X哥告訴你，用內(nèi)部收益率計算，這個養(yǎng)老保險收益率才3.5%，不值得買！"
"X爺告訴你，養(yǎng)老保險流動性極低，要達到4%的長期收益率，必須持有至少25年，我肯定不會買！"
"X姐告訴你，養(yǎng)老保險收益率這么低，只比銀行存款高罷了，只要稍微懂點理財，自己理財就能超過養(yǎng)老保險的收益率了，建議大家不要買養(yǎng)老保險！"
如果你平時關(guān)注金融、理財、保險類的公眾號，類似這樣的話語你一定看到過不少。
乍一看之下，好像很有道理，還會用IRR計算呢，好專業(yè)的樣子！
再往后看，文鋒一轉(zhuǎn)：
"養(yǎng)老保險收益這么低，不如跟著X哥學(xué)理財，我教你獨創(chuàng)的基金定投法，讓你跑贏CPI"
"養(yǎng)老保險流動性差，急用錢又拿不出來，不如用這錢來投資P2P，通過我的鏈接注冊，會有額外的福利券哦！"
"養(yǎng)老保險無法跑過通貨膨脹，我們趁年輕，應(yīng)該勇于進股市搏擊！你之所以還沒有成功，只是沒有碰到對的人，恰巧，我就是那個對的人！我們的XX高級培訓(xùn)班即將開課，轉(zhuǎn)發(fā)此文，可以享受XX元的優(yōu)惠！"
更有甚者，直接在文章中勸讀者退保，并引以為豪。
不得不承認 ，此類文章屬于高級軟文。
這類自媒體善于制造焦慮感，把握住了大眾渴望高收益，同時又希望自己的錢流動性越高越好的浮躁心理，直擊痛點！
一步步將你的思緒引入"買養(yǎng)老保險的是傻X，跟哥學(xué)習(xí)獲得更高收益才是王道！"的虛幻夢境之中，完美收割一波韭菜。
在這個過程中，刻意回避投資風(fēng)險，忽略了養(yǎng)老資金?？顚Ｓ?、穩(wěn)健收益、投資周期長的特點，鼓吹高收益、高流動性等更容易激發(fā)大眾荷爾蒙的投資理念。
拜托，如果你是想教讀者理財，或者灌輸你的投資理念（暫時先勿論對錯），請不要在文末打上你的廣告！
如果你是想為自己的課程和產(chǎn)品打廣告，請不要在文章中一本正經(jīng)的胡說八道裝圣人了！
你連讀者的投資風(fēng)險評估結(jié)果是保守型、穩(wěn)健型、平衡型、進取型還是激進型都不知道，就叫人不要購買養(yǎng)老保險，跟你來投資，虧了你負責(zé)呀？
浮躁的社會之下，暗藏著浮躁的自媒體，如果再不加以約束，浮生君真擔(dān)心會摧毀我們的養(yǎng)老生活！破壞我們國家極力想打造的"三支柱"養(yǎng)老體系！
這并非危言聳聽！我們的養(yǎng)老形勢比我們想象得要嚴峻的多。
（注："三支柱"養(yǎng)老體系浮生君會在后面詳細介紹）
你是否知道，中國已經(jīng)成為世界上老年人口最多的國家了？
截至2017年年底，中國65歲以上的老年人口有1.58億人，占總?cè)丝诘?1.4%。
中國已成為老年人最多的國家
因此，中國的老年化并不是將來時，已經(jīng)是進行時了！
再看看國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，從1982年有統(tǒng)計數(shù)據(jù)以來，我國老年撫養(yǎng)比逐年遞增，2016年末老年撫養(yǎng)比已經(jīng)達到了15%。
15%是什么概念？
就相當(dāng)于每6-7名勞動人口需要撫養(yǎng)1名老年人，而這一比例還在不斷攀升。
（注：老年撫養(yǎng)比 =( 65歲以上人口數(shù)/勞動年齡人口數(shù) ) * 100%）
中國歷年老年撫養(yǎng)比數(shù)據(jù)
再看一個很關(guān)鍵的數(shù)據(jù)——養(yǎng)老金替代率。
（注：養(yǎng)老金替代率=（勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平/退休前工資收入水平）* 100%）
