今天，百度與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，合作領(lǐng)域主要是金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶(hù)，雙方還將組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索。在此之前，BAT都已喊出要開(kāi)放金融科技能力、與傳統(tǒng)銀行牽手的口號(hào)，不過(guò)，截至目前與國(guó)家四大行級(jí)別的銀行達(dá)成金融科技領(lǐng)域戰(zhàn)略合作的，并全面輸出AI能力的，還只有百度金融一家。百度金融之所以快人一步，關(guān)鍵還是在于AI技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融科技能力，對(duì)傳統(tǒng)銀行是雪中送炭。
傳統(tǒng)銀行擁抱人工智能技術(shù)
近年來(lái)隨著銀行業(yè)的開(kāi)放和金融科技的大勢(shì)所趨，越來(lái)越多的科技公司開(kāi)始涉足到銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。近日，定位為“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”的蘇寧銀行開(kāi)業(yè)，更早之前還有小米主導(dǎo)的新網(wǎng)銀行、騰訊主導(dǎo)的微眾銀行和阿里主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行創(chuàng)立或開(kāi)業(yè)。這些銀行都瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行未能顧及的長(zhǎng)尾客戶(hù)和場(chǎng)景，提供金融服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)銀行還構(gòu)不成威脅，但通過(guò)金融科技和互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)已經(jīng)展現(xiàn)出很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，傳統(tǒng)銀行也積極回應(yīng)，積極擁抱新技術(shù)，尤其是人工智能技術(shù)更是在銀行業(yè)掀起了從BANK3.0到BANK4.0的升級(jí)的趨勢(shì)，即從互聯(lián)網(wǎng)化到智能化的轉(zhuǎn)變。
在AlphaGo戰(zhàn)勝李世石之后各行各業(yè)都被人工智能的發(fā)展進(jìn)程所驚醒，金融業(yè)同樣不例外。百度CEO李彥宏曾表示，“未來(lái)簡(jiǎn)單重復(fù)的腦力勞動(dòng)都將被人工智能取代，人類(lèi)每周將工作兩天休息五天”，這個(gè)預(yù)判在我看來(lái)并非危言聳聽(tīng)，重復(fù)性強(qiáng)的崗位如編輯、翻譯、醫(yī)生、教師、保安……都會(huì)被機(jī)器替代，其中銀行業(yè)則首當(dāng)其沖。
三年前，高盛紐約總部現(xiàn)金股票交易柜臺(tái)擁有超過(guò)600名交易員，今天這個(gè)柜臺(tái)只剩下2名交易員。去年三季度起，美國(guó)銀行、花旗和摩根大通關(guān)閉了至少400個(gè)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)楣衽_(tái)的面對(duì)面服務(wù)完全可以通過(guò)智能手機(jī)等線(xiàn)上渠道自助完成。銀行業(yè)的分析師、風(fēng)控師、保險(xiǎn)精算師、柜臺(tái)柜員，許多職位都在被機(jī)器所取代。
之所以金融業(yè)被AI影響最直接，用李彥宏的話(huà)說(shuō)，是因?yàn)椤敖鹑诘臄?shù)據(jù)化本質(zhì)，加上業(yè)務(wù)規(guī)則清晰，使它成為人工智能最佳的應(yīng)用場(chǎng)景?！边@對(duì)于部分銀行從業(yè)人員和那些不重視科技依靠堆人而展開(kāi)業(yè)務(wù)的銀行而言將是巨大挑戰(zhàn)，但對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)卻是機(jī)遇，因?yàn)槿斯ぶ悄軐?huì)大幅提升效率，同時(shí)更智能的決策可以帶來(lái)更好的業(yè)績(jī)回報(bào)，為客戶(hù)提高投資回報(bào)率、降低投資風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行業(yè)對(duì)于人工智能已十分積極，都在努力從BANK3.0向BANK4.0升級(jí)。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極開(kāi)放金融技術(shù)
