114年前的今天，科學(xué)界發(fā)生了一件改變?nèi)祟惖拇笫拢毫孔游锢韺W(xué)誕生！

1906年12月14日，普朗克在柏林的物理學(xué)會上發(fā)表了題為《論正常光譜的能量分布定律的理論》的論文，提出了著名的普朗克公式。

量子理論的誕生，正深刻地影響著我們所生活的世界！它不僅僅只是物理學(xué)的一個理論，更是改變了人類的觀念和思維方式。

關(guān)于量子理論，還有很多我們暫時無法理解的現(xiàn)象，科學(xué)家們還在不斷對其進行完善。在科幻電影中，我們就能看到很多量子物理學(xué)的概念：比如量子糾纏、薛定諤的貓、測不準原則……

一、顛覆經(jīng)典物理

1687年，牛頓在《自然哲學(xué)的數(shù)學(xué)原理》一書中總結(jié)提出了牛頓運動三大定律，奠定了經(jīng)典物理的基礎(chǔ)。

三大定律讓人類從此可以精確掌握力及其作用，實現(xiàn)了機械的制造，推動了工業(yè)革命，大大加速了人類發(fā)展的進程。

經(jīng)典力學(xué)的奠基人：牛頓

在18和19世紀期間，牛頓三大定律經(jīng)受住了實驗室的反復(fù)試驗，讓經(jīng)典物理學(xué)成為了當時不可被動搖的權(quán)威。

英國物理學(xué)家開爾文甚至在1890年自信的宣稱："經(jīng)典物理學(xué)在理性上不會再有任何新的發(fā)展了，剩下的只有精確的測量和計算了"。

然而1906年的普朗克卻顛覆了經(jīng)典物理。

但就像神秘、充滿不確定性的量子物理一樣，普朗克研究出這一成果卻非常偶然。

當時普朗克只是在研究黑體輻射問題，為了拼湊出實驗結(jié)果，他對振子的平均能量和熵做了一個假定，最終獲得一個全頻段輻射強度的新公式。

但該公式必須基于能量離散化的條件之下，這和經(jīng)典物理學(xué)相違背，普朗克當時也并不認可，直至發(fā)現(xiàn)自己可能在做一項創(chuàng)造性的偉大工作。

量子力學(xué)的發(fā)現(xiàn)起源于偶然

量子理論揭示了微觀物質(zhì)世界的基本規(guī)律，為原子物理學(xué)、固體物理學(xué)、核物理學(xué)、粒子物理學(xué)以及現(xiàn)代信息技術(shù)奠定了理論基礎(chǔ)，重構(gòu)了既有的物理科學(xué)大廈。

二、量子理論和保險

量子理論還在發(fā)展中，即使到了今天，我們對于量子力學(xué)中一些最基本的概念還在討論中。

但量子理論已經(jīng)引發(fā)了信息技術(shù)的革命，處理速度、存儲容量和傳輸效率均得到了極大的提升，成本大大降低。

更為重要的是，量子理論所揭示的規(guī)律和解釋世界的方法，已經(jīng)給人類的思維帶來了劃時代的啟發(fā)。

牛頓力學(xué)是以確定性和決定性來回答問題，而量子理論則用可能性和統(tǒng)計數(shù)據(jù)來回答。連愛因斯坦都稱量子糾纏為鬼魅般的超距作用。

愛因斯坦稱量子糾纏是鬼魅

當我們帶著這種思維去看待經(jīng)濟現(xiàn)象時，我們驚奇地發(fā)現(xiàn)，保險界的一些現(xiàn)象也能用量子理論的思想來解釋。

作為量子力學(xué)的創(chuàng)始人之一，德國物理學(xué)家海森堡在1927年提出了"測不準原則"。

當然，"測不準原則"是國內(nèi)翻譯的一種別稱，國外統(tǒng)一翻譯為"不確定性原理"。

德國物理學(xué)家海森堡

這個理論是說，你不可能同時知道一個粒子的位置和它的速度，粒子位置的不確定性，必然大于或等于普朗克常數(shù)除以4π。

在因果律中，如果能確切地知道現(xiàn)在，就能預(yù)見未來。

但用海森堡的話來說，這句話所得出的并不是結(jié)論，而是前提。因為我們不能知道現(xiàn)在的所有細節(jié)。

量子力學(xué)經(jīng)典的"不確定性原理"

