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文 | 吳昊

全球資本市場(chǎng)獨(dú)立研究者，看懂經(jīng)濟(jì)特約作者（ta已經(jīng)入駐看懂App小程序，關(guān)注他可來(lái)看看懂App小程序）

1956年，美國(guó)達(dá)特茅斯河邊，一群年輕的科學(xué)家在為期一個(gè)月的小型學(xué)術(shù)沙龍中，創(chuàng)造出日后影響我們生活方方面面的技術(shù)新名詞——人工智能。

60年后，各國(guó)高舉AI政策大旗，資本紛紛入場(chǎng)，于是人工智能隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起而廣泛普及，釋放出巨大的商業(yè)應(yīng)用價(jià)值。從手機(jī)里的AI美顏相機(jī)，到陪你聊天的智能音箱，再到對(duì)著鏡頭眨眨眼就能完成付款的智能支付系統(tǒng)，人工智能這些年走進(jìn)我們的生活，同時(shí)，也成為普羅大眾的日常談資。

AI的應(yīng)用何止于衣食住行。過(guò)去三十年是中國(guó)金融業(yè)的大發(fā)展時(shí)期，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等陸續(xù)出現(xiàn)，股票、基金、期貨等金融產(chǎn)品更是變得越來(lái)越普惠，個(gè)人的存款、貸款，企業(yè)的發(fā)債、上市，都離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)與金融市場(chǎng)。但金融業(yè)始終有解決不完的痛點(diǎn)，效率、人力成本、信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)等等，而這一切都在悄然地被人工智能改善，并孕育出了新名詞——智能金融（AiFinance）。

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一、智能金融的誕生

智能金融是人工智能技術(shù)與金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合，利用AI協(xié)助，解決金融業(yè)態(tài)中，長(zhǎng)期存在并無(wú)法用人力資本來(lái)解決的問(wèn)題。

《中國(guó)智能金融發(fā)展報(bào)告（2019）》指出，智能金融是指人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機(jī)器替代和超越人類(lèi)部分經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)與能力的金融模式變革。智能金融是金融科技發(fā)展的高級(jí)形態(tài)，是在數(shù)字化基礎(chǔ)上的升級(jí)與轉(zhuǎn)型，代表著未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，并已成為金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

原證監(jiān)會(huì)主席肖剛高度認(rèn)可智能金融，他說(shuō)智能金融根本性地顛覆了金融生產(chǎn)效率。

在了解智能金融的實(shí)例之前，筆者先為大家解析一下“什么是人工智能”。

人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的產(chǎn)物。從19世紀(jì)英國(guó)數(shù)學(xué)家巴貝奇發(fā)明的第一臺(tái)類(lèi)計(jì)算機(jī)的分析機(jī)器，到1946年出現(xiàn)的世界上第一臺(tái)電子數(shù)值積分計(jì)算機(jī)ENIAC，再到如今的PC與移動(dòng)終端（手機(jī)/PAD），計(jì)算機(jī)的出現(xiàn)成就了今天的AI，它是AI技術(shù)得以實(shí)現(xiàn)的載體。

上世紀(jì)50年代，科學(xué)家圖靈在英國(guó)《心靈》雜志上發(fā)表了一篇名為《計(jì)算機(jī)與智能》（Computing Machinery and Intelligence）的文章，引發(fā)了人類(lèi)對(duì)于計(jì)算機(jī)是否應(yīng)該具備智能的思考，文中提到的“模仿游戲”被后人定義為“圖靈測(cè)試”（在不相見(jiàn)的情況下，人機(jī)對(duì)話，人無(wú)法辨別對(duì)話者為機(jī)器即為通過(guò)圖靈測(cè)試）。并啟發(fā)了后來(lái)的麥肯錫、明斯基等一眾年輕科學(xué)家，而正是這一眾年輕的學(xué)者，在1956年達(dá)特茅斯會(huì)議上首次提出了人工智能的概念。

(圖片說(shuō)明：圖靈在《計(jì)算機(jī)器與智能》一文中提出模仿游戲，最終還被翻拍為電影，獲得奧斯卡提名)

行至今日，人工智能已經(jīng)走過(guò)64年光陰，但AI技術(shù)依舊延續(xù)了最主要的兩種路徑，即為模仿人腦思考的聯(lián)結(jié)主義，和將人類(lèi)已掌握的知識(shí)用專(zhuān)家系統(tǒng)記錄下來(lái)的符號(hào)主義，日后兩者更是發(fā)展為以機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的經(jīng)驗(yàn)主義，和以知識(shí)圖譜、專(zhuān)家系統(tǒng)為代表的理性主義。

