簡七理財
理財科普小能手
《奇葩說》有一次討論過這樣一個話題：單身是貴族還是狗？
財女郎，一位知性的理財達人，想要告訴大家：
單身，當然是貴族~
我們這就來看看單身是怎樣修煉成貴族的吧？
很高興今天有機會和大家交流理財話題，我自己也是簡七的忠粉，收到這次講座邀請很開心。
先自我介紹下自己，我畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)理科專業(yè)， 目前在一家銀行機構(gòu)工作（不過今天的分享和我的機構(gòu)完全沒有關(guān)系，大家放心，我絕對不會做任何產(chǎn)品推薦的），在金融業(yè)工作了近10年。
此前我在世界500強的公司香港上海兩地工作很多年。一直從事市場營銷，品牌研究，和兼并并購項目的品牌客戶整合, 曾經(jīng)出版過一本職場新人求職參考書。一算你們就知道我多大了。
10年前進入金融業(yè)后，充分抓住周圍的各位各個領(lǐng)域?qū)＜彝聦W(xué)習(xí)，從開始年化率都不知道是什么的一個理財小白也算到了目前懂得適合自己如何理財?shù)娜恕?/p>
所以今天的我，并不是以一個權(quán)威專家的身份來分享。
更多的是，以我一個學(xué)習(xí)理財?shù)娜说慕?jīng)歷來分享。
今天的主題是單身理財。
那就先說說單身吧，提到這兩個詞，大家一定會覺得，單身的生活相對來說還是無憂無慮的，至少我之前是這樣的。
尤其是大學(xué)剛畢業(yè)，開始自己賺錢自己花，能實現(xiàn)自己很多物質(zhì)生活的需求，日子可滋潤了。
但大家不知道會不會和曾經(jīng)的我有同樣的感受，單身狀態(tài)確實是讓人很難有規(guī)規(guī)矩矩理財?shù)膭恿Α?/span>
反正一人吃飽全家不愁，也可以不去操心供車供房供小孩之類，再加上生活的自由空間大，平日里吃喝玩樂、穿衣打扮的小愛好也得花掉不少……哎呀，一年到頭也沒存下多少錢!
不過你要是細想想，又會發(fā)現(xiàn)其實單身時更要理財。
從經(jīng)濟的角度來看，結(jié)婚就像是為夫妻雙方買了保險，人生路上的意外都有對方幫忙平攤風(fēng)險，而沒結(jié)婚的朋友就只能靠自己了。
此外，單身生活雖然自由自在，但對于多數(shù)人來說，結(jié)婚、生子、置業(yè)這幾件人生大事卻是遲早要辦的——說來說去，還是得未雨綢繆。
我總是說女生一定要經(jīng)濟獨立。
有人說，女生為何要理財呢？男生得賺老婆本，女生只要自己過的美美的生活就好啦！
現(xiàn)在什么年代了呢，姑娘們。
連迪士尼都不再只有公主王子的故事了，現(xiàn)在的社會更加追求自我的獨立。這里大多數(shù)人都喜歡安迪吧，獨立有自我的女性才是這個時代的寵兒。
財務(wù)不獨立，何以談精神和思想的獨立呢？
另有一個數(shù)據(jù)需要和大家分享，在中國80%的家庭，理財都是女性來完成的。所以當大家從單身邁向婚姻生活時，就會知道自己單身時學(xué)會理財，絕對能讓你穩(wěn)穩(wěn)的操持好家庭理財大任哦！
姐姐我啰嗦一大段，我們開講正題——越早理財越好，單身是大家學(xué)習(xí)開始理財?shù)暮脮r機。
開宗明義第一句話：對大多數(shù)人來說，理財不會讓我們一夜暴富，也不應(yīng)該讓我們成為守財奴。
通過理財實現(xiàn)財務(wù)自由是非常美好的愿望，但是中國高凈值人群（一般指資產(chǎn)凈值在100萬美元以上的個人）中只有10％是通過投資成為“有錢人”的。
最能決定你生活質(zhì)量和投資收益的，其實是本金。 你的本金從何而來，自己一定要多思考一下哦。有時候生活就是這么乏味，“開源節(jié)流”這個老掉牙的理財方針才永遠正確。
“開源”就是增加理財?shù)谋窘?，所以做好本職工作、爭取升職加薪是理財最基礎(chǔ)也是最重要的內(nèi)容。
“節(jié)流”就是要管住買買買的手。檢查信用卡賬單或是養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，把不必要花的錢圈出來，消費時三思而后行，才能有更多的本金去理財呀！
了不起的愛因斯坦說過：世界上最強的力量不是原子彈，而是時間的復(fù)利價值。
這話怎么說？
如果你從25歲開始，每年投資1萬，連續(xù)10年一共投入10萬，然后不再追加本金，按照每年6％的收益計算，在你60歲的時候就可以拿到60萬。
但是如果你從35歲開始每年投資1萬，一直投資到60歲，總投入25萬，按照6％的年收益，在你60歲時只能獲得58萬。
時間就是金錢，古人誠不我欺呀！所以如果你想理財，那現(xiàn)在就行動起來吧！
