如果你在這幾個(gè)月有購買保險(xiǎn)的打算，一定經(jīng)歷了9月份的年金險(xiǎn)停售潮。借著保監(jiān)會(huì)134號(hào)文的影響，各大保險(xiǎn)公司在9月份卯足了勁，大力主推年金險(xiǎn)+萬能賬戶的險(xiǎn)種，賺了個(gè)盆滿缽滿。隨著10月1日真的來臨之后，大批附加萬能賬戶的產(chǎn)品的確緊跟監(jiān)管要求下架了，保險(xiǎn)年金市場(chǎng)仿佛一下陷入了沉寂，但是我已經(jīng)聞到了暗潮涌動(dòng)的味道！
本文將為你解答幾個(gè)問題：
保監(jiān)會(huì)134號(hào)文對(duì)保險(xiǎn)萬能賬戶有何影響？
監(jiān)管要求下，保險(xiǎn)公司是否有新的應(yīng)對(duì)措施？萬能賬戶還會(huì)有嗎？
資金想通過保險(xiǎn)渠道安全增值，有什么辦法？
人總有良莠不齊，保險(xiǎn)從業(yè)人員也不免會(huì)有素質(zhì)不一的情況。
所以在9月份，浮生君看到了大量對(duì)134號(hào)文的誤導(dǎo)，表示非常之無奈。
比如這個(gè)在群里說到的，甲狀腺癌不被列入重疾其是謠言，抽煙人群加費(fèi)、家族史加費(fèi)都是與134號(hào)文沒有半毛錢關(guān)系的存在！
教大家一下，識(shí)別此類信息的真?zhèn)?，最好的方式就是去官網(wǎng)查詢。而保險(xiǎn)的官網(wǎng)請(qǐng)認(rèn)準(zhǔn)中國保監(jiān)會(huì)，其網(wǎng)址是http://www.circ.gov.cn/。在保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)上搜索一下關(guān)鍵字就可以查到了。
134號(hào)文對(duì)原有保險(xiǎn)產(chǎn)品影響最大的就是附加萬能賬戶，也就是對(duì)本文開頭提到的年金險(xiǎn)+萬能賬戶的險(xiǎn)種沖擊最大。
原有的年金險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是深受保險(xiǎn)公司和投保人喜愛的，為什么這么說呢？
保險(xiǎn)公司會(huì)在年金產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就考慮快速返還，猶豫期一過就發(fā)放年金，或者在首個(gè)保單年度就發(fā)放年金，實(shí)現(xiàn)年年都有年金返還；
同時(shí)普遍都會(huì)附加上一個(gè)萬能賬戶，萬能賬戶根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資收益按日計(jì)息、按月復(fù)利，同時(shí)會(huì)有一個(gè)保證收益，這個(gè)保證收益是能確定給到投保人的。
因此，附加萬能賬戶可以讓保險(xiǎn)公司以極低成本的方式吸收到更多的保費(fèi)，用于投資再盈利。而投保人因?yàn)橛腥f能賬戶的存在，可以將閑散資金放在一個(gè)安全、穩(wěn)定有保底的地方增值，因此也非常樂意，是一個(gè)雙贏的結(jié)果。
既然是雙贏的結(jié)果，為什么保監(jiān)會(huì)不允許10月1日之后再有了呢？
這是因?yàn)?/span>保險(xiǎn)公司畢竟應(yīng)該以設(shè)計(jì)保障產(chǎn)品為目的，保監(jiān)會(huì)希望保險(xiǎn)公司能夠設(shè)計(jì)更多考慮投保人、被保人人身保障利益的產(chǎn)品，年金產(chǎn)品能考慮為消費(fèi)者提供長期、穩(wěn)定的生存金、養(yǎng)老金給付。
而年金附加萬能賬戶的形式，容易讓消費(fèi)者誤以為是理財(cái)產(chǎn)品，從而忽略了其現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換、長期年金給付的本質(zhì)功能，背離了“保險(xiǎn)姓保”的特點(diǎn)。而保險(xiǎn)公司如果過于依賴通過附加萬能賬戶收取保費(fèi)，會(huì)使得投資風(fēng)險(xiǎn)增加，由于萬能賬戶有保證收益，而且領(lǐng)取自由，如果投資市場(chǎng)出現(xiàn)大波動(dòng)或者利率持續(xù)下行，都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力造成影響。
因此，保監(jiān)會(huì)134號(hào)文要求10月1日之后，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品不得再設(shè)計(jì)附加萬能賬戶，同時(shí)規(guī)定不得再出現(xiàn)快返型年金，首次生存年金必須再滿5年后才能給付，且每次年金給付或者投保人領(lǐng)取的比例不得超過已交保費(fèi)的20%。
