京哥保，專業(yè)精算師主筆剖析最高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品
科普最硬核保險(xiǎn)配置理念
大家好，我是熱愛分析保險(xiǎn)產(chǎn)品的京哥，本次話題少兒重疾險(xiǎn)哪款最值得買？先睹為快，產(chǎn)品結(jié)論在上圖。作為少兒保障型產(chǎn)品的大頭，重疾險(xiǎn)是寶爸寶媽們最為關(guān)注的產(chǎn)品。為了大家掌握一手最值得買的少兒重疾險(xiǎn)，我將基于實(shí)時(shí)市場(chǎng)情況，定期更新一份中立客觀的少兒重疾險(xiǎn)推薦清單。希望能夠讓大家買的明白，接下來，我們進(jìn)入正文。一、少兒重疾，定保
額和保險(xiǎn)期間是關(guān)鍵
這個(gè)問題，取決于買重疾的目的。孩子沒有收入，重疾險(xiǎn)應(yīng)側(cè)重于補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用等支出。具體康復(fù)費(fèi)用是多少？可以參考國信證券經(jīng)濟(jì)研究所對(duì)高發(fā)重大疾病治療費(fèi)用的研究，如下圖：參照?qǐng)D中前期治療費(fèi)用的最高標(biāo)準(zhǔn)，50萬感覺是標(biāo)配。當(dāng)然，并非人人都有很多預(yù)算，建議也得取個(gè)中位數(shù)，30萬起步較為合適。少兒重疾險(xiǎn)保障時(shí)間，建議選擇兩種，一種是保30年，一種是保終身。30年的保障，價(jià)格低，有利于做高保額，可很好保障成年之前的重疾醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。但30年的保障也很雞肋，一旦發(fā)生了重疾理賠，后續(xù)便無法再買重疾了。如果預(yù)算多一些，可以考慮配置多次賠付型的更長期少兒重疾險(xiǎn)。理順了保額和保障期限的問題，我們分別來看看保30年和保終身情況下最值得買的少兒重疾險(xiǎn)。通過對(duì)全網(wǎng)少兒專屬重疾險(xiǎn)的分析，我將可以保障30年的產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，篩選出了以下9款性價(jià)比高的產(chǎn)品。保20年的價(jià)格沒有對(duì)比，如果想配置保20年，也可參考下文分析。總體來說，各產(chǎn)品在重疾、少兒特定疾病、中癥、輕癥4方面的保障上都很完整，產(chǎn)品價(jià)格差異不大，選擇其中任何一款產(chǎn)品，都沒有太大的問題。
結(jié)合我個(gè)人對(duì)產(chǎn)品的偏好，想重點(diǎn)給大家推薦3款產(chǎn)品。這款產(chǎn)品我最喜歡！因?yàn)樗谋Ｕ县?zé)任設(shè)置非常契合少兒疾病風(fēng)險(xiǎn)特征。首先，它是唯一一款重疾保額會(huì)增長的產(chǎn)品，每兩年保額增長20%，最高增長到2倍，而重疾發(fā)生率在一定年齡后（女寶7歲，男保15歲），隨著年齡增加而提高，所以這項(xiàng)責(zé)任滿分。其次，少兒特定疾病在保單首6年賠付300%，是所有產(chǎn)品中最高的。這一點(diǎn)也非常契合少兒特定疾病年紀(jì)越小越高發(fā)的實(shí)際情況。最后，它的輕癥和中癥在第一次賠付時(shí)的比例是所有產(chǎn)品中最高的。綜合來看，晴天保保超越版保障最充足的，價(jià)格和其他產(chǎn)品差異也不大。這款產(chǎn)品重疾保額特色是首10年賠付150%，后續(xù)賠付100%。對(duì)于初生兒童，這樣保障有一定價(jià)值，因?yàn)槌跎鷷r(shí)重疾相對(duì)高發(fā)一些。在同類重疾保障責(zé)任產(chǎn)品中（嘉貝保、淘氣寶、守護(hù)神），大黃蜂3號(hào)plus價(jià)格相對(duì)低很多。時(shí)光機(jī)在保障上沒有以上兩款產(chǎn)品好，但整體較為均衡，在與其相似的產(chǎn)品中，性價(jià)比絕對(duì)一枝獨(dú)秀。大家可對(duì)比上圖中支付寶健康福少兒重疾險(xiǎn)，兩款產(chǎn)品保障責(zé)任基本是一致的，價(jià)格上，時(shí)光機(jī)明顯更加有優(yōu)勢(shì)。ps：這段的分析有點(diǎn)燒腦，大家得花點(diǎn)兒功夫！
