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出品|每日財(cái)報(bào)

作者|郜融蓮

關(guān)系上億車主切身利益的車險(xiǎn)綜合改革已于9月19日正式啟動(dòng)，本輪改革吸引消費(fèi)者關(guān)注的莫過(guò)于車險(xiǎn)保障內(nèi)容的擴(kuò)充。

《每日財(cái)報(bào)》注意到，此次車改在一定程度上讓利消費(fèi)者，如提升交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額、增加保險(xiǎn)公司賠付金額等。值得一提的是，此次車改也意圖從費(fèi)率的獎(jiǎng)罰來(lái)引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣，只有車主遵守交通法，減少出險(xiǎn)次數(shù)，才能最大程度的享受政策紅利。

另外，車改給各中小保險(xiǎn)公司也帶來(lái)了一定的考驗(yàn)。被壓榨市場(chǎng)份額的中小財(cái)險(xiǎn)公司，只有不斷修煉自己才能在車改的大潮中站穩(wěn)腳。

本輪改革從四個(gè)方面為消費(fèi)者創(chuàng)造便利，減少保費(fèi)支出。

一是提升了交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任賠償限額。有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

二是增加保障范圍，剔除不合理免責(zé)。增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任。刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

三是增加保險(xiǎn)公司賠付金額。商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，放開系數(shù)管控，第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。

四是車險(xiǎn)產(chǎn)品豐富度提升。增加了代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等意外險(xiǎn)產(chǎn)品。這也是此次車險(xiǎn)改革的一大亮點(diǎn)，這些新增的增值服務(wù)也更大程度上提高了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，截至2019年年底，我國(guó)民用汽車保有量已達(dá)2.62億輛，其中民用轎車1.464億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。持有駕照的人數(shù)已經(jīng)超過(guò)了4億人。

可以說(shuō)，車險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系極為密切的險(xiǎn)種之一，長(zhǎng)期以來(lái)也是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)的改革將會(huì)影響到我國(guó)幾億車主的切身利益。

然而，近年來(lái)，虛高定價(jià)、保障不足、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序等市場(chǎng)頑疾一直是我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)上的一大困擾。

我國(guó)車險(xiǎn)在2015年和2017年已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)兩次改革，自2015年6月商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)以來(lái)，車險(xiǎn)條款費(fèi)率下降，保障范圍擴(kuò)大，廣大車主得到實(shí)惠。

而此次車險(xiǎn)改革與前幾次改革不同，此次改革定位為綜合改革，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等，力求根治多年來(lái)的車險(xiǎn)頑疾，減輕大部分車主保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部副主任尹江鰲表示，車險(xiǎn)綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過(guò)對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。

值得注意的是，此次車改也意圖通過(guò)費(fèi)率的獎(jiǎng)罰優(yōu)劣來(lái)引導(dǎo)車主形成良好的駕駛習(xí)慣。具體而言，在此次改革中商業(yè)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。只有車主嚴(yán)格遵守交通法規(guī)，減少出險(xiǎn)次數(shù)，才能最大程度的享受政策紅利。

根據(jù)公開資料，今年7月，車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速達(dá)到了11.00%，8月也繼續(xù)保持了10.40%的高增速。尤其是“老三家”中的人保和平安的保費(fèi)增速，更是要比同行業(yè)均值高得多。

據(jù)目前多家公司發(fā)出的車險(xiǎn)新保單來(lái)看，從條款到費(fèi)率、從產(chǎn)品到服務(wù)都有較大調(diào)整，為消費(fèi)者帶來(lái)了切實(shí)利好，基本上實(shí)現(xiàn)了“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

根據(jù)業(yè)內(nèi)普遍的預(yù)計(jì)，在這種情況下，車險(xiǎn)保費(fèi)將下降15%-20%左右，而保費(fèi)下降、賠付上升的情況下，全行業(yè)均會(huì)面臨短期的承保盈利壓力。不過(guò)從中長(zhǎng)期而言，如人保、平安和太保等龍頭險(xiǎn)企將憑借自身的規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)再次展現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而被壓榨市場(chǎng)份額的，只能是中小財(cái)險(xiǎn)公司。過(guò)去，很多中小財(cái)險(xiǎn)公司主要是通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)來(lái)?yè)屨挤蓊~，高企的費(fèi)用本來(lái)就拖累承保利潤(rùn)，在附加費(fèi)用率上限進(jìn)一步下降的車險(xiǎn)綜改中，它們的處境無(wú)疑更加艱難。所以這次車改之后，中小財(cái)險(xiǎn)公司必須面臨現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，如：如何避免“高增長(zhǎng)、高虧損”的業(yè)務(wù)困局、如何提高成本管控、如何增強(qiáng)渠道營(yíng)銷能力等問(wèn)題。

車險(xiǎn)綜改可以說(shuō)是一把“加量不加價(jià)”的雙刃劍。保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者讓利，提供了優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和實(shí)惠的價(jià)格。但這同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了一定的要求，包括產(chǎn)品的質(zhì)量、成本的管理等。

隨著車改的進(jìn)一步推進(jìn)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司需要抓緊時(shí)間修煉自己，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，在車改的大潮中站穩(wěn)腳跟。