這才是134號(hào)文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大影響！那么是不是以后就不會(huì)再有萬能賬戶了呢？
正所謂道高一尺魔高一丈，年金險(xiǎn)+萬能賬戶這種超級(jí)吸金而且深受投保人喜歡的模式，說沒就沒了，保險(xiǎn)公司也是不舍得的。
因此，必須細(xì)細(xì)研究134號(hào)文，研究、研究再研究！終于研究出了新花樣！
萬能險(xiǎn)不得以附加萬能賬戶的形式存在，不代表不能以主險(xiǎn)的形式存在！年金險(xiǎn)不能附加萬能賬戶了，不代表不能和萬能險(xiǎn)進(jìn)行組合！
于是，年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)的雙主險(xiǎn)模式出現(xiàn)了！
目前平安、泰康公司均有這種形式的保險(xiǎn)出現(xiàn)，相信在不久的將來，這種搭配模式也會(huì)形成一種主流！
我們以泰康的這類組合產(chǎn)品為例講解一下：年金險(xiǎn)叫做《泰康人生贏家年金保險(xiǎn)B款（分紅型）》，萬能險(xiǎn)其實(shí)也是年金險(xiǎn)，只不過是萬能型的額，名字交《泰康尊享一生年金保險(xiǎn)B款（萬能型）》，兩款產(chǎn)品互為主險(xiǎn)，都可以獨(dú)立銷售，但是也可以進(jìn)行搭配，形成類似以前年金+附加萬能賬戶的形式。
我們先看看產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否符合134號(hào)文的規(guī)定？
年金保險(xiǎn)符合監(jiān)管要求的滿5個(gè)保單年度后才給付生存金。
同時(shí)，在萬能型年金險(xiǎn)中仍然設(shè)立了萬能賬戶（因?yàn)槭侵麟U(xiǎn)，因此設(shè)置萬能賬戶不違規(guī)），且規(guī)定了萬能賬戶每年部分領(lǐng)取比例不超過已交保費(fèi)的20%，同樣符合監(jiān)管要求。
所以說，這兩個(gè)主險(xiǎn)的設(shè)計(jì)都是合乎要求的。那么如何實(shí)現(xiàn)原有萬能賬戶靈活存取的功能呢？
在兩個(gè)獨(dú)立的主險(xiǎn)之間建立關(guān)聯(lián)關(guān)系的就是這個(gè)條款，根據(jù)泰康養(yǎng)老公司的規(guī)定，購買了泰康人生贏家年金保險(xiǎn)B款（分紅型）》，且期繳保費(fèi)達(dá)到3萬元的，就可以同時(shí)搭配投?！短┛底鹣硪簧杲鸨ｋU(xiǎn)B款（萬能型）》，且這個(gè)萬能型的主險(xiǎn)只要10元就能開戶，然后年金險(xiǎn)中產(chǎn)生的年金都會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬能型的萬能賬戶之中，進(jìn)行二次復(fù)利增值，類似于附加萬能賬戶的感覺。
而且由于這個(gè)年金是自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬能型產(chǎn)品的賬戶之中的，因此對(duì)于萬能型的這個(gè)主險(xiǎn)來說，每年的年金不屬于投保人所交的保費(fèi)，因此就不受20%領(lǐng)取比例的限制了。
高，實(shí)在是高！
但是由于這類產(chǎn)品剛剛面市，很多運(yùn)營規(guī)則還有待進(jìn)一步了解，從合同條款來看，我的理解是如果投保人自己追加的保險(xiǎn)費(fèi)，是屬于投保人所交的保費(fèi)的，應(yīng)該還是受20%領(lǐng)取比例限制的。這個(gè)具體等運(yùn)營解釋之后，我會(huì)再做進(jìn)一步的說明。
通過前文分析，我們發(fā)現(xiàn)了，過了10月1日，萬能賬戶仍然存在，這種雙主險(xiǎn)搭配的方式其實(shí)是壓著監(jiān)管線在走，不知是幸運(yùn)，還是不幸？
但是對(duì)于投保人來說，10月1日之后，想通過保險(xiǎn)渠道配置安全資金的有兩種方式：
一個(gè)就是采取這種雙主險(xiǎn)搭配的方式，相當(dāng)于仍然可以開通一個(gè)保證利率的萬能賬戶，雖然靈活性上比以往稍微差了一點(diǎn)，但是并沒有顯著下降，而且安全程度依然很高。
還有一種方式就是購買躉繳的萬能險(xiǎn)。這種險(xiǎn)種是一次性交完保費(fèi)，然后每年根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資收益享有一定的年化利率，目前大概在5%的樣子。
這種險(xiǎn)種一般需要持有2年-5年，因?yàn)轭^幾年取出的話相當(dāng)于退保，是要損失1%-5%的退保費(fèi)用的。
這類躉繳型的萬能險(xiǎn)銀保渠道很多，可以到銀行購買。還有就是在京東金融上有很多此類型的保險(xiǎn)可供選擇。
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