文 / 楊泥娃
編輯 / 斯問
一間幾平米的小店，一個不大的廚房，一張貼在墻上的二維碼……在杭州經(jīng)營“老街坊餐飲店”的姚國華，成了國內(nèi)最特色的商業(yè)群體：碼商。
不久前，姚國華獲得了自己第一筆銀行貸款：2萬元人民幣。他用這筆錢改造了廚房，有了外賣專用通道，“老街坊餐飲店”很快成為杭州訂單量排在前列的外賣實體店。
全國共有小微企業(yè)約9000萬家。線下小微商家、小賣部、“路邊攤”經(jīng)營者，這些身邊的芝麻小店，是你我生活里常見的，也是商業(yè)生態(tài)里最小的細(xì)胞，缺一不可。就如同太陽、月亮，還有無數(shù)顆喊不出名字的星星，他們共同構(gòu)成了我們商業(yè)生活的浩瀚宇宙。
過去，由于貸款難、貸款貴、缺乏資金支持，我國的小微企業(yè)平均壽命僅有3年左右。如今，他們可以用刷抖音、微博一樣，以互聯(lián)網(wǎng)的方式擴(kuò)充自己的生意版圖——用一部手機(jī)，和一張“二維碼”就可以實現(xiàn)經(jīng)營，成就了“碼商”群體，也成就了更懂“碼商”的金融平臺。
五一長假前的最后一天，馬云的網(wǎng)商銀行率先發(fā)布了2018年民營銀行的第一份財報。緊接著，新網(wǎng)銀行、中關(guān)村銀行和蘇寧銀行也陸續(xù)披露了年報。
表面看，民營銀行的盈利能力尚不抵傳統(tǒng)商業(yè)銀行，但從服務(wù)能力和發(fā)展前景來看，民營銀行有著自己獨特的打法和空間。自帶普惠基因的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”們正在點亮商業(yè)鏈條上的“凡星”。
“四歲”的民營銀行，走出不同路徑
2015年，《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》的發(fā)布，叩開了民營銀行落地的大門。
這一年，網(wǎng)商銀行、微眾銀行、華瑞銀行、溫州民商銀行和金城銀行成為首批獲準(zhǔn)成立的5家民營銀行，馬云和馬化騰也成為首批“吃螃蟹的人”。
而今，首批民營銀行就滿“四歲”了，陣營也擴(kuò)展至17家。
事實證明，以網(wǎng)商銀行、以微眾銀行為代表的民營銀行，通過支付寶、淘寶、微信，超級的流量入口，迅速獲取用戶，憑借網(wǎng)絡(luò)和科技的力量沖破了地域、資本和人手的限制，走出一條可持續(xù)的商業(yè)化路徑，證明其可以是傳統(tǒng)銀行的一塊重要補(bǔ)充。
更重要的是，自帶互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行，讓從前生意人之間的“打白條”、蹲在傳統(tǒng)銀行苦求貸款，變成了貸款可以像刷抖音一樣簡單。
從已經(jīng)披露的銀行數(shù)據(jù)來看，幾家民營銀行們開始逐漸找到自己的生存法則，電商在線記者梳理發(fā)現(xiàn)，背靠小米和新希望的新網(wǎng)銀行，2018年營業(yè)收入13.35億元，凈利潤為3.68億元，終于在今年實現(xiàn)了扭虧為盈，增幅279%。
開業(yè)未滿兩年的中關(guān)村銀行，2018年實現(xiàn)營業(yè)收入4.33億元，凈利潤8988.54萬元。營業(yè)收入構(gòu)成中，中關(guān)村銀行去年利息凈收入2.72億元，暴增的投資收益貢獻(xiàn)明顯。
蘇寧銀行的經(jīng)營情況通過蘇寧易購的財報透露出來，蘇寧銀行2018年實現(xiàn)營收4.5億元、凈利潤355.1萬元，相較于去年同比分別增長了221%和1779%。
相比之下，一直領(lǐng)跑互聯(lián)網(wǎng)銀行小微金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)商銀行2018年的增長則相對穩(wěn)健。年報顯示，該行去年實現(xiàn)凈利潤6.71億元、同比增長66%，營業(yè)收入62.84億元、同比增幅47%。
雖然營收成績亮眼，但從更大的范圍來看，國有五大行日均29億元的營收額，就堪比這些民營銀行一年的創(chuàng)收。
但從切實服務(wù)小微金融的角度來看，網(wǎng)商銀行已累計服務(wù)1600萬戶小微企業(yè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了所有同行，且從2016年至今保持著每年超過100%的高速增長。