銀行業(yè)對(duì)于AI技術(shù)很重視，一些大型銀行已經(jīng)走上了自主研發(fā)和應(yīng)用AI技術(shù)的道路。在去年12月招行就推出了中國(guó)銀行業(yè)首個(gè)智能投顧“摩羯智投”，這家傳統(tǒng)銀行每年在IT上投入50億元，并且計(jì)劃從2017年開(kāi)始，每年將利潤(rùn)的1%用來(lái)投入金融創(chuàng)新和金融科技。還有一家對(duì)新技術(shù)持續(xù)投入的銀行是工行，其董事長(zhǎng)易會(huì)滿(mǎn)不久前透露，“工行在總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，包括人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融?！比欢?，傳統(tǒng)銀行并不擅長(zhǎng)人工智能技術(shù)，對(duì)于技術(shù)投入力度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上科技公司。
招商銀行積極投資金融科技，但研發(fā)投入不及BAT、華為的十分之一，其將利潤(rùn)的1%拿出來(lái)投入，而互聯(lián)網(wǎng)公司則是將營(yíng)收的兩位數(shù)比例投入到研發(fā)。在普華永道旗下管理咨詢(xún)機(jī)構(gòu)思略特(Strategy&)公布的“2016年全球創(chuàng)新1000強(qiáng)”的中，阿里巴巴、百度和騰訊上榜的前十中，沒(méi)有一家銀行。因此，傳統(tǒng)銀行在技術(shù)投入上還有更大的進(jìn)步空間。
互聯(lián)網(wǎng)公司布局金融科技則與傳統(tǒng)銀行相反，不只是重視還十分依賴(lài)技術(shù)。百度金融在2015年12月成立以來(lái)就將技術(shù)當(dāng)根本，大量將百度擅長(zhǎng)的人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在風(fēng)控等領(lǐng)域，在前期百度發(fā)展消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)時(shí)，語(yǔ)音識(shí)別等人工智能技術(shù)已被廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、貸款秒批等體驗(yàn)。騰訊旗下的微眾銀行也將技術(shù)視作核心競(jìng)爭(zhēng)力，成立之初就采取了分布式和去IOE架構(gòu)，同時(shí)積極應(yīng)用生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)來(lái)展開(kāi)業(yè)務(wù)。阿里旗下的網(wǎng)商銀行在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物識(shí)別等技術(shù)上布局，有消息稱(chēng)阿里網(wǎng)商團(tuán)隊(duì)有超過(guò)一半是技術(shù)人員。
重視且擅長(zhǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的痛點(diǎn)，紛紛啟動(dòng)開(kāi)放戰(zhàn)略。微眾銀行積極將其去IOE架構(gòu)分享給傳統(tǒng)銀行業(yè)，其還上線(xiàn)了智能云客服“微金小云”并將之開(kāi)放給中小銀行。建行則與阿里巴巴、螞蟻金服牽手進(jìn)行線(xiàn)上線(xiàn)下合作。百度金融的開(kāi)放路線(xiàn)更加激進(jìn)，且主線(xiàn)是銀行業(yè)眼下急缺的人工智能技術(shù)，這讓它跟其他科技公司路線(xiàn)不同，開(kāi)放之路也走得更快。
AI+金融的開(kāi)放讓百度快人一步
這一次，百度金融與農(nóng)業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域合作的重頭戲是人工智能，具體包括人工智能和大數(shù)據(jù)在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識(shí)別、智能客服、區(qū)塊鏈等方向的應(yīng)用，可以看到每一個(gè)方向都是AI相關(guān)的應(yīng)用。事實(shí)上，人工智能技術(shù)也是百度金融科技開(kāi)放的主線(xiàn)。百度金融在去年就已上線(xiàn)“金融云”向金融機(jī)構(gòu)輸出包括人工智能等六大技術(shù)能力在內(nèi)的全套金融解決方案；在今年數(shù)博會(huì)上，百度與貴州省政府金融辦、大數(shù)據(jù)局聯(lián)合推出了“貴州金融大腦”，通過(guò)智能風(fēng)控幫助當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款。
百度金融每一次技術(shù)開(kāi)放動(dòng)作都與人工智能技術(shù)息息相關(guān)，這不難理解。