就算能投入的錢有點少，漫長的人生也會給你帶來可觀的復(fù)利價值。
用理財來發(fā)家致富，基本不可能。
用個人資金來實現(xiàn)生活追求，才是理財?shù)恼嬲龏W義。
在開始理財大計之前，你首先要做的就是根據(jù)生活目標來制定資產(chǎn)規(guī)劃，再去市場上尋找合適的投資理財工具，讓理財?shù)氖找娉蔀閭€人收入的重要部分，滿足我們在教育、旅行、疾病、意外、養(yǎng)老、置業(yè)等各方面的需求。
聽起來有點復(fù)雜？
看看這張由標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖改編的圖表你就懂了
還沒有通過婚姻給自己“上保險”的同學(xué)，更需要一筆保障醫(yī)療的重大疾病險，免除自己和父母的后顧之憂。
除了消費型保險，也可以選擇儲蓄型重大疾病險，如果在規(guī)定的時間無需理賠，還可以提取保金作為晚年的退休金，不失為一種強制儲蓄的好方法。
購買保險有一個“雙十原則”：每年保費為總收入的10％，保額為總收入的10倍?？梢詤⒖迹幢匾欢ㄒ@么教條。
平時生活中隨時要花的錢可以放在風(fēng)險較低的貨幣基金中，包括各種寶和各大手機銀行推出的隨時贖出型產(chǎn)品。
進階的技巧是算準時間進行投資。
比方說，如果你每3個月交一次房租，可以為租金找一個投資期限在90天左右、租金也夠得到投資門檻的產(chǎn)品，比起放在活期或各種寶里要收益要高不少。
別小看這點區(qū)別，蚊子再小也是肉??！
這一部分錢用于非剛性需求生活目標。
可以選擇收益較高、風(fēng)險也相對較高的產(chǎn)品，比如股票、股票型基金等。
雖然年輕，也應(yīng)該考慮到買房、退休資金等剛性需求的生活目標。
選擇保本、穩(wěn)健的產(chǎn)品，比如銀行類低風(fēng)險理財產(chǎn)品、債券基金等。
大家可能看完這些，會有一個問題，沒有那么多本金讓我分四個象限？
那么我建議從第二象限到第一到第四，到第三，強制自己儲蓄。
從每月強制儲蓄開始，累積在第3、4象限的本金，以錢生錢，穩(wěn)固自己的資產(chǎn)！
也許你堅信自己對于風(fēng)險一定能做到足夠謹慎，但是相信我，在我從業(yè)的這么多年中，看到一種在中國理財市場上的奇特現(xiàn)象。因為國家銀行的剛性兌付，大家在追逐利益的過程中，大多數(shù)人在考慮了流動性和投資門檻后，不知不覺就會忽視了風(fēng)險！
要不然，為什么那些不靠譜的P2P平臺、那些第三方理財會坑了那么多人？
想要資金安全，知己知彼是最高的準則，很多年輕的朋友往往忽視了這些。
知己，就是了解自己的風(fēng)險偏好、投資目的，從而選擇合適的投資工具；
知彼，就是了解投資產(chǎn)品和投資工具，搞清楚資金投向是哪里？產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是怎樣的？
大家在理財?shù)某跗?，我給出的準則就是，寧愿投入收益較少但是自己了解的產(chǎn)品，也不要投不符合自己風(fēng)險承受能力的“高收益”產(chǎn)品和市場。
這里指的不僅僅是沒有監(jiān)管的第三方理財機構(gòu)，也包括沒搞懂就冒然沖進的股市，以及今年年初位于高位但依然遭到瘋搶的美金。如果大家關(guān)注過此類新聞，今年的美金波動真是牽動了不少人的心。
那么單身的朋友可以嘗試哪些理財方式呢？
剛才我們其實提到，我的建議是根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)規(guī)劃圖，把錢分不同的象限，在每個象限里根據(jù)自己的需要來選擇適合你風(fēng)險度的投資工具。
從簡答到復(fù)雜，從了解自己，逐步培養(yǎng)自己的理財風(fēng)格開始。
比如急用的錢，貨幣基金顯然是最穩(wěn)健的工具，這就是理財?shù)谝徊剑?/span>
比如承擔些風(fēng)險可以獲得較高回報的，選擇基金定投或者是股票，房產(chǎn)這些投資項目。
在此我要推薦下基金定投，這是非常適合從單身時期就開始的投資方式。
簡七也給大家介紹過很多方法，都是非常好的，很推薦大家學(xué)習(xí)，我自己也有讀簡七的文章。
尤其是指數(shù)型基金的定投，我個人覺得今年是很好的建倉年。說不定大家可以感受到“微笑曲線” 。
在過去的A股中，已經(jīng)有三次漂亮的微笑曲線了，大家不妨百度看看，而今年是一個處于底部的年，往往是建倉的好時機。
但是那是那句話，要懂，才能進入市場，不要小看風(fēng)險，ok?