國際勞工組織在《社會保障公約》中有規(guī)定， 養(yǎng)老金的最低替代率為 55%。
世界銀行建議替代率至少要達到 70%才可以維持退休前生活水準。
目前，我國養(yǎng)老金替代率僅為45.7%，低于社會保障公約55%的警戒線，更別說世界銀行建議的70%標準了。
我國養(yǎng)老金替代率變化趨勢（數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局網(wǎng)站，Wind 資訊）
所以，我們本來希望社會的年齡構(gòu)成是這個樣子的：
結(jié)果現(xiàn)在的年齡結(jié)構(gòu)卻要逐漸演變成這個樣子了：
"正三角"形態(tài)的社會年齡結(jié)構(gòu)，年輕人多，老年撫養(yǎng)壓力小，經(jīng)濟上升速度快，使我們所希望的一種形態(tài)。
"倒三角"形態(tài)老人多，缺乏活力，社會養(yǎng)老壓力大，經(jīng)濟增速放緩，是國家所不希望看到的一種形態(tài)。
由于歷史上的種種因素，我國正在加速邁入"倒三角"形態(tài)的老齡化社會，經(jīng)濟壓力巨大。
照這樣的趨勢發(fā)展，到了2050年，全世界每5個人中有一位老人，而中國每3個人中就有一位老年人，形成重度老齡化高原期。
很不巧，我們這些80后、90后，將會成為那時候的老年人主力軍，感受到巨大的被贍養(yǎng)壓力！
為什么現(xiàn)在要執(zhí)行"二胎政策"？現(xiàn)在你應(yīng)該明白了吧？
2017年底，全國參加基本養(yǎng)老保險的人數(shù)已超過9億，是世界上最大的養(yǎng)老保障計劃，歷年積累基金超過5萬億。
如此大的規(guī)模，為何經(jīng)過幾十年的運作之后，我國的養(yǎng)老水平卻陷入了一種窘境之中呢？
因為，我們太依賴政府，太依賴社會養(yǎng)老保險這"一條腿"了。
一條腿，怎么可能跑得快呢？
構(gòu)建一個合理、完善的養(yǎng)老保障體系，應(yīng)該有"三條腿"，也就是我們常聽說的"三支柱"養(yǎng)老體系。
"三支柱"養(yǎng)老體系
這三大支柱，一是來源于政府提供的社會保障計劃，也就是我們最為熟知的、參保率最高的基本養(yǎng)老保險。
二是來源于雇主建立的養(yǎng)老金計劃，也就是企業(yè)（職業(yè)）年金。
三是個人或家庭的儲蓄和投資。
要想建立均衡發(fā)展，政府、企業(yè)和個人三支柱需要齊頭并進。
但目前的情況是，我們的養(yǎng)老極度依賴第一支柱。我國第一支柱占全部養(yǎng)老金的比例高達80%。而以歐盟為主的國家第一支柱養(yǎng)老金比例僅為60%左右。
國內(nèi)社會各層面對建立二、三支柱的必要性、緊迫性重視程度遠遠不夠，絕大多數(shù)國人對于養(yǎng)老的理念還停留在"養(yǎng)老靠政府"的階段。
比如，目前稅收政策對企業(yè)（職業(yè)）年金的支持力度不足，享有稅優(yōu)政策的環(huán)節(jié)不完整。
因此，二、三支柱對第一支柱的補充作用極為有限，總體占比僅為20%左右。
二、三支柱拼圖尚未完成
而說起第三支柱，現(xiàn)在這個概念很火！這是個人主動為自己養(yǎng)老生活投資的行為，也是國家在大力提倡和鼓勵的行為。
比如今年試點運營的稅延養(yǎng)老保險，政策規(guī)定按照保費在當(dāng)月的薪酬 6%來延遲繳稅，到60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金時，養(yǎng)老金收入的 25%部分免稅，其余的 75%按照 10%的 比例繳稅。通過延遲繳稅來提升消費者的實際收益和購買動力。
