十年前，如果我們說起互聯(lián)網(wǎng)金融，很多人可能還是一臉懵逼。
這十年來，隨著數(shù)字科技深度融合，互聯(lián)網(wǎng)的使用越來越頻繁、移動支付越來越便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如雨后春筍般崛起。
現(xiàn)在，再提起互聯(lián)網(wǎng)金融，絕對不再會是一個陌生的名詞了，而是成為了大眾家庭理財?shù)囊粋€重要組成部分。
要說最常見的理財方式，無疑就是銀行理財了，除了信賴感較強以外，網(wǎng)點眾多、辦理方便也是重要原因之一。
但從去年1月至12月，銀行理財產(chǎn)品預期收益率持續(xù)走低，發(fā)行的理財產(chǎn)品和理財規(guī)模也不斷下行。
理財產(chǎn)品從1月份的1463只降至12月份的1110只；理財規(guī)模則從1月份的29.54億元降至12月份的28.97億元。
2018年銀行理財產(chǎn)品預期收益持續(xù)走低
而且和往年所不同的是，銀行理財沒有出現(xiàn)季度末或年中、年末收益的反彈行情，而是真的一降再降。
造成這種情況的原因主要有兩個：
資管新規(guī)：去年4月正式落地的資管新規(guī)，成為影響整個金融市場的最大因素。資管新規(guī)要求打破剛兌，回歸凈值化管理，并給了一年多的過渡期。在資管新規(guī)要求下，銀行保本型理財產(chǎn)品不斷縮減，最終將會走向滅亡，凈值型理財產(chǎn)品則會越來越多。
市場資金面：去年整體而言，市場資金面寬松，銀行流動性高，因此其理財產(chǎn)品的預期收益率自然也就不會高了。
資管新規(guī)下，保本型理財產(chǎn)品持續(xù)縮減
在這樣的一個大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著時效性、便捷性和互動性的優(yōu)勢，將數(shù)字科技和傳統(tǒng)金融加以融合改造，在去年年中異軍突起！
尤其是去年資管新規(guī)出來之后才過一個月，就在某第三方金融平臺上線了一款叫做富民寶的創(chuàng)新型銀行存款產(chǎn)品，隨存隨取，類活期，收益卻高達4.8%，而且因為屬于銀行存款，所以是享受50萬存款保險保障的，安全性上也有足夠保證。
正是因為這些優(yōu)點，所以一經(jīng)推出，就出現(xiàn)了搶購的火爆局面，最后不得不每日限額發(fā)售。
現(xiàn)在類似富民寶這樣的創(chuàng)新型銀行存款產(chǎn)品已經(jīng)有不少了，雖然收益和剛推出時下降了，但是結合其流動性高的類活期特點，仍然受到不少人的青睞。
之所以舉這個例子是為了說明，互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)以一種極為迅猛的方式進入了我們的視線！
近年來我國居民可支配收入穩(wěn)步增長，家庭平均可投資資產(chǎn)從2011年的17萬增長到2018年的45萬元，國人的潛在理財需求持續(xù)提升。隨著線上支付方式普及，71%的網(wǎng)民都使用過網(wǎng)絡支付，至2018年年底，互聯(lián)網(wǎng)理財人數(shù)達到了1.71億人。
不過有一個很明顯的現(xiàn)象，目前絕大部分用戶通過互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐顿Y去向以安全穩(wěn)健為主，排名前三的是銀行存款、貨幣基金和銀行理財。
互聯(lián)網(wǎng)理財投資方向
從年齡構成來看，80后和90后是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹髁?/span>，這也和年輕人使用線上支付頻率更高有關，相對來說學習能力更強，對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕邮芏容^高，操作也更為熟練。
互聯(lián)網(wǎng)理財各年齡段分布
通過互聯(lián)網(wǎng)理財，可以獲得公開透明的信息來源，能夠及時獲得更豐富的信息咨詢，也會有更多的產(chǎn)品選擇。
借助用戶社交、消費、支付、信貸、搜索等網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)的收集，通過大數(shù)據(jù)、云計算、AI人工智能等技術，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以為用戶提供智能化的理財服務，為大眾提供了前所未有的理財便利，助推互聯(lián)網(wǎng)理財高速發(fā)展。
如今，互聯(lián)網(wǎng)理財市場的發(fā)展呈現(xiàn)出平臺化、場景化、智能化的新趨勢?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臅r代已經(jīng)到來！
在這個互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臅r代，保險理財是否搭上了這輛順風車呢？