中小微企業(yè)市場有明確的定位分層，大的城商行做中小企業(yè)為主（戶均小幾千萬元），更小的城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行則做小微企業(yè)為主（戶均500萬元以下），至于更小的農(nóng)戶、個體戶業(yè)務(wù)，這種小微中的小微，俗稱“小小微”（戶均100萬元以下，甚至50萬元以下）。而網(wǎng)商銀行2018年戶均余額為2.6萬元，無疑是專注于最后的一塊市場。
相比之下，中國建設(shè)銀行是目前唯一能查到的公布累計服務(wù)小微企業(yè)總數(shù)的大行，截至2018年末，共計服務(wù)了225萬戶；而民營銀行中的百信銀行截至2018年末累計服務(wù)58萬戶小微企業(yè)，微眾銀行累計服務(wù)34萬戶小微企業(yè)。
瞭望智庫近日發(fā)布的《銀行業(yè)服務(wù)小微實踐調(diào)查》報告顯示，全國共有小微企業(yè)（含個體工商戶）約9000萬，倘若以此數(shù)據(jù)進(jìn)行推算，網(wǎng)商銀行服務(wù)了全國近1/6的小微企業(yè)。
對此，剛剛上任的網(wǎng)商銀行新任行長金曉龍稱，營收和利潤從來不是網(wǎng)商銀行在意的目標(biāo)，網(wǎng)商銀行從成立之初就確定只做一件事：服務(wù)好小微企業(yè)，解決他們的痛點和問題。
“傻子銀行”點亮凡星
在眾多的民營銀行中，馬云的網(wǎng)商銀行尤其引人注目。
2015年，網(wǎng)商銀行虧損6900萬，2016年盈利3.15億元，2017年4.04億元。
直到今年凈利潤6.7億元，網(wǎng)商銀行一直在穩(wěn)步增長，但相較“宇宙第一大行”工行依舊微乎其微。
“如果說在利潤幾乎墊底的情況下，還要做這件事是傻子，那我們就是要繼續(xù)當(dāng)一家‘傻子銀行’，我們的目標(biāo)本來就是做服務(wù)小微企業(yè)最多但利潤最少的銀行?！苯饡札垶榻衲昃W(wǎng)商銀行的發(fā)展立下了flag。
實際上，首批試點的幾家民營銀行早已奠定了各自的發(fā)展路徑，微眾銀行以個人消費(fèi)貸款為主，而網(wǎng)商銀行以小微和個體工商戶為主。天津金城銀行為代表的“公存公貸”，和上海華瑞銀行及溫州商銀行為代表的特定區(qū)域存貸款。
早在網(wǎng)商銀行的成立儀式上，馬云寄予厚望，“網(wǎng)商銀行的使命和愿景是無微不至，未來五年的目標(biāo)是服務(wù)1000萬家企業(yè)?！?/span>
來到第四個年頭，使命仍在努力，但1000萬的小目標(biāo)早已提前兩年完成。
截至4月30日，網(wǎng)商銀行和合作伙伴一起服務(wù)的小微商家已超過1600萬家，這些小微商家中的大部分，是你我每天早上會路過的早餐鋪、中午會隨手買的水果攤，以及許許多多喊不出名字的“碼商”們。
這些“碼商”構(gòu)成了中國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，卻是傳統(tǒng)銀行作業(yè)模式最有心無力的。網(wǎng)商銀行曾公布數(shù)據(jù)顯示，80%客戶從未在其他銀行有授信記錄。
河南蘭考縣的金琳琳，返鄉(xiāng)做起了蛋雞、鴕鳥養(yǎng)殖。幾年間，她逐步擴(kuò)大規(guī)模，成了當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖大戶；四川姑娘王露霞，通過支付寶的“信用內(nèi)鄉(xiāng)”業(yè)務(wù)，如今她經(jīng)營的果樹產(chǎn)量達(dá)到了兩萬斤；南陽內(nèi)鄉(xiāng)的80后女孩楊君，也通過網(wǎng)商銀行，將她的服裝店夢想落了地。
網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，過去一年，中西部地區(qū)，尤其西部地區(qū)小微經(jīng)營者的貸款需求比東部地區(qū)更為旺盛，內(nèi)蒙古、寧夏、新疆、貴州、青海等地區(qū)在網(wǎng)商銀行的貸款筆數(shù)增長超過3倍，河南、山西、海南、河北、西藏、黑龍江、吉林、遼寧等地區(qū)的貸款筆數(shù)增長超過2倍。
