最近這段時間發(fā)生的事，讓我意識到：
生病和災(zāi)難有時候真的是突如其來的，一旦發(fā)生了，對整個家庭帶來的打擊是巨大的。
我想問問大家，如果如果家人生病了，需要一大筆錢才有機會治好，你們會去借錢治病嗎？
我想大部分人都會去借，哪怕幾率很小，我都會去嘗試一下。畢竟不努力一下，一輩子都會后悔吧。
然而你們知道嗎？
重癥監(jiān)護室一天的費用將就一萬是很正常的。
更不說其他更高端的儀器了。就算對富裕家庭那也是一筆不小的開銷。
我知道最近很多90后都開始看保險了。
好多人在問我關(guān)于買保險的事。
畢竟保險真的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，只怕萬一。
也許現(xiàn)在付出的一點點錢，卻讓整個家庭脫離了困境。
對于和我一樣的90后來說，的確應(yīng)該好好考慮一下，是不是應(yīng)該為自己和家人買保險。
但買保險水真的很深……
所以我自己做了很久的功課，問了很多很多買過保險的朋友搜集了資料。
我發(fā)現(xiàn)發(fā)現(xiàn)好多介紹的文章都是從保險從業(yè)者的角度出發(fā)：要不就超級專業(yè)，有點“高深莫測”；要不太過于“營銷”，把產(chǎn)品夸得天花亂墜，有點不太敢相信。
所以我只會從一個普通的保險購買者的角度出發(fā)，分享一下在家里上有老下有小的情況下，我是怎么一步一步去了解、分析、選擇保險的。
我相信看這篇文章的很多人的情況也和我類似，那你們可以把它當作一個參考，希望你們看完之后也能和我一樣，知道“別人嘴里的”各種保險究竟指的是什么，你該不該買？該怎么給自己和家人買？
ps. 整篇文章我都是從科普的角度去寫的，只涉及種類，不涉及具體某種產(chǎn)品。因為保險的選擇是比較個性化、私人化的事情。我不是保險從業(yè)人員，也是在這里給大家提供一個起點和方向，購買的時候還是要根據(jù)自身情況做好功課，才能買到最適合自己的保險！
Key Points
1
保險的種類有哪些？
2
什么是壽險、醫(yī)療險、重疾險、意外險？
購買的時候要注意些什么？
什么人該買/不該買這些保險？
3
買保險選線上還是線下？
4
去香港買保險的優(yōu)缺點是什么？
5
不同年齡階段人群的保險推薦買法
保險的種類
根據(jù)被保險對象的類別，保險產(chǎn)品可以分為兩大類：財產(chǎn)保險和人身保險。
財產(chǎn)保險，顧名思義，就是對我們的財產(chǎn)及其有關(guān)利益投保。比如我們生活里常見的車險就屬于財產(chǎn)保險。
不過，今天我想跟大家仔細討論的是另外那一類，也就是我們更常接觸、考慮購買、種類繁多的保險——人身保險
??人身保險是以人的生命或身體為標的物，對于我們有可能會遭遇的各種風(fēng)險進行化解和保障。
它主要可以分為人壽保險（又可以細分為定期壽險、終身壽險、兩全型保險、年金保險）、健康保險（又可以細分為醫(yī)療保險和重疾保險）、意外傷害保險這3大類。
人身保險：
人壽保險（定期壽險、終身壽險、兩全型保險、年金保險）
健康保險（醫(yī)療保險、重疾保險）
意外傷害保險
下面我就根據(jù)每一種保險的性質(zhì)和選擇購買時的注意事項跟大家逐個討論。
保險分類介紹
01
人壽保險（壽險）
保險對象：人的壽命（生存/死亡）
主要種類：定期壽險、終身壽險、兩全型保險、 年金保險
定期壽險
保障的期限可以是10年/20年/30年…也可以是保障到60歲/70歲…
在保險期間內(nèi)死亡/全殘可以得到賠付。
定期壽險相對比較便宜（每個月幾百塊），性價比高，比較適合家里的“頂梁柱”購買。
他們是全家收入主要來源，需要贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女，或者是有不小的還貸、負債壓力。
如果突發(fā)意外，那么全家一下子就少了主要的收入來源，生活上的開支不說，如果還有貸款這座大山，在沒有其他保障的情況下，整個家庭很容易被一下子壓垮。
