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新形勢下中小銀行金融科技發(fā)展之路

文 | 王碩

金融科技從業(yè)者,看懂經(jīng)濟(jì)專欄作家(ta已經(jīng)入駐看懂App小程序,關(guān)注他可來看看懂App小程序)

這是最好的時(shí)代,也是最壞的時(shí)代,對于中小銀行尤其如此。

作為典型的順周期行業(yè),銀行業(yè)在享受了“黃金十年”發(fā)展紅利期后,隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的深刻變化,也逐漸步入經(jīng)營轉(zhuǎn)型的深水區(qū),業(yè)績呈現(xiàn)冰火兩重天的態(tài)勢。一方面,大型銀行繼續(xù)高歌猛進(jìn),規(guī)模提升資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化;另一方面,廣大中小銀行經(jīng)營壓力不斷增大,業(yè)務(wù)逐漸分化,特別是包商銀行被接管,錦州銀行引入工行系等事件,標(biāo)志著中小銀行過往習(xí)慣性依賴的諸多紅利已經(jīng)消失——金融去杠桿和金融改革使牌照制度紅利不再,“雙軌并一軌”使息差紅利優(yōu)勢收窄,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)點(diǎn)渠道紅利減弱,經(jīng)濟(jì)的下行壓力又使得市場紅利消失,整個(gè)中小銀行都面臨著“轉(zhuǎn)型突圍”的困境。

面對“百年未有之大變局”,廣大中小銀行必須要有危機(jī)意識(shí),要告別過去“規(guī)模優(yōu)先”的粗放式發(fā)展模式,苦練內(nèi)功,提前布局應(yīng)對競爭,走精耕細(xì)作的差異化發(fā)展道路。而毫無疑問,金融科技是助力銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的利器。作為科技技術(shù)應(yīng)用的先鋒,銀行科技曾獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷數(shù)十年,今天卻必須面對金融科技的挑戰(zhàn)。

與科技企業(yè)相比,銀行科技更多從銀行角度出發(fā),致力于解決銀行自身的問題,目標(biāo)是服務(wù)和滿足已有客戶、內(nèi)部員工、管理層和監(jiān)管部門的需求,而金融科技企業(yè)則更多從用戶痛點(diǎn)和人性出發(fā),著眼于解決用戶的問題、滿足用戶的需求;金融科技底層邏輯的質(zhì)變,倒逼銀行業(yè)重新定位金融科技并思考其發(fā)展策略,銀行必須從用戶角度出發(fā)、基于場景提供金融服務(wù)、開放支付-賬戶能力、放低身段跨界合作,銀行科技組織必須與業(yè)務(wù)高度融合、快速實(shí)施架構(gòu)升級及技術(shù)更新,引領(lǐng)銀行變革。

對于廣大中小銀行,面對國有大行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的雙重挑戰(zhàn),金融科技發(fā)展至關(guān)重要。比如,城商行需借助金融科技對本地客戶加深了解、剖析需求,并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品,才能把握住區(qū)域性優(yōu)勢;“一行一店”的政策,使得民營銀行線下大規(guī)模吸儲(chǔ)放貸受到限制,從而更需借助金融科技打造開放平臺(tái)、拓寬線上獲客渠道;相較于城商行和民營銀行,農(nóng)商行貸款不良率居高不下,傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已無法幫助農(nóng)商行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),必須利用金融科技建設(shè)數(shù)據(jù)平臺(tái)、逐步打造全流程風(fēng)控體系,以實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展,同時(shí)要探索金融科技服務(wù)三農(nóng)的新模式與新路徑。

