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京哥保，專(zhuān)業(yè)精算師主筆

科普最硬核保險(xiǎn)配置理念

剖析最高性?xún)r(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品

開(kāi)篇前提醒一下大家，本文有點(diǎn)長(zhǎng)，不過(guò)都是基于京哥多年工作經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的精髓，如果你恰好不太了解保險(xiǎn)，但又很想買(mǎi)好保險(xiǎn)，建議好好讀一讀。

保險(xiǎn)水很深，買(mǎi)之前一定要慎重又慎重。以京哥為500+小白用戶(hù)服務(wù)的經(jīng)歷，第一次買(mǎi)保險(xiǎn)最容易遇到以下兩個(gè)大問(wèn)題：

1.不明白自己的保障需求便匆忙下單。被業(yè)務(wù)人員忽悠，買(mǎi)了一堆亂七八糟的產(chǎn)品，最后保障沒(méi)做好，交費(fèi)壓力還非常大。

2.不知道產(chǎn)品價(jià)格差異巨大便匆忙下單。比如同樣是保障疾病的重疾險(xiǎn)，不同公司產(chǎn)品價(jià)格差異巨大，自己卻完全不知道對(duì)比，就直接買(mǎi)了。

我先分享一個(gè)我碰到的反面例子，一位朋友給自己買(mǎi)了平X福，找到我給他一些建議。產(chǎn)品方案如下：

關(guān)于這個(gè)方案，我給出了兩點(diǎn)建議：

第1：年收入20萬(wàn)不到，結(jié)果每年花費(fèi)2.4萬(wàn)，這個(gè)預(yù)算支出極不合理，交費(fèi)壓力太大；

第2：方案中最值錢(qián)的就是50萬(wàn)的重疾保障，而所交保費(fèi)高達(dá)48萬(wàn)多（2.4萬(wàn)X20年），基本就是總交費(fèi)和保障額度相等，完全沒(méi)有任何保障杠桿可言。

就因?yàn)殄e(cuò)選了產(chǎn)品，保費(fèi)承壓，同時(shí)保障杠桿非常低，得不償失。

后續(xù)朋友將產(chǎn)品退保了，虧損了2萬(wàn)多，但不得不這樣做，不然損失越來(lái)越大。

分享這個(gè)例子，是想讓大家看清，搞不懂保險(xiǎn)門(mén)道隨便買(mǎi)保險(xiǎn)，損失真的很?chē)?yán)重。

對(duì)于普通人應(yīng)該如何去做好自己的保障？

京哥認(rèn)為，弄清楚醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)四類(lèi)產(chǎn)品，也就掌握了配置保障的核心。

對(duì)于這四大類(lèi)險(xiǎn)種，為什么買(mǎi)，怎么買(mǎi)，我們逐個(gè)擊破。

一、醫(yī)療險(xiǎn)

對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單，最實(shí)用、性?xún)r(jià)比最高的保險(xiǎn)。大病或意外導(dǎo)致的巨額醫(yī)療費(fèi)用支出，醫(yī)療險(xiǎn)能夠起到很好的補(bǔ)償作用。

1.醫(yī)療險(xiǎn)的定義

醫(yī)療險(xiǎn)很復(fù)雜，但我們只需掌握簡(jiǎn)單的知識(shí)即可。你去看病，會(huì)發(fā)生花費(fèi)，這一花費(fèi)如果滿(mǎn)足賠付條件，便可以按照一定規(guī)則進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

目前最火的醫(yī)療險(xiǎn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品因?yàn)樵O(shè)置了一定的免賠額度，將一些高發(fā)的小額醫(yī)療費(fèi)用成本排除在外，降低了產(chǎn)品的價(jià)格，讓保障專(zhuān)注在重大醫(yī)療事故的保障上。

2.醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值

醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值在于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。人活在世，發(fā)生重大醫(yī)療事故的概率不小。

<<數(shù)據(jù)來(lái)源：泰康人壽2018理賠年報(bào)>>

社保具有覆蓋面廣，但報(bào)銷(xiāo)低的特點(diǎn)。參考上圖，51.07%的人社保報(bào)銷(xiāo)不足50%。如果是重大的醫(yī)療事故，即使有社保，自費(fèi)部分也不少！

3.誰(shuí)需要買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)？

所有人。京哥一直認(rèn)為，醫(yī)療險(xiǎn)是基礎(chǔ)入門(mén)的保障。醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)有買(mǎi)，其他保險(xiǎn)就更加不用談了。

