 只購買車損險(xiǎn)，沒有涉水險(xiǎn)是否可以賠付？涉水險(xiǎn)全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，2020年9月19日前購買保單如只購買車損險(xiǎn)，未購買涉水險(xiǎn)則因涉水造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞將視情況賠付。2020年9月19日全國實(shí)行車險(xiǎn)綜合改革，改革之后車損險(xiǎn)包含發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)，購買車損險(xiǎn)即可。5. 是否需要車主投保不計(jì)免賠率險(xiǎn)可以全額賠付？2020年9月19日前購買保單需購買不計(jì)免賠率險(xiǎn)，2020年9月19日全國實(shí)行車險(xiǎn)綜合改革，改革之后不計(jì)免賠率險(xiǎn)合并入車損險(xiǎn)，可以全額賠付。6. 車輛被水泡了，水退之后可以啟動(dòng)嗎？建議在這種情況下及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，在保險(xiǎn)公司正式答復(fù)前不要私自啟動(dòng)車輛。7. 我可以自己喊救援車把車運(yùn)到維修點(diǎn)嗎，費(fèi)用可以報(bào)銷嗎？建議讓保險(xiǎn)公司派拖車，或讓自己的汽車4S店派拖車。如果自己找資源施救，需要提前和保險(xiǎn)公司確認(rèn)好施救費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免產(chǎn)生爭議。8. 沒有買車損險(xiǎn)，車輛被水泡壞了，保險(xiǎn)公司能賠嗎？保險(xiǎn)公司將根據(jù)水淹等級(jí)進(jìn)行確定，一般水淹等級(jí)到5-6級(jí)（具體根據(jù)定損情況，5級(jí)參考為水淹高度達(dá)到儀表臺(tái)以上），車輛一般就不具備維修價(jià)值了，可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商推定全損后續(xù)賠付程序。10. 車泡了，清洗等費(fèi)用保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)嗎？車輛被淹后產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清洗費(fèi)用、電器損失等都屬于車損保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付。11. 車泡了，報(bào)案之后我又不想走保險(xiǎn)，想自己修不計(jì)入出險(xiǎn)次數(shù)可以嗎？可以，與承保公司聯(lián)系注銷報(bào)案。12. 我車下雨前壞了，正在店里維修又被水泡了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠嗎？車輛維修期間，維修廠家應(yīng)盡到保管責(zé)任，該損失并非被保險(xiǎn)人造成損失，建議相關(guān)損失與維修廠家進(jìn)行溝通。13. 車輛被泡了，但是未到推定全損，是否可以按照全損進(jìn)行賠付？不是。客戶可以依照自身意愿進(jìn)行選擇，但是建議維修前充分與保險(xiǎn)公司溝通確定標(biāo)準(zhǔn)，防止后續(xù)爭議。及時(shí)跟修理廠接待人員溝通，讓其配合保險(xiǎn)公司對車輛損失進(jìn)行確定，盡快開始清洗維修。目前根據(jù)實(shí)際情況簡化手續(xù)，大部分水淹車不需要提供相關(guān)資料，但全損車輛或推定全損車輛需要提供行駛證、登記證書、車主身份證復(fù)印件、車輛鑰匙等資料用于后續(xù)理賠工作。17. 可不可以要求賠款直接打給維修地點(diǎn)？針對本次暴雨受損車輛提供車損險(xiǎn)“三免一直”服務(wù)，經(jīng)客戶同意后直賠到維修廠或4s店，無需客戶墊費(fèi)。2020年9月19日前購買保單按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償，2020年9月19日全國實(shí)行車險(xiǎn)綜合改革，按照車損險(xiǎn)保額進(jìn)行賠付。最后，臺(tái)風(fēng)暴雨天氣，請勿將車停放在大樹下。選擇停車位時(shí)需仔細(xì)觀察周圍情況、排水系統(tǒng)等，注意停車場、地下車庫的防洪安全，建議將車輛停放在地勢較高、空曠的地方，不要停在廣告牌、樹木、臨時(shí)建筑和不穩(wěn)固的圍墻邊，以免車輛被砸、被淹。陳海云律師，福建澤良律師高級(jí)合伙人，澤良保險(xiǎn)法團(tuán)隊(duì)創(chuàng)始人，國際爭議解決及風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)專業(yè)調(diào)解員，廈門市中院特邀調(diào)解組織調(diào)解員。
福建澤良律師事務(wù)所 · 保險(xiǎn)法團(tuán)隊(duì)是專注服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者全流程理賠的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，由多名專業(yè)保險(xiǎn)律師、主任醫(yī)師、鑒定機(jī)構(gòu)主任等復(fù)合人才參與組建。
澤良保險(xiǎn)法團(tuán)隊(duì)，承辦保險(xiǎn)案件：理賠談判、保險(xiǎn)調(diào)查、拒賠訴訟超3000+，具有深度保險(xiǎn)行業(yè)訴訟/談判/調(diào)查經(jīng)驗(yàn)。服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為：強(qiáng)悍專業(yè)、高效服務(wù)、真誠用心，助力每一位當(dāng)事人從少賠到多賠，難賠到易賠，不賠到能賠，是國內(nèi)領(lǐng)先的保險(xiǎn)理賠法律服務(wù)機(jī)構(gòu)。
