“摔跤，是人類(lèi)學(xué)會(huì)行走的開(kāi)始”
有多少人被線(xiàn)下賣(mài)保險(xiǎn)的坑過(guò)的？
有多少人選了知乎大神、保險(xiǎn)大咖推薦產(chǎn)品后悔了的？
有多少人糾結(jié)手中的這份保單是要退掉還是要繼續(xù)繳費(fèi)的？
……
其實(shí)，如果你沒(méi)有構(gòu)筑起家庭整體保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)框架之前，很容易陷入到某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，甚至陷入到具體條款的對(duì)比中。由于人的認(rèn)知都有盲區(qū)，在盲區(qū)中就很容易買(mǎi)到“坑貨”。
看不清楚的時(shí)候，想想我們?yōu)楹我霭l(fā)
01
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我們?yōu)楹纬霭l(fā)？
既然買(mǎi)保險(xiǎn)是為了當(dāng)疾病、意外、死亡等不幸降臨到家庭某一位成員身上時(shí)，不至于讓這些不幸搶走你們?nèi)诵量喾e贊下的房產(chǎn)證和銀行存款，不至于讓整個(gè)家庭分崩離析。
那么，保險(xiǎn)就是以家庭為單位來(lái)進(jìn)行配置。
不要把這里的家庭簡(jiǎn)化成娶妻生子，單身狗也有父母要贍養(yǎng)。大不了一死這種“快活話(huà)”，偶爾說(shuō)一說(shuō)可以，但真到了這種時(shí)候，先想想你的父母怎么辦？
更不要把這里的家庭簡(jiǎn)化成三口之家。你的父母一樣是你的家人，萬(wàn)一父母哪天因病住院，你是打算自己賣(mài)房去救治呢還是打算簡(jiǎn)單救治一下拉回家里等死？
想清楚了這些問(wèn)題，那就讓我們來(lái)看看，在4-2-1家庭中，哪些成員會(huì)因?yàn)槟男┦虑?，給這些“風(fēng)險(xiǎn)”留下下手的機(jī)會(huì)。
本段結(jié)束
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首先：你需要給父母買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)
02
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父母最需要醫(yī)療險(xiǎn)
人總有生老病死，在4-2-1家庭結(jié)構(gòu)中，老人是最容易生病的。作為子女，父母含辛茹苦養(yǎng)育了我們，我們雖不能給父母大富大貴的生活，但當(dāng)疾病到來(lái)時(shí)，給父母合適的醫(yī)療救治，還是子女應(yīng)盡的義務(wù)。
如果你不打算將父母的房產(chǎn)或者你的房產(chǎn)，變成醫(yī)療救治費(fèi)用，那么最好先把父母的醫(yī)療保險(xiǎn)給買(mǎi)了。而不是一頭扎進(jìn)重疾險(xiǎn)，先給孩子買(mǎi)上100萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，然后全家其他人裸奔。
老人保險(xiǎn)不好買(mǎi)，第一個(gè)問(wèn)題是年齡大了很多產(chǎn)品都買(mǎi)不到。以時(shí)下流行的百萬(wàn)醫(yī)療為例，偶有產(chǎn)品會(huì)將首次投保日期放寬到65歲，但大部分百萬(wàn)醫(yī)療首次投保時(shí)間都在60歲之前。
如果你的父母還沒(méi)有超過(guò)年齡，且符合健康告知，那么最應(yīng)該給父母買(mǎi)上一款這樣的產(chǎn)品。去掉1萬(wàn)元的免賠額，100萬(wàn)的保額，你也可以放心的給父母去治療了。如果父母年齡超過(guò)了60歲，那么只能買(mǎi)一些小額（保額1萬(wàn)到5萬(wàn)）的醫(yī)療做補(bǔ)充?；蛘哔I(mǎi)一些意外醫(yī)療，以備不時(shí)之需。
老人買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，第二個(gè)問(wèn)題是保費(fèi)倒掛。尤其很多給付型的防癌險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。交8萬(wàn)的保費(fèi)保10萬(wàn)的保額，這種產(chǎn)品確是沒(méi)有買(mǎi)的必要。但現(xiàn)在還有一種癌癥治療險(xiǎn)，就是專(zhuān)門(mén)針對(duì)癌癥（含原位癌）的治療保險(xiǎn)，消費(fèi)型價(jià)格相對(duì)便宜。
以4-2-1家庭為例，如果給4個(gè)老人配上相對(duì)全面一點(diǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之后，預(yù)計(jì)每年每個(gè)老人的保費(fèi)在3000元到4000元左右，也就是說(shuō)4個(gè)老人需要支出保費(fèi)1.2萬(wàn)到1.6萬(wàn)之間。當(dāng)然每個(gè)家庭老人狀況不一樣，這個(gè)不能一概而論。
本段結(jié)束