4.買(mǎi)什么類(lèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)？

重點(diǎn)關(guān)注百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于重大的醫(yī)療事故，自費(fèi)超過(guò)1萬(wàn)元的部分，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以不限社保內(nèi)外報(bào)銷(xiāo)，最高報(bào)銷(xiāo)額度高達(dá)百萬(wàn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格非常便宜，30歲的男性為例，一年只需要300元左右的保費(fèi)就可以搞定了。

當(dāng)然，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不是完美的產(chǎn)品，它只能報(bào)銷(xiāo)二級(jí)及以上公立醫(yī)院（縣、區(qū)、市級(jí)醫(yī)院）的普通部，對(duì)于私立醫(yī)院、二級(jí)及以上公立醫(yī)院的國(guó)際部、特需部無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。但對(duì)于普通人，這個(gè)保障也是完完全全夠用的。

如果對(duì)醫(yī)療服務(wù)及醫(yī)療環(huán)境要求高的人群，可以考慮配置中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

這類(lèi)產(chǎn)品基本可以讓你獲得最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，體驗(yàn)最高級(jí)的醫(yī)療服務(wù)。但高端醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格相比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)高很多，30歲男性為例，一年的保費(fèi)高達(dá)幾千，甚至上萬(wàn)。

5.需要注意的問(wèn)題

這里重點(diǎn)說(shuō)明符合大部分人需求的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品，市場(chǎng)同質(zhì)化非常嚴(yán)重，幾乎每家的產(chǎn)品都很便宜，保障責(zé)任也很全面。所以保障責(zé)任和價(jià)格不需要過(guò)多關(guān)注。

配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的核心在于四點(diǎn)，我專(zhuān)門(mén)寫(xiě)了文章，大家可以參考：

買(mǎi)對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的小細(xì)節(jié)1：外購(gòu)藥責(zé)任

買(mǎi)對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的小細(xì)節(jié)2：抗癌特藥責(zé)任

買(mǎi)對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的小細(xì)節(jié)3：既往癥免責(zé)

買(mǎi)對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的小細(xì)節(jié)4：續(xù)保條件

二、重大疾病保險(xiǎn)

1983年，南非醫(yī)生Dr. MariusBarnard因看到太多人罹患重疾被救活后，財(cái)務(wù)上卻死了。于是聯(lián)合保險(xiǎn)公司發(fā)明了重疾險(xiǎn)。可見(jiàn)，重疾險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償有著重大的意義。

1.重疾險(xiǎn)的定義

簡(jiǎn)單理解，重疾險(xiǎn)指達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的理賠條件，便可以獲得固定保險(xiǎn)金額賠付的保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)是費(fèi)用補(bǔ)償，重疾險(xiǎn)是定額給付。

重疾險(xiǎn)的理賠金額根據(jù)購(gòu)買(mǎi)的保額確定，和實(shí)際的醫(yī)療花費(fèi)無(wú)關(guān)。

2. 重疾險(xiǎn)的價(jià)值

價(jià)值1：醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償

醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺陷是不能保證長(zhǎng)期續(xù)保，如果產(chǎn)品停售，重新投保其他產(chǎn)品可能因?yàn)榻】祮?wèn)題，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)(上文說(shuō)過(guò)了，再次強(qiáng)調(diào)?。Ｖ丶搽U(xiǎn)由于可以長(zhǎng)期保障，能夠很好的彌補(bǔ)這一不足。

價(jià)值2：醫(yī)療費(fèi)用以外的其他損失補(bǔ)償

上面這張圖，說(shuō)明了罹患重疾的成本。除了醫(yī)療/手術(shù)支出這一“直接損失”外，還會(huì)有出院后康復(fù)費(fèi)用、工作收入損失等“間接損失”。

間接損失大小因病而異。有些重疾可能無(wú)需后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用，而有些疾病后續(xù)可能需要不斷吃藥、復(fù)診才可以維持生命。

間接損失大小也會(huì)因人而異。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，疾病的治療會(huì)耽誤工作，影響家庭收入；對(duì)于老人和小孩患疾病，需要照顧，也會(huì)耽誤家庭經(jīng)濟(jì)支柱工作，影響家庭收入，不過(guò)這種情況對(duì)家庭的收入影響相對(duì)較小。

這類(lèi)“間接損失”無(wú)法通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，此時(shí)重疾險(xiǎn)的價(jià)值凸顯。

