專欄名稱 / 保險配置-對癥下藥 No.1
適宜人群 / 28-35歲，家庭頂梁柱
文章字數(shù) / 1800，閱讀6分鐘為宜
“題記：家庭頂梁柱，是近幾年興起的新鮮名詞。他們是家庭的經(jīng)濟來源，無時無刻不在為了家庭努力奮斗著。所做的一切也是為了讓家人過上物質豐富、精神充裕的生活，讓整個家庭能夠良性運轉。
正是家庭頂梁柱在家庭經(jīng)濟和精神上的頂梁柱作用，使得他們變成整個家庭不可或缺的成員。
基于這個原因，京哥認為頂梁柱是家庭中第一位應該買保險的人。頂梁柱一旦發(fā)生不幸，對于整個家庭來說，會帶來很大的災難。
話不多說，本篇文章，我們來聊一聊對于家庭頂梁柱，應該如何購買保險。本文框架如下：
● 為什么需要買保險？
● 應該防范哪些風險？
● 具體的保險選擇建議。
原因一：最需要保險的人生階段
在這一人生階段，你雖然很苦逼，但是個人價值確實很大。上有老下有小，承擔著很大的家庭責任。
金融學中有一個關于計算股票價值的模型-股利貼現(xiàn)模型，股票的價值等于未來股利的現(xiàn)值。如果將你比作股票，個人價值的不斷增長，計算出來的價值也會大大增加。而高價值，也更加凸顯出了你的重要性，
一旦發(fā)生不幸，對整個家庭都會帶來很大的傷害。
原因二:買保險最劃算的人生階段
中青年時期，是購買保險最佳的時間點。一方面?zhèn)€人價值凸顯，需要保險；另一方面，在這個年齡買保險，價格也相對更加便宜。等到年齡超過一定歲數(shù)再考慮買保險，選擇越來越少，保費也更高。
原因三：不容易被拒保
保險不是你想買，想買就能買。曾經(jīng)一位朋友和我說，他一直以來非常反感保險，因為看到了太多的保險推銷，覺得保險太low，直到有一天他的一位親人因為一次手術而再也沒有辦法購買保險，他才發(fā)現(xiàn)保險是多么重要，也因此走上了自己的保險之路。
在你可以購買保險的時候，千萬不要不屑一顧，隨著年齡的上升，身體慢慢走下坡路，就真的不知道是你選擇保險還是保險選擇你了。
在了解保險之前，你可能僅僅對意外和疾病有一定的了解，希望能夠買到合適的保險保障這類風險。這種思維并沒有錯。
按照專業(yè)的分類方法，人身風險主要包括身故風險、意外風險和疾病風險。而風險是否需要防范，取決于風險對家庭會造成多大的財務損失。
京哥認為，對風險的防范，科學的思考邏輯如下：
第一考慮重疾風險
現(xiàn)在的年輕人，工作壓力山大，家庭責任承重、生活習慣不規(guī)律。而這些都是罹患重大疾病的罪魁禍首，為啥壽命還能越來越長，真得感謝醫(yī)療技術的越來越發(fā)達！
類似于癌癥、心腦血管疾病之類的重大疾病，發(fā)病年齡越來越年輕，一旦罹患，需要花費很多的錢治療，這還不是重點，重點是治療康復期間一兩年的工資收入就沒有了，而且還影響了職業(yè)的發(fā)展。
第二考慮身故風險
擔心重疾發(fā)生，就應該也會擔心身故發(fā)生，因為重疾可能隨時危及生命，除此之外，意外也可能會導致身故。
身故這類不幸，一般人很難感知到，一旦發(fā)生，便沒有挽回余地，除了深深的感情傷害以外，家庭將會失去收入來源，如果家庭有很大的負債，比如買了房子，可能影響更加惡劣。
第三考慮意外風險
保障好重疾和身故風險后，保障其實算比較完美了。京哥自己買的產(chǎn)品，便是保障這兩類風險的。
除此之外，對于意外導致的醫(yī)療事故或殘疾，你也可以考慮，不過相對而言，這類風險對家庭的影響并沒有那么大。
先說結論：
對于疾?。耗憧梢赃x擇醫(yī)療險+重大疾病保險的保障組合；
對于身故：你可以選擇定期壽險+意外險的保障組合；
對于意外：你可以選擇意外險。
京哥認為，風險越大，家庭越難承受，因此你購買保險應該首先購買保障大風險的產(chǎn)品。
以下將上面的結論展開，具體和你聊一下到底為什么這樣選擇產(chǎn)品：
對于重疾風險的保障機制：
簡單說來，醫(yī)療險的作用是發(fā)生了醫(yī)療費用，事后會報銷；重疾險是發(fā)生了合同約定的重疾，直接賠付保險金額。
購買醫(yī)療險+重疾險的組合，一旦罹患了重疾，可以用醫(yī)療險來報銷住院手術的花費，重疾險賠償?shù)谋ｋU金額留作家用。雖說身體受到了巨大的創(chuàng)傷，但領著大把大把的理賠金，精神上還是能得到不少安慰。
對于身故風險的保障機制：
定期壽險很簡單，在保險期間不幸身故就賠錢，意外險也會保障身故，不過僅保障意外身故。
購買定期壽險+意外險的組合，一旦家庭頂梁柱不幸身故，可以獲得大額的保險金賠付，而這筆錢即可以用于家庭成員的生活費，也可以用來償還家庭負債。真正做到“留愛不留債”！
對于意外風險的保障機制，這里不做過多解釋，比較簡單，購買一份比較合適的意外險即可，這類保障也僅僅只能作為補充的保障。
簡而言之，作為家庭頂梁柱的你，最需要關注的風險便是重疾和身故，而應對這兩類風險，只需要關注醫(yī)療險、重疾險和定期壽險。
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