保障類的投資工具，最常見的就是保險。
保險這個工具被最初市場的代理人給攪壞了，大家都覺得保險推銷員是騙子。在日本人均保單量是7， 在國內(nèi)不到1。
但其實保險對我們非常重要，尤其對于單身的人。
我身邊甚至有一些企業(yè)的高管孩子都兩個還沒有購買過保險，但背后的隱患是很大的！
單身的人相對來說年輕，大家還記得復(fù)利的價值嗎？
越早購買保險，你投入的資金越少，但獲得保障是相同的。
單身的人面臨的生活風(fēng)險更大，自己才是自己最重要的保障，所以擁有一份保障是非常重要的。
我推薦大家人生的第一張保單應(yīng)該是重大疾病險。
保險有分不同的類型，比如消費型和儲蓄型。
根據(jù)保險投保范圍又有重大疾病險，壽險，年金/教育金/退休金，門診醫(yī)療險等等。
還有最近幾年熱賣的香港保險現(xiàn)象....今天時間有限，我們就不一一展開了。
最后有幾個心得我想分享給大家。
巴菲特說過, 人一生能夠積累多少財富，并不取決于你能賺多少錢，而取決于你怎樣進行投資理財。
盡早理財！
同樣的金額20歲開始理財?shù)?0歲，30歲開始理財?shù)?0歲收益是差很遠的，因為時間的復(fù)利價值相當?shù)母摺?/span>
每一天時間都是有價值的，不要只看回報不看細則，我們常?；ê芏鄷r間淘東西，找到了便宜的東西，但卻沒有考慮花去的時間價值，當然這個逛的過程有很多愉悅價值，所以請大家要balance好。
2015年股市已經(jīng)給很了多人教訓(xùn)，“他們說”這個來源真的不靠譜！
這三個是我們理財生活最討厭的三個字，凡事就應(yīng)該多問一句，年輕不就是來學(xué)習(xí)的嘛！
投資對一個人來說，是一個長期的過程。
每一次我們在投資的時候，都去學(xué)一點，每一次都多了解自己一點，你久而久之就形成了自己的投資風(fēng)格。
否則，每一次我們只是“他們說”的模式投資（這其實就是投機，不是投資），到最后你只能是他們說，而沒有市場判斷的依據(jù)和感覺了。
這一點，和我們生活里的方方面面都是相通的，職場上生活上個人性格培養(yǎng)上，都有類似的狀況，習(xí)慣的培養(yǎng)是相互融會貫通的。
真正的財務(wù)自由，絕大多數(shù)人不是要理財?shù)脕淼摹?/p>
注重本職工作，把時間投資在為你創(chuàng)造價值的事業(yè)/生活里才是最重要的。
理財不會讓我們一夜暴富，只有投機會，但投機也會帶來風(fēng)險，開篇我們也分享過數(shù)據(jù)，有錢人都是哪些人？
對大多數(shù)人來說，還是要注重自己的事業(yè)，工作。
最后，我很想說，對女性而言，我們終生投資為了什么？是為了高的回報，最好的回報就是生活美好。
我常常談很多女性話題，最后一點留給今天的女生吧。
雖然很多人還在單身階段，但是修煉自己，真的很重要，包括學(xué)識、心態(tài)，和同事、家人、朋友還有男朋友的關(guān)系相處之道。
將來有一天你結(jié)婚成家就能知道，單身對自己的投資是很重要的，也很值得的。
都說女主人是家庭的靈魂，如果我們可以成就自己，做一些愉悅的事情，讓自己保持一個良好的狀態(tài)，感染整個家庭讓這個家庭持有幸福力，讓你的孩子受到你的潛移默化成為一個擁有幸福里的人，這或許是最值得的投資，也能收獲最最最高的回報，對嗎？
今天我的分享還是比較初步的入門話題，希望對大家有幫助，也希望大家早日開啟理財之路，你一定會感受到理財生活給你的人生帶來的不同。
最后，我很喜歡的話送給大家，人生最好的投資是投資自我，最高的回報是生活美好。
1.職場新鮮人，把大量金錢用于語言學(xué)習(xí)和健身上，每個月幾乎月光，沒有理財?shù)牟糠?，您覺得這樣值得嗎？