少兒買超長期的保障，主要目的是為了多次賠付，如果不是為了多次賠付，沒有意義！超長期的多次賠付可以避免定期30年保障出險(xiǎn)之后，無法再配置重疾險(xiǎn)的尷尬。而且孩子一輩子很長，從時(shí)間維度考慮，多次賠付更加有實(shí)際意義。目前保至70/80周歲并沒有嚴(yán)格意義上多次賠付的好產(chǎn)品，考慮到終身的價(jià)格不太高，可重點(diǎn)考慮終身的多次賠付產(chǎn)品。我整理了目前幾款不錯(cuò)的可以多次賠付的終身重疾，這其中包含分組多次賠付、不分組多次賠付、癌癥2次賠付產(chǎn)品。因?yàn)槎啻钨r付的方式不一樣，在分析產(chǎn)品前，有必要對(duì)各種多次賠付方式第2次獲賠的概率作一個(gè)簡單分析。不分組多次賠付和分組多次賠付好比較，不分組多次賠付第2次獲賠概率更高。第2次發(fā)生重疾時(shí)，不分組多次賠付產(chǎn)品，僅僅不賠付第1次已經(jīng)罹患的重疾；而分組多次重疾，與第1次已經(jīng)罹患的重疾在一個(gè)組別的重疾都不賠。癌癥2次賠付和不分組多次賠付誰的價(jià)值更大？這是難點(diǎn)，為了便于大家理解，我制作了下圖，用數(shù)字說話看看誰更實(shí)用。獨(dú)家制作，未經(jīng)授權(quán)不得使用!!基于上圖相對(duì)賠付概率大小可得出結(jié)論：女性癌癥2次賠付價(jià)值更高，男性多次賠付價(jià)值略微高于癌癥2次。理清楚以上思路，我們?cè)賮砜串a(chǎn)品。如下圖所示：多次賠付型的3款產(chǎn)品：大黃蜂3號(hào)、守衛(wèi)者3號(hào)、守護(hù)神。守護(hù)神顯然性價(jià)比更高一籌。重疾保障上，守護(hù)神不分組3次賠付，好于大黃蜂3號(hào)的分組賠付，和守衛(wèi)者的不分組2次賠付，在其他保障差異并不大的情況下，守護(hù)神的價(jià)格最低。再來看癌癥2次賠的3款產(chǎn)品：慧馨安、達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)，顯然達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)更好。在重疾保障上，達(dá)3、超3在60歲前額外賠付80%的保額，這項(xiàng)保障責(zé)任相當(dāng)值錢；在中癥、輕癥保障上，達(dá)3、超3的賠付比例也更高。0歲寶寶，40萬重疾保額，保至60周歲，20年交費(fèi)，以目前保至60周歲最高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)愛加倍來看，男性每年792元，女性每年688元。當(dāng)然達(dá)3和超3也有一些小缺陷，沒有少兒特定疾病保障，如果是配置超長期的保障，這個(gè)劣勢(shì)還是可以接受的。提煉出守護(hù)神、達(dá)3、超3之后，接下來的問題，就是這3款應(yīng)該如何選擇？在前文對(duì)于癌癥二次和多次賠付賠付價(jià)值對(duì)比基礎(chǔ)上，同時(shí)刨除達(dá)3和超3在60歲前額外賠付40萬這項(xiàng)保障的成本，讓3款產(chǎn)品保障盡量達(dá)到一致再來對(duì)比。男性癌癥2次和多次賠付價(jià)值差異不大，所以多次賠付守護(hù)神和達(dá)3、超3的價(jià)格差異相對(duì)小；女性癌癥2次價(jià)值比多次賠付價(jià)值更大，所以達(dá)3和超3價(jià)格比守護(hù)者要高出不少。總體而言，守護(hù)神、達(dá)3、超3這3款產(chǎn)品保障責(zé)任和價(jià)格基本對(duì)等。關(guān)于如何配置，我以下的建議供大家參考：癌癥2次價(jià)值更高，可將超3作為首選，如果額外關(guān)注心腦血管保障（主要看家庭是否有心腦血管疾病史），可考慮達(dá)3。如果不考慮附加心腦血管二次賠付，鑒于多次賠付價(jià)值比癌癥2次價(jià)值更大，可將守護(hù)神作為首選產(chǎn)品，不過守護(hù)神有一個(gè)問題，只能選擇20年繳費(fèi)，單期交費(fèi)壓力重一些，想交費(fèi)壓力輕，可選擇30年繳費(fèi)的達(dá)3和超3。如果考慮心腦血管2次賠付，可直接配置達(dá)3，同時(shí)附加心腦血管的2次賠付。達(dá)3和超3少兒最高保額為30萬，如果感覺保額偏低，可優(yōu)先配置這兩款產(chǎn)品，再補(bǔ)充其他次優(yōu)產(chǎn)品。今天的文章，分析思路花了我不少時(shí)間，可能大家看起來會(huì)有點(diǎn)吃力。但想說清楚問題，必須得這樣干，如果你能跟著京哥以上的思路，相信可以給孩子買到不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)。最后說一點(diǎn)，孩子的重疾險(xiǎn)需量力而行，沒預(yù)算，買定期的不錯(cuò)，有預(yù)算，保終身多次賠可更充足。
本站僅提供存儲(chǔ)服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請(qǐng)
點(diǎn)擊舉報(bào)。
