關(guān)于「夫妻財產(chǎn)分配」的幾個刻板印象

很多男女在交往的過程中，認為「（婚后）經(jīng)濟獨立」指的就是自己賺錢、自己花費與投資。但這樣的道理不完全對：因為，由愛情進入婚姻之后，如果雙方仍然抱持著「自己賺錢自己花」的態(tài)度，往往很難讓兩人在婚姻當中同步前行──婚姻畢竟需要由兩個人共同經(jīng)營，如果認為結(jié)婚之后，仍可無條件維持婚前自己的花費方式，就很容易在婚后讓兩人因為金錢議題，產(chǎn)生相處上的矛盾。

所謂的「經(jīng)濟獨立」，并不代表「經(jīng)濟自私」：選擇理想的另一半，固然以一個經(jīng)濟獨立的個體為佳，但除此之外，雙方也必須在交往的過程中了解婚姻的金錢觀是「互通有無」以及「共同承擔(dān)」。否則當夫妻有了孩子之后，如果其中一人選擇當家庭主婦或家庭主夫，那么「為家庭犧牲事業(yè)與收入」的她/他，難道就活該成為只能依靠自己過去積蓄（或?qū)Ψ健甘┥帷梗┑囊环剑?/p>

專業(yè)人士無論男女性，就算在職場上叱咤風(fēng)云，有時候為了孩子，仍會在夫妻雙方共同協(xié)調(diào)、評估之后，由夫妻中的一方「暫時」離開職場，投入照顧孩子的成長─ ─ 在這樣的情況下，夫妻更必須做好婚內(nèi)財產(chǎn)分配。

此外，經(jīng)常有人「誤以為」女性都與丈夫「經(jīng)濟完全分開、各花各的（財）」，其實這是不正確的觀念：若真如此，我周邊那么多暫時或永久離開職場成為「全職媽媽」的女性，豈不都要坐吃山空、陷入經(jīng)濟窘困？

所以，婚姻中有關(guān)金錢的議題，無論是結(jié)婚前或結(jié)婚后，雙方都應(yīng)該心平氣和、開誠布公地討論。

什么是正確的「婚姻中經(jīng)濟獨立」觀念？

首先，「婚姻中的經(jīng)濟獨立」，指的不是單純的「自己賺錢自己花」，而應(yīng)該是：在婚姻中，無論任何年齡，都能夠保持「可以隨時回歸職場的獨立自主能力」、或「與配偶間有公平且具保障的財務(wù)分配共識」。

在婚姻中，無論是男性或女性，有時總會有一個階段，想要「轉(zhuǎn)型」自己的生活型態(tài)。但希望自己在人生中有不同挑戰(zhàn)的同時，現(xiàn)實上也必須要有足夠的積蓄作為支撐──在與另一半共同成立家庭后，這個支撐更是備顯重要。

雖然可能有部分人士會認為「人只要有夢就該去追」，但如果在「追夢」之前，沒有先做好長期理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，那么財務(wù)的窘迫，往往很快會變成追夢的瓶頸，甚至破壞了與另一半的關(guān)系。

以我個人為例，我在20 幾歲時，就希望到了中年時期能夠一邊從事相關(guān)工作，一邊把自己在中年之前的人生經(jīng)驗與工作經(jīng)驗以文字呈現(xiàn)，成為寫者。

早早開始的準備工作，讓我在婚后相對不會與丈夫「為錢爭吵」、更不會「拿人手短」；也因為有這樣長期的規(guī)劃，我才能夠在邁入中年的今天，可以全心投入我自己熱愛的寫作當中。

「理想通常很豐滿，現(xiàn)實往往很骨感」，所以衷心建議想要追求自己夢想的年輕朋友，請一定要謹記在年輕時就有財務(wù)管理與規(guī)劃的概念，當然也要好好投資自己的專業(yè)能力，為自己的未來「超前部署」── 這不只是為了自己「放膽追夢」的安全網(wǎng)、也是與未來另一半「好好談錢」的基礎(chǔ)。