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其次：大人的保險(xiǎn)如何配
03
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大人的保險(xiǎn)要如何配？
很多大人初次選保險(xiǎn)的時(shí)候，很容易一頭扎進(jìn)重疾險(xiǎn)。然后就開(kāi)始糾結(jié)：要不要買(mǎi)帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾（生病賠錢(qián)，不生病死了也賠錢(qián)），要不要買(mǎi)多倍賠付的產(chǎn)品，哪家的輕癥保障全，哪家的輕癥多次賠付。然后就迷失在產(chǎn)品條款的對(duì)比中。
其實(shí)這個(gè)問(wèn)題很好解決，看你全家人暫時(shí)要在保險(xiǎn)支出上花多少錢(qián)。如果就單個(gè)人而言，每款重疾都有自己的特色，都可以買(mǎi)。但是當(dāng)以家庭為單位配置保險(xiǎn)的時(shí)候，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)“保費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)與家庭成員風(fēng)險(xiǎn)缺口”的矛盾格外突出。
以平安當(dāng)家產(chǎn)品平安福2018為例，30歲男性30萬(wàn)終身重疾分30年繳費(fèi)，附加輕癥豁免需要每年繳費(fèi)11770元。如果選取一款不帶有壽險(xiǎn)責(zé)任，含輕癥的30萬(wàn)終身重疾分30年繳費(fèi)，需要每年繳費(fèi)3660元，中間差額8110元。如果父母的醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)配置好，當(dāng)然可以選有壽險(xiǎn)責(zé)任的，如果父母的醫(yī)療險(xiǎn)尚未配置好，還是建議把這8000多元的保費(fèi)支出優(yōu)先覆蓋老人的保費(fèi)。
下面，保參謀將夫妻二人最大的風(fēng)險(xiǎn)缺口排個(gè)序，看看到底應(yīng)該如何配。對(duì)于整個(gè)家庭而言，對(duì)家庭造成沖擊最大的，分別是身故＞傷殘＞大?。究祻?fù)。對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。
首先看身故。針對(duì)死亡進(jìn)行承保的只有壽險(xiǎn)，這里不推薦終身壽險(xiǎn)（保費(fèi)貴保額低），推薦的是定期壽險(xiǎn)（消費(fèi)型，保費(fèi)低保額高）。我們做個(gè)假設(shè)，對(duì)于一個(gè)家庭的頂梁柱而言，一旦撒手人寰，父母誰(shuí)來(lái)贍養(yǎng)，愛(ài)人誰(shuí)來(lái)照顧，孩子誰(shuí)來(lái)?yè)狃B(yǎng)，家庭債務(wù)（房貸等）誰(shuí)來(lái)償還？如果有定期壽險(xiǎn)做一道防火墻，至少不會(huì)讓這個(gè)家庭瞬間分崩離析。
對(duì)于家庭主力而言，傷殘是第二位的風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)身故大不了人死萬(wàn)事空。那如果傷殘了呢（因交通事故導(dǎo)致的傷殘比例極高）？如果躺在床上不能動(dòng)了呢？不要忘記傷殘賠付是按照等級(jí)賠付的，那么作為家庭主力，又需要多少傷殘理賠金才能維持家庭的基本運(yùn)轉(zhuǎn)？
疾病是第三位的風(fēng)險(xiǎn)。但這里應(yīng)優(yōu)先需要配置的是醫(yī)療險(xiǎn)，而非重疾險(xiǎn)。因?yàn)橹丶残枰愀鶕?jù)合同來(lái)生病，醫(yī)療險(xiǎn)是不管什么病都承保。在醫(yī)療資源高度緊張的當(dāng)下，如果想得到相對(duì)好的專(zhuān)家醫(yī)療資源，國(guó)際部、特需部都是標(biāo)配，當(dāng)然有錢(qián)還可考慮海外醫(yī)療。但對(duì)普通家庭而已，花個(gè)300來(lái)塊錢(qián)給自己配置個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療還是需要的。
病后康復(fù)是第四位的風(fēng)險(xiǎn)，也就是重疾險(xiǎn)。很多人會(huì)將重疾險(xiǎn)當(dāng)成治病的保險(xiǎn)，其實(shí)重疾險(xiǎn)并不偏重治療，而是病后康復(fù)期的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不至于讓被保人大病之后活的沒(méi)有尊嚴(yán)，其次才是疾病治療。考慮到60歲以上醫(yī)療險(xiǎn)均無(wú)法保證續(xù)保，以及很多百萬(wàn)醫(yī)療都有停售可能，配一個(gè)終身重疾還是需要的。但是需要多少保額，否需要帶壽險(xiǎn)責(zé)任，是否需要疊加一份定期重疾，自己看著自己的錢(qián)包辦。
