剛剛過(guò)去的春節(jié)自然是信用卡刷卡高峰，近日，浦發(fā)、建行等不少銀行的持卡人將迎來(lái)信用卡結(jié)賬日。不少持卡人由于圖節(jié)日刷卡痛快，還向銀行申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高額度，但拿到賬單后往往會(huì)痛苦地感到還錢(qián)難，于是有人希望分期，有人希望延期。但請(qǐng)記?。盒庞每ㄋ憧傎~很精明，持卡人要還錢(qián)須仔細(xì)。
哪些賬不能糊涂？
超限費(fèi)。根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的110%，比如：您有信用額度為1萬(wàn)元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消費(fèi)11000元，對(duì)于超出信用額度的1000元，銀行可以收取一定比例的超限費(fèi)。春節(jié)期間，很多人把信用卡刷爆了，如果超過(guò)信用額度，有的銀行沒(méi)商量，持卡人不能刷卡消費(fèi)；有的則是網(wǎng)開(kāi)一面，但在賬單中會(huì)開(kāi)列超限費(fèi)，一般是超限金額的5%。有的銀行或是接受持卡人申請(qǐng)，或是主動(dòng)臨時(shí)調(diào)高使用透支額度。
信用卡刷卡達(dá)人介紹，臨時(shí)增加信用額度是利弊各半，好處是刷卡方便了，弊處是不當(dāng)心就會(huì)被銀行收取超限費(fèi)。有的銀行將信用額度計(jì)入最低還款額度。有的銀行規(guī)定，如果超過(guò)了臨時(shí)調(diào)高額度期限，則需要交納超限費(fèi)。持卡人一旦臨時(shí)額度到期，如果透支額度還超過(guò)平常額度，則面臨著不小的延期還款損失。
比如楊小姐春節(jié)前去香港購(gòu)物，特別申請(qǐng)將信用卡額度從原來(lái)的1萬(wàn)元增加到12000元，但是后來(lái)?xiàng)钚〗阍诓樵?xún)余額時(shí)發(fā)現(xiàn)，在申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高額度到期而賬單還未到期的時(shí)候，自己的信用卡透支額度已經(jīng)回到了10000元，而多刷出去的2000元沒(méi)有按時(shí)還款需要繳納5%的超限費(fèi)100元。
據(jù)了解，各家銀行根據(jù)政策不同，超限費(fèi)的收取也不完全相同，如工商銀行[4.22 -0.24%]的超限費(fèi)收取下限為人民幣1元，最高不超過(guò)500元，在逾期時(shí)一次性扣除。建設(shè)銀行[4.88 0.62%]暫不收取超限費(fèi)，只是在信用卡賬單到期未還時(shí)收取滯納金和利息。交通銀行[0.00 0.00%]信用卡中心表示，信用卡用戶(hù)可申請(qǐng)1至3個(gè)月的臨時(shí)提高額度，逾期未歸還的，除收取5%的超限費(fèi)外，還會(huì)收取以日利率萬(wàn)分之五計(jì)算的利息，相當(dāng)于年息18%，且按月計(jì)收復(fù)利。因此理財(cái)師提醒，持卡人務(wù)必弄清上調(diào)額度、上調(diào)期限等，以免臨時(shí)調(diào)增的額度逾期不還被額外收取超限費(fèi)。
有刷卡達(dá)人介紹經(jīng)驗(yàn)，如果沒(méi)有要求銀行臨時(shí)調(diào)高額度，又無(wú)意識(shí)地超限刷卡，對(duì)于賬單上已經(jīng)產(chǎn)生的超限費(fèi)，收到賬單后可以立即同銀行商量，有些銀行對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)會(huì)給予關(guān)照，免收超限費(fèi)。
分期付手續(xù)費(fèi)。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶(hù)一次性支付持卡人所購(gòu)商品 (或服務(wù))的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。分期付款一般分為商場(chǎng) (POS)分期、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)郵寄等方式進(jìn)行的 “郵購(gòu)分期”與賬單分期。
一些銀行為了促銷(xiāo)，往往會(huì)打出分期付免利息的招牌。但需要提醒持卡人的是，不少分期付免利息卻不免手續(xù)費(fèi)，因此持卡人在看信用卡賬單時(shí)，一定要注意這部分費(fèi)用?？傮w而言，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息，但高于銀行1年商業(yè)貸款利息。盡管各家銀行信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但計(jì)算方法大致相同。有刷卡達(dá)人這樣算分期還款手續(xù)費(fèi)：假設(shè)分期付款金額為1200元，分12期，每期 (月)還款100元，手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實(shí)際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費(fèi)。根據(jù)測(cè)算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。
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