所以對于“頂梁柱”們來說，壽險在這時候至少可以留給家里人一筆資金，延續(xù)家庭責(zé)任。不至于因為自己的離開，使家里人除了受到精神上的打擊之外，再陷入金錢上的窘境。
選擇定期壽險時著重考慮下面幾點：
預(yù)算 （保險的目的是保障生活，所以還是要根據(jù)自己的經(jīng)濟情況來購買，不要影響到生活質(zhì)量。）
家里貸款的年限
家里寶寶的年齡（子女可以自食其力之后，家庭經(jīng)濟負擔(dān)會減小）
被保險人退休年齡（最好能覆蓋退休前的人生黃金階段）
建議保額在5倍以上年收入+負債總額
不需要購買壽險的人群：
年紀小的寶寶（寶寶面臨的風(fēng)險是意外和疾病，不是死亡吧。。。）
年邁的老人（可能有健康、年齡的限制，而且年齡越大保費越貴?。?/p>
沒有家人需要照顧的獨身者（即使拿到這筆錢也沒有用了）
終身壽險
保險期間為終身，只要死亡/全殘就可以得到賠付。
人終有一死，也就是說終身壽險是肯定能拿到保險金的，屬于“儲蓄型險種”。
相對應(yīng)，它的價格也會非常高，不太適合普通家庭，更多來說是對高收入家庭起到財富傳承、避稅的作用。
對于投保定期壽險和終身壽險而言，賠的錢自己花不了，更多是對家庭的一份責(zé)任和愛吧。
兩全型保險
兩全型保險指的是既保生存又保死亡的保險。如果被保險人生存到指定的時間會給付一定的保險金（但相對會比較少），如果被保險人在保險期間死亡也會給付保險金。
雖然聽起來感覺兩全險“兩全其美”，但是其實卻比較尷尬。
要是以保障的角度看，它保費高，相對其他保險而言保障也不夠。
要是以儲蓄的角度看，當作理財甚至比定期存款還低。
所以其實挺雞肋的，并不建議購買。
年金保險
雖然年金保險歸在人壽保險這一類，但是和之前的三種有點不同，它用來應(yīng)對的不是身故/全殘。
雖然屬于保險，但它不偏向保障，更著重理財。通過“強制”自己固定每隔一段時間存下一筆錢，來為日后作儲蓄。
是在一段時間內(nèi)（年輕的時候）持續(xù)投保，然后在未來一段時間內(nèi)每年可以領(lǐng)取保險金。
一般來用于養(yǎng)老或孩子的教育儲備。
02
健康保險
又稱為“疾病保險”。是指在被保險人身體出現(xiàn)疾病時，由保險人向其支付保險金的人身保險。
主要種類：醫(yī)療保險（百萬醫(yī)療險、普通住院醫(yī)療險、中高端醫(yī)療險）、重疾保險
醫(yī)療保險
這里指的是商業(yè)醫(yī)療保險，不是社保里的那一種，不過它可以作為社保的一個重要補充，能夠涵蓋到社保無法保障的一部分開支，比如進口藥和進口醫(yī)療器械。
商業(yè)醫(yī)療保險一般來說是報銷型，也就是說你在醫(yī)療過程中發(fā)生的費用或多或少可以報銷，但是因為生病而產(chǎn)生的其他損失是不能夠得到賠付的（比如因為生病無法工作帶來的經(jīng)濟影響）。
商業(yè)醫(yī)療保險一般可以分為百萬醫(yī)療險、中高端醫(yī)療險，普通住院醫(yī)療險。
百萬醫(yī)療險
這屬于醫(yī)療保險里最熱門，同時也對普通人最有意義的一款保險。它的特點是保費低、保額高、免賠額也高。
對于30歲左右的人來說，幾百塊的保費就能夠得到上百萬甚至上千萬的保額，這也是為什么它叫“百萬醫(yī)?！绷恕?/p>
不過百萬醫(yī)保還有一個特點就是免賠額高。
免賠額指的是自費部分超出這個額度，保險公司才會給予賠付。
一般來說百萬醫(yī)保的免賠額都在1萬元左右，再除去社保醫(yī)保報銷的部分，其實基本上實際花費達到3萬元左右才能夠得到賠付。
雖然小病用不上，但是一旦出現(xiàn)大傷大病，在治療費用比較高的情況下，這類保險還是很有用的。
選擇百萬醫(yī)療保險時著重考慮下面幾點：
哪些情況不能賠付？
能否續(xù)保？（大部分的醫(yī)療保險一年一保，如果你前一年生病了，后一年保險公司就有可能會拒保。所以能夠保證幾年內(nèi)續(xù)保的產(chǎn)品會比較有優(yōu)勢）
能否報銷醫(yī)院沒有的外購藥物？