保險也是一個充滿不確定性的金融產(chǎn)品。

我們在投保前不知道未來是否會發(fā)生風(fēng)險，不知道損失程度有多大，也不知道多少保額能彌補所有損失。

如果能預(yù)見自己不會發(fā)生任何風(fēng)險，那就完全不需要保險了！可是正因為我們不知道這所有細節(jié)，所以我們沒法預(yù)見自己是不是需要保險。

因此，我們只能通過保險來轉(zhuǎn)移未來可能的風(fēng)險，并根據(jù)收入情況、生命價值等來測算一個合理的保額，在經(jīng)濟能力范圍內(nèi)適當轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

在量子理論中，有個著名的觀察者效應(yīng)，即觀察者對于系統(tǒng)的測量，將不可避免地會影響到這系統(tǒng)。

薛定諤的貓就是觀察者效應(yīng)的一種延伸，關(guān)在裝有少量鐳和氰化物的密閉容器里的貓，在未打開容器之前，我們并不知道它是死是活，因此貓?zhí)幱谏退赖寞B加態(tài)。當容器被打開時，才確定了貓的生死狀態(tài)。

也就是說，觀察者的行為，影響到了最終的結(jié)果。

薛定諤的貓?zhí)幱谏退赖寞B加態(tài)

我們幾乎沒辦法不影響我們觀察的事物，只不過是程度高低不同而已。

保險和健康之間，也存在類似的觀察者效應(yīng)。

當我們不太關(guān)注我們自身健康的時候，未加任何干預(yù)，個人的健康狀況是自行發(fā)展的，這時候處于一種未被觀測的狀態(tài)。

而當我們產(chǎn)生了投保的意愿時，說明我們對自身的風(fēng)險和健康問題已經(jīng)引起了重視，這時候我們的自身健康狀況就處在了被觀測狀態(tài)。

這時候，我們除了通過買保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險以外，還可能會采取運動、健身、膳食平衡等多種方式來干預(yù)健康狀況，從而全面降低了自身的健康風(fēng)險。

因此，買保險這一舉動觸發(fā)了觀察者效應(yīng)，最終改變了整體健康狀況。

觀測健康的行為改變了健康狀況

這也是"風(fēng)險心理學(xué)"的范疇，即我們可以從主觀，從心理的視角去觀察并管理和改善風(fēng)險。

在生活中，這個觀點能夠得到印證。

我們能發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象：從總體情況來看，買保險的人，身體平均健康水平要高于沒買保險的人，罹患重疾的概率也比沒買保險的人低。

這并不是因為買保險的人身體要更好，而是觀察者效應(yīng)在作用。對身體健康狀況觀察的動作，影響到了整個健康系統(tǒng)。

在量子理論中，當幾個粒子在彼此相互作用后，由于各個粒子所擁有的特性已綜合成為整體性質(zhì)，無法單獨描述各個粒子的性質(zhì)，只能描述整體系統(tǒng)的性質(zhì)，這被稱作"量子糾纏"。

人類觀測到的首個"量子糾纏"

在保險領(lǐng)域，也存在著"量子糾纏"的現(xiàn)象，這就是大數(shù)法則。

保險之所以能夠定價并提供風(fēng)險保障，并不是基于個體的風(fēng)險概率，而是整體的風(fēng)險發(fā)生概率。

因為對個體而言，未來發(fā)生風(fēng)險的概率是無法預(yù)測的。

但如果是一個群體，這個概率就可以被測算了。

"大數(shù)法則"簡單說就是這么個道理，而保險的定價基礎(chǔ)就是"大數(shù)法則"。

其中，壽險和年金險的定價依據(jù)是《人身保險生命表》，重疾險的定價依據(jù)是《重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》。當然，這兩套表需要根據(jù)實際情況不斷進行修訂。

保險的定價原理就符合"量子糾纏"，當對被保人群體進行精算時，可以描述整體被保人的特征，測算出險概率，為保費測算提供依據(jù)。但無法對其中單一的個體進行出險概率描述。

無法描述個體的出險概率

保險是一種復(fù)雜的金融產(chǎn)品，不能簡單地用回歸方法解釋，也不能用一種靜態(tài)的思維去預(yù)測。它體現(xiàn)出了量子理論的一種糾纏的、混沌的關(guān)系。

量子理論改變了人類思考問題的方法，也為理解保險帶來了一個全新的視角。即便是出于機緣巧合，仍然值得我們向普朗克致敬！向114年前的今天致敬！

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