核保不是一個簡單的過程，很多投保人因為在體檢或門診中查出一些疾病或隱患，卻苦于不知對投保會造成什么影響，擔(dān)心萬一留下拒保記錄對后續(xù)投保不利。前兩篇浮生君講了心血管疾病和呼吸系統(tǒng)疾病，今天來講講消化系統(tǒng)疾病對投保的影響。
中國是一個美食大國，不少毛病是吃出來的，因此我國也是消化系統(tǒng)疾病大國。
消化性潰瘍多發(fā)在胃部和十二指腸，因此有時候我們會聽到它也叫”胃潰瘍“、”十二指腸潰瘍“。
該病與胃酸和胃蛋白酶的消化作用密切相關(guān)，比較常見，一生中有10%-20%的概率曾經(jīng)發(fā)生過消化性潰瘍。
由于飲食結(jié)構(gòu)差異，青壯年的發(fā)病率要高，男性發(fā)病率比女性高，十二指腸潰瘍比胃潰瘍發(fā)病率高。
在投保過程中，需要被保人提供相關(guān)病歷資料，有必要時需填寫疾病問卷，了解發(fā)病情況、發(fā)病時間、有無復(fù)發(fā)、潰瘍位置，以及有無并發(fā)癥、有無手術(shù)等情況。如核保員認(rèn)為有必要則安排體檢。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進(jìn)行評點。一般來說有以下幾種處理方式：
●消化性潰瘍經(jīng)檢查已愈合，并且沒有復(fù)發(fā)，會根據(jù)患者的年齡考慮標(biāo)準(zhǔn)費率承保或輕度加費承保；
●潰瘍復(fù)發(fā)，或有出血、穿孔等并發(fā)癥，或者有手術(shù)史、術(shù)后還有復(fù)發(fā)的患者，考慮加費承?；虺庳?zé)任承保；
●消化性潰瘍手術(shù)后不足3個月的，或者復(fù)發(fā)性潰瘍手術(shù)后不足6個月的，以及出現(xiàn)幽門梗阻癥后未進(jìn)行手術(shù)的，一般考慮延期承保；
●潰瘍有惡性病變的直接拒絕承保。
肝炎是傳染性強(qiáng)、流行面廣的疾病，在我國發(fā)病率也很高，多為急性，部分會演變?yōu)槁裕贁?shù)可導(dǎo)致肝硬化甚至肝癌。
病毒性肝炎可以分為甲、乙、丙、丁、戊、肝硬化、乙肝攜帶等幾種情況。
在我國，傳播最為廣泛的是乙肝，以血液傳播、密切接觸、飲食為主要傳播途徑，其起病相對較慢、潛伏期長，急性發(fā)生率低，部分患者可變成慢性，乙肝病毒攜帶者也容易將病毒傳染給他人。
因此乙肝是屬于傳染性較強(qiáng)的肝炎，但并不是危害最大的，少部分才會演變成肝硬化和肝癌。
危害性較大的是丙肝，一般通過血液傳播，慢性化率高，治療效果不理想。有20%左右的丙肝患者會轉(zhuǎn)變成肝硬化，其中又有20%會發(fā)展成肝癌，與肝硬化、肝癌關(guān)系密切。
甲肝、戊肝比較相似，都是經(jīng)消化道傳播，一般不會導(dǎo)致慢性肝炎。但戊肝比甲肝病情稍重，恢復(fù)要慢，甲肝則恢復(fù)較快，預(yù)后良好。孕婦換戊肝會比較嚴(yán)重，因為會發(fā)生膽汁淤阻。
丁肝必須在有乙肝的感染的情況下，才可能發(fā)生，如果乙肝患者再感染丁肝，則可能會發(fā)展成重癥肝炎。丁肝最為少見，但也最為危險。
肝硬化較難確診，須依靠病理診斷，危害大，與肝癌關(guān)系密切。乙肝病毒攜帶者指的是HBsAg持續(xù)陽性6個月以上，但是無臨床癥狀，肝功能也正常。
病毒性肝炎患者在投保時，需要提供完整的病史資料，肝炎標(biāo)記物檢查、肝功能檢查（必須包含GGT、GPT/ALT）、腹部B超及AFP檢測等。必要時需安排體檢。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進(jìn)行評點。一般來說有以下幾種處理方式：