我很鼓勵大家自我再學(xué)習(xí)，非常好！
但是現(xiàn)在的社會給了我們很多資源，獲得性價比高的學(xué)習(xí)方式，找到1-2種說不定就很cost saving哦！
比如我自己用Keep，完全Free, 效果很好啊~
英語學(xué)習(xí)我曾經(jīng)分享過一些方法，免費又好用，有機會我轉(zhuǎn)給簡七和大家分享。
但建議一定要做強制儲蓄，這件事情的好處你必須要嘗試才知道！
2.如何看待部分單身年輕人，把每個月多余資金交給父母，讓父母打理的現(xiàn)象。
我覺得這個因人而異，也是強制儲蓄的好辦法。
但是，很多父母在投資理財?shù)臅r候也不注重風(fēng)險，或者他們的風(fēng)險度和年輕人不同，所以大家要全方位思考。
3.單身的人如果遇到什么意外，而自己開的各類理財賬戶父母可能都不會操作，那這些錢是不是就打水漂了？
我覺得這位朋友思考的很全面。
那我建議大家，有一個記賬的習(xí)慣，把在哪里投資一一記錄下來，而且盡量選擇靠譜的大平臺，確保你的資金能夠有效的找回來。
4.如果是單身主義者，不想組織家庭，在養(yǎng)老理財方面應(yīng)該怎么規(guī)劃呢？
我建議：
堅持自己每月的固定理財，確保自己的養(yǎng)老退休金；
如果你自己做不到，有一些保險退休金的產(chǎn)品可以考慮，當然投資的回報沒有很高
大家不要忽視強制儲蓄，簡單粗暴+適合自我的理財投資，還是有一定回報的。
5.對大學(xué)生而言，尤其是臨近畢業(yè)的，手上資金不多，但即將要面對社會，可以做哪些理財準備？
這個同學(xué)很厲害，大學(xué)就開始理財了。
如果大學(xué)有實習(xí)的收入，我覺得首先資金量不大可以考慮貨幣基金，同時可以學(xué)習(xí)一些理財知識。
了解基金定投，這些是門檻很低的理財方式。
大學(xué)多看簡七理財?shù)慕榻B，多學(xué)習(xí)很重要。
6.想請您推薦幾本關(guān)于理財?shù)臅?，各個方面都可以，希望比較通俗易懂實用的。
我想推薦簡七推薦過的《解讀基金》，這本很通俗易懂。
其他的書《窮爸爸富爸爸》、《小狗錢錢》都是很經(jīng)典的。
再深一點，《商業(yè)冒險》可以看看，講了很多歷史的個案。
7.單身時，除了投資自己，如何投資人際關(guān)系呢？投資人際關(guān)系也需要花錢，如何平衡？
人際關(guān)系的確值得投資。
我覺得基本原則是花對等的錢。
超出你的承受范圍也在某種意義說明，對方可能在你不是能立刻到達的圈層。
但是在人際關(guān)系的建立中，我個人認為，最重要還是人本身——真誠、踏實、可靠的做事是同樣的人看重的。
人以群分也就是這樣慢慢的建立起來的吧。
比如我和簡七之間從來沒有花大錢交往過，但我很佩服簡七，她是非常有情懷的女生。
因此如果她需要幫忙的，我會盡力為之。
所以，做好自己，就真的是一切社交的基礎(chǔ)。
8.『理財觀不一樣的人，怎么能夠在一起？』您怎么看這句話？
哈哈，理財觀也是價值觀的體現(xiàn)，看一個人投資理財風(fēng)格也能看個性哦！
愛投機的人也許在生活中也會有類似的行為發(fā)生。
不過我覺得不能一竿子打死了，大家有商量的前提下，做不同風(fēng)險度的嘗試也不錯，尤其是看看對方，如果投資失敗之后有什么表現(xiàn)，也是人品的檢驗方式之一。
關(guān)鍵是看，究竟哪里不同了。
-單身的你是怎樣理財?shù)哪兀? -
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