如果你留心的話，前面我們可以注意到，在互聯(lián)網(wǎng)理財投資去向中，保險占據(jù)了8%的比例。這個比例雖說不是很低，但絕對擁有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>
從2016至2018年這三年間，從理財資訊的閱讀熱度來看，銀行和保險類理財資訊一直高居前兩位，體現(xiàn)出了保險的熱度。
各類理財資訊閱讀熱度對比
而從今日頭條和京東合作調(diào)研的一份理財洞察報告中，有15%的用戶調(diào)研表示配置了保險理財，這一比例高于債券、基金、P2P、貴金屬等金融產(chǎn)品。
用戶資產(chǎn)配置比例
與之相匹配的，互聯(lián)網(wǎng)保險也在這十年間經(jīng)歷了飛躍式發(fā)展。
最早的起步期，互聯(lián)網(wǎng)保險主要展現(xiàn)形式為各家保險公司的官方網(wǎng)站，客戶通過網(wǎng)站只能簡單了解產(chǎn)品信息。
2006年之后，依托電子商務的發(fā)展，逐步開始涌現(xiàn)出一批第三方保險中介網(wǎng)站，形式上類似于保險商城，用戶可以通過網(wǎng)站咨詢客服并選購適合的保險產(chǎn)品。
2012年之后，科技為保險賦能，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新不斷，不再是簡單的保險產(chǎn)品線上化，而是開始出現(xiàn)了專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險開始進入井噴式發(fā)展階段。
國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展路徑
互聯(lián)網(wǎng)渠道流量大，接觸客戶數(shù)量和頻率遠高于傳統(tǒng)渠道，信息觸角更容易觸達到我們。
還記得去年在中國銀行和建設銀行代銷的某款萬能型保險產(chǎn)品，存5年預期年化利率為5.44%，當時出現(xiàn)了瘋搶的局面，購買者主要以中老年人為主，因為他們對互聯(lián)網(wǎng)理財知之甚少，當傳統(tǒng)銀行渠道出現(xiàn)這種安全性又高，收益又超過他們預期的保險理財產(chǎn)品，就很容易打動他們的心。
去年某款銀行熱銷的保險理財產(chǎn)品
但如果是對互聯(lián)網(wǎng)理財有一定了解的人，就不會去跟風搶購類似這樣的保險理財產(chǎn)品了。因為這樣的產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺并不難購買到。
以下圖中的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為例，5年期預期年化利率超過5.44%的并不少。
某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可購買的保險理財產(chǎn)品
信息和產(chǎn)品的獲取的確很便捷，我們要做的一項重要工作就是正確識別風險，而非僅看預期收益率的高低就購買。
一般而言，在國內(nèi)監(jiān)管要求之下，保險類的產(chǎn)品，其投資渠道普遍比較安全，本金虧損可能性極低。
我們可以通過兩步來識別保險理財?shù)娘L險：
第一步是看保險類型：
分紅型保險在極端情況下，可能出現(xiàn)某個年度分紅為0的情況，但不會出現(xiàn)本金虧損。
萬能型保險都有保證利率的約定，收益不可能低于保證利率。
比如上圖中這個五年期5.5%的產(chǎn)品，這就是一款萬能型的保險，約定最低保證利率為3%（當前監(jiān)管允許的最高保證利率）。這意味著這款保險在不低于3%保證利率的情況下，還能期待5.5%的預期利率，且實現(xiàn)預期利率的概率極高。
萬能保險有最低保證利率
投連險屬于風險自擔的保險理財產(chǎn)品，不過不是說絕對不能碰，對于有一定投資經(jīng)驗的進階人群而言，完全可以考慮購買投連險，不過我們要懂得如何識別其投資風險。
第二步就是如果碰到了投連險，要學會看產(chǎn)品說明書：
我們知道，銀行理財產(chǎn)品都會有個產(chǎn)品說明書，上面會寫明該產(chǎn)品的投資方向。投連險同樣如此，我們購買投連險前，一定要會從產(chǎn)品說明書中看投資方向和投資比例。
比如下面兩款保險產(chǎn)品的投連賬戶，其投資方向就有所不同，下面的投資賬戶就比上面的風險要稍高一些，不過仍然是屬于穩(wěn)健型的投資策略，仍然值得考慮。
兩個不同投資賬戶的投資方向有所不同
在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臅r代里，保險理財作為防御型的資產(chǎn)配置，也將逐漸占據(jù)越來越重要的地位。
了解不同保險產(chǎn)品的風險屬性，學會看產(chǎn)品說明書，就是我們要學會的功課了！如果忽視這一步的重要性，不小心掉坑里了可就后悔莫及啦！
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