自1956年至今，AI經(jīng)歷了三起兩落，每次高潮持續(xù)7-12年，低谷則長(zhǎng)達(dá)17年，而每一次高潮都分別由理性主義、經(jīng)驗(yàn)主義主導(dǎo)。2006年，人工智能開(kāi)始從低谷爬升，那一年多倫多大學(xué)教授Jeff Hinton等知名學(xué)者們創(chuàng)造出深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（深度學(xué)習(xí)）。2012年，海量數(shù)據(jù)的使用與計(jì)算機(jī)芯片算力的優(yōu)化，讓AI掀起主升浪。

2016——2017年，柯潔和李世石作為中韓圍棋界的高手，分別輸給Google的AlphaGo，這樣的歷史性瞬間將人工智能推向了第三次浪潮之巔，之后AI技術(shù)的應(yīng)用從棋盤(pán)上走入我們的商業(yè)社會(huì)。

當(dāng)下，人工智能的直接代表與體現(xiàn)是80年代崛起的機(jī)器學(xué)習(xí)。所謂機(jī)器學(xué)習(xí)就是通過(guò)海量數(shù)據(jù)結(jié)合計(jì)算機(jī)的統(tǒng)計(jì)學(xué)科中的模型、策略、算法，通過(guò)越發(fā)強(qiáng)大的計(jì)算能力（根據(jù)摩爾定律：當(dāng)價(jià)格不變時(shí)，集成電路上可容納的元器件的數(shù)目，約每隔18-24個(gè)月便會(huì)增加一倍，性能也將提升一倍），讓計(jì)算機(jī)具備在給出規(guī)則（監(jiān)督學(xué)習(xí)）、不給出規(guī)則（無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)）以及給出部分規(guī)則（半監(jiān)督學(xué)習(xí)）的情況下，自動(dòng)地產(chǎn)出結(jié)果的能力。

而在機(jī)器學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，技術(shù)人員又通過(guò)深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的編制，行成深度學(xué)習(xí)技術(shù)，而通過(guò)借鑒經(jīng)濟(jì)學(xué)博弈論，強(qiáng)化學(xué)習(xí)（通過(guò)對(duì)機(jī)器決策結(jié)果的懲罰與獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)化、更新模型參數(shù)）更是讓AlphaGo Zero在圍棋對(duì)戰(zhàn)中，甚至不費(fèi)吹灰之力就戰(zhàn)勝了前版的AlphaGo。

在落地端，卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（CNN）在圖像識(shí)別領(lǐng)域發(fā)力，機(jī)器的文字的處理（NLP/NLG自然語(yǔ)言處理/生成）技術(shù)在過(guò)去5年極大地進(jìn)步，而循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（RNN）打通了語(yǔ)音處理能力的仁通二脈。另外，更多的AI技術(shù)，如支持向量機(jī)器、長(zhǎng)短時(shí)記憶網(wǎng)絡(luò)、生成式對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)等等都開(kāi)始廣泛應(yīng)用到商業(yè)社會(huì)的技術(shù)細(xì)節(jié)中。

（圖片說(shuō)明：用生成式對(duì)抗網(wǎng)絡(luò)GAN模型生成的梵高作品）

當(dāng)代表人類(lèi)眼力的計(jì)算機(jī)視覺(jué)、代表聽(tīng)、說(shuō)、讀、寫(xiě)能力的自然語(yǔ)言處理/生成、語(yǔ)音處理技術(shù)有了長(zhǎng)足進(jìn)步之時(shí)，商業(yè)的落地就自然而然地成行了。

回到金融領(lǐng)域，當(dāng)以上這些AI技術(shù)服務(wù)到金融業(yè)中的文字、圖像乃至于音頻信息的處理環(huán)節(jié)中，以及自動(dòng)化時(shí)，原本需要重人力資本所完成的大量復(fù)雜工作，機(jī)器就能易如反掌地操作，讓金融實(shí)操的效率大大提升。

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二、AI的金融業(yè)賦能術(shù)

筆者認(rèn)為，智能金融早已體現(xiàn)在銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的方方面面。

以手機(jī)銀行的出現(xiàn)為例，用戶通過(guò)一個(gè)手機(jī)客戶端就實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、投資理財(cái)?shù)裙ぷ鳌?/span>而在智能金融的助力下，這些功能變得更高效、更安全。

相比傳統(tǒng)的二維碼支付，基于計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)的人臉識(shí)別支付不需要用戶拿出手機(jī)掃碼；資產(chǎn)管理端，你的資產(chǎn)交給機(jī)器打理，機(jī)器人智能投顧服務(wù)會(huì)根據(jù)你的資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資目標(biāo)等，篩選出最合適你的投資組合，同時(shí)，AI還能幫你做好風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，并幫助你維護(hù)好自己的信用；另外，當(dāng)你不知道如何使用手機(jī)銀行時(shí)，智能的客服系統(tǒng)，讓你通過(guò)機(jī)器引導(dǎo)，更快的上手APP的新功能。