今年4月,中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟聯(lián)合金融壹賬通與埃森哲,共同對數(shù)十家中小銀行進(jìn)行調(diào)研,推出了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告2019》,對廣大中小銀行金融科技發(fā)展進(jìn)行研析,并提出建議。然而,由于城商行和農(nóng)商行在客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)模、科技實(shí)力、系統(tǒng)分布與人才資源匹配等存在明顯差異,在金融科技領(lǐng)域發(fā)展特點(diǎn)也不盡相同。比如,大型領(lǐng)先城商行/農(nóng)商行通過自建或與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)公司在基礎(chǔ)設(shè)施、場景、平臺(tái)、渠道等方面進(jìn)行戰(zhàn)略合作,補(bǔ)短板、促創(chuàng)新、構(gòu)建金融科技生態(tài)。眾多城商行則普遍采用合作共享模式,借助外部合作商建設(shè)和提升金融科技能力。而廣大農(nóng)商行由于受制于省聯(lián)社,金融科技應(yīng)用則集中在外圍系統(tǒng)的移動(dòng)化、自動(dòng)化和智能化,主要涉及信貸和客戶經(jīng)營相關(guān)領(lǐng)域。為了有針對性的研究分析,團(tuán)隊(duì)分別圍繞城商行和農(nóng)商行特點(diǎn)進(jìn)行分析,并編寫了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報(bào)告》(城商行篇)和(農(nóng)商行篇)兩個(gè)子報(bào)告。

從調(diào)研來看,對比2018年,城商行金融科技實(shí)踐進(jìn)步顯著,農(nóng)商行普遍深化金融科技認(rèn)知、但發(fā)展水平呈分化之勢。比如,一年半以前,中小銀行大多采取跟隨策略,其固有管理機(jī)制限制行內(nèi)科技創(chuàng)新,普遍反映金融科技投入不足。但隨著市場環(huán)境的變化,大部分城商行開始制定全行層面引領(lǐng)型的金融科技規(guī)劃,個(gè)別已啟動(dòng)金融科技子公司建設(shè);推動(dòng)總行層級的組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型,支持金融科技創(chuàng)新;同時(shí),投入不斷加碼、鞏固基礎(chǔ)設(shè)施布局領(lǐng)先技術(shù),多家銀行年投入超過10億元+。而對于部分領(lǐng)先的農(nóng)商行,已初步進(jìn)行戰(zhàn)略布局,將金融科技應(yīng)用逐步擴(kuò)展到智能化、移動(dòng)化領(lǐng)域;同時(shí),大部分農(nóng)商行正在重點(diǎn)推動(dòng)線下業(yè)務(wù)線上化,智能化水平還處于初級階段。

在通過模型從戰(zhàn)略、應(yīng)用、組織、數(shù)據(jù)、技術(shù)、生態(tài)六大維度對中小銀行進(jìn)行評價(jià)的基礎(chǔ)上,我們看到領(lǐng)先城商行由于已經(jīng)享受到金融科技帶來的價(jià)值提升,正不斷加碼投入;而部分城商行尚處于金融科技的投入期,從系統(tǒng)-產(chǎn)品到價(jià)值變現(xiàn)尚在路上。這個(gè)階段,正是考量行領(lǐng)導(dǎo)的耐心與定力的時(shí)刻。

而對于農(nóng)商行,部分領(lǐng)先農(nóng)商行已經(jīng)全面推進(jìn)金融科技發(fā)展,理清戰(zhàn)略并加大應(yīng)用落地,但相當(dāng)一部分農(nóng)商行尚處于發(fā)展初級階段,仍是以單個(gè)線下業(yè)務(wù)線上化作為突破口,人財(cái)物匱乏,缺乏整體邏輯。

另外,從統(tǒng)計(jì)來看,“數(shù)據(jù)”是廣大中小銀行金融科技應(yīng)用最明顯的短板,也是潛力最大所在。中小銀行各級都要認(rèn)真思考,如何讓數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營與實(shí)踐中發(fā)揮價(jià)值。比如,能否通過客戶畫像精準(zhǔn)營銷輔助,來適當(dāng)減輕客戶經(jīng)理的營銷壓力;通過數(shù)字化輔助手段和流程優(yōu)化,來減少柜員的重復(fù)操作;通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)引入,來幫助信貸風(fēng)控經(jīng)理更好防范風(fēng)險(xiǎn)提升效率;通過優(yōu)化數(shù)據(jù)治理,讓領(lǐng)導(dǎo)決策層更及時(shí)智能的進(jìn)行分析,讓更多的“表哥表姐”解放出來做些更有價(jià)值的事情。我們知道數(shù)據(jù)治理不是一日之功,需要久久發(fā)力,但“日拱一卒,功不唐捐”。

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