上一篇推文，浮生君講解了常見心血管疾病對投保的影響?，F(xiàn)在天朝的空氣質量不好，今天呢我們從呼吸系統(tǒng)疾病的角度入手，看看對投保結果會造成哪些影響。
我國支氣管哮喘的發(fā)病率大概在1%-4%，兒童發(fā)病率要高于成人，它是一種慢性炎癥性氣道疾病，約40%的患者有家族史。
這種慢性炎癥通常會引起反復喘息、氣急、胸悶或咳嗽，夜間或清晨往往加劇。
哮喘疾病早期是可控的，很少發(fā)生器質性改變。但如果哮喘長期發(fā)作，出現(xiàn)肺膨脹、肺氣腫改變或肺源性心臟病，則會較難根治，對核保不利。
在核保過程中，保險公司需要了解被保人的家族過敏史、哮喘嚴重程度、發(fā)作頻率、治療情況、是否需要口服類固醇激素控制、是否有吸煙習慣等。并會要求被保人提供近期胸片、心電圖、血常規(guī)、支氣管激發(fā)試驗和肺功能等檢查報告。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進行評點。一般來說有以下幾種處理方式：
●病情較輕且多年未發(fā)者可正常費率承保；
●哮喘發(fā)作較頻繁、并伴有慢性支氣管炎或要求的體檢項目不正常者，根據(jù)實際情況考慮，可能加費承保；
●長期吸煙、需要長期固醇激素治療或者并發(fā)肺氣腫、肺心病的，則會直接拒保；
肺炎共有5種類型，分別是細菌性、病毒性、支原體、真菌性和其他病原體。其中細菌性的肺炎最常見，占了80%以上的比例。
吸煙、心臟衰竭、慢性阻塞性氣道疾病和免疫低下的疾病都可能誘發(fā)肺炎。
肺炎本身并不難治，預后較好。但年紀比較大的、原有代謝基礎不好的、有免疫缺陷的、有感染性休克等嚴重并發(fā)癥者，通常不容易根治。
在投保時，一般需要被保人提供相關病例、胸片、胸透等資料。
核保時保險公司會結合發(fā)病年齡、病因、患病時間、治療情況和結果等進行綜合判斷。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進行評點。一般來說有以下幾種處理方式：
●肺炎為急性，X線檢查正常者可以正常費率承保；
●多次急性發(fā)病，但治愈超過3個月的，需要綜合進行判定，可能正常或輕度加費承保；
●治愈不滿3個月的，或者一直未完全康復的，由于缺乏判定依據(jù)，通常需要延期。
●已經(jīng)治愈但是有并發(fā)癥的，根據(jù)并發(fā)癥的情況進行判定。
●對于年齡偏大，反復發(fā)病的，一般會比較謹慎，考慮延期或拒保。
慢性支氣管炎是指氣管、支氣管粘膜及其周圍組織的慢性非特異性炎癥。
本病在我國較為常見，發(fā)病年齡多在40歲以上，吸煙患者明顯高于不吸煙患者，受地區(qū)、年齡、職業(yè)、環(huán)境衛(wèi)生等影響較大。
其主要癥狀是咳嗽，且反復發(fā)作，連續(xù)兩年以上有咳嗽癥狀，每年持續(xù)三個月以上。
慢性支氣管炎如果沒有并發(fā)癥，預后良好。如果病因持續(xù)存在，反復反坐，則容易并發(fā)肺氣腫、甚至肺心病。
在投保時，一般需要投保人提供相關病例、胸部X線、肺功能、血常規(guī)、呼吸功能等檢查資料，并有可能需要填寫呼吸系統(tǒng)問卷，同時了解有無吸煙習慣。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進行評點。一般來說有以下幾種處理方式：
●慢性支氣管炎如無嚴重合并癥的，根據(jù)病情嚴重度和肺功能情況，考慮加費承保；
●有阻塞性支氣管炎、吸煙習慣者加重考慮加費承保；
●慢性支氣管炎合并有嚴重肺氣腫、肺源性心臟病的直接拒保；
該病會引起終末細支氣管遠端，如呼吸細支氣管、肺泡管、肺泡囊和肺泡的氣道彈性減退、過度膨脹、充氣、肺容積增大和氣道壁破壞。
由于肺氣腫會使肺的彈性回縮力減低、氣道過度萎縮，造成的是不可逆的氣道阻塞。
核保時FEV1值是個很重要的參考，它指的是“一秒鐘用力呼氣量”。一般FEV1在1.2L以上，生存年限為10年；FEV1在1.0L時，生存年限為5年；FEV1低于700ml時，生存年限為2年。
投保時，一般需要投保人提供完整的治療診斷記錄、胸片及肺功能測試結果，并有可能需要填寫呼吸系統(tǒng)問卷，同時了解有無吸煙習慣，是否曾經(jīng)出現(xiàn)呼吸困難現(xiàn)象等。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進行評點。一般來說有以下幾種處理方式：
●一般有阻塞性肺氣腫的患者不可能正常費率承保了，一般至少都會考慮中重度加費；
●如果伴有支氣管擴張以及吸煙，還會加重評點；
●有呼吸困難者、肺功能測試結果嚴重異常者、有肺源性心臟病跡象者直接拒保；
給病種就是我們常說的肺心病，是由于支氣管、肺組織或肺動脈血管病變所致肺動脈高壓引起的心臟病。
常導致肺循環(huán)阻力增加、肺動脈高壓，進而導致右心肥厚、擴大，伴有右心衰竭。
肺心病患者常反復急性加重，病死率約為10%-15%。
投保時，需要提供被保人的病例、胸肺X片、心電圖、肺功能測試、超聲心動圖等資料，并會要求填寫呼吸系統(tǒng)問卷。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進行評點。一般來說處理方式如下：
●根據(jù)病因、病程、嚴重程度、是否反復住院、目前身體情況、肺功能情況、超聲心動圖結果綜合評判，但是通常的核保方式就是拒保。
肺結核是結核桿菌引起的慢性傳染病，可侵及許多臟器，多呈慢性過程，表現(xiàn)為低熱、銷售、乏力等全身癥狀，以及咳嗽、咳血等表現(xiàn)。
不過如果能及時診斷、治療的話，大多還是可以痊愈的。
在投保過程中，一般需要被保人提供完整病例資料，如果住過院的話需要提供出院小結。此外，可能會要求體檢，提供胸片、血常規(guī)、肝功能、腎功能等檢查結果。
根據(jù)上述核保資料，保險公司綜合進行評點。一般來說處理方式如下：
●如果胸部X線檢查僅發(fā)現(xiàn)陳舊結核病灶，無活動病變，可以正常費率承保，如果是繼發(fā)性肺結核會謹慎考慮；
●肺功能正常但胸片現(xiàn)實有輕中度肺纖維化，投保年齡較小或同時患糖尿病等情況，考慮中度加費承保；
●病變范圍廣泛，有中度以上肺纖維化，有空洞或肺功能受損者，直接拒保。
同樣，以上核保結論作為有呼吸系統(tǒng)疾病人群的投保參考。不同的保險公司，甚至一家保險公司不同的核保員，可能都會給出不同的核保結論。因此如果對自身疾病沒有太大的把握，可以采取向不同保險公司同時投保的策略，選擇核保結論最好的一家投保。
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