（圖片說(shuō)明：招行的智能投顧與螞蟻財(cái)富的智能理財(cái)助手）

手機(jī)銀行還會(huì)根據(jù)用戶的特點(diǎn)，定向、精準(zhǔn)推送信息、金融產(chǎn)品及服務(wù)，幫你配對(duì)最近的線下網(wǎng)點(diǎn)。而對(duì)于銀行而言，財(cái)富管理需要的投資顧問(wèn)、柜臺(tái)服務(wù)、大堂經(jīng)理的引導(dǎo)服務(wù)等都被機(jī)器程序取代，大大節(jié)約了人力，并讓機(jī)器更隨時(shí)隨地與直接服務(wù)到用戶。

在線下銀行營(yíng)業(yè)部，我們看見(jiàn)了機(jī)器人大堂經(jīng)理，通過(guò)語(yǔ)音與用戶互動(dòng)，引導(dǎo)辦理業(yè)務(wù)；而銀行業(yè)務(wù)人員通過(guò)人工智能技術(shù)精準(zhǔn)的獲取對(duì)公業(yè)務(wù)的用戶資料，更加精確地服務(wù)好用戶的投融資需求。

（圖片說(shuō)明：交通銀行某分行的機(jī)器人大堂經(jīng)理）

這些AI賦能術(shù)都提高了銀行服務(wù)的效率與質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)“開(kāi)放銀行”從坐商到行商的概念，向未來(lái)銀行4.0的智能銀行邁進(jìn)。

AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還有很多案例。比如利用時(shí)空大數(shù)據(jù)識(shí)別中國(guó)光伏發(fā)電廠的項(xiàng)目，這能為國(guó)家、企業(yè)在可再生能源發(fā)展提供參考。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)光伏電站具體分布與規(guī)模并無(wú)精確數(shù)據(jù)參考，因此，長(zhǎng)期研究時(shí)空大數(shù)據(jù)的吳海山博士（現(xiàn)微眾銀行人工智能部門(mén)副總經(jīng)理）帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)提出了一種新型的深度學(xué)習(xí)框架 SolarNet，通過(guò)對(duì)大規(guī)模高分辨率衛(wèi)星圖像數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，成功識(shí)別和測(cè)繪了中國(guó)超過(guò) 500 個(gè)光伏發(fā)電廠的分布地圖，總面積超2000平方公里，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析。

多維度量化后的數(shù)據(jù)也能監(jiān)測(cè)到中國(guó)光伏產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展變化的細(xì)節(jié)，為這個(gè)政府補(bǔ)貼成長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)提供政策制定的新參考，并指導(dǎo)企業(yè)科學(xué)選址，提升投資回報(bào)。吳海山團(tuán)隊(duì)通過(guò) AI 加衛(wèi)星圖像數(shù)據(jù)分析的中國(guó)光伏發(fā)電廠分布的項(xiàng)目，對(duì)于國(guó)家政策制定、投資者以及光伏發(fā)電公司來(lái)說(shuō)都是有巨大參考意義的。

（可見(jiàn)數(shù)據(jù)交互頁(yè)面：https://ms.webank.com/moonshot-demo/solarnet-beta.html）

在證券、保險(xiǎn)、資管等領(lǐng)域，AI在賦能于高頻程序化交易，知識(shí)圖譜輔助產(chǎn)品研發(fā)、精算、量化與人工智能交易策略等細(xì)分領(lǐng)域。同時(shí)，自然語(yǔ)言處理技術(shù)與知識(shí)圖譜技術(shù)也在幫助金融業(yè)的文職人員（投行業(yè)務(wù)的承做、法務(wù)、財(cái)務(wù)等）審核與查驗(yàn)相關(guān)的財(cái)務(wù)和法務(wù)文書(shū)，大大提升了效能。

而在風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)中，AI的魔力也同樣強(qiáng)大。

筆者以360金融的數(shù)據(jù)科學(xué)團(tuán)隊(duì)為例，解釋互聯(lián)網(wǎng)信貸的技術(shù)風(fēng)控。

互聯(lián)網(wǎng)信貸大體分為貸前、貸中和貸后三個(gè)階段，每個(gè)階段都需要大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的參與。

貸前主要涉及用技術(shù)的方式判斷是否給借貸者授信，其中又分為反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)判斷兩大塊。反欺詐需要辨別出以騙款為目的黑色產(chǎn)業(yè)，在這方面，360金融的數(shù)據(jù)科學(xué)團(tuán)隊(duì)通過(guò)構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，以知識(shí)圖譜等形式找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