一方面，銀行業(yè)眼下正面臨從BANK3.0到BANK4.0升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，普通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)不再急缺，人工智能技術(shù)是銀行業(yè)最匱乏也最難自給自足的，必須要借助于外部力量；另一方面，人工智能技術(shù)是百度最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，它在2013年就已建立深度學(xué)習(xí)實(shí)驗(yàn)室，現(xiàn)擁有超過(guò)上千名AI工程師，在語(yǔ)音、圖像、自然語(yǔ)言處理諸多技術(shù)上形成了優(yōu)勢(shì)，同時(shí)百度還有人工智能技術(shù)要生效的海量大數(shù)據(jù)（不只是金融，還有社交、生活、娛樂(lè)、交易、位置等綜合大數(shù)據(jù)），這些AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)被應(yīng)用到百度金融業(yè)務(wù)中，同時(shí)百度金融也沿襲了百度重視技術(shù)、AI為先的路線(xiàn)。
現(xiàn)在百度金融已儲(chǔ)備了AI驅(qū)動(dòng)的七大科技能力：智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、金融云、智能客服、區(qū)塊鏈。這些能力通過(guò)類(lèi)似于“農(nóng)行金融大腦”這樣的平臺(tái)開(kāi)放給傳統(tǒng)銀行，可以說(shuō)是雪中送炭。事實(shí)上，要獲得這些金融科技能力，傳統(tǒng)銀行最佳選擇也只有百度，因?yàn)榘俣燃夹g(shù)優(yōu)勢(shì)明顯。
例如身份識(shí)別認(rèn)證中的語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)可應(yīng)用于聲紋支付等場(chǎng)景，安靜環(huán)境普通話(huà)識(shí)別率近97%，車(chē)載環(huán)境普通話(huà)識(shí)別率92%，即使在嘈雜環(huán)境，也能精準(zhǔn)識(shí)別；再比如應(yīng)用于遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的圖像識(shí)別技術(shù)，以百度目前技術(shù)水平，只需要1勒克斯（即1個(gè)蠟燭的光照在1平米上的亮度），就能夠準(zhǔn)確識(shí)別，判斷用戶(hù)身份真實(shí)性。還有活體識(shí)別技術(shù)，百度已經(jīng)在烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)實(shí)現(xiàn)了搭載百度人臉識(shí)別技術(shù)的閘機(jī)的部署，并在與泰康人壽合作中利用人臉識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上投保的身份驗(yàn)證；與同?？萍己献髦校谟脩?hù)注冊(cè)、認(rèn)證、授信、還款的全流程中，通過(guò)人臉識(shí)別完成用戶(hù)注冊(cè)后的身份核實(shí)。對(duì)于銀行業(yè)而言，通過(guò)與百度的合作則可將百度的OCR技術(shù)應(yīng)用在防偽識(shí)別、印鑒識(shí)別、票據(jù)驗(yàn)真等方面，從而解決銀行業(yè)最頭疼的“蘿卜章”問(wèn)題，百度在這些技術(shù)能力上都具有很強(qiáng)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，并且在金融行業(yè)中可以充分發(fā)揮作用。
百度是互聯(lián)網(wǎng)巨頭中唯一一家將AI當(dāng)成技術(shù)主線(xiàn)進(jìn)行開(kāi)放的，與農(nóng)業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作驗(yàn)證了百度AI技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)銀行的號(hào)召力。作為四大行之一的農(nóng)業(yè)銀行或許也會(huì)掀起頭羊效應(yīng)，吸引更多傳統(tǒng)銀行吃上百度的AI金融能力。在發(fā)布這一戰(zhàn)略合作時(shí)，百度高級(jí)副總裁朱光公布了百度金融實(shí)現(xiàn)金融科技目標(biāo)的“三步走”戰(zhàn)略——夯實(shí)金融業(yè)務(wù)、搭建金融平臺(tái)、輸出金融科技，現(xiàn)在百度已經(jīng)走到第三步，回顧百度金融從成立以來(lái)的路線(xiàn)也不難發(fā)現(xiàn)，押注人工智能技術(shù)讓百度金融實(shí)現(xiàn)了彎道超車(chē)，在開(kāi)放之路上人工智能技術(shù)會(huì)讓百度金融走得更遠(yuǎn)。
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