對(duì)大多數(shù)家庭而言，年金是最不需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果為了跑贏銀行收益，請(qǐng)你遠(yuǎn)離年金；如果為了保證這筆資金的絕對(duì)安全，可以購(gòu)買(mǎi)。但其實(shí)年金已經(jīng)不是保險(xiǎn)了而是理財(cái)，年金已經(jīng)不具備風(fēng)險(xiǎn)最大化轉(zhuǎn)移功能。說(shuō)的過(guò)分一點(diǎn)，如果醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)配好，小心這筆年金理財(cái)變成醫(yī)院的住院費(fèi)。
本段結(jié)束
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最后：孩子的保險(xiǎn)如何配
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孩子的保險(xiǎn)需要怎么買(mǎi)？
所有的努力都是為了下一代，這本是中華民族的光榮傳統(tǒng)。很多家長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注，也是源于想給孩子買(mǎi)一份保險(xiǎn)開(kāi)始的。但是很多人也由此進(jìn)入了誤區(qū)：孩子的保費(fèi)支出占據(jù)了整個(gè)家庭大部分的預(yù)算，嚴(yán)重?cái)D壓了夫妻二人、爺爺奶奶、姥爺姥姥等人的保費(fèi)支出。
對(duì)于孩子，由于好奇心強(qiáng)，對(duì)危險(xiǎn)沒(méi)有感知，所以意外險(xiǎn)是孩子優(yōu)先需要考慮的。盡管入學(xué)兒童會(huì)有學(xué)平險(xiǎn)，但這些學(xué)平險(xiǎn)只能是寬覆蓋、淺保障，家長(zhǎng)最后給孩子配置一份更合適的意外險(xiǎn)。
其實(shí)孩子易生病，醫(yī)療險(xiǎn)也是需要的。但是否需要帶門(mén)診責(zé)任，是否要買(mǎi)小額住院醫(yī)療，根據(jù)家庭情況而定。不過(guò)對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療，海外百萬(wàn)醫(yī)療，如果有條件的家庭最好還是配置上。放心，一年也就800元左右的保費(fèi)。
對(duì)于重疾險(xiǎn)，很多家長(zhǎng)糾結(jié)是選擇定期還是終身，是選擇帶壽險(xiǎn)責(zé)任還是不帶壽險(xiǎn)責(zé)任。其中這個(gè)問(wèn)題根本不用糾結(jié)，把你全家的保費(fèi)支出用表格列出來(lái)，看看全家的保費(fèi)支出你就知道應(yīng)該怎么選了。如果選擇50萬(wàn)保障30年的重疾，一年保費(fèi)也就400元左右。
至于是否需要給孩子買(mǎi)教育金，土豪隨意。如果不是土豪，可以看看全家的保費(fèi)支出額度。對(duì)于那些已經(jīng)給孩子買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的朋友，回去翻翻你的保單，看看在孩子身上的保費(fèi)支出，有多少是超過(guò)了8000甚至1萬(wàn)元的？
把剩下的8000多元給父母買(mǎi)份醫(yī)療，或者給夫妻二人買(mǎi)點(diǎn)像樣的醫(yī)療險(xiǎn)，或者給全家買(mǎi)份好點(diǎn)的意外險(xiǎn)，難道不好嗎？誰(shuí)家的日子，過(guò)的不是緊緊巴巴，真的有必要買(mǎi)帶有壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾，來(lái)給你孩子的孩子留一筆錢(qián)嗎？你那孫子輩的子女，真的需要你提前這么長(zhǎng)時(shí)間就預(yù)備下這份“禮物”？
本段結(jié)束
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總結(jié)
大致的家庭保險(xiǎn)配置思路說(shuō)完了，如果按照這個(gè)思路給4-2-1家庭或4-2-2家庭配齊的話(huà)，也是需要很多錢(qián)的。如果這些具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移性的保險(xiǎn)都沒(méi)配齊，你卻買(mǎi)了一大堆年金險(xiǎn)，養(yǎng)老金，教育金，你還相信“保險(xiǎn)沒(méi)有好壞，只有適合不適合”這樣的鬼話(huà)嗎？
如果你覺(jué)得上面提到的思路尚可參考，那么回去翻翻你之前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)合同，會(huì)不會(huì)想一件事：我是把手里的保單退掉呢還是退掉呢？其實(shí)有這種想法，并不是壞事。至少說(shuō)明，你正在覺(jué)醒。而作為整個(gè)家庭的“風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)人”，醒著總比睡著了好。
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