不過，由于我國是單一報稅且由單位代扣、代繳，個人購買稅延養(yǎng)老保險較為復(fù)雜，優(yōu)惠力度也還不太夠，導(dǎo)致實際情況和預(yù)期出現(xiàn)較大差距。
稅延養(yǎng)老險目前優(yōu)惠力度不足
政府養(yǎng)老壓力大，如果想著30年后完全靠政府養(yǎng)老的話，生活品質(zhì)一定是無法得到保證的。而企業(yè)年金需要看企業(yè)和政策的推動，個人又沒有決定權(quán)。我們唯一能做的就是為自己構(gòu)建好個人第三支柱養(yǎng)老體系。
因此，某些自媒體為了達到推廣自己產(chǎn)品、推銷自己培訓(xùn)的目的，極力鼓吹不要購買商業(yè)養(yǎng)老保險，甚至為退保推波助瀾，這無異于在打斷我們未來養(yǎng)老生活的"第三條腿"！
浮生君強調(diào)一下，商業(yè)養(yǎng)老保險是打造個人養(yǎng)老第三支柱的一種方式，但絕不是唯一的方式，也不一定適合所有家庭。畢竟其收益不高、流動性差也是不爭的事實。
但商業(yè)養(yǎng)老保險有其特殊的地位所在，是投資最安全、最不用動腦子、最適合小白的個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品。即使是對金融一竅不通的人，購買商業(yè)養(yǎng)老保險也是一種絕對安全的投資。
商業(yè)養(yǎng)老保險最適合金融小白
只是很可惜，某些浮躁的自媒體拿收益和流動性說事，去賦予商業(yè)養(yǎng)老保險本不該由它承擔(dān)的金融屬性，既不專業(yè)、也不道德，把節(jié)奏越帶越歪，何其可笑也？
其實，商業(yè)養(yǎng)老保險的低流動性恰恰是其最大特點！
要知道，養(yǎng)老金的定位是自己退休之后再開始支取。
養(yǎng)老保險通過現(xiàn)金價值的設(shè)置，提前退保會遭受本金損失，很大程度上抑制了投資者提前退保的可能性，確保了養(yǎng)老金?？顚Ｓ茫嬲谕侗Ｈ诉M入退休老年生活之后才開始領(lǐng)用。
這才真正體現(xiàn)了第三支柱養(yǎng)老金的價值！
學(xué)習(xí)理財、學(xué)習(xí)投資自然是好事情。但你一定要牢記：你離市場越近，你就會越恐懼！
如果你是希望通過投資股票、基金、網(wǎng)貸，以此謀取高收益來獲得養(yǎng)老金，那么90%的人都會以失敗告終。
不是說你肯定無法獲得投資成功，而是因為你離市場太近了，資金的流動性太高，在沒有約束機制的情況下，你很難把錢真的留到退休養(yǎng)老，更大的可能是提前用掉了。
這些金融產(chǎn)品本來就不是打造個人養(yǎng)老第三支柱的合適產(chǎn)品。
如何做好資產(chǎn)配置，是我們一生的理財功課！
通過投資來獲取更高收益，和打造個人養(yǎng)老第三支柱防御性資產(chǎn)，兩者并不相悖。
我們不是在背水一戰(zhàn)，不能在沒有做好養(yǎng)老規(guī)劃的情況下，孤注一擲去博取高收益。一旦失敗的話，后果不堪設(shè)想。我們可能會親手摧毀我們的養(yǎng)老生活！
那么，如何規(guī)劃個人第三支柱，才能讓未來的自己享受更好的生活品質(zhì)呢？
個人第三支柱如何規(guī)劃？
這個浮生君前面已經(jīng)提到了，安全、低流動性、穩(wěn)定收益、專款專用就是它的特點。
不過，目前市面上較好的商業(yè)養(yǎng)老保險長期收益大概在4%-4.5%之間，收益不高，但是從安全性和養(yǎng)老給付角度考慮，絕對是最適合小白的核心金融產(chǎn)品了。
這里說的基金定投不是說你去挑選一個基金定期投資就行了，雖然通過時間可以平滑風(fēng)險，但是自己挑選一個基金的風(fēng)險還是偏大了點。
這里說的基金定投是最基礎(chǔ)的滬深300+中證500組合。
合理的基金定投能帶來穩(wěn)健的長期收益