3.誰(shuí)需要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？

家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要買(mǎi)重疾險(xiǎn)。除了醫(yī)療費(fèi)用支出外，重疾康復(fù)時(shí)間很長(zhǎng)，康復(fù)時(shí)期無(wú)法工作會(huì)造成收入損失。

孩子也可以買(mǎi)重疾險(xiǎn)。年齡小的孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)便宜，在大人的重疾保障做好的前提下，有預(yù)算可考慮配置。

老人不建議買(mǎi)重疾險(xiǎn)。主要原因就是貴，保障杠桿很低！而且由于健康問(wèn)題也很難再買(mǎi)到重疾險(xiǎn)了，這個(gè)時(shí)期買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)即可。

4.買(mǎi)什么類(lèi)型的重疾險(xiǎn)？

首先，重疾險(xiǎn)不建議附加身故責(zé)任一起投保，也就是類(lèi)似于我在文章開(kāi)頭提到的平X福的這種產(chǎn)品。具體可參考我的文章：三問(wèn)“身故賠保額重疾險(xiǎn)”，說(shuō)它是重疾險(xiǎn)中的糟粕一點(diǎn)不過(guò)分！

其次，不建議配置多次賠付型的重疾險(xiǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品看著保障很好，其實(shí)保障價(jià)值有限，費(fèi)用還很高。我的建議是配置單次賠付重疾險(xiǎn)，在滿(mǎn)足保額充足的基礎(chǔ)上，附加癌癥二次保障和心腦血管疾病二次保障，因?yàn)檫@兩類(lèi)疾病高發(fā)，二次保障的價(jià)值相對(duì)更大。見(jiàn)下圖：

<<數(shù)據(jù)來(lái)源：泰康人壽2018年理賠年報(bào)>>

5.買(mǎi)重疾險(xiǎn)需要注意什么

量入為出：基于個(gè)人的年收入情況，搭配相匹配的重疾保障額度。在有工作收入期間，重疾險(xiǎn)保額建議按照3-5倍年收入和30萬(wàn)取大的方法來(lái)確定，在退休期間，重疾保額建議30萬(wàn)起步；如果前述的30萬(wàn)壓力過(guò)大，至少也得保證20萬(wàn)。畢竟重疾的治療成本不低，如下圖：

定期和終身保障合理搭配：定期保障用于做高保額，提高工作收入期間的保障，因?yàn)楣ぷ魇杖肫陂g患重疾有收入損失，終身保障用于醫(yī)療費(fèi)用支出，能管住醫(yī)療費(fèi)用支出就好。

不建議配置大公司的重疾：大公司的重疾一般都捆綁身故銷(xiāo)售，同時(shí)產(chǎn)品定價(jià)策略保守，相比中小公司價(jià)格貴不少，很難將性?xún)r(jià)比做起來(lái)。

三、定期壽險(xiǎn)

“站著是臺(tái)印鈔機(jī)，倒下是一堆人民幣”，這是對(duì)定期壽險(xiǎn)最形象的比喻。

1.定期壽險(xiǎn)的定義

定期壽險(xiǎn)非常簡(jiǎn)單，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，身故或者全殘，便可以按照保險(xiǎn)合同約定獲得賠償。

定期壽險(xiǎn)便宜，保障杠桿高，滿(mǎn)期沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，合同結(jié)束，一分錢(qián)都拿不回來(lái),是最純粹的保障型產(chǎn)品。

2.定期壽險(xiǎn)的價(jià)值

定期壽險(xiǎn)主要解決家庭支出確定性和家庭收入不確定性之間的矛盾。

房貸車(chē)貸、子女教育、老人贍養(yǎng)，這些都是家庭支柱成員逃不過(guò)的責(zé)任，而且這些支出具有確定性。

如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱在工作期間不幸早亡，家庭主要收入會(huì)被切斷，家庭成員將會(huì)面臨生存壓力。

定期壽險(xiǎn)的賠款，可以作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱早亡后的收入補(bǔ)償，幫助家庭成員渡過(guò)難關(guān)。

3.誰(shuí)需要買(mǎi)定期壽險(xiǎn)

家庭誰(shuí)賺錢(qián)誰(shuí)買(mǎi)。道理在上文中也說(shuō)清楚了，賺錢(qián)的人面臨的“早亡”風(fēng)險(xiǎn)會(huì)切斷家庭收入來(lái)源，所以要買(mǎi)。