剛剛升任網(wǎng)商銀行行長的金曉龍，給自己定下了一個新的KPI：3年內(nèi)要讓全國的路邊攤都能貸到款。
滿懷期待的民營銀行
現(xiàn)實中，一些小貸機(jī)構(gòu)的拒貸率達(dá)到70%——中小商家貸款難，本質(zhì)上的原因是信息收集和處理的能力不足，成本和收益不成正比。
但自帶互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行，高效和強(qiáng)大的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力，能有效進(jìn)行排查。
百信銀行就確立了科技作為核心驅(qū)動力的戰(zhàn)略方針，借助中信銀行的金融風(fēng)控能力、產(chǎn)品研發(fā)能力和線下渠道資源，結(jié)合百度公司人工智能、大數(shù)據(jù)和云計算等先進(jìn)技術(shù)，打造“線上+線下”模式的智能普惠銀行。
盡管微眾銀行的財報還未出爐，但可以肯定的是，微眾依舊在推進(jìn)AI 技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合。
在剛剛出爐的網(wǎng)商銀行年報里，有兩個數(shù)據(jù)特別值得關(guān)注：
1.2019年全國兩會期間，總理提出要小微貸款再降1個點，網(wǎng)商銀行響應(yīng)“讓利于小微企業(yè)，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”的國家號召，在2017年利率下降了1個百分點的基礎(chǔ)上，再降1.2個百分點；
2.年報顯示，2018網(wǎng)商銀行整體不良率為1.3%，而年初銀保監(jiān)公布2018年銀行業(yè)不良貸款率1.89%，相較而言，網(wǎng)商銀行不良數(shù)據(jù)處于行業(yè)的低位。
網(wǎng)商銀行敢于做“傻子銀行”的底氣，正是來自于長期積累的風(fēng)控技術(shù)能力，包括10萬項以上的指標(biāo)體系，100多個預(yù)測模型和3000多種風(fēng)控策略。這些風(fēng)控技術(shù)，可以讓小微企業(yè)和經(jīng)營者不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款。
螞蟻金服董事長井賢棟說，“技術(shù)，正在讓小微企業(yè)融資變得不那么難、不那么貴、不那么繁?！?/span>
2017年6月，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務(wù)，將網(wǎng)商銀行技術(shù)創(chuàng)新的“310”貸款模式帶到對線下小攤小販的服務(wù)中。
“310”貸款模式，具體說，是網(wǎng)商銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，將金融服務(wù)融匯于生產(chǎn)、銷售、營銷、物流等各個環(huán)節(jié)。小微企業(yè)能獲得無抵押、無擔(dān)保的資金支持，做到3分鐘申請、1秒鐘放款，0人工干預(yù)的極致體驗。
“現(xiàn)在我們基本可以實現(xiàn)‘110’了。”網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的小二告訴電商在線。
類似這樣的新科技助力，有效地降低了服務(wù)小微經(jīng)營者的金融服務(wù)成本。過去金融機(jī)構(gòu)發(fā)放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元，而網(wǎng)商銀行每筆貸款的平均運(yùn)營成本僅為2塊3，其中2塊是電費(fèi)和存儲硬件等技術(shù)投入費(fèi)用。對于去年的這一數(shù)據(jù)，今年將會更低。
可以預(yù)見是，隨著科技的進(jìn)步以及科技平臺跟金融機(jī)構(gòu)開放合作的加深，小微企業(yè)貸不到款的現(xiàn)象或?qū)⒆呦驓v史。
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