有很多所謂大V會推出自己原創(chuàng)的什么基金定投法，號稱能獲得更高的收益。但是不要忘了，預(yù)期收益增加的同時，風(fēng)險也同樣提升了。
對于定位是養(yǎng)老金的基金組合來說，滬深300+中證500一定是不二選擇，其安全系數(shù)在基金定投組合中是最高的，當(dāng)然，安全系數(shù)要低于商業(yè)養(yǎng)老保險。
這是近幾年開始盛行的一種金融產(chǎn)品。
我們把錢交給養(yǎng)老保險公司或養(yǎng)老金管理公司，托付給他們來運作資金，并給予我們非保障的回報。
目前，有經(jīng)營養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括8家養(yǎng)老保險公司和1家養(yǎng)老金管理公司。
這幾家公司近兩年來大力發(fā)展個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品，產(chǎn)品規(guī)模增長迅速，已成為公司盈利的主要產(chǎn)品來源。
市場上獲批的養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)機構(gòu)
不過，目前這幾家養(yǎng)老保障管理公司推出了很多7天期、30天期、90天期的產(chǎn)品，這其實和養(yǎng)老金的定位并不相符，而且本身并不具備風(fēng)險保障功能，因此更接近于理財產(chǎn)品。
因此，目前國內(nèi)養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品流動性還是太高，作為養(yǎng)老金并不太具備普適性，需要去挑選投資周期更長的產(chǎn)品，或者提升自己的投資紀律性。
養(yǎng)老目標基金是基金業(yè)協(xié)會專為個人養(yǎng)老第三支柱而準備的產(chǎn)品。
養(yǎng)老目標基屬于公募基金的一種，采用資產(chǎn)配置策略，合理控制投資組合波動風(fēng)險，追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值，鼓勵投資人長期持有。
養(yǎng)老新品種——養(yǎng)老目標基金
不過，養(yǎng)老目標基金的指引辦法今年2月11日才出來，目前只上報了42只產(chǎn)品，產(chǎn)品等待批復(fù)中，實際投資效果還有待市場驗證。
不過必然的情況是，養(yǎng)老目標基金會設(shè)置封閉期或最短持有期限，避免短期頻繁申贖，從制度層面保障了投資的長期性，達到養(yǎng)老金?？顚Ｓ玫哪康?。
國際上這是一種成熟的養(yǎng)老投資模式，在國內(nèi)也一定會成為未來的趨勢，不過浮生君建議現(xiàn)在暫時持觀望狀態(tài)。
目前，國內(nèi)養(yǎng)老金制度體系結(jié)構(gòu)還不夠平衡，政府養(yǎng)老金比重過高，企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金發(fā)展很不充分，第三支柱建設(shè)一定會賦予資產(chǎn)管理行業(yè)更大的責(zé)任和更加廣闊的業(yè)務(wù)空間。
此外，醫(yī)療、老年看護、養(yǎng)老社區(qū)等多方面養(yǎng)老資源將會是未來的市場稀缺品！
在制度尚不完善的情況下，我們要合理為自己搭建好第三支柱個人養(yǎng)老金體系，才能讓未來的自己，遇見更美好的生活！
所以，也懇請某些別有用心的自媒體，放下屠刀，不要讓私欲蒙蔽了內(nèi)心，還給我們健康祥和的老年生活！
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