比如說(shuō)抱團(tuán)欺詐，技術(shù)團(tuán)隊(duì)就通過(guò)GPS的一個(gè)精度范圍內(nèi)對(duì)借貸者與群體進(jìn)行分析，如果一個(gè)借款申請(qǐng)，出現(xiàn)在同一個(gè)地理位置，并且連接在同一個(gè)Wifi或者4G信號(hào)基站，就很有可能被判定為抱團(tuán)欺詐風(fēng)險(xiǎn)；另外，技術(shù)人員還參考手機(jī)聯(lián)系人的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，如果同一批申請(qǐng)人存在相同的聯(lián)系人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，可能也存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)團(tuán)隊(duì)還會(huì)維護(hù)黑中介電話號(hào)碼庫(kù)，通過(guò)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，鎖定與黑中介關(guān)聯(lián)上的人，并認(rèn)作潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

在貸前的信用評(píng)分中，歷史數(shù)據(jù)作為有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的測(cè)試數(shù)據(jù)集，將借貸人群區(qū)分為好人與壞人。之后，通過(guò)規(guī)則條件、用戶分層，用分類(lèi)器將用戶做信用分的區(qū)分，以拒絕低信用分的用戶，提供高額度給優(yōu)質(zhì)信用分用戶。貸中環(huán)節(jié)則需要?jiǎng)討B(tài)通過(guò)數(shù)據(jù)來(lái)調(diào)整用戶的貸款額度與利率，通過(guò)數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)用戶運(yùn)營(yíng)提供策略。

最后的貸后，技術(shù)團(tuán)隊(duì)通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)輔助收款的過(guò)程，并通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)模型判斷用戶還款能力，并將用戶分類(lèi)，比如容易收款的用戶、不容易收款的用戶，他們就會(huì)通過(guò)不同的運(yùn)營(yíng)方式進(jìn)行催收。

在營(yíng)銷(xiāo)和運(yùn)營(yíng)中，大型金融機(jī)構(gòu)正在建立自己的數(shù)據(jù)中臺(tái)大腦。以平安集團(tuán)為例，2013年就完成了數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，早期大數(shù)據(jù)平臺(tái)主要的應(yīng)用還是做結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的BI分析，之后逐漸建立起了完善的人工智能團(tuán)隊(duì)及技術(shù)能力，并打造了集團(tuán)智能化應(yīng)用的核心引擎“平安腦”。用平安集團(tuán)首席科學(xué)家肖京的話說(shuō)，人工智能技術(shù)賦能金融的益處是三提兩降：提效果、提效率、提用戶體驗(yàn)、降風(fēng)險(xiǎn)、降成本。

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三、中小微的AI未來(lái)

資本的退潮，宏觀經(jīng)濟(jì)形式的越發(fā)嚴(yán)峻，AI寒冬論的觀點(diǎn)越發(fā)引起人們的關(guān)注。

雖然在過(guò)去十多年，人工智能的理論沒(méi)有發(fā)生質(zhì)變與超越，但隨著計(jì)算機(jī)算力（AI芯片，但也受到摩爾定律失效影響）以及大數(shù)據(jù)的加持，AI專(zhuān)家們開(kāi)始用工程的思維做優(yōu)化，讓AI在金融領(lǐng)域越發(fā)落地。雖然有人說(shuō)，AI的冬天來(lái)了，但AI賦能金融行業(yè)的路還很長(zhǎng)。要知道，截至目前，大量金融機(jī)構(gòu)（尤其是中小金融機(jī)構(gòu)）甚至還遠(yuǎn)沒(méi)有完成智能金融的第一步——數(shù)字化（將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化）。

回到宏觀大環(huán)境上，我們可以看到我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的下滑，以及金融周期頂部越來(lái)越近，所以，粗狂式的經(jīng)營(yíng)必將結(jié)束，未來(lái)AI技術(shù)賦能的意義必將是更深遠(yuǎn)的。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)通過(guò)AI技術(shù)人員的招聘與引入以及外部AI技術(shù)團(tuán)隊(duì)的合作，已經(jīng)開(kāi)啟了智能金融之路。而相對(duì)資產(chǎn)價(jià)值較弱的金融機(jī)構(gòu)，包括中小城商行、農(nóng)商行，以及中小證券、期貨等公司，也必將經(jīng)歷一次智能金融的大浪淘沙。

目前，大量專(zhuān)門(mén)服務(wù)于金融、法律與醫(yī)療等高標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)的AI技術(shù)團(tuán)隊(duì)獲得融資，開(kāi)始專(zhuān)注服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)，同時(shí)，大型金融機(jī)構(gòu)培育的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，因?yàn)槎嗄甑慕鹑跇I(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)積累，也開(kāi)始降維地服務(wù)中小微金融機(jī)構(gòu)。這都為中小機(jī)構(gòu)提供了戰(zhàn)略契機(jī)。盡管如此，疊加中國(guó)金融開(kāi)放的大背景，中小金融機(jī)構(gòu)的智能金融之路依舊任重道遠(yuǎn)。

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