能否墊付醫(yī)療費？
有沒有一些附加項目？（比如綠色就醫(yī)通道、出院后護理等等）
普通住院醫(yī)療險
相比“百萬醫(yī)保”的高免賠額，普通醫(yī)保的免賠額就很低了，有的甚至是0免賠額。
不過同時它的保額也會比較低，一般在1-5萬左右，在大病面前的保障力度就比較低。
有寶寶的家庭，可以在少兒醫(yī)療保險（和社保類似，屬于國家福利政策）的基礎(chǔ)上做一個補充，因為寶寶階段比較容易生病住院，而且花費也不會太大，基本都在保額的范圍內(nèi)。
中高端醫(yī)療險
中高端醫(yī)療保險針對的是高收入、高消費群體，可以涵蓋到一些高端的民營醫(yī)院和國外醫(yī)院，在醫(yī)療項目覆蓋面、保護患者的隱私、服務(wù)水平方面也比較好。
不過一年幾萬的保費也并不太適合我們這些普通家庭。
重疾保險
當被保險人達到保險條款所約定（注意不是所有）的重大疾病狀態(tài)后，保險公司會根據(jù)保險合同約定支付保險金。
和上面講的醫(yī)療險一樣，重疾險也屬于健康保險。
不過區(qū)別在于醫(yī)療險是報銷型（花了錢才能報），而重疾險是賠付型（直接賠你一筆錢）。
并且兩者是并不沖突的。（比如你分別買了保額100萬的醫(yī)療險和重疾險，看病花了40萬，那醫(yī)療險賠40萬，重疾險賠100萬，并且重疾險賠付的金額不會影響到醫(yī)療險的賠付。）
所以可以這樣講，醫(yī)療險是保障我們有錢看病，重疾險是保障我們生病之后的生活資金。
選擇重疾險的時候需要注意的：
以包含“25種規(guī)范疾病”為前提，根據(jù)預(yù)算來選擇。并不是包含的疾病種類越多越好，保額和保障期限比那些“錦上添花”的病種更重要。
附加的“中癥/輕癥賠付”、“癌癥多次賠付”都很實用，預(yù)算內(nèi)的話建議選擇。
含身故責(zé)任重疾險比較貴，可以考慮用便宜的定期壽險替換。
如果說父母給孩子投保，重疾險投保人豁免可以在大人發(fā)生風(fēng)險的情況下，孩子保險不用交費。
其余的附加選項根據(jù)保費高低酌情選擇。
保額最好覆蓋3-5年的家庭支出（貸款、撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)老人、病后的康復(fù)和護理費用）。
在保額足夠的情況下根據(jù)預(yù)算調(diào)整保障期間。預(yù)算充足建議保終身，保障期最好超過70歲。
對于一個家庭來說，先考慮給收入來源投保，再考慮小孩。
老人重疾險保費比較貴，可以考慮用防癌險來代替。
03
意外傷害保險
當被保險人在保險期間內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司會根據(jù)合同約定給予相應(yīng)的賠付。
這里提到的意外需要滿足幾個條件：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件。
意外險的特點：
短期性（一般買一年期就夠了）
靈活性（手續(xù)簡單、生效快、健康告知要求寬松）
保費低（所以也不退還保費）
意外保險分兩種：
意外傷殘和身故保險是給付型（直接給你一筆補償）
意外醫(yī)療保險是報銷型（治病花出去的錢才能夠賠付）
購買意外險的時候要注意：
一般來說出現(xiàn)這些情況意外險是不賠付的：
（猝死、中暑、食物中毒、高原反應(yīng)、醫(yī)療事故、妊娠意外、因病摔倒死亡）
有的職業(yè)是不能投保的，即使購買了也無法賠付。比如高空作業(yè)的高危職業(yè)，需要買專門的保險。
根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，父母為子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險時，對保額的要求：
10周歲以下不高于20萬；
18周歲以下不高于50萬。