孩子的教育基金與理財觀念，越早「部署」越好

對有孩子的家庭來說，「婚內(nèi)理財」當中很重要的一環(huán)，是關(guān)于孩子的教育基金。

父母在為孩子規(guī)劃教育基金的同時，建議也可在條件允許下，多開誠布公地讓孩子及早參與及知悉、討論──因為教育基金與孩子本人切身相關(guān)，這是借機培養(yǎng)孩子了解「預(yù)算規(guī)劃」、「財務(wù)責(zé)任」的重要性，及進行家庭理財教育的最好時機。

夫妻、伴侶之間如何「好好談錢」？

夫妻、伴侶之間，千萬不要害怕談錢。因為一個雙方經(jīng)過開誠布公討論、有所共識的財務(wù)分配機制，對維系良好婚姻關(guān)系的幫助，絕對勝過任何感性的空頭承諾，或雙方諱莫如深閉口不談。

至于「婚內(nèi)財務(wù)分配」，較常見的方式有以下三種：

其一是「各自理財」：夫妻各自管理自己的收入，但由夫妻分配、共同負擔(dān)家中開支，諸如房貸、保險、水電費、電話費等等。其二是「共同理財」：夫妻雙方的收入先合并，減去開銷與共同投資后，如果有剩余的部分，再平分（或按比例）分為兩份，由夫妻雙方各自投資，夫妻互不干涉「各自投資」的部分。其三是「一人理財」：由夫妻當中的一方全權(quán)負責(zé)。

我個人因為看過太多夫妻其中一人「獨攬財務(wù)大權(quán)」導(dǎo)致的沖突或悲劇，自然較不贊同第三種方式。而在第一種和第二種之間，我相對較為推崇第二種方式（但沒有必然）：我與配偶的理財方式，就是先把雙方的薪資加在一起，扣除家用與共同投資后，再把金錢分成兩份，各自作投資——也就是說，我們夫妻雙方既有「共同投資」，如我們居住的房產(chǎn)等；兩人也各自擁有退休基金與能夠自主運用的金錢。

這樣的好處是，在「各自投資」的部分，由于夫妻都不干涉對方的金錢運用，能夠保有個人理財?shù)淖杂啥?；而「先加總再對分」的機制，則比「各自理財」的方式更能保障彼此在人生不同階段與選擇時的財務(wù)狀況，能由配偶一起承擔(dān)。

另外，因為先談好了「各自投資互不干涉」的原則，以我們的案例來說，反而更能交流彼此的投資想法。對于「個人投資」部分，我們堅持不委托對方、也不委托外人，更不替家人與朋友操盤投資，目的都是「談錢、但不為錢傷感情」。

有適度、但不過度的「危機感」

最后，關(guān)于「婚內(nèi)理財」或「婚內(nèi)財產(chǎn)分配」，雙方都必須要有「適度的危機感」：所謂的「危機感」，指的既是雙方共組的家庭，要有未雨綢繆的財務(wù)規(guī)劃（例如本次意外沖擊全球的疫情）；也是如果雙方?jīng)Q定或因故分開，對經(jīng)濟上（尤其關(guān)于子女教養(yǎng)）是否會形成沖擊。

但同樣重要的是，「危機感」必須適度控管：如果對于金錢的不安程度，已經(jīng)嚴重到（雙方或一方）難以平靜地享受生活，那么彼此更應(yīng)該好好討論溝通，降低焦慮。當中最重要的原則是，切記千萬不要把自己的金錢觀，強加在自己的戀愛伴侶或婚姻配偶上，也千萬不要干涉對方原生家庭的經(jīng)濟分配。這樣因過度危機感導(dǎo)致的缺乏溝通、自主空間，只會讓自己與對方、甚至家人間的矛盾、沖突越演越烈。

「夫妻談錢傷感情」？其實絕對不然。若用對的方式談，結(jié)果更是恰恰相反：只要真誠尊重對方、彼此開誠布公、平心靜氣地好好談，共同決定雙方都可以接受的理財方式，就是最好的方式。