4.買(mǎi)什么類(lèi)型的定期壽險(xiǎn)

普通定期壽險(xiǎn)：保障額度每年不變，適合保障收入損失的個(gè)人購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱一旦早亡，沒(méi)有了工作收入，家庭成員的生活開(kāi)銷(xiāo)可能會(huì)無(wú)法維持。

減額定期壽險(xiǎn)：保障額度會(huì)隨著保單年度推移逐漸降低，適合有巨額房貸的人購(gòu)買(mǎi)，防止因?yàn)樵缤鰺o(wú)法償還貸款而導(dǎo)致房子被收回。

5.買(mǎi)定期壽險(xiǎn)需要注意什么

定期壽險(xiǎn)保障很簡(jiǎn)單，一般不會(huì)有太多坑，主要關(guān)注2點(diǎn)即可：

第1：價(jià)格要便宜。不同保險(xiǎn)公司，相同保障的定期壽險(xiǎn)價(jià)格差異巨大，建議選擇性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品投保。

第2：關(guān)注免責(zé)條款。免責(zé)條款是指在哪些情況下發(fā)生身故不賠錢(qián)，免責(zé)條款不建議太多，一般3-4條的免責(zé)條款為宜。

四、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是我們最不陌生的險(xiǎn)種，也是最便宜的險(xiǎn)種。

1.意外險(xiǎn)的定義

簡(jiǎn)單解釋?zhuān)涸诒ｋU(xiǎn)期間內(nèi)，因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故或殘疾，可以獲得理賠金；因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的治療，可以獲得醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

2.誰(shuí)需要買(mǎi)意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，價(jià)格也很便宜。京哥一直認(rèn)為對(duì)于少兒和家庭經(jīng)濟(jì)支柱，意外險(xiǎn)可以作為補(bǔ)充保障；老人要作為重點(diǎn)保障，因?yàn)槔先丝少I(mǎi)的產(chǎn)品比較少。

3.買(mǎi)什么類(lèi)型的意外險(xiǎn)

認(rèn)準(zhǔn)一年期意外險(xiǎn)，任何長(zhǎng)期或者長(zhǎng)期帶返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)，請(qǐng)直接pass。

有一個(gè)問(wèn)題需要注意，如果短期意外險(xiǎn)保障期間變換了職業(yè)工種，屬于意外險(xiǎn)的拒保工種范圍，保障責(zé)任就會(huì)失效。

我看過(guò)目前網(wǎng)銷(xiāo)最便宜的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，30歲男性，100萬(wàn)身故/殘疾保額，保20年，交20年，價(jià)格高達(dá)570元，相比一年期產(chǎn)品，價(jià)格毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力。

而帶返還保費(fèi)的意外險(xiǎn)就更不用提，一來(lái)繳費(fèi)非常高，為了小小的意外保障完全沒(méi)必要；二來(lái)未來(lái)返還的保費(fèi)，對(duì)你的作用不大，折算一下收益，實(shí)屬很低。

由于意外險(xiǎn)一般對(duì)健康要求非常寬松，有的產(chǎn)品甚至無(wú)健康告知，所以不存在因?yàn)榻】祮?wèn)題不可以續(xù)保的問(wèn)題。

因此挑選高性?xún)r(jià)比的一年期意外險(xiǎn)，一年一買(mǎi)，花費(fèi)會(huì)大大減少。

4.買(mǎi)意外險(xiǎn)需要注意什么

少兒和老人：重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保障，不建議配置僅報(bào)銷(xiāo)社保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用的意外險(xiǎn)。

成人：重點(diǎn)關(guān)注身故保障，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，身故會(huì)對(duì)家庭帶來(lái)收入損失，所以身故保額一定要高。

五、總結(jié)

以上，關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的介紹已經(jīng)介紹完畢。

保障型的產(chǎn)品看這四大類(lèi)產(chǎn)品即可，再無(wú)第5大類(lèi)產(chǎn)品需要關(guān)注。

限于篇幅原因，關(guān)于產(chǎn)品的具體選擇，京哥并沒(méi)有進(jìn)行分析，大家可參考公眾號(hào)其他文章。

本文的目的是希望大家對(duì)保障型產(chǎn)品有一個(gè)宏觀維度的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)上，再來(lái)選擇產(chǎn)品，就容易很多。

希望對(duì)大家有幫助：）

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