●甲肝、戊肝痊愈后可以正常費率承保；
●乙肝病毒攜帶一般考慮加費承保；
●乙肝病毒攜帶同時有大三陽（HBsAg+、HBeAg+、抗-HBc+）、丙肝、肝硬化患者一般直接拒保。
●目前有癥狀或血清血顯示為活動性病變，或甲肝、戊肝痊愈后不足3個月，一般考慮延期。
需要注意的是，考慮到我國是乙肝大國，目前對于乙肝攜帶者的核保已有部分產(chǎn)品放松標(biāo)準(zhǔn)了。如果僅僅是乙肝攜帶，肝功能從未異常的話，有部分產(chǎn)品是可以正常費率承保的。
膽結(jié)石可以分為膽囊結(jié)石和膽管結(jié)石，和飲食習(xí)慣、地理環(huán)境、營養(yǎng)條件、膽道病理改變等密切相關(guān)。
相對而言北方膽囊結(jié)石多，南方膽管結(jié)石多，城市發(fā)病率高于農(nóng)村，腦力勞動者高于體力勞動者。
膽囊炎分急性和慢性，在老年人群體中如有嚴(yán)重的合并癥，如心肺等嚴(yán)重疾病，死亡率達(dá)5%-10%；如果并發(fā)膽囊局限性穿孔痊愈后恢復(fù)不錯，但膽囊穿孔引起彌漫性腹膜炎時，死亡率達(dá)25%，好在這種情況比較少見。
慢性膽囊炎如無并發(fā)癥發(fā)生，且已進(jìn)行膽囊切除術(shù)，則一般恢復(fù)良好。
投保時，需要被保人提供相關(guān)病歷資料（出院小結(jié)或治療記錄）、并且需要了解是否并發(fā)膽囊炎、膽管炎、胰腺炎等。如果有膽結(jié)石的話需要了解是膽囊結(jié)石還是膽管結(jié)石。根據(jù)實際情況可能要求體檢，檢查腹部B超和肝功能。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進(jìn)行評點。一般來說有以下幾種處理方式：
●成功手術(shù)的可以按正常費率承保；但手術(shù)后恢復(fù)不滿1個半月到3個月的，有可能延期處理；
●多顆結(jié)石或結(jié)石較大、有膽囊炎等并發(fā)癥的考慮加費承?；蜇?zé)任除外。
該病可分為急性水腫型和急性出血壞死型兩種。后者比較少進(jìn)，但一旦發(fā)生，病情較重，并發(fā)癥多，病死率高達(dá)40%-70%。
膽道疾病是引起急性胰腺炎的主要原因，包括膽囊炎、膽石癥、膽道蛔蟲癥、胰腺疾病等。當(dāng)然還有酗酒和暴飲暴食也是誘發(fā)的病因。
水腫型胰腺炎預(yù)后良好，只有在病因長期無法去除的情況下才會導(dǎo)致復(fù)發(fā)。壞死型則預(yù)后不良。
投保時，需要被保人提供病歷資料，根據(jù)實際情況可能安排體檢，提供肝膽胰腺B超檢查、肝腎功能檢查報告。判斷胰腺炎是否會反復(fù)發(fā)作，病因是否仍然存在，是否有并發(fā)癥等因素。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進(jìn)行評點。一般來說有以下幾種處理方式：
●急性胰腺炎如1年以上無復(fù)發(fā)，肝功能、B超檢查正常者可正常費率承保；
●急性胰腺炎如反復(fù)發(fā)作需考慮加費承保，有飲酒習(xí)慣的會考慮拒保；
●急性胰腺炎康復(fù)不足6個月，慢性胰腺炎手術(shù)后不足1年或原因不明的，考慮延期承保；
●慢性胰腺炎一般考慮拒保，如果完全戒酒并且無癥狀3年以上，可考慮加費承保。
以上核保結(jié)論作為有消化系統(tǒng)疾病人群的投保參考，不同的保險公司核保政策會有所不同。比如前面未提及的膽囊息肉，一般不大于1cm，且無快速增長趨勢的話，是可以正常費率承保的，但有的保險公司會比較謹(jǐn)慎，只要有膽囊息肉，就除外責(zé)任承保。所有投保時還是要注意選擇，確保自身利益最大化。
有任何問題歡迎在下方留言！