即使購買了高額的意外險，發(fā)生意外的時候超出規(guī)定部分還是不能夠得到賠付的。所以不要給家里的未成年人投保保額過高的意外保險。
意外險一般不包含境外情況，出境旅游的話需要單獨購買。
返還型的意外險本質(zhì)上類似兩全型保險，性價比不高，不值得購買。
買保險選線上還是線下？
現(xiàn)在購買保險的渠道越來越多，除了傳統(tǒng)的線下保險公司，在像是微信、支付寶這些線上平臺都能夠買到各種類型的保險。
從價格上來說，線上保險的性價比會高很多，那么是不是就意味著理賠會更困難呢？
其實不能這么講，保險的賠付和具體的保險合同有關(guān)，而和保險公司的規(guī)模沒有太大的關(guān)系。
因為保費的構(gòu)成是包含了各種成本的，線上渠道相對來說節(jié)約了很大一部分成本費用，比如代理人傭金、公司租房、廣告成本等等，所以定價會比較低。
而且線上保險比較多是定期非終身、不包含身故責(zé)任，價格上也會因此比較低。
線上買保險的優(yōu)點：
可以自主選擇、貨比三家
節(jié)約成本、信價比高
流程簡便、效率高
線上買保險的缺點：
公司知名度不大，主觀安全感不高
沒有面對面服務(wù)，不懂的話很容易買到信價比不高的保險
售后、附加服務(wù)較弱
不知道如何搭配
保險期一般比較短
保險本身就是一個信息不對稱的領(lǐng)域，很難通過價格來判斷好壞。無論線上還是線下，看清條款、多對比、選擇適合自己的才是最重要的。
去香港買保險的優(yōu)缺點？
除了線上、線下購買內(nèi)陸保險之外，最近也有越來越多的人開始去香港購買保險，主要集中在重疾險和儲蓄型分紅險。
香港保險的優(yōu)缺點：
優(yōu)點
保費更低
單個產(chǎn)品保額更寬松（內(nèi)陸單個產(chǎn)品最高保額在50萬左右）
保障范圍更廣
保險分紅可以抵御通貨膨脹
香港配置的保單屬于美元資產(chǎn)，有投資功能
缺點
需要前往香港投保，比較麻煩
香港保險的部分險種對吸煙的客戶會有10%左右的加價
美元保單要承擔(dān)匯率風(fēng)險，也會相對麻煩一些
健康告知比較嚴格，事無巨細，否則理賠容易出現(xiàn)問題
發(fā)生糾紛時的維權(quán)成本比較高
不同年齡階段人群的
保險推薦買法
0-20歲（父母來買）
少兒醫(yī)保（類似社保）
普通住院醫(yī)療險（補充）
重疾險+意外險（注意保額）
教育年金（可以考慮）
寶寶出生三個月內(nèi)記得辦少兒醫(yī)保，雖然不是商業(yè)保險，但我也放在這里提一下，因為屬于“花小錢辦大事”的國家福利政策，寶爸寶媽別忘了。
除此之外寶寶可以再配置一個0免賠額的普通住院醫(yī)療險。因為這個階段寶寶看病多，但都不是大病，基本都在保額之內(nèi)。
之前也有提到，未成年人的意外險保額是有限制的，買高了也陪不了（10周歲以下不高于20萬，18周歲以下不高于50萬），所以青少年的意外險要注意保額。
20歲-30歲（步入社會，預(yù)算較低）
意外險
百萬醫(yī)療保險
重疾險（可以選短期的）
初入社會階段資金一般不是太充足，可以買一個百萬醫(yī)療保險防止生大病的情況，重疾險如果要買的話可以選短期的。
30歲-50歲（家庭的頂梁柱）
意外險
醫(yī)療險
重疾險（長期）
定期壽險
對于一個家庭來說，在資金有限的情況下，購買保險的順序一定是先自己再孩子。
因為我們是家里的主要收入來源，一旦發(fā)生風(fēng)險，對整個家庭帶來的打擊都是非常大的。
定期/終身壽險只建議家里的經(jīng)濟主力軍購買。寶寶和老人都沒有必要配置。
50歲以后（退休養(yǎng)老）
意外險
醫(yī)療險
防癌險
退休以后有了穩(wěn)定的退休金和一定的儲蓄，子女也都有經(jīng)濟來源，相對來說經(jīng)濟負擔(dān)沒有那么大。
這個年齡段身體的慢性病會比較多，所以購買保險的難度也會相對大一些，保費也比較高。
重疾險一般比較貴，可